寧波財產(chǎn)保險市場發(fā)展問題分析及對策研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　寧波財產(chǎn)保險市場發(fā)展問題分析及對策研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級

2、金融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b&

3、gt;</p><p>　　財產(chǎn)保險是商業(yè)保險中的重要組成部分，對于保險業(yè)乃至整個社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到舉足輕重的作用。改革開放以來，我國財產(chǎn)保險市場取得了長足發(fā)展，但是由于財產(chǎn)保險業(yè)起步較晚，基礎(chǔ)較為薄弱，功能和作用尚未充分發(fā)揮，財產(chǎn)保險市場與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的問題在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)尤為凸顯。</p><p>　　寧波地處滬、寧、杭的長江三角洲城市帶區(qū)域內(nèi)，是我國沿海較早的14個開放城市和計劃

4、單列城市之一。本文對浙江省寧波市財產(chǎn)保險市場的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)普遍存在于我國經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)財產(chǎn)保險業(yè)的問題及其原因，通過寧波財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀把握寧波整體財險發(fā)展水平，并通過時間序列，結(jié)構(gòu)分析等方法分析財產(chǎn)保險市場存在的具體問題，并針對這些問題分析相關(guān)的原因，提出相關(guān)的對策，在此基礎(chǔ)上闡述了對于寧波財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展與突破的建議，以促進(jìn)寧波財險的健康發(fā)展。</p><p>　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；市場主體；保險需求<

5、/p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Property insurance is the important part of commercial insurance for insurance and even the entire social economic development played an important role

6、. Since the reform and opening up, China's property insurance market has made great progress, but because the property insurance startting evening, basic are weak, function and role has not yet fully, property insura

7、nce market and economic development is not adapted to the problem in the economy more developed regions is particularly prominent. </p><p>　　Ningbo is located in Shanghai, ning, hangzhou city of the Yangtze

8、river delta area, is China's coastal earlier 14 open cities and one single city plan. This paper in ningbo city, zhejiang province property insurance market investigation found widespread in our country economy more

9、developed regions property insurance problems and reasons, through the ningbo property insurance market status of ningbo development level of overall 265,000 grasp, and by the time series and structure analysis method &l

10、t;/p><p>　　Keywords: property insurance; market players; Insurance needs</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 財產(chǎn)保險的概述和國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀1</p><p>　　1.1 財產(chǎn)保險的概念及作用1</p>

11、<p>　　1.1.1 財產(chǎn)保險的范圍界定及分類1</p><p>　　1.1.2 財產(chǎn)保險在國民經(jīng)濟(jì)中的重要作用2</p><p>　　1.2 國內(nèi)外財產(chǎn)保險的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀3</p><p>　　1.2.1 中國財產(chǎn)保險的發(fā)展歷程3</p><p>　　1.2.2 國外財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀4</p>&l

12、t;p>　　2 寧波財產(chǎn)保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展?jié)摿?</p><p>　　2.1 寧波財產(chǎn)保險市場的發(fā)展歷程6</p><p>　　2.2 寧波財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀7</p><p>　　2.2.1 寧波財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的規(guī)模與保險業(yè)務(wù)類型結(jié)構(gòu)7</p><p>　　2.2.2 寧波財產(chǎn)保險保險深度、保險密度7</p&g

13、t;<p>　　2.2.3 寧波財產(chǎn)保險市場主體構(gòu)成情況和各銷售渠道情況8</p><p>　　2.3 寧波財產(chǎn)保險市場發(fā)展?jié)摿?</p><p>　　2.3.1 寧波經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為財產(chǎn)保險發(fā)展提供了經(jīng)濟(jì)保障8</p><p>　　2.3.2 政府法律為寧波財產(chǎn)保險業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展提供了制度保障8</p><p>　　2.3.

14、3 居民生活水平持續(xù)提高，財產(chǎn)保險需求上升9</p><p>　　3 寧波財產(chǎn)保險市場存在的問題10</p><p>　　3.1 保險產(chǎn)品總體偏少，險種結(jié)構(gòu)不盡合理10</p><p>　　3. 2 保險價格競爭激烈，違規(guī)現(xiàn)象屢見不鮮10</p><p>　　3. 3 技術(shù)含量不高，整體水平落后11</p><p

15、>　　3. 4 創(chuàng)新能力不足，市場不夠靈敏11</p><p>　　3. 5 從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，營銷隊伍制度建設(shè)薄弱12</p><p>　　4 寧波財產(chǎn)保險市場發(fā)展對策研究14</p><p>　　4. 1 拓寬保險險種，發(fā)掘未來新的增長點(diǎn)14</p><p>　　4.2 加強(qiáng)保險監(jiān)管和行業(yè)自律，共同培育市場14<

16、/p><p>　　4.3 提高技術(shù)含量，不斷推進(jìn)財險深入發(fā)展15</p><p>　　4.4 大膽推進(jìn)保險創(chuàng)新，提高竟?fàn)幜?5</p><p>　　4.5 加強(qiáng)風(fēng)險管理服務(wù)16</p><p>　　4.6 提升壽險代理人素質(zhì)，提高壽險服務(wù)附加值16</p><p><b>　　結(jié) 論17</b&

17、gt;</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)18</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　財產(chǎn)保險是商業(yè)保險中的重要組成部分，財險業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著密不可分的關(guān)系，財險業(yè)的存在與發(fā)展，有賴于國民經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力的提高和國民經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)的發(fā)展，國民經(jīng)濟(jì)是財險業(yè)存在與發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，對于保險業(yè)乃至整個社會經(jīng)濟(jì)

18、的發(fā)展起到舉足輕重的作用。改革開放以來，我國財產(chǎn)保險市場取得了長足發(fā)展，但是由于財產(chǎn)保險業(yè)起步較晚，基礎(chǔ)較為薄弱，功能和作用尚未充分發(fā)揮，財產(chǎn)保險市場與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的問題在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)尤為凸顯。</p><p>　　寧波地處東南沿海，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，國民經(jīng)濟(jì)在全國排名靠前，為我國沿海較早的14個開放城市和計劃單列城市之一。本文對浙江省寧波市財產(chǎn)保險市場的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)普遍存在于我國經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)財產(chǎn)保險業(yè)的問題及其

