影響財產(chǎn)保險需求因素的實(shí)證分析【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　影響財產(chǎn)保險需求因素的實(shí)證分析</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>&l

3、t;/p><p>　　我國保險業(yè)自1980年恢復(fù)辦理業(yè)務(wù)以來已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步，但相比銀行業(yè)和證券業(yè)，明顯存在規(guī)模小、地位低、競爭不充分、市場不成熟等缺陷。而財產(chǎn)保險業(yè)作為保險市場的重要組成部分，也沒有得到均衡發(fā)展。很多學(xué)者都對保險進(jìn)行了研究，但大都側(cè)重于人身保險領(lǐng)域，較少涉及財產(chǎn)保險領(lǐng)域。國內(nèi)對于影響財產(chǎn)保險需求的因素的研究，也主要集中在定性分析，缺少實(shí)證研究。因此，對財產(chǎn)保險進(jìn)行實(shí)證研究，尋找影響財產(chǎn)保險需求的

4、重要因素，以及分析它們的相關(guān)程度，對于財產(chǎn)保險市場的發(fā)展有著重要意義。本文以寧波市為研究對象，首先介紹相關(guān)概念及理論，然后通過分析影響財產(chǎn)保險需求的因素，對近15年的財產(chǎn)保險及其相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，從而了解各因素對財產(chǎn)保險的相關(guān)程度和經(jīng)濟(jì)意義。研究表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是影響寧波市財產(chǎn)保險需求的最重要因素，本文在此基礎(chǔ)上提出了一些對寧波市財產(chǎn)保險市場發(fā)展有效的建議與措施。</p><p>　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；需求

5、；實(shí)證分析</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　China's insurance industry has made great progress since the resumption of operating business in 1980, but compared to the banking and sec

6、urities industry, it still has many obvious defects, such as small scale, low status, inadequate competition, immature market and so on. Act as an important part of the insurance market, the property insurance industry h

7、as not been developed healthily either. Many scholars have researched on insurance, but mostly focused on the life insurance area, neglecting </p><p>　　Keywords: Property insurance; Demand; Empirical analyze

8、目 錄</p><p>　　1 財產(chǎn)保險需求的理論分析1</p><p>　　1.1 財產(chǎn)保險的概念1</p><p>　　1.2 財產(chǎn)保險需求的概念1</p><p>　　1.3 財產(chǎn)保險需求的相關(guān)理論分析2</p><p>　　1.3.1 潛在保險需求和有效保險需求2</p><p&

9、gt;　　1.3.2 馬斯洛的需求層次理論3</p><p>　　1.3.3 微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的需求法則3</p><p>　　1.3.4 消費(fèi)者購買行為理論4</p><p>　　2 影響寧波市財產(chǎn)保險需求的因素分析5</p><p>　　2.1 寧波市財產(chǎn)保險業(yè)的基本現(xiàn)狀5</p><p>　　2.2 影響財產(chǎn)

10、保險需求的因素7</p><p>　　2.2.1 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（GDP）7</p><p>　　2.2.2 居民儲蓄存款余額8</p><p>　　2.2.3 保險意識9</p><p>　　2.2.4 固定資產(chǎn)投資10</p><p>　　2.2.5 財產(chǎn)保險價格11</p><p&g

11、t;　　3 影響寧波市財產(chǎn)保險需求的實(shí)證分析12</p><p>　　3.1 模型的建立和數(shù)據(jù)的選取12</p><p>　　3.1.1 模型的建立12</p><p>　　3.1.2 樣本數(shù)據(jù)12</p><p>　　3.1.3 模型的修正13</p><p>　　3.2 模型的實(shí)證檢驗(yàn)15</p&

12、gt;<p>　　3.3 對實(shí)證結(jié)果的解釋17</p><p>　　4 對寧波市財產(chǎn)保險市場發(fā)展的政策建議19</p><p>　　4.1 加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)均衡增長19</p><p>　　4.2 提高人民收入水平，擴(kuò)大保險消費(fèi)需求20</p><p>　　4.3 加強(qiáng)保險知識宣傳，優(yōu)化保險公司經(jīng)營2

13、0</p><p>　　4.4 推進(jìn)相關(guān)領(lǐng)域改革，培育新經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)21</p><p><b>　　結(jié) 論22</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)23</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　1 財產(chǎn)保險需求的理論分析&

14、lt;/p><p>　　1.1 財產(chǎn)保險的概念</p><p>　　在現(xiàn)實(shí)世界中，存在著各種各樣的不確定性事件。這些形形色色的不確定性事件，經(jīng)常會導(dǎo)致?lián)p失或破壞的產(chǎn)生，影響正常的家庭生活和社會再生產(chǎn)過程的持續(xù)進(jìn)行。為了減少不確定性事件帶來的不利影響，保險就成為重要的避險和補(bǔ)償損失的措施。</p><p>　　無論何種形式的保險，就其自然屬性而言，都可以將其概括為是集合具

15、有同類風(fēng)險的眾多單位和個人，以合理計算風(fēng)險分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險事故發(fā)生而受到經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險經(jīng)濟(jì)保障的一種行為。這是廣義上的保險，而通常我們所說的保險是狹義的保險，即商業(yè)保險。《中華人民共和國保險法》明確指出：本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的

16、商業(yè)保險行為。</p><p>　　根據(jù)保險標(biāo)的的不同，保險可以分為人身保險和財產(chǎn)保險。</p><p>　　我國《保險法》規(guī)定，財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。具體來說，財產(chǎn)保險就是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費(fèi)，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。它是以補(bǔ)償投保人或被保險人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社

17、會化的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。</p><p>　　根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的不同，可以將財產(chǎn)保險分為廣義的財產(chǎn)保險和狹義的財產(chǎn)保險。廣義的財產(chǎn)保險包括各種財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險和信用保證保險，狹義的財產(chǎn)保險僅指各種財產(chǎn)損失保險。本文的財產(chǎn)保險是指廣義的財產(chǎn)保險。</p><p>　　1.2 財產(chǎn)保險需求的概念</p><p>　　在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，需求是指在一定時期內(nèi)和一定條件下，消費(fèi)者

18、愿意并且能夠購買某種商品或勞務(wù)的要求。保險市場需求，就是個人或經(jīng)濟(jì)單位在一定時間內(nèi)及一定費(fèi)率水平上，愿意并且能夠購買保險產(chǎn)品和服務(wù)的需要。即在特定時間內(nèi)，在不同的費(fèi)率水平上，保險需求的集合形成了保險市場需求。從需求的含義可以看出，它的產(chǎn)生有兩個條件：一是具有購買欲望；二是具有購買能力，即支付能力，二者缺一不可。與一般需求的表現(xiàn)不同，保險需求的表現(xiàn)形式有兩種：一是有形的經(jīng)濟(jì)保障，體現(xiàn)在物質(zhì)方面，即在發(fā)生意外事故和自然災(zāi)害發(fā)生后，投保人的經(jīng)

