壽險公司財務核保應用研究

1、<p>　　壽險公司財務核保應用研究</p><p>　　【摘要】財務核保是壽險公司為了降低風險，所進行的一項業(yè)務，這既是對投保人負責任，也是對公司自身發(fā)展負責任，但是相對于其他任務，壽險保險公司對財務核保并不重視，這導致我國的壽險公司財務核保水平并不高。本文主要通過對目前我國壽險公司財務核?，F(xiàn)狀的介紹，進而探討了壽險公司財務核保應用的建議，希望能夠為我國壽險公司的發(fā)展提供建議。 </p>

2、<p>　　【關鍵詞】壽險公司；財務核保；應用 </p><p>　　現(xiàn)階段，我國壽險公司財務核保水平并不高，還存在著很多問題，有些問題是由于客觀因素造成，比如我國的財務核保起步比較晚，各項制度夠不夠完善，而有些問題則是由于主觀因素造成，比如財務核保人員自身經驗不足，收集的資料不齊全以及公司不重視等。這些問題的存在，都需要壽險公司加以重視。 </p><p>　　一、目前我國壽

3、險公司財務核?，F(xiàn)狀 </p><p>　　因為壽險公司在經營的過程中，會遇到各種風險，因此任何壽險公司都需要對核保人員的財務進行審核，以期將風險降到最低，但是由于歷史發(fā)展以及核保人員水平的問題，使其我同壽險公司財務核保存在缺陷，其具體表現(xiàn)如下： </p><p>　　第一，因為我國壽險公司財務核保起步時間比較晚，因此無論是在制度、人員構成以及培訓等各個方面都不成熟.財務核保尤為突出?，F(xiàn)階段

4、，絕大多數核保人員更看重醫(yī)學核保，對類似于財務核保的非健康因素并不看重，盡管有些壽險公司已經制定了相應的核保制度，但是核保的質量與效率都不高，更多的是側重于問卷調查。 </p><p>　　第二，我國的壽險公司所聘請的財務核保人員的水平并不高。財務核保所涉及的專業(yè)非常多，既有保險專業(yè)，也涉及到法律專業(yè)，還有與風險與心理等科學相關，所以對核保人員的要求十分嚴格，但是因為我國現(xiàn)階段還沒有一整套完整的培訓機制，所以我國

5、的財務核保人員普遍經驗不足。 </p><p>　　第三，壽險公司彼此之間沒有進行有效交流與協(xié)作。因為保險公司競爭十分激烈，各個壽險公司為了能夠擴寬自己的市場份額，通常都會對壽險營銷給予更多的支持，這使得保險行業(yè)的信息與技術并不開發(fā)，各個公司或者是同一公司之間的業(yè)務部門沒有進行更多的交流，信息的封閉必然會導致財務核保的不順暢。實際上，現(xiàn)代壽險公司如果將核保資料、經驗等通過電子化的方式相互分享，這對我國壽險公司財務

6、核保水平的提高將會起到積極的作用。同時，有關部門為了能夠促進財務核保良性發(fā)展，可以建立信息資料庫，各個壽險公司可以共同分享這些信息，這不僅能夠降低核保成本，也通過提高壽險公司抗風險能力， </p><p>　　第四，現(xiàn)階段，財務核保還為完全的實現(xiàn)電子化。因為人們生活水平越來越高，人們逐漸意識到了保險的重要性，因此近些年來，壽險保單越來越多，有些保單期限非常長，甚至是幾十年，保單資料積累越來越多，另外，這些保單信息

7、通常都是處于動態(tài)狀態(tài)，信息儲存、維護、處理等如果需要人T：完成，工作效率低，質量也無法保證，因此采用電子化手段來處理保單信息十分重要。但是現(xiàn)階段我國壽險公司還未完全的電子化，這嚴重影響了保單處理的效率。 第五，信息資料不齊全。財務核保的前提條件是，有關人員必須要對投保人以及被保險人有充分的了解，尤其是其財務狀況，所了解的信息必須保證真實可靠，不能以投保人自己填寫的信息為準，這樣會導致信息失真。正常情況下，核保人員必須要對投保人填寫的信息

8、進行核對，但是因為技術或者是社會等各方面的原因，核保人并沒有對相應的信息進行審查，再加之，受到財務審計等影響，有很多信息資料并沒有全部獲得，這就更難以判斷投保人財務狀況的真假。 </p><p>　　二、我國壽險公司財務核保應用建議 </p><p>　　1.注重財務核保原則性規(guī)章制度的建設 </p><p>　　正常情況下，壽險公司在進行財務核保時，應該遵循相應的

9、原則，一是保險原則，也就是按照保險合同的規(guī)章制度進行財務核保，這是最基本的原則，此原則體現(xiàn)了保險的可保利益以及誠信原則。二是邊際成本原則，也就是核保人員為了能夠將風險降到最低，對投保人的所有相關財務信息進行評估分析，換言之，核保人員就是站在經濟學的角度來對被保險人進行邊際成本分析。壽險公司應該以這兩大原則為基礎，進行規(guī)章制度的建設，因為這兩大原則的應用，既可以保證核保風險在可控范圍之內，也可以對成本進行約束。 </p>&

10、lt;p>　　2.注重核保規(guī)則性條例的制定 </p><p>　　財務核保要想獲得良性的發(fā)展，核保人員需要遵循相應的規(guī)則，一切按規(guī)則辦事，這樣才能保證核保不會風險影響。保險人自身核保規(guī)則可分為兩大類：一類是保險品種的規(guī)則；另一類是險種行政管理規(guī)則。關于保險產品的規(guī)則，在壽險公司財務核保時，就要充分意識到保險公司制定產品的保險費率，是基于那些一般考慮和特別的考慮，提供保險產品的高低限制。關于險種行政管理的規(guī)則

11、，涉及到保費支付方式及形式；保單傳遞的時間，反要約的要求；合理處理簽單、申請、失效日、核保程序等。核保行政工作是否完善，影響到風險承保和經營活動。 </p><p>　　3.加強壽險公司財務核保人員建設 </p><p>　　由于壽險公司財務核保涉及到很多專門的技術問題，而且其實踐經驗也非常重要。在壽險公司財務核保中會計師、律師與精算師的運用極為重要。縱觀世界發(fā)達國家的保險公司，匯集了各方

12、人才于一體。此外，壽險公司財務核保人員的判斷力與直覺也非常重要，需要核保人員不斷的學習與實踐，從而積累經驗。 </p><p><b>　　三、結語 </b></p><p>　　綜上所述，可知對壽險公司財務核保應用進行研究十分重要。壽險公司面對著激烈的市場競爭，更多的是考慮壽險銷售，卻沒有考慮到財務核保，這使得我國的壽險公司財務核保水平遲遲沒有提高，為了促進財務核保

13、發(fā)展，相關壽險公司應該采取相應的對策，制定相應的制度等。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]王汝志人身保險需求――基于Abraham.h.maslow需求層次理論的實證分析卟浙江金融2007（09） </p><p>　　[]2[黃立軍團體人身險風險控制中的核保管理Ⅱ]西南金融20（）6（07） &l