19、原因，通過寧波財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀把握寧波整體財險發(fā)展水平，并通過時間序列，結(jié)構(gòu)分析等方法分析財產(chǎn)保險市場存在的具體問題，并針對這些問題分析相關(guān)的原因，提出相關(guān)的對策，在此基礎(chǔ)上闡述了對于寧波財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展與突破的建議，為寧波保險業(yè)和金融業(yè)的發(fā)展提供參考價值，具有較強(qiáng)的實(shí)踐意義。</p><p>　　本文通過保險監(jiān)督委員會網(wǎng)站的數(shù)據(jù)以及統(tǒng)計年鑒的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析比對，從全國財險保險快速發(fā)展的這個大趨勢下，通過寧波財產(chǎn)保

20、險發(fā)展的速度和發(fā)展的程度與寧波經(jīng)濟(jì)的狀況進(jìn)行聯(lián)系，來揭示出寧波財險發(fā)展的問題。并希望能為政府或者有關(guān)部門提供參考。</p><p>　　1 財產(chǎn)保險的概述和國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　1.1 財產(chǎn)保險的概念及作用</p><p>　　1.1.1 財產(chǎn)保險的范圍界定及分類</p><p>　　財產(chǎn)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付

21、保險費(fèi)，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其相關(guān)的利益和損害賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的，以補(bǔ)償被保險人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的保險。財產(chǎn)保險保障的范圍尤為廣泛，其標(biāo)的包括各種動產(chǎn)、不動產(chǎn)、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品、預(yù)期利潤、運(yùn)費(fèi)、信用、責(zé)任等。</p><p>　　財產(chǎn)保險有廣義和狹義之分，廣義的財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險、信用保險、保證保險等；狹義的

22、財產(chǎn)保險則僅指財產(chǎn)損失保險，其保險標(biāo)的是各種具體的財產(chǎn)物資，包括火災(zāi)保險、運(yùn)輸工具保險、貨物運(yùn)輸保險、工程保險等。同時由于財產(chǎn)有有形與無形之分，故而財產(chǎn)保險又可區(qū)分為有形財產(chǎn)保險與無形財產(chǎn)保險。有形財產(chǎn)保險所涵蓋的內(nèi)容與狹義的財產(chǎn)保險基本一致，無形的財產(chǎn)保險所保障的則是被保險人的利益和責(zé)任，如責(zé)任保險、信用保險。廣義的財產(chǎn)保險包括有形財產(chǎn)保險與無形財產(chǎn)保險兩大部分。</p><p>　　按照保險保障范圍，財產(chǎn)保險

23、可以分為財產(chǎn)損失保險（狹義的財產(chǎn)保險）、責(zé)任保險和信用保證保險三大部分。其中財產(chǎn)損失保險的標(biāo)的是各種有形的財產(chǎn)，主要險種包括火災(zāi)保險、汽車保險、工程保險、航空保險、海上保險、貨物運(yùn)輸保險、農(nóng)業(yè)保險。責(zé)任保險既可以作為財產(chǎn)保險的附加險承保，也可以出立單獨(dú)的保單承保。一獨(dú)立保單方式承包的責(zé)任保險主要包括公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險四大類。信用保證保險是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險，按擔(dān)保對象的不同，信用保證保險可分為信用保險

24、和保證保險兩大類。</p><p>　　1.1.2 財產(chǎn)保險在國民經(jīng)濟(jì)中的重要作用</p><p>　　財產(chǎn)保險可以說是“集萬家之財，救一家之災(zāi)”，因此，發(fā)展財產(chǎn)保險，對于建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展，擴(kuò)大對外開放，具有重要的意義和作用。</p><p>　　發(fā)展財產(chǎn)保險，是深化國有企業(yè)改革的客觀需要。保險是商業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，也是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)

25、展必不可少的環(huán)節(jié)。保險最基本職能是補(bǔ)償自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失。自然災(zāi)害，各種意外事故的客觀存在時時刻刻在影響著企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營，制約著企業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。隨著企業(yè)改革的不斷深化和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)已經(jīng)成為獨(dú)立經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束、自我發(fā)展的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，企業(yè)作為市場競爭的主體，尋求多方面的風(fēng)險保障，實(shí)行風(fēng)險管理和控制，也是必須的。簡而言之，財產(chǎn)保險是市場經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)尋求風(fēng)險保障的最佳途徑。</p><p&

26、gt;　　發(fā)展財產(chǎn)保險，是保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和社會再生產(chǎn)正常進(jìn)行的重要條件。保險可以轉(zhuǎn)嫁危險，即通過補(bǔ)償來消除自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失，保證社會再生產(chǎn)過程不斷地進(jìn)行，保障人民生活安定。凡是參加保險的企事業(yè)單位和家庭，在遭到自然和意外災(zāi)害損失時，就可以把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，從而獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所以說，財產(chǎn)保險可以幫助受災(zāi)企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)，重建家園，穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營，促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展，安定人民生活。保險可以說是社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“安全閥”、“穩(wěn)定器

27、”，人民群眾則把保險視為生活和致富的“靠山”。</p><p>　　發(fā)展財產(chǎn)保險，是穩(wěn)定地方財政收支，完成國家稅收計劃的重要保障。企業(yè)或個人根據(jù)自愿原則參加保險，一旦企業(yè)或個人出險后造成損失，保險公司提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，企業(yè)得到及時恢復(fù)生產(chǎn)。企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)正常了，也就可以給國家創(chuàng)造稅收收益，保證了地方財政的收入，穩(wěn)定了財政收支平衡。</p><p>　　1.2 國內(nèi)外財產(chǎn)保險的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀&