19、濟(jì)損失能得到合理補(bǔ)償；二是無形的經(jīng)濟(jì)保障，體現(xiàn)在精神方面，即投保人獲得的心理上的安全感。</p><p>　　而財產(chǎn)保險需求的含義，不僅指人們對財產(chǎn)保險的占有欲望；同時也是指占有或獲得財產(chǎn)保險的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的前提，即人們有經(jīng)濟(jì)上的支付能力。財產(chǎn)保險的經(jīng)濟(jì)需求必須體現(xiàn)購買欲望和經(jīng)濟(jì)能力的有機(jī)結(jié)合。人們的購買欲望和經(jīng)濟(jì)能力在不同時期會發(fā)生變化，因此考慮財產(chǎn)保險的需求還需要聯(lián)系一定的時期。所以財產(chǎn)保險需求是指在一定時期

20、內(nèi)，個人或者經(jīng)濟(jì)單位愿意并有支付能力的財產(chǎn)保險的需要量。</p><p>　　一般情況下，有財產(chǎn)保險需求，繼而才會有財產(chǎn)保險消費(fèi)，因此財產(chǎn)保險需求是消費(fèi)的準(zhǔn)備狀態(tài)。構(gòu)成有效保險需求應(yīng)具備以下四個條件：一是投保人對保險標(biāo)的具有保險利益；二是投保人有投保的愿望；三是投保人要有支付保險費(fèi)用的能力；四是保險產(chǎn)品能夠滿足保險消費(fèi)者的需要。只有滿足這四個條件，才能構(gòu)成有效的財產(chǎn)保險需求。本文研究的財產(chǎn)保險需求就是指有效的財產(chǎn)

21、保險需求。</p><p>　　1.3 財產(chǎn)保險需求的相關(guān)理論分析</p><p>　　1.3.1 潛在保險需求和有效保險需求</p><p>　　要提高保費(fèi)收入，需要人們在保險消費(fèi)上有需求，所謂需求，就是在一定時期和一定條件下，消費(fèi)者愿意并且能夠購買某種商品或勞務(wù)的要求。</p><p>　　從性質(zhì)上看，保險需求主體一般有自然人和法人兩種。

22、根據(jù)心理學(xué)家馬斯洛的心理需求理論，任何保險需求主體對保險保障的需求是出于生存和發(fā)展的本能，因此，任何主體在客觀上都具有保險需求，或者說，都具有潛在的保險需求。但是，并非所有的潛在保險需求都會轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險需求。</p><p>　　潛在保險需求和現(xiàn)實(shí)的有效保險需求的區(qū)別可以從影響它們的因素辨認(rèn)出來。決定潛在保險需求的因素主要是投保人的保險利益和保險標(biāo)的面臨的風(fēng)險。保險利益是投保人對保險標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益

23、。具體到財產(chǎn)保險需求，則是投保人所有的財產(chǎn)的現(xiàn)有利益和預(yù)期利益。而影響有效保險需求的因素則有很多，如果只從需求方面來考慮，則可以分為保險購買意愿和保險購買能力。保險購買意愿是投保人在一定的費(fèi)率水平上投保的傾向和欲望，這種欲望的強(qiáng)弱在很大程度上會影響投保人的投保決策，是保險需求形成的基礎(chǔ)。在影響保險購買意愿的因素中，投保人的風(fēng)險偏好是其中一個重要的因素，在同樣的費(fèi)率水平和風(fēng)險狀況下，風(fēng)險喜好型投保人的保險購買意愿就低于風(fēng)險厭惡型的投保人。

24、任何影響購買意愿的因素都會通過影響投保人的保險決策進(jìn)而影響保險需求。保險購買能力是投保人對保險產(chǎn)品的購買能力，而且這種購買能力主要表現(xiàn)為現(xiàn)金的支付能力。購買能力是潛在保險需求轉(zhuǎn)化為有效保險需求的關(guān)鍵。</p><p>　　可見，潛在的保險需求只是衡量保險標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)價值，而有效的保險需求則是己經(jīng)實(shí)現(xiàn)的保險需求，它是投保人根據(jù)自己面臨的風(fēng)險和投保能力所做出決策的結(jié)果。所以，對有效的保險需求來說，保險購買意愿和保險購買

25、能力缺一不可。一定的有效需求對應(yīng)著一定的購買意愿和購買能力。因此，保險需求應(yīng)該分析保險購買意愿和保險購買能力兩個方面，本文在實(shí)證分析財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的影響因素時就提取了保險意識水平和居民存款儲蓄余額來量化表示。</p><p>　　1.3.2 馬斯洛的需求層次理論</p><p>　　著名的馬斯洛(Abraham Maslow，1908~1970)需求層次理論揭示了人的需求是有層次的，人們

26、在滿足了較低層次的需求以后，就會產(chǎn)生新的需求。人們的需求層次從低到高分別為：生理需要、安全和保險需要、財產(chǎn)需要、歸屬和尊重需要、自我實(shí)現(xiàn)需要。從這一理論來看，保險需求并不是人類的最基本的需求，只有當(dāng)收入增加滿足了基本的生存需求后，也就是只有當(dāng)財富積累到一定水平后，保險的需求才會應(yīng)運(yùn)而生。</p><p>　　此理論對個人的需求闡述如此，對單位亦如此。單位在初創(chuàng)期時，由于資金緊缺，所以他們會把有限的資源用到最能給企

27、業(yè)帶來效益的地方，從而形成擴(kuò)大再生產(chǎn)。而當(dāng)資本積聚到一定的程度，企業(yè)達(dá)到一定的規(guī)模，領(lǐng)導(dǎo)層就會考慮在保持現(xiàn)狀的情況下發(fā)展，這樣為了規(guī)避風(fēng)險，就開始考慮更高層次的需求，比如保險。因此，文章在實(shí)證討論財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的影響因素時也考慮了“固定資產(chǎn)投資額”這一因素。</p><p>　　1.3.3 微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的需求法則</p><p>　　微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)里著名的需求法則說明：一般情況下，商品的需求量

28、與其價格呈反向變動。即在收入、偏好等其他條件不變的情況下，僅考慮價格對需求量的影響，則當(dāng)一種商品的價格提高時，消費(fèi)者所愿意購買的商品數(shù)量就會減少；反之，當(dāng)價格越低時，則消費(fèi)者愿意購買的數(shù)量就越多。同樣的，財產(chǎn)保險作為一種產(chǎn)品，其需求與它的價格之間的關(guān)系也應(yīng)該符合需求規(guī)律，所以，在本文的實(shí)證分析時，會考慮把財產(chǎn)保險的價格作為影響因素。</p><p>　　1.3.4 消費(fèi)者購買行為理論</p><