28、lt;/p><p>　　1.2.1 中國財產(chǎn)保險的發(fā)展歷程</p><p>　?。?）舊中國時期財產(chǎn)保險的發(fā)展及特點(diǎn)</p><p>　　保險作為商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，在我國產(chǎn)生得很晚。隨著19世紀(jì)初歐美資本主義國家對外的貿(mào)易輸出和鴉片走私，現(xiàn)代形式的財產(chǎn)保險才進(jìn)入我國。以英國為首的歐美資本主義國家倚仗著軍事和經(jīng)濟(jì)上的實(shí)力，大肆瓜分我國領(lǐng)土和進(jìn)行瘋狂的經(jīng)濟(jì)掠奪，并紛紛搶占我國

29、保險市場。僅1870年前后，英商在上海開設(shè)的財產(chǎn)保險公司就有揚(yáng)子、香港、保安、太陽、中華和巴勒等6家，還有怡和、太古兩家洋行也成立保險部，為外商辦理各種財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。隨著我國民族資產(chǎn)階級的發(fā)展，輪船招商局于1885年開辦的仁濟(jì)和水火保險公司，這是我國第一家由民族資本創(chuàng)辦的保險企業(yè)，也是我國自建的第一家財產(chǎn)保險公司。進(jìn)入20世紀(jì)以后，縱觀舊中國保險業(yè)的發(fā)展，外國保險資本控制并操作著財產(chǎn)保險市場，民族保險公司實(shí)力薄弱，居于附屬地位。<

30、/p><p>　?。?）建國后時期的財產(chǎn)保險</p><p>　　1949 年解放以后，新中國政府掌握了國家的經(jīng)濟(jì)命脈，1952年年底所有外商保險公司全部撤離我國保險市場。1949年 10月20日中國人民保險公司的成立，揭開了我國保險和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的新篇章。中國人民保險公司作為全國性的統(tǒng)一集中的國營保險公司，開業(yè)后即舉辦為國民經(jīng)濟(jì)各部門提供各種保險業(yè)務(wù)，主要是以國家機(jī)關(guān)、國營企業(yè)財產(chǎn)為承保

31、對象的火災(zāi)保險和運(yùn)輸保險。新中國成立后，我國的財產(chǎn)保險業(yè)初具規(guī)模，從1949年建國到1959年，保險費(fèi)總收入為16億元。但是，由于缺乏對商品經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識和保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的理解，加上缺乏經(jīng)驗(yàn)，我國的財產(chǎn)保險業(yè)時起時伏，走了一段曲折發(fā)展的道路，具體開展業(yè)務(wù)過程中也出現(xiàn)了一些失誤。自 1959 年起，除國外業(yè)務(wù)以外，國內(nèi)財產(chǎn)保險全部停辦。</p><p>　?。?）財產(chǎn)保險重新恢復(fù)時期到至今</p>&

32、lt;p>　　1980年財產(chǎn)保險全面恢復(fù)以后得到了飛躍的發(fā)展。自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，財產(chǎn)保險保費(fèi)收入從1980年的4.6億元，增加到2009年2876億元，如果不考慮價格因素的話，30年平均增長率約為29.89%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于GDP12%的平均增長速度。</p><p>　　1980年——1988年，中國人民保險公司獨(dú)家經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，保險市場基本處于壟斷狀態(tài)。1980年中國人民保險公司財產(chǎn)保險的保險

33、費(fèi)收入為2.9億元，1988年的保險費(fèi)收入為57.3億元，1988年的保險費(fèi)收入是1980年的20倍，年均業(yè)務(wù)增長率在40%以上。</p><p>　　1989年——1994年，平安保險公司于1988年成立，中國太平洋保險公司于1990年正式成立，我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)在三家保險公司的競爭中迅速成長，平均保險費(fèi)收入的增幅在30%以上。</p><p>　　1995年至今，產(chǎn)壽險實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，除中

34、保財產(chǎn)保險有限公司、平安財產(chǎn)保險股份有限公司、太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)外，隨著一批新保險公司的加盟和外資保險公司的進(jìn)入，保險市場競爭加劇。2004年，我國的財產(chǎn)保險費(fèi)收入為1089.9億元，占全部保險費(fèi)收入的25.24%。2004年支付財產(chǎn)保險賠款567.5億元。到2009年，我國的財產(chǎn)保險費(fèi)收入已增至2876億元。 截止到2009年底，中國保險市場共有保險公司51家?，F(xiàn)在，5家年保險費(fèi)收入超過100億元的保險公司占市

35、場份額的74.15%,其余29家中資財產(chǎn)保險公司占市場份額的24.79%，17家外資及中外合資財產(chǎn)保險公司占市場份額的1.06%，形成了寡頭壟斷的市場格局。</p><p>　　財產(chǎn)保險在調(diào)整中發(fā)展，在發(fā)展中不斷理性、規(guī)范與強(qiáng)大，取得的成就也是有目共睹的；2001年以來，中國保險業(yè)務(wù)收入年均增長25.29%，是國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。雖然財產(chǎn)保險公司經(jīng)營主體不斷增加，保費(fèi)收入不斷擴(kuò)大，盈利能力也跟著得到了改

36、善，但是財產(chǎn)保險市場發(fā)展的總體水平仍然很低。數(shù)據(jù)顯示，2008年，中國非壽險深度僅為1.0%，全球?yàn)?.9%；非壽險密度為33.7美元，然而全球?yàn)?64.2美元。</p><p>　　1.2.2 國外財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　早在公元前2000年，在地中海一帶廣泛的海上貿(mào)易活動中，商人對載貨船舶在海上航行遇到危險的情況下，為船貨共同安全而采取拋棄貨物所造成的損失或產(chǎn)生的費(fèi)用，

37、采用“一人為眾，眾人為一”的共同海損分?jǐn)偡绞?。到公元?16年，在著名的《羅地安海商法》中正式對共同海損分?jǐn)傋鞒雒鞔_規(guī)定：“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分擔(dān)歸還?！逼涑蔀橹墓餐p分?jǐn)傇瓌t。該原則可以說是海上保險的萌芽，也是古老的財產(chǎn)保險思想。世界上第一張保險單是于1347年10月23日由意大利商人喬治·勒克維倫簽發(fā)的一份航程保單，承保的是從熱那亞到馬喬卡的一段航程保險。這一張保單的出現(xiàn)，