29、;p>　　消費(fèi)者購買行為理論之一——求變行為(variety-seeking-behavior，VBS)：消費(fèi)者的購買行為在一定的時間內(nèi)通常會保持穩(wěn)定，具體表現(xiàn)為消費(fèi)者重復(fù)地在同一個或幾個商店里購買商品。這種購買行為的重復(fù)，源自于消費(fèi)者所感覺到的微小的購物風(fēng)險，從而傾向于做出習(xí)慣性的購買決策。</p><p>　　但是，在日常生活當(dāng)中，也可以經(jīng)常觀察到另外一種情況，即在一段時間之后，原來的品牌或商店在消費(fèi)者

30、的感覺當(dāng)中不再有吸引力，相反，消費(fèi)者產(chǎn)生了一種無聊或沒興趣的感覺，這個時候消費(fèi)者就會有一種想變變花樣、換換口味的需求。這就是VSB理論所要研究的內(nèi)容，稱之為消費(fèi)者的求變理論。</p><p>　　從二十世紀(jì)九十年代以來，在文獻(xiàn)當(dāng)中出現(xiàn)了大量的VSB研究報告。這些研究著眼于分析哪些人屬于所謂的求變者(Variety-Seeker)，在這里消費(fèi)者的所有社會統(tǒng)計特征都被當(dāng)成變量包括到了研究當(dāng)中，其研究結(jié)果表明，年齡、性

31、別、教育程度、收入水平等變量都會對消費(fèi)者的求變行為產(chǎn)生影響，這種影響的力度和方向在不同的研究中有不同的表現(xiàn)。</p><p>　　正因?yàn)橛星笞兝碚摰姆治?，我們期望能找到一些因素，這些因素能幫助我們改善財產(chǎn)保險需求不足的現(xiàn)狀，使這些因素能激發(fā)起消費(fèi)者的求變欲望，從而提高財產(chǎn)保險的需求能力，提高保費(fèi)收入。</p><p>　　2 影響寧波市財產(chǎn)保險需求的因素分析</p><

32、p>　　2.1 寧波市財產(chǎn)保險業(yè)的基本現(xiàn)狀</p><p>　　自1980年恢復(fù)保險經(jīng)營以來，寧波市財產(chǎn)保險取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。財產(chǎn)保險保費(fèi)收入從1990年的1.1億元，增加到2010年的68.3億元，年平均增長率為21.73%，高于同時期寧波市GDP增長速度（18.65%）。2010年寧波市財產(chǎn)保險密度為898.01元/人，財產(chǎn)保險深度為1.33%，高于浙江省614.59元/人、1.22%和全國290.

33、53元/人、0.98%的水平。但是，和其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省市比較，寧波市的發(fā)展水平則相對落后。例如，杭州市2010年財產(chǎn)保險保費(fèi)收入達(dá)到82.11億元，同時，保險密度和保險深度分別為943.75元/人、1.38%，均超過了寧波。具體數(shù)據(jù)見表1。</p><p>　　表1 保險密度與保險深度的比較</p><p>　　資料來源：根據(jù)統(tǒng)計局統(tǒng)計公報整理所得</p><p>

34、　　此外，雖然寧波市的財產(chǎn)保險保費(fèi)收入一直處于增長趨勢，但是占總保費(fèi)收入的比重卻并沒有上升。1997年此比例為51.20%，此后幾年一直處于下降狀態(tài)，尤其是在2003年，財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的比重只占到總保費(fèi)收入的34.80%，直到目前，這個比重也只維持在47%左右（如下圖1所示）。這說明，盡管財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)總量每年仍然保持增長，但是實(shí)際發(fā)展水平卻停滯不前，甚至是處于下滑狀態(tài)。</p><p>　　圖1 寧波市財產(chǎn)保

35、險保費(fèi)收入比重變化情況</p><p>　　資料來源：根據(jù)各年《寧波統(tǒng)計年鑒》、統(tǒng)計公報整理所得</p><p>　　因此，分析影響財產(chǎn)保險需求的因素，擴(kuò)大寧波市財產(chǎn)保險需求，對寧波市財產(chǎn)保險市場的進(jìn)一步發(fā)展，乃至全國保險市場的變化趨勢有著重要的參考意義。</p><p>　　2.2 影響財產(chǎn)保險需求的因素</p><p>　　2.2.1 經(jīng)

36、濟(jì)發(fā)展水平（GDP）</p><p>　　從保險學(xué)理論和保險在世界各國實(shí)際發(fā)展的歷史來看，經(jīng)濟(jì)增長是保險需求總量增加和結(jié)構(gòu)升級的根本源泉。經(jīng)濟(jì)增長在帶動人類實(shí)踐向縱深發(fā)展的同時，也會不斷擴(kuò)大保險需求，促進(jìn)保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。另外，由于保險的作用是對由風(fēng)險所造成的損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而這些用于補(bǔ)償?shù)呢泿藕臀镔Y必然來源于滿足人們當(dāng)前消費(fèi)的剩余。從這個角度看，保險的有效需求取決于社會產(chǎn)品的剩余程度及社會生產(chǎn)力的增長水平。

37、</p><p>　　考察寧波市經(jīng)濟(jì)增長與保險業(yè)需求和和保險業(yè)的發(fā)展過程，可以發(fā)現(xiàn)，GDP的快速平穩(wěn)增長，為保險業(yè)的發(fā)展提供了良好的經(jīng)濟(jì)支撐，帶來了保費(fèi)收入的大幅增加，使得寧波保險業(yè)呈現(xiàn)較快的發(fā)展趨勢。地區(qū)生產(chǎn)總值與保險市場發(fā)展和保險的有效需求之間存在明顯的正相關(guān)關(guān)系。</p><p>　　圖2 寧波市財產(chǎn)保險保費(fèi)收入與GDP變化情況</p><p>　　資料來源：

38、根據(jù)各年《寧波統(tǒng)計年鑒》、統(tǒng)計公報整理所得</p><p>　　圖2反映的是2000~2010年寧波市保費(fèi)收入與GDP的變動情況。從圖中可以看出，這10多年來隨著全市生產(chǎn)總值的攀升，財產(chǎn)保險的保費(fèi)收入也在同步增長。不考慮其他因素的影響，2000年，全市生產(chǎn)總值為1144.57億元，到2010年，全市生產(chǎn)總值增長了近4.5倍，達(dá)到5125.8億元。而同期財產(chǎn)保險的保費(fèi)收入則從7.89億元增長到68.3億元，提高了近

39、9倍。</p><p>　　2.2.2 居民儲蓄存款余額</p><p>　　居民儲蓄存款余額是指居民可支配收入中用于消費(fèi)之后的剩余購買力。儲蓄余額實(shí)際上是居民為推遲消費(fèi)所做的準(zhǔn)備，保險消費(fèi)是居民消費(fèi)的一個組成部分，所以，可以將居民儲蓄余額看成是一種潛在的保險需求。隨著收入的提高和財富的累積，人們對財產(chǎn)的安全保障的需求會越來越迫切，風(fēng)險意識越來越強(qiáng)，希望通過保險這種經(jīng)濟(jì)形式來實(shí)現(xiàn)其安全性，

40、從而保險需求增加。另一方面，消費(fèi)者購買保險的支出直接來自可支配收入，其大小對消費(fèi)者購買保險的能力和意愿有決定性的影響。因此，綜合起來，文章采用城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額作為影響因素。</p><p>　　圖3 寧波市財產(chǎn)保險保費(fèi)收入與城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額變化情況</p><p>　　資料來源：根據(jù)各年《寧波統(tǒng)計年鑒》、統(tǒng)計公報整理所得</p><p>　　統(tǒng)計顯示，寧波市

41、城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額已由2000年的586.06億元增加到2010年的3282.30億元（圖3），比2009年增長14.4%。而2010年的財產(chǎn)保險保費(fèi)收入則同比增長了33.7%。從圖中可以看出，寧波市的財產(chǎn)保險保費(fèi)收入與居民儲蓄存款余額從2000年開始一直保持上升趨勢，并且兩者呈現(xiàn)明顯的正向關(guān)系。</p><p>　　2.2.3 保險意識</p><p>　　保險市場的發(fā)展與人們的風(fēng)險觀

42、念和風(fēng)險意識密切相關(guān)。因?yàn)楸ｋU購買意識是需求的基礎(chǔ)，只有產(chǎn)生有效的購買意愿才有可能產(chǎn)生有效的需求。購買意愿涉及到?jīng)Q策者的心理層面，是投保人購買保險的傾向和欲望，傾向表示是否投保，而欲望代表著意愿的強(qiáng)弱。這樣保險購買的決策就不只是考慮經(jīng)濟(jì)貨幣問題，決策者的心理因素對有效保險需求也產(chǎn)生了重要的影響。一般來說，越厭惡風(fēng)險的人越愿意投保，對保險費(fèi)的彈性越小。</p><p>　　在實(shí)證分析時，對保險意識水平的考察，有些學(xué)

43、者借鑒了行為金融學(xué)的悔意理論，將心理學(xué)的一些方法引入到經(jīng)濟(jì)活動的分析，對保險購買意愿的變化做出比較合理的解釋；有些學(xué)者用一個地區(qū)大學(xué)文化程度的人口數(shù)占總?cè)丝跀?shù)的比例作為風(fēng)險厭惡程度的替代變量；還有些學(xué)者則認(rèn)為保險意識水平的變化主要與一個人的受教育程度有關(guān)，如趙桂芹(2006)考慮采用教育經(jīng)費(fèi)支出為保險意識的替代變量。本文參照最后一種做法，一般而言，受教育程度高的人對保險需求的敏感度較高，并且消費(fèi)也有較高的收入作為保證。</p>

44、;<p>　　圖4 寧波市財產(chǎn)保險保費(fèi)收入與教育經(jīng)費(fèi)支出對比</p><p>　　資料來源：根據(jù)各年《寧波統(tǒng)計年鑒》、統(tǒng)計公報整理所得</p><p>　　從圖4中可以直觀的看出，保費(fèi)收入和教育經(jīng)費(fèi)支出從2000年開始一直保持上升的趨勢。2000年，寧波市教育經(jīng)費(fèi)支出為11.01億元，而到了2010年，已達(dá)到89.3億元，增長了8倍多。尤其是在2007年，教育經(jīng)費(fèi)支出上漲了近

45、60%?？傮w來看，兩者也呈現(xiàn)了正相關(guān)關(guān)系。</p><p>　　2.2.4 固定資產(chǎn)投資</p><p>　　固定資產(chǎn)投資對財產(chǎn)保險的影響，主要通過兩條途徑來實(shí)現(xiàn)：第一，固定資產(chǎn)投資額的增長能夠直接帶來財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，尤其是工程保險保費(fèi)收入的增長；第二，固定資產(chǎn)投資通過投資的乘數(shù)作用，可以帶來數(shù)倍于投資額的人民收入的增長，從而間接產(chǎn)生對保險的引致需求。由此，固定資產(chǎn)投資，這里指全市固定資產(chǎn)投

46、資與保費(fèi)收入應(yīng)該有正相關(guān)關(guān)系。但是，考慮到如果直接采用固定資產(chǎn)投資額作為變量，有可能會和地區(qū)生產(chǎn)總值產(chǎn)生多重共線性，因此本文用固定資產(chǎn)投資額的增長率替代之，并假設(shè)固定資產(chǎn)投資額同比增速與財產(chǎn)保險的需求呈正相關(guān)。</p><p>　　圖5 寧波市財產(chǎn)保險保費(fèi)收入與固定資產(chǎn)投資額變化情況</p><p>　　資料來源：根據(jù)各年《寧波統(tǒng)計年鑒》、統(tǒng)計公報整理所得</p><p

47、>　　從圖5中可以看出，寧波市固定資產(chǎn)投資總額增長與財產(chǎn)保險保費(fèi)收入具有明顯的聯(lián)動性。2010年全社會固定資產(chǎn)投資完成2206.5億元，比上年增長10.1%。于此同時，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了快速增長，2010年財產(chǎn)保險保費(fèi)收入達(dá)到68.3億元，同比增長33.7%。由此可見，固定資產(chǎn)投資的規(guī)模與速度也可能是影響寧波市財產(chǎn)保險保費(fèi)收入和保險市場需求的重要因素。</p><p>　　2.2.5 財產(chǎn)保險價格<

48、/p><p>　　財產(chǎn)保險價格即保險費(fèi)率，定價必須為險種的預(yù)期索賠成本和管理成本提供充分資金，而且要產(chǎn)生期望利潤來補(bǔ)償銷售保險所必需的資金成本，所以成本決定了價格的下限。一般，費(fèi)率越高，需求者需支付的保險費(fèi)越多，即保險的價格越高。而經(jīng)濟(jì)學(xué)原理告訴我們，產(chǎn)品的價格和需求量之間有著密切的聯(lián)系。保險產(chǎn)品作為一種商品，其需求量和價格也密切相關(guān)。但是，在財產(chǎn)保險需求因素的研究中，因?yàn)槿笔Ш线m的價格數(shù)據(jù)，保險價格很少作為自變量出

49、現(xiàn)。趙桂芹(2006)用地區(qū)財產(chǎn)保費(fèi)收入與賠款給付之比來定義保險價格，預(yù)期與保費(fèi)收入負(fù)相關(guān)。但是被證明，就我國目前情況來看，如此定義的“保險價格”并非實(shí)際保險價格的一個好的變量。因此，本文在模型中沒有采用財產(chǎn)保險價格作為解釋變量。</p><p>　　3 影響寧波市財產(chǎn)保險需求的實(shí)證分析</p><p>　　3.1 模型的建立和數(shù)據(jù)的選取</p><p>　　3.1