38、意味著原始形態(tài)的財產(chǎn)保險已完成了向具有現(xiàn)代基本形式的財產(chǎn)保險轉(zhuǎn)變。隨著海上貿(mào)易發(fā)展和商業(yè)投資的增加，商品經(jīng)濟(jì)中的火災(zāi)風(fēng)險日益增加，促進(jìn)了火災(zāi)保險的產(chǎn)生。19世紀(jì)法國拿破侖法典中開始出現(xiàn)民事?lián)p害賠償責(zé)任的規(guī)定，奠定了責(zé)任保險產(chǎn)生的法律基礎(chǔ)。而1855年英國鐵路乘客公司率先開辦了鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險，開創(chuàng)了責(zé)任保險的先河。汽車第三者責(zé)任保險始于19世紀(jì)末。1895年英國保險公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險。美國于1898</p>

39、<p>　　第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，美國保險業(yè)進(jìn)入迅猛發(fā)展階段，僅用20年時間市場規(guī)模就躍居世界首位，非壽險市場位居世界首位。目前，美國保險市場已相對成熟，保費(fèi)呈穩(wěn)定增長態(tài)勢。從1978年至今的30年里，保費(fèi)以平均4.6％的速度穩(wěn)定增長。30年間，保費(fèi)從4000億美元增加到18000億美元。相對歐美國家而言，日本保險業(yè)的起步較晚，但發(fā)展速度卻在全球名列前茅，現(xiàn)已成為僅次于美國的全球第二保險大國。進(jìn)入80年代，日本已發(fā)展成為世界

40、保險大國。財產(chǎn)保險對于日本人而言，成為僅次于銀行存款之外的第二大投資方式。英國保險業(yè)居歐洲之首，是全球僅次于美、日的第三大保險市場，2006年占全球保費(fèi)收入的11％。英國保險業(yè)共有雇員32.4萬人，約占英國金融從業(yè)人員的1/3。保險業(yè)是英國金融出口創(chuàng)匯的主力軍，其1/5凈保費(fèi)收入來自海外業(yè)務(wù)，2006年來自海外的保費(fèi)收入高達(dá)390億英鎊，其中財產(chǎn)險等普通業(yè)務(wù)占100億英鎊。從數(shù)字上我們可以看出財產(chǎn)保險業(yè)現(xiàn)在還處在初級階段，呈現(xiàn)出朝氣蓬勃

41、、迅速發(fā)展的可喜景象，再加上全球范圍內(nèi)信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)一日千里、飛速變更，以及財險業(yè)的人才的不斷增多，財產(chǎn)保險業(yè)在21世紀(jì)的發(fā)展前途如朝陽初升</p><p>　　2 寧波財產(chǎn)保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展?jié)摿?lt;/p><p>　　2.1 寧波財產(chǎn)保險市場的發(fā)展歷程</p><p>　　寧波市財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展較早,根據(jù)史料記載,浙江省保險業(yè)最早出現(xiàn)在清同治3年(1864)

42、寧波一地。當(dāng)時在寧波經(jīng)商的洋行如:英商怡和洋行、恒順洋行、悅來洋行、廣元洋行、寶順洋行等在寧波代理英商海上保險公司、廣州保險公司、聯(lián)合保險公司、利物浦保險公司等保險業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，從清同治3年(1864)到宣統(tǒng)3年(1911)的47年間, 洋商在寧波共有21家保險代理機(jī)構(gòu)或分公司。民國之后,寧波的外商保險機(jī)構(gòu)逐漸增多。清光緒1年(1875), 當(dāng)時上海保險招商局在寧波設(shè)立分局,寧波輪船招商局代理開辦船舶和貨物運(yùn)輸保險。這是浙江省第一家由國

43、人集資興辦的保險機(jī)構(gòu)。光緒11年(1886),華商開辦了第二家保險公司即仁和保險公司。據(jù)史料記載,到民國21年(1932),寧波共有54家保險經(jīng)營機(jī)構(gòu),其中中國籍30家,英國籍17家,美國籍7家。上個世紀(jì)40年代末期,因?yàn)閼?zhàn)亂,大多數(shù)保險機(jī)構(gòu)相繼關(guān)閉停業(yè),保險業(yè)一落千丈。這一階段的保險公司,經(jīng)營業(yè)務(wù)主要以水火保險為主。經(jīng)營方法則是雇傭跑街?jǐn)埍?并無其他特殊的手段。</p><p>　　1950年1月25日, 成立

44、了中國人民保險公司寧波代理處。同年9月15日成立支公司。1952年,改名為人保寧波中心支公司。1958年,國務(wù)院停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。寧波人保中心支公司與財政局、稅務(wù)局、交通銀行合署辦公,稱財稅局,但對外仍保留保險公司牌子。1959年2月2日,寧波人保奉令停辦保險業(yè)務(wù)。當(dāng)時,人保寧波市支公司開辦的保險業(yè)務(wù)達(dá)47種,主要有財產(chǎn)險、貨物運(yùn)輸險、運(yùn)輸工具保險。</p><p>　　1980年,人保寧波市支公司開始恢復(fù)辦理國

45、內(nèi)保險業(yè)務(wù)。主要開辦企業(yè)財產(chǎn)保險、貨物運(yùn)輸保險、家庭財產(chǎn)保險等險種。后來又逐步開辦了機(jī)動車輛及第三者責(zé)任險等險種。當(dāng)時的中國人民保險公司處于絕對壟斷地位，是唯一一家保險經(jīng)營機(jī)構(gòu),。市場基本上沒有競爭,保險產(chǎn)品單一,產(chǎn)品價格統(tǒng)一且缺乏彈性。</p><p>　　1991年,太平洋保險公司寧波分公司掛牌開展業(yè)務(wù),打破了中國人民保險公司一家壟斷的局面。1995年4月,平安保險公司寧波辦事處成立。同年12月,平保寧波辦事

46、處產(chǎn)壽險實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。1996年,產(chǎn)險保費(fèi)收入達(dá)2 700萬元。2000年與2001年,大眾保險股份有限公司和天安保險股份有限公司先后進(jìn)入寧波保險市場。從此,寧波財產(chǎn)保險的經(jīng)營主體由4家增加到5家,財產(chǎn)保險市場的蛋糕被重新分割。</p><p>　　2.2 寧波財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀</p><p>　　2.2.1 寧波財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的規(guī)模與保險業(yè)務(wù)類型結(jié)構(gòu)</p><p