50、.1 模型的建立</p><p>　　根據(jù)上述理論分析，本文采用計量經(jīng)濟(jì)學(xué)方法對影響寧波市財產(chǎn)保險的因素進(jìn)行定量研究。數(shù)據(jù)處理使用的計量軟件為Eviews3.1。</p><p>　　在建立回歸模型時，以寧波市財產(chǎn)保險保費(fèi)收入作為衡量財產(chǎn)保險市場需求規(guī)模的指標(biāo)，因?yàn)楸ｋU需求的增長必然導(dǎo)致保費(fèi)收入的提高，兩者存在很高的正相關(guān)關(guān)系。具體變量如表2所示。</p><p>

51、　　表2 模型中的變量說明</p><p>　　資料來源：根據(jù)前文整理</p><p>　　本文采用多元線性回歸模型對財產(chǎn)保險的需求進(jìn)行回歸分析，構(gòu)造模型如下：y = c + β1x1 + β2x2 + β3x3 + β4x4 + u </p><p>　　其中，c為常數(shù)項，β1、β2、β3、β4分別是GDP、居民儲蓄存款余額、教育經(jīng)費(fèi)支出、全市固定資產(chǎn)投資額增長率

52、對保費(fèi)收入的斜率系數(shù)，u為隨機(jī)誤差項。</p><p>　　3.1.2 樣本數(shù)據(jù)</p><p>　　本文所選取的數(shù)據(jù)均來自相應(yīng)各期的《寧波統(tǒng)計年鑒》和統(tǒng)計公報。由于寧波市的教育經(jīng)費(fèi)支出在1996年之前并未單獨(dú)列為一項財政支出，因此，本文截取1996年到2010年的相關(guān)數(shù)據(jù)（見表4），共15組樣本，符合實(shí)證分析的要求。</p><p>　　表3 實(shí)證分析樣本數(shù)據(jù)表&

53、lt;/p><p>　　資料來源：根據(jù)各年《寧波統(tǒng)計年鑒》、統(tǒng)計公報整理所得</p><p>　　3.1.3 模型的修正</p><p>　　運(yùn)用最小二乘估計法對模型進(jìn)行回歸，結(jié)果如圖6所示：</p><p><b>　　圖6 模型回歸結(jié)果</b></p><p>　　資料來源：Eviews軟件輸出結(jié)

54、果</p><p>　　由圖6可以看出，R2值為0.984，調(diào)整后的R2值為0.977，說明模型的擬合度高，擬合效果好。F值也相當(dāng)高，為140.77，說明模型總體的線性關(guān)系是極顯著的。但是，可以看出x1、x3、x4的T值都偏小，DW值為1.65，說明模型可能出現(xiàn)了序列相關(guān)。查看殘差圖（圖7），發(fā)現(xiàn)殘差值確實(shí)有明顯的增大趨勢，模型存在自相關(guān)。</p><p><b>　　圖7 殘差

55、圖</b></p><p>　　資料來源：Eviews軟件輸出結(jié)果</p><p>　　因此，對因變量和自變量取對數(shù)，從而對模型進(jìn)行修正。對數(shù)變換后的新模型為：lny = c + β1lnx1 + β2lnx2 + β3lnx3 + β4lnx4 + u</p><p>　　3.2 模型的實(shí)證檢驗(yàn)</p><p>　　對新的對數(shù)模

56、型進(jìn)行回歸分析，結(jié)果如圖8所示：</p><p>　　圖8 雙對數(shù)模型回歸結(jié)果</p><p>　　資料來源：Eviews軟件輸出結(jié)果</p><p>　　模型的DW值為1.94，接近于2，因此可以認(rèn)為不存在自相關(guān)。說明經(jīng)過修正，模型有了較好的改善。</p><p>　　R2值為0.996，調(diào)整后的R2值為0.994，說明模型的擬合度高，擬合

57、效果很好。該方程的解釋能力為99.4%，即lnx1、β2lnx2、β3lnx3、β4lnx4能對lny變動的99.4%作出解釋。</p><p>　　F=502.28，相應(yīng)的p值為0.0000，不僅小于0.05的顯著性水平，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于0.01的顯著性水平，這說明該模型在統(tǒng)計意義上是極顯著的。</p><p>　　但是，可以從結(jié)果中發(fā)現(xiàn)，自變量的T值都很小，p值也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了0.01，甚至0.

58、1的顯著性水平，說明各解釋變量之間可能存在多重共線性的問題，而使它們對被解釋變量的獨(dú)立作用不明顯。</p><p>　　用相關(guān)系數(shù)矩陣法檢驗(yàn)各自變量之間的相關(guān)關(guān)系，結(jié)果如表4所示：</p><p><b>　　表4 相關(guān)系數(shù)矩陣</b></p><p>　　資料來源：根據(jù)Eviews軟件輸出結(jié)果整理所得</p><p>

59、　　由表4看到，lnx1、lnx2、lnx3這三個變量之間有明顯的線性關(guān)系，致使模型的T檢驗(yàn)失去意義。因此，采用逐步回歸法排除引起多重共線性的解釋變量。</p><p>　　第一步，將因變量lny分別對lnx1、lnx2、lnx3、lnx4作簡單一元回歸，得到以下結(jié)果：</p><p>　　表5 一元回歸模型相關(guān)檢驗(yàn)結(jié)果</p><p>　　資料來源：根據(jù)Eview

60、s軟件輸出結(jié)果整理所得</p><p>　　根據(jù)結(jié)果發(fā)現(xiàn)，lny與lnx1的擬合優(yōu)度最高，參數(shù)的顯著性最強(qiáng)；而lny與lnx4并不存在明顯的線性關(guān)系，因此，在方程中保留lnx1并且剔除lnx4。</p><p>　　第二步，分別將lnx2、lnx3加入方程作二元回歸，結(jié)果如下：</p><p>　　表6 二元回歸模型相關(guān)檢驗(yàn)結(jié)果</p><p&g

61、t;　　資料來源：根據(jù)Eviews軟件輸出結(jié)果整理所得</p><p>　　可以發(fā)現(xiàn)，加入新的解釋變量后，方程的擬合度提高很少，而且lnx2、lnx3的T統(tǒng)計檢驗(yàn)p值很大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過0.05的顯著性水平，符號也與預(yù)計相反。因此，不能引入lnx2、lnx3。</p><p>　　綜上分析，模型只選取lnx1為解釋變量，回歸后各統(tǒng)計值如下圖所示：</p><p><

62、b>　　圖9 模型回歸結(jié)果</b></p><p>　　資料來源：Eviews軟件輸出結(jié)果</p><p>　　由圖9知，樣本的回歸方程為：</p><p><b>　　對模型進(jìn)行檢驗(yàn)：</b></p><p>　?。?）經(jīng)濟(jì)意義的檢驗(yàn)。上述模型中，參數(shù)估計值的符號與實(shí)際相符。</p>&

63、lt;p>　?。?）回歸方程的標(biāo)準(zhǔn)誤差。S.E.=0.07，說明回歸方程與各觀察點(diǎn)的平均誤差為0.07，非常小。</p><p>　?。?）擬合優(yōu)度檢驗(yàn)。R2=0.993，=0.992，說明模型的擬合度高，擬合效果很好。該方程的解釋能力為99.2%，即lnx1能對lny變動的99.2%作出解釋。</p><p>　?。?）回歸方程的總體顯著性經(jīng)驗(yàn)。F=1648.199，相應(yīng)p值為0.