47、>　　從業(yè)務(wù)規(guī)模來看,隨著寧波市國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展,財產(chǎn)保險的需求持續(xù)擴(kuò)大,保費(fèi)收入不斷增長,財產(chǎn)保險市場高速發(fā)展。2001年,寧波市財產(chǎn)保險的擴(kuò)容速度超過了GDP的增長速度。2009年達(dá)到11.51億元,同比增長了19.18%。比2001年稍有下降,但增長速度仍然較快。與其他發(fā)達(dá)城市相比,寧波財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)增長速度處在前列。</p><p>　　從近幾年的數(shù)據(jù)來看,占寧波市財產(chǎn)保險市場份額最大的險種為

48、機(jī)動車輛險、企業(yè)財產(chǎn)險、貨物運(yùn)輸險。2009年,這3個險種的總份額占了73.5%,而機(jī)動車輛險的份額是最大的,所占業(yè)務(wù)超過50%。責(zé)任險作為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn),保費(fèi)收入比去年同期增長43.3%。家庭財產(chǎn)險比重雖然較小,但業(yè)務(wù)收入也在不斷穩(wěn)步攀升。</p><p>　　2.2.2 寧波財產(chǎn)保險保險深度、保險密度</p><p>　　財產(chǎn)保險保費(fèi)收入是衡量一國財產(chǎn)保險市場發(fā)展規(guī)模最常用的絕對指標(biāo)，

49、但容易受到市場規(guī)模、人口數(shù)量等因素的影響，因此在對比分析中，財產(chǎn)保險密度和財產(chǎn)保險深度這兩個相對指標(biāo)更能反映一國或者一個地區(qū)的市場發(fā)展水平財產(chǎn)保險密度是衡量一國公民財產(chǎn)保險意識水平的財產(chǎn)保險市場發(fā)展程度指標(biāo)，定義為年人均保費(fèi)；財產(chǎn)保險深度是一個綜合指標(biāo)，用以衡量財產(chǎn)保險規(guī)模的發(fā)展水平，定義為財產(chǎn)保險保費(fèi)收入占該年GDP的比重。如果財產(chǎn)保險密度相同，那么，財產(chǎn)保險深度越高，說明該地區(qū)財產(chǎn)保險發(fā)展水平越高，財產(chǎn)保險資源開發(fā)越充分；反之，則說

50、明財產(chǎn)保險發(fā)展水平越低，財產(chǎn)保險資源利用越不充分。財產(chǎn)保險密度反映了財產(chǎn)保險業(yè)在該國的發(fā)達(dá)程度，同時也從一定的程度上揭示了該國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度。</p><p>　　從保險密度和保險深度來看,2009年財產(chǎn)保險密度為210.73元,保險深度為0.77%。寧波市財產(chǎn)保險市場的發(fā)展水平已經(jīng)超過了全國水平。但是與北京、上海等發(fā)達(dá)城市以及與省會杭州比起來,還有較大的差距。與廈門、大連等沿海城市相比,也存在一定距離。說明了寧

51、波的財產(chǎn)保險業(yè)還有較大的潛力。</p><p>　　2.2.3 寧波財產(chǎn)保險市場主體構(gòu)成情況和各銷售渠道情況</p><p>　　截止到2009年底，中國保險市場共有保險險公司51家?，F(xiàn)在，5家年保險費(fèi)收入超過100億元的保險公司占市場份額的74.15%,其余29家中資財產(chǎn)保險公司占市場份額的24.79%，17家外資及中外合資財產(chǎn)保險公司占市場份額的1.06%，形成了寡頭壟斷的市場格局。&

52、lt;/p><p>　　目前，寧波財產(chǎn)保險銷售渠道主要有個人營銷、團(tuán)體直銷和銀郵代理。其中，個人營銷渠道為最主要的業(yè)務(wù)收入渠道，且相對穩(wěn)定。近年來，寧波財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的快速增長，得益于銷售渠道的創(chuàng)新，在傳統(tǒng)的個人營銷和團(tuán)體業(yè)務(wù)以外，銀行代理保險業(yè)務(wù)異軍突起，已在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占到一定比重，稱為人壽保險業(yè)務(wù)的三大銷售渠道之一。</p><p>　　2.3 寧波財產(chǎn)保險市場發(fā)展?jié)摿?lt;/p>

53、;<p>　　2.3.1 寧波經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為財產(chǎn)保險發(fā)展提供了經(jīng)濟(jì)保障</p><p>　　財險業(yè)是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，它伴隨著市場經(jīng)濟(jì)與社會的進(jìn)步而發(fā)展。財產(chǎn)保險是保險業(yè)的重要組成部分，寧波財產(chǎn)保險市場處于高速發(fā)展時期，這不僅得益于寧波經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，也是寧波社會經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型的產(chǎn)物。展望寧波今后的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，寧波財險業(yè)的發(fā)展有著外在客觀經(jīng)濟(jì)條件的推動：一是經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，保險需求隨之增加；二是

54、經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深化，保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的地位越來越重要。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是影響保險需求程度的決定性因素，是保險需求不斷旺盛的源泉。寧波經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制改革的深化必將促進(jìn)寧波財險業(yè)的進(jìn)一步繁榮。</p><p>　　2.3.2 政府法律為寧波財產(chǎn)保險業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展提供了制度保障</p><p>　　由于保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，作為一個發(fā)展中國家，保險市場的發(fā)展必然受到法律和政府金融政

55、策的保護(hù)和支持，實(shí)質(zhì)內(nèi)容都可以歸結(jié)為政府鼓勵和規(guī)范保險市場的競爭行為。1995年10月，中國首部《保險法》開始實(shí)施，接著又頒布了《保險代理人管理規(guī)定（試行）》、《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》、《保險管理暫行規(guī)定》等法律，標(biāo)志著以《保險法》為主題的中國保險法規(guī)體系的初步形成。</p><p>　　以《保險法》為主體的保險法規(guī)及一些地方性監(jiān)管規(guī)定如《財險營銷員管理處管理辦法》等的頒布實(shí)施，使寧波保險業(yè)的發(fā)展基本上做到