64、0000，不僅小于0.05的顯著性水平，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于0.01的顯著性水平，這說明該方程在統(tǒng)計意義上是極顯著的。</p><p>　　（5）參數(shù)的顯著性檢驗(yàn)。T=40.598 >T0.05/2（13）=2.16，相應(yīng)p值為0.0000，說明解釋變量經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對保費(fèi)收入的影響是非常顯著的。</p><p>　?。?）自相關(guān)檢驗(yàn)。DW=1.38，當(dāng)顯著性水平為α=0.05，k=1，n=15

65、時，查表得：dL=1.08，dU=1.36。因?yàn)閐U<DW<4-dL，根據(jù)判定規(guī)則，不存在自相關(guān)。</p><p>　　但是，從表5一元回歸模型的檢驗(yàn)結(jié)果來看，lnx2、lnx3也與lny存在很強(qiáng)的線性關(guān)系。它們的R2值分別達(dá)到0.9713和0.9745，說明lnx1能對lny變動的97.13%作出解釋，lnx2能對lny變動的97.45%作出解釋，兩個一元回歸模型的擬合度都很高。T統(tǒng)計值分別為21.

66、01和22.32，相應(yīng)的p值為0.0000，說明居民儲蓄存款余額和教育經(jīng)費(fèi)支出對財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的單獨(dú)影響是非常顯著的。而lnx4對lny的R2值為0.0799，擬合度不高；T統(tǒng)計值只有0.34，相應(yīng)p值為0.74，說明全社會固定資產(chǎn)投資額增長率與財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的相關(guān)關(guān)系并不顯著。</p><p>　　3.3 對實(shí)證結(jié)果的解釋</p><p>　　寧波市財產(chǎn)保險保費(fèi)收入與地區(qū)生產(chǎn)總值呈顯

67、著的正相關(guān)關(guān)系，并且收入彈性為1.32，即地區(qū)生產(chǎn)總值每增長1%，財產(chǎn)保險保費(fèi)收入將增長1.32%。這說明財產(chǎn)保險保費(fèi)收入是富有彈性的，即當(dāng)GDP增加時，消費(fèi)者對財產(chǎn)保險的需求量增加，從而使保費(fèi)收入明顯地提高，而且保費(fèi)收入增加的幅度是GDP增加的幅度的1.32倍。該實(shí)證結(jié)果表明：寧波市不僅處于收入（財富）水平促進(jìn)財產(chǎn)保險需求的階段，而且經(jīng)濟(jì)發(fā)展是寧波市財產(chǎn)保險需求增長的重要源泉。</p><p>　　研究結(jié)果表明

68、，GDP、居民儲蓄存款余額、教育經(jīng)費(fèi)支出和全社會固定資產(chǎn)投資額增長率對財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的聯(lián)合解釋能力超過了99.4%，但是，由于解釋變量之間存在相關(guān)性和多重共線性，使得后三者的統(tǒng)計檢驗(yàn)結(jié)果并不理想，說明它們對寧波市財產(chǎn)保險保費(fèi)收入雖然有一定的影響，但是影響并不顯著。雖然從全國范圍和其他省的研究狀況來看，居民儲蓄存款余額、教育經(jīng)費(fèi)支出和全社會固定資產(chǎn)投資額增長率都對財產(chǎn)保險保費(fèi)收入有較顯著的影響，但是，由于寧波特殊的經(jīng)濟(jì)、金融和保險市場發(fā)

69、展?fàn)顩r，這些因素對于企業(yè)、家庭和個人購買財產(chǎn)保險并沒有產(chǎn)生很大的作用。這其中的原因很多，人們可能更傾向于投資而非保險；保險公司宣傳不到位，保險產(chǎn)品設(shè)計不合理；人們對于潛在的風(fēng)險沒有很好的認(rèn)知，存在僥幸心理，等等。</p><p>　　但是，從一元回歸模型來看，居民儲蓄存款余額和教育經(jīng)費(fèi)支出對財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的單獨(dú)影響還是比較顯著的，符合預(yù)期。而固定資產(chǎn)投資額增長率與財產(chǎn)保險保費(fèi)收入之間的相關(guān)關(guān)系并不顯著，這可能是

70、由于固定資產(chǎn)投資的發(fā)展?fàn)顩r存在波動引起的。從表7中可以看出，1997年到1999年固定資產(chǎn)投資處于緩慢發(fā)展階段，而從2000年開始，固定資產(chǎn)投資額增長速度有了大幅提高，尤其是在2003年，達(dá)到了39.0%的水平。此后則處于減緩狀態(tài)，到2007年已低于10%的水平，而在2009年又達(dá)到16%，2010年的增長率則為10.1%。由此可以看出，固定資產(chǎn)投資的發(fā)展存在不穩(wěn)定的問題，以至于對財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的影響并不能很明確的從回歸分析中得出。&

71、lt;/p><p>　　表7 1996年到2010寧波市固定資產(chǎn)投資額增長率 單位：%</p><p>　　資料來源：根據(jù)各年《寧波統(tǒng)計年鑒》、統(tǒng)計公報整理計算所得</p><p>　　4 對寧波市財產(chǎn)保險市場發(fā)展的政策建議</p><p>　　從實(shí)證分析結(jié)果來看，寧波市地區(qū)生產(chǎn)總值是影響財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的重要因素，而GDP增長實(shí)際上

72、又反映出該國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提高，國民收入增加和消費(fèi)能力的增強(qiáng)。所以，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加經(jīng)濟(jì)總量，穩(wěn)步提高居民收入水平是增加財產(chǎn)保險需求的一條重要途徑。因此，本文將主要從提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平出發(fā)，來對增加寧波市財產(chǎn)保險需求提出一些政策建議。</p><p>　　4.1 加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)均衡增長</p><p>　　加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，是應(yīng)對國內(nèi)國際形勢的一項重大決策，是深入貫徹