56、了有法可依、有章可循。2001年，寧波市保險行業(yè)協(xié)會的成立對行業(yè)自律，規(guī)范市場，保護(hù)保險當(dāng)事人權(quán)益發(fā)揮了積極的作用。各會員單位共同協(xié)商一致，制定了《寧波市保險行業(yè)自律公約》、《寧波市財險個人代理人業(yè)內(nèi)流動自律公約及違約處罰辦法》、《財險銀行、郵政保險代理業(yè)務(wù)自律公約》等，推進(jìn)自律公約共同遵守和執(zhí)行，維護(hù)了公平競爭的市場環(huán)境。</p><p>　　2.3.3 居民生活水平持續(xù)提高，財產(chǎn)保險需求上升</p>

57、;<p>　　據(jù)統(tǒng)計，截至2004年，寧波城鄉(xiāng)居民儲蓄余額年末達(dá)到1262.89億元人民幣，而儲蓄存款特別是其中的定期存款本身是財險潛在的市場資源。2009年市區(qū)居民人均可支配收入25304元，比上年增長了13.4%；寧波農(nóng)村居民人均純收入11450元，比上年增長了13.9%。當(dāng)人們在衣食住行方面的要求得到滿足后，必定會考慮到安全保障的問題。而社會保障體系只能提供最基礎(chǔ)的保險。隨著人么生活水平的不斷提高，越來越多的人希望得

58、到更多的保障。在社會保險覆蓋面窄的情況下，人們處于未來養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育的壓力，勢必會對原有的偏重儲蓄的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行必要的調(diào)整，增加對商業(yè)保險的投入。</p><p>　　3 寧波財產(chǎn)保險市場存在的問題</p><p>　　3.1 保險產(chǎn)品總體偏少，險種結(jié)構(gòu)不盡合理</p><p>　　目前寧波市產(chǎn)險市場上銷售的保險產(chǎn)品已經(jīng)有300多個，但無論從數(shù)量還是從質(zhì)量

59、來講，還是不夠理想的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到琳瑯滿目和應(yīng)有盡有的程度，離建立保險產(chǎn)品超市的目標(biāo)還有很大的差距，難以滿足日益發(fā)展的保險市場的需要。據(jù)了解，國外發(fā)達(dá)國家保險產(chǎn)品十分豐富，涵蓋了社會生活的各個方面。比如英國市場產(chǎn)險產(chǎn)品就有8500個左右，其中常見的產(chǎn)品有3400個，美國市場產(chǎn)品也有數(shù)千個，基本上是市場需要怎樣的產(chǎn)品，保險公司就能提供怎樣的的產(chǎn)品。在這個方面，不是寧波市產(chǎn)險市場，就是整個國內(nèi)產(chǎn)險市場都無法與之相提并論。</p>

60、<p>　　在近幾年來，寧波市各產(chǎn)險公司加強(qiáng)了新險種的開發(fā)研究，并相繼推出了汽車消費(fèi)貸款保證保險、醫(yī)療責(zé)任險、校(園)方責(zé)任險、律師執(zhí)業(yè)責(zé)任險等一批貼近市場且滿足保戶需求的保險產(chǎn)品，倍受市場和保戶的歡迎。尤其是2002年以來，各產(chǎn)險公司趁乘著車險改革和《保險法》重新修訂的東風(fēng)，推出個性化和多樣化的車險產(chǎn)品以及短期健康險和人身意外險產(chǎn)品，并加快險種開發(fā)的速度。但從總體上說，寧波市財產(chǎn)保險市場保險產(chǎn)品種類仍然不多，而且險種仍以

61、車輛保險、企財險和貨運(yùn)險等傳統(tǒng)的“老三險”為主，其他方面涉及不足，險種結(jié)構(gòu)不夠合理。同時，有的險種雖然費(fèi)了九牛二虎之力開發(fā)出來了，但由于政策措施和激勵措施不到位，新的保險產(chǎn)品沒有得到很好的推廣，有的到了最后也就任其自生自滅。</p><p>　　3. 2 保險價格競爭激烈，違規(guī)現(xiàn)象屢見不鮮</p><p>　　目前，寧波市各財險公司業(yè)務(wù)競爭的主要手段，主要是圍繞著產(chǎn)品的價格進(jìn)行的，從而導(dǎo)致

62、財險市場整體費(fèi)率下降過快、各種不規(guī)范競爭行為層出不窮，使各保險公司普遍受到業(yè)務(wù)增長和經(jīng)濟(jì)效益雙重下降的壓力.給市場帶來信用風(fēng)險。因此財險公司為了緩解壓力就難免會采取一些手段。一是采取降低費(fèi)率、擴(kuò)展責(zé)任等方法爭攬業(yè)務(wù)，引發(fā)費(fèi)率持續(xù)大幅下降。二是采取高返還、高手續(xù)費(fèi)、無賠款退費(fèi)等手段爭攬業(yè)務(wù)，擾亂了正常的市場秩序。三是經(jīng)營效益普遍下降，賠付率逐年走高。產(chǎn)生這種市場狀況的主要原因是:一是各財險公司缺乏有別于他人的自身優(yōu)勢.使得投保人不得不以價

63、格高低來衡量并選擇保險公司。二是投保人對保險產(chǎn)品購買已由之前的被動接受轉(zhuǎn)向自主選擇。投保人通過招標(biāo)方式，使產(chǎn)品價格一降再降，同時獲得更多更大的風(fēng)險保障。三是各市場主體迫于保費(fèi)收入任務(wù)的壓力，或?yàn)楸Ｗo(hù)自己在保險市場中的領(lǐng)先地位，往往不按市場規(guī)則進(jìn)行公平競爭，時有違規(guī)經(jīng)營行為發(fā)生也是在所難免的。</p><p>　　由于各家保險公司之間的激烈競爭，機(jī)動車輛及第三者責(zé)任保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險的平均費(fèi)率雖然有些

64、反復(fù)，但從總體上看呈現(xiàn)逐漸降低的趨勢（寧波市財產(chǎn)保險主要險種平均費(fèi)率狀況見表1），如表1所示。這一方面反映出保險公司之間的競爭使保險費(fèi)率逐漸趨于公平，另一方面也反映了各保險公司之間的競爭仍主要采用價格戰(zhàn)策略。</p><p>　　表1 寧波市財產(chǎn)保險主要險種平均費(fèi)率狀況</p><p>　　資料來源：寧波統(tǒng)計公報</p><p>　　3. 3 技術(shù)含量不高，整體水平

65、落后</p><p>　　由于產(chǎn)品種類單一，目前寧波市財險市場上大量的保險產(chǎn)品都是一些初級的傳統(tǒng)產(chǎn)品，技術(shù)含量較低，缺乏吸引力。在這些產(chǎn)品中，有的是直接從國外移植過來的，生硬晦澀，脫離實(shí)際;有的條款粗糙，缺陷較多，不夠嚴(yán)謹(jǐn);有的未經(jīng)精算，費(fèi)率失準(zhǔn)。與世界發(fā)達(dá)國家先進(jìn)的保險產(chǎn)品相比，寧波市財產(chǎn)保險市場上技術(shù)含量高的產(chǎn)品少之又少，整體水平還很落后。</p><p>　　3. 4 創(chuàng)新能力不足，

66、市場不夠靈敏</p><p>　　創(chuàng)新能力弱、市場反應(yīng)慢，這是寧波市各財險公司的一大致命的弱點(diǎn)。從寧波市財產(chǎn)保險市場數(shù)據(jù)分析來看，需求和供給脫節(jié)比較嚴(yán)重，市場需要的產(chǎn)品保險公司沒有，保險公司有的產(chǎn)品則市場不需要的現(xiàn)象比較普遍。隨著寧波市經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，社會各界對保險的需求與日俱增。然而，一些財險公司卻滿足于已有的現(xiàn)狀.習(xí)慣并寄希望于傳統(tǒng)產(chǎn)品，不積極主動地去適應(yīng)市場的需求，開發(fā)市場需要的個性化產(chǎn)品，保險產(chǎn)品的研究和

67、開發(fā)嚴(yán)重落后;有的公司不關(guān)注這方面人才的培養(yǎng)，研究和開發(fā)新產(chǎn)品的能力嚴(yán)重不夠，多年下來也就這么幾個保險產(chǎn)品.可供市場選擇的產(chǎn)品就少之又少。以上種種現(xiàn)象，導(dǎo)致寧波市財產(chǎn)保險市場的許多領(lǐng)域保險產(chǎn)品的研究和開發(fā)一片空白，保險產(chǎn)品“年年歲歲花相似”。然而國外發(fā)達(dá)國家對保險產(chǎn)品的研究和開發(fā)則非常重視，每年都會投入了大量的人力、物力和財力，不斷根據(jù)市場和消費(fèi)者的需要開發(fā)新產(chǎn)品。如美國，保險產(chǎn)品的更新率為23%，而英國和瑞士每年僅投人市場的保險新產(chǎn)品

68、就多達(dá)300多個。</p><p>　　3. 5 從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，營銷隊伍制度建設(shè)薄弱</p><p>　　保險產(chǎn)業(yè)作為金融服務(wù)行業(yè)的重要組成部分，人員素質(zhì)高低對于各保險公司的發(fā)展來說就顯得尤其重要。保險個人代理人的素質(zhì)偏低，對保險知識掌握不夠，職業(yè)水平跟不上現(xiàn)代形勢的發(fā)展。目前財險市場上新型產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，要求保險代理人了解更多金融投資和保險理賠方面的知識，為客戶提供專業(yè)的服務(wù)。而目

69、前許多的保險代理人專業(yè)知識仍相當(dāng)缺乏，難以對客戶的疑問提供準(zhǔn)確完滿的解答。在保險代理人的職業(yè)道德方面，現(xiàn)狀也是令人堪憂。財險代理人在利益驅(qū)使下，誤導(dǎo)客戶消費(fèi)、欺騙客戶的現(xiàn)象時有發(fā)生，引起投訴不斷。從寧波的目前情況來看，外資保險公司的人員素質(zhì)最高，其次是股份制保險公司，再次是國有保險公司。以下是寧波市各財產(chǎn)保險機(jī)構(gòu)的人員結(jié)構(gòu)表（寧波市各財產(chǎn)保險機(jī)構(gòu)人員學(xué)歷情況見表2），可以看出，除了知名度較高的財險公司的人員大專以上學(xué)歷在75%左右，其他

70、的財險公司一半左右的人員都是大專以下的水平。</p><p>　　表2 寧波市各財產(chǎn)保險機(jī)構(gòu)人員學(xué)歷情況</p><p>　　資料來源：2010《寧波保險年鑒》</p><p>　　4 寧波財產(chǎn)保險市場發(fā)展對策研究</p><p>　　4. 1 拓寬保險險種，發(fā)掘未來新的增長點(diǎn)</p><p>　　在未來的幾年中,以下

71、幾個方面將成為寧波市財產(chǎn)保險新的增長點(diǎn):</p><p>　　一是機(jī)動車輛險。中國入世以后,汽車價格大幅度下降,刺激了汽車的消費(fèi)需求;居民收入水平的提高,又增強(qiáng)了居民對汽車的購買能力,從而帶動了機(jī)動車輛的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計,2009年全市機(jī)動車保有量比上年同期增加12.69萬輛，其中汽車新增12.49萬輛，增幅達(dá)21.58%，直接帶動了車險業(yè)務(wù)。</p><p>　　二是責(zé)任險。責(zé)任險在我國還處

72、于發(fā)展的初期。在2009年寧波市財產(chǎn)保險保費(fèi)收入中,責(zé)任險只占2.51%。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家,責(zé)任險的市場份額卻很大。世界各地的責(zé)任險比例平均占到整個市場的10%以上。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,法律制度的不斷健全和完善,以及人們維護(hù)自身權(quán)利意識的不斷提高,責(zé)任風(fēng)險所帶來的潛在損失正被人們所認(rèn)識,并日益受到人們的重視。原來的財產(chǎn)類險種已無法滿足人們的保險需求,責(zé)任類保險的發(fā)展速度和發(fā)展空間將會逐漸增大。</p><p>　　三