73、落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重大戰(zhàn)略任務(wù)，抓住了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本趨勢，符合我國發(fā)展新階段的根本特征，是促進(jìn)寧波市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的根本之舉。在新的發(fā)展階段，寧波只有率先在發(fā)展方式轉(zhuǎn)變上取得突破，形成新的戰(zhàn)略支點(diǎn)，才能在未來發(fā)展中擁有新的引擎和塑造新的優(yōu)勢，才能實(shí)現(xiàn)更加全面、更加協(xié)調(diào)、更可持續(xù)的發(fā)展，從而促進(jìn)保險業(yè)的健康快速發(fā)展。</p><p>　　經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式主要有三個轉(zhuǎn)變：一是在需求結(jié)構(gòu)上，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長由主要依靠投資、

74、出口拉動，向依靠消費(fèi)、投資、出口協(xié)調(diào)拉動轉(zhuǎn)變，當(dāng)然財產(chǎn)保險消費(fèi)也是其中之一；二是在生產(chǎn)結(jié)構(gòu)上，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長由主要依靠第二產(chǎn)業(yè)帶動，向第一、二、三產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)拉動轉(zhuǎn)變，而財產(chǎn)保險業(yè)是第三產(chǎn)業(yè)中的重要組成部分；三是在要素投入上，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長由主要依靠物質(zhì)消費(fèi)，向主要依靠科技進(jìn)步、勞動者素質(zhì)提高、管理創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。</p><p>　　加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，充分發(fā)揮特色優(yōu)勢，走具有寧波特色、體現(xiàn)寧波活力的科學(xué)發(fā)展之路。要發(fā)揮港

75、口資源優(yōu)勢，大力發(fā)展以港口現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、新興海洋產(chǎn)業(yè)、綠色臨港工業(yè)為主體的海洋經(jīng)濟(jì)，積極拓展經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間，從而擴(kuò)大企業(yè)財產(chǎn)保險、貨運(yùn)和客運(yùn)保險等財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。要發(fā)揮對外開放優(yōu)勢，把握對外開放的階段性特點(diǎn)，利用好國際需求變化帶來的倒逼機(jī)制，推動出口市場和出口產(chǎn)品轉(zhuǎn)型、國際資本和國際資源利用方式轉(zhuǎn)型、開發(fā)區(qū)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，提升開放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，促進(jìn)投資保險和進(jìn)出口保險等新型財產(chǎn)保險的發(fā)展。要發(fā)揮城鄉(xiāng)均衡優(yōu)勢，以加快城市化為依托，優(yōu)化城鄉(xiāng)空間布

76、局，完善城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制，繼續(xù)推進(jìn)城市居民的財產(chǎn)保險水平，并且?guī)愚r(nóng)村消費(fèi)者對財產(chǎn)保險消費(fèi)的需求。</p><p>　　4.2 提高人民收入水平，擴(kuò)大保險消費(fèi)需求</p><p>　　要擴(kuò)大有效財產(chǎn)保險需求必須具備一個條件，那就是投保人具有購買能力。只有投保人具備購買能力，才會真正產(chǎn)生對財產(chǎn)保險的消費(fèi)，從而增加財產(chǎn)保險的有效需求，擴(kuò)大財產(chǎn)保險的市場。而經(jīng)濟(jì)收入水平是決定購買能力的直接因

77、素之一，同時，也對顧客消費(fèi)的選擇及其結(jié)構(gòu)有很大影響。居民收入水平不高會導(dǎo)致消費(fèi)與投資結(jié)構(gòu)失衡、內(nèi)外需結(jié)構(gòu)失衡，成為制約寧波經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的突出問題。解決這個問題，一方面應(yīng)當(dāng)繼續(xù)深化改革，合理調(diào)整收入分配關(guān)系，促進(jìn)城鄉(xiāng)居民收入普遍較快增加；另一方面需要提高居民收入的含金量，使居民手里的錢更值錢，在改善個人生活和擴(kuò)大消費(fèi)上發(fā)揮更大作用。</p><p>　　具體來說，首先應(yīng)使居民收入增長速度快于物價上漲速度。如果物

78、價上漲過快，居民收入增長速度趕不上物價上漲速度，就必然導(dǎo)致居民實(shí)際收入縮水。因此，政府應(yīng)管理好通脹預(yù)期，并采取各種措施穩(wěn)定物價，保證居民收入的可持續(xù)增長。其次，應(yīng)健全公共服務(wù)體系和社會保障制度。如果居民收入中相當(dāng)大的一部分是為教育、醫(yī)療、養(yǎng)老準(zhǔn)備的，或者需要用于支付基本公共服務(wù)的成本，那么，居民實(shí)際可用于即期消費(fèi)和投資的錢就會相應(yīng)減少。所以，需要加強(qiáng)社會建設(shè)、建立健全基本公共服務(wù)體系，完善社會保障制度，減少居民用于公共服務(wù)和社會保障方面

79、的支出，消費(fèi)能力就會有一個大的提升。最后，還應(yīng)疏通民間投資渠道，使居民手里的錢發(fā)揮更大的價值。解決這個問題需要做多方面的工作，例如：營造良好商業(yè)環(huán)境，鼓勵居民自主創(chuàng)業(yè)，使居民獲得更多經(jīng)營性收入；疏通民間投資渠道，打破一些行業(yè)的行政性壟斷，放寬民間資本準(zhǔn)入；進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展金融市場，使居民獲得更多財產(chǎn)性收入等。這樣做，既有利于增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，又有利于廣大居民更好地分享經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展成果，從而提高居民的消費(fèi)水平，最終擴(kuò)大財產(chǎn)保險需求

80、。</p><p>　　4.3 加強(qiáng)保險知識宣傳，優(yōu)化保險公司經(jīng)營</p><p>　　居民的保險意識的強(qiáng)弱直接影響著保險消費(fèi)行為是否理性化、主動化，直接影響著保險消費(fèi)的進(jìn)一步擴(kuò)大。只有具有較強(qiáng)的、成熟的、健康的保險意識，才會有購買動機(jī)，潛在的保險需求才能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險需求。而保險學(xué)是經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個分支學(xué)科，有專門的學(xué)科術(shù)語，專業(yè)性很強(qiáng)，要想了解保險需要專門的學(xué)習(xí)，并不是知識水平高就說明具

81、有了保險投資的技能。這樣，保險知識的宣傳和普及就顯得很重要。要想讓更多的居民購買保險，首先應(yīng)讓其了解保險，明確保險可能給其帶來的好處，進(jìn)而產(chǎn)生購買欲望。要整合教育界、理論界、企業(yè)界等各方面的智力資源、財力資源，通過保險知識的宣傳，逐步提高全民的保險意識。</p><p>　　同時，保險公司還要通過優(yōu)化公司經(jīng)營，來獲取消費(fèi)者的信心和信任。首先，保險公司應(yīng)該對保險產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新，優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，使之更符合消費(fèi)者的需

82、求。其次要提高保險營銷員的素質(zhì)，充分發(fā)揮營銷員的促銷作用。由于大多數(shù)人是通過營銷員來購買保險，而且營銷員可以與預(yù)期購買者進(jìn)行一對一地交流，面對面地宣傳，其直接和間接保險傳播效應(yīng)是其他工具所無法替代的。因此，必須將營銷員促銷作為整個促銷戰(zhàn)略的重要組成部分，充分發(fā)揮其作用。最后，保險公司要誠實(shí)守信，提高服務(wù)質(zhì)量，杜絕“拒賠”、“惜賠”現(xiàn)象，切實(shí)做好理賠工作，履行財產(chǎn)保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。</p><p>　　4.4 推進(jìn)

83、相關(guān)領(lǐng)域改革，培育新經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)</p><p>　　要擴(kuò)大財產(chǎn)保險需求，促進(jìn)財產(chǎn)保險市場發(fā)展，還要在推動經(jīng)濟(jì)均衡增長的過程中，培育新的競爭優(yōu)勢和新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。首先，要加大生態(tài)經(jīng)濟(jì)扶持力度，加快形成以生態(tài)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)體系，提高經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的可持續(xù)性，也帶動財產(chǎn)保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。其次，要發(fā)展自主創(chuàng)新，以建設(shè)國家創(chuàng)新型城市和首批國家創(chuàng)業(yè)型城市為載體，把提高自主創(chuàng)新能力作為最優(yōu)先、最緊迫的戰(zhàn)略舉措，建立多元化的科

84、技投入體系，增強(qiáng)企業(yè)自主創(chuàng)新能力，推動發(fā)展動力向創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)變，促進(jìn)財產(chǎn)保險業(yè)的深化改革。再次，要發(fā)展文化創(chuàng)新，大力發(fā)展文化事業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)，加快文化產(chǎn)業(yè)基地和特色文化產(chǎn)業(yè)群建設(shè)，推進(jìn)文化與保險的融合，為加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、促進(jìn)財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展裝上“創(chuàng)意引擎”。最后，要全面改善民生，繼續(xù)深入實(shí)施“六大民生工程”，建立完善收入增長機(jī)制、社會保障機(jī)制和公共服務(wù)機(jī)制，著力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展，讓人民群眾擁有購買財產(chǎn)保險的經(jīng)濟(jì)能力，從而提高生活質(zhì)量。

85、</p><p>　　只有不斷推進(jìn)經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會等領(lǐng)域的改革，努力在重要領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)取得改革的新突破，才能著力構(gòu)建充滿活力、富有效率、更加開放、有利于科學(xué)發(fā)展的體制機(jī)制，形成有利于加快財產(chǎn)保險市場發(fā)展的制度安排。當(dāng)前，寧波市要有效地提高財產(chǎn)保險市場的需求和效益，就必須積極推進(jìn)財稅、金融、資源性行業(yè)等領(lǐng)域的改革，有效啟動內(nèi)需，提高開放水平；而財產(chǎn)保險消費(fèi)不足，則既與收入分配體制改革滯后有關(guān)，也同公共服務(wù)體

86、制不夠健全有關(guān)，至于盲目追求短期GDP總量的增長，更與行政管理體制、財稅體制的改革滯后緊密地關(guān)聯(lián)著。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　保險市場是金融市場不可或缺的一個組成部分，保險業(yè)最本質(zhì)的功能就是管理風(fēng)險，其運(yùn)行機(jī)理就是通過匯集、分散以及轉(zhuǎn)移風(fēng)險來降低少數(shù)個體可能遭受的重大損失。但由于保險業(yè)承保的風(fēng)險具有不確定性和分散性，因而保險資

87、源并沒有被所有市場需求主體所重視并訴求，這一點(diǎn)既有別于信貸資源的稀缺性，也不同于股票債券等交易性產(chǎn)品的普遍接受性。往往只有當(dāng)風(fēng)險真正來臨時，保險資源才凸顯出其社會風(fēng)險保障功能的重要性。</p><p>　　近年來，雖然寧波市保險業(yè)正在快速發(fā)展，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)也在不斷地創(chuàng)新與增加，但相比銀行業(yè)和證券業(yè)，明顯存在規(guī)模小、地位低、競爭不充分、市場不成熟等缺陷。而財產(chǎn)保險業(yè)作為保險市場的重要組成部分，也沒有得到均衡發(fā)展。產(chǎn)

88、生這些問題的原因，并不一定完全源于市場需求主體風(fēng)險意識或保險意識的缺失。很多時候，來自財產(chǎn)保險業(yè)外部環(huán)境變化的沖擊，保險市場本身的供求失衡，保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，保險市場運(yùn)行不規(guī)范等諸多問題才可能是導(dǎo)致市場效率損失的深層次原因。</p><p>　　財產(chǎn)保險市場功能的不可替代性，要求我們必須認(rèn)真審視這些現(xiàn)象并進(jìn)一步挖掘其背后的原因，同時，更重要的是找到有效的對策和措施。本文對寧波市財產(chǎn)保險市場進(jìn)行了實(shí)質(zhì)研究，通過對

89、近15年的財產(chǎn)保險及其相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，從而了解了經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民儲蓄存款余額、保險意識和固定資產(chǎn)投資對財產(chǎn)保險需求的相關(guān)程度和經(jīng)濟(jì)意義。研究表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是影響寧波市財產(chǎn)保險需求的最重要因素，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額、保險意識也起到了一定作用，而固定資產(chǎn)投資的影響并不明顯。因此，本文在最后提出了四條有效的建議與措施：加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展；提高人民財富水平，擴(kuò)大保險消費(fèi)需求；加強(qiáng)保險知識宣傳，優(yōu)化保險公司經(jīng)營

90、；推進(jìn)相關(guān)領(lǐng)域改革，培育新經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。</p><p>　　但由于研究范圍和分析的局限性，本文仍存在一些不足之處。第一，本文以寧波市的財產(chǎn)保險市場為研究對象，地域范圍受到限制，并不完全適用于其他城市及全國的財產(chǎn)保險市場；第二，本文為寧波市財產(chǎn)保險市場發(fā)展提供的建議也存在不全面的地方。本人將在以后的工作和學(xué)習(xí)中，繼續(xù)關(guān)注和研究財產(chǎn)保險市場發(fā)展?fàn)顩r，對相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行深度探討研究。</p><p>

91、;<b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]謝云，程細(xì)玉．我國保險需求的影響因素分析[J]．保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2010(3)．</p><p>　　[2]孫祁祥，鄭偉，鎖凌燕，何小偉．市場經(jīng)濟(jì)對保險業(yè)發(fā)展的影響：理論分析與經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J]．金融研究，2010(2)．</p><p>　　[3]李輝．我國保險需求的實(shí)證分析[D]．首都

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