73、是家庭財產(chǎn)保險。隨著人們生活水平的日益提高,家庭財產(chǎn)在社會財富中所占份額也越來越大。隨著居民收入的增加，人們開始更加注重對自身和家庭的保障,對家庭財產(chǎn)有保險需求的家庭越來越多。雖然,目前寧波市的家庭財產(chǎn)險的投保率還比較低,在總保費(fèi)中占的份額也不大。但是近幾年,家庭財產(chǎn)險的業(yè)務(wù)量穩(wěn)步上升，在未來幾年中家庭財產(chǎn)險還會是產(chǎn)險市場中的一個亮點(diǎn)。</p><p>　　四是貨物運(yùn)輸險和船舶險。目前,貨物運(yùn)輸險的業(yè)務(wù)量有所下降

74、。但是,寧波市作為東南一個重要的港口城市,隨著對外開放的進(jìn)一步擴(kuò)大,進(jìn)出口貨物量將不斷增加,加上保險公司服務(wù)的改進(jìn),貨物運(yùn)輸險的發(fā)展必定有廣闊的空間。與此同時,隨著市場化進(jìn)程的加快,對于面臨眾多風(fēng)險的船舶,保險公司必然會將其作為一個重要的新保源。</p><p>　　4.2 加強(qiáng)保險監(jiān)管和行業(yè)自律，共同培育市場</p><p>　　市場是共同的市場，不合理的惡性竟?fàn)?對保險公司自身來講，不

75、但提高了運(yùn)營成本，形成無效率運(yùn)作，而且容易導(dǎo)致償付能力的減弱，不利于財務(wù)的穩(wěn)定性。對整個保險市場來講，破壞了保險業(yè)的形象，不利于保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展。特別是2003年1月1日起實(shí)行機(jī)動車費(fèi)率市場化以后，對各保險公司將是一個極大的考驗(yàn)。由于保險經(jīng)營的特殊性，如風(fēng)險的不確定性和射幸性，經(jīng)營的負(fù)債性和對公眾的保障性等。世界各國對保險業(yè)都普遍采取有力的監(jiān)管。行業(yè)協(xié)會起著積極的協(xié)調(diào)監(jiān)督作用。隨著保險監(jiān)管工作的進(jìn)一步加強(qiáng)，各保險人對惡性竟?fàn)幍奈：Φ恼J(rèn)識

76、和對行業(yè)自律的重視，市場必將回到一個規(guī)范的、良性穩(wěn)步發(fā)展的軌道上來。</p><p>　　4.3 提高技術(shù)含量，不斷推進(jìn)財險深入發(fā)展</p><p>　　各財險公司要積極開發(fā)新產(chǎn)品，針對寧波各投保群體的特征，開發(fā)出滿足大眾和特殊人群需求的產(chǎn)品。首先要充分發(fā)揮財險產(chǎn)品的保障功能優(yōu)勢，產(chǎn)品創(chuàng)新要從產(chǎn)品為導(dǎo)向的經(jīng)營理念向保戶導(dǎo)向的經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變。通過產(chǎn)品設(shè)計和產(chǎn)品功能的差異化，最大限度的節(jié)約顧客投

77、保費(fèi)用。另外，財險公司也要開創(chuàng)自己的品牌，推出主打產(chǎn)品或拳頭產(chǎn)品，建成拳頭產(chǎn)品和其他產(chǎn)品相輔相成的保險產(chǎn)品銷售體系。</p><p>　　要創(chuàng)新銷售渠道，建立完善的銷售系統(tǒng)，切實(shí)提高自身的可持續(xù)發(fā)展能力。保險銷售方式的發(fā)展已成為國際保險業(yè)生存和獲得競爭優(yōu)勢的重要途徑。為了降低銷售成本、提高銷售效率、獲得巨大的發(fā)展空間，特別是在新形勢下更好的實(shí)現(xiàn)客戶資源共享，除了傳統(tǒng)的個人推銷的銷售方式，代理人、經(jīng)紀(jì)人等渠道來銷售

78、保險產(chǎn)品外，保險業(yè)在不斷開拓各種銷售渠道：發(fā)揮現(xiàn)有銷售渠道作用，探索新的營銷方式，如專業(yè)代理、保險經(jīng)紀(jì)、電話營銷、職場營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷等途徑?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率已經(jīng)很高，各保險公司可以充分利用網(wǎng)絡(luò)這個平臺，大力推廣網(wǎng)絡(luò)營銷，降低銷售成本，提高銷售效率。</p><p>　　4.4 大膽推進(jìn)保險創(chuàng)新，提高竟?fàn)幜?lt;/p><p>　　所謂保險創(chuàng)新就是指對傳統(tǒng)的保險銷售方式、服務(wù)方式及其組織結(jié)構(gòu)等進(jìn)

79、行變革。具體包括承保技術(shù)創(chuàng)新和組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。承保技術(shù)創(chuàng)新主要是以市場為中心，開辦新險種。市場變化是經(jīng)營的首要外部因素。保險公司作為市場的供給方，必須適應(yīng)市場，特別是通過創(chuàng)新，創(chuàng)造市場，創(chuàng)造需求，以占有更大的市場份額。技術(shù)上的創(chuàng)新與組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新是相輔相成的，沒有組織結(jié)構(gòu)上的創(chuàng)新，保險結(jié)構(gòu)創(chuàng)新也就沒有基礎(chǔ)。</p><p>　　隨著市場化的進(jìn)程,以車險改革為發(fā)端,各保險公司將大力開發(fā)新險種,改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu),寧波市財產(chǎn)保

80、險市場上將有更多的新產(chǎn)品出現(xiàn)。同時,加入WTO后,外資保險公司和保險中介將進(jìn)入寧波市保險市場,它們會帶來一些創(chuàng)新產(chǎn)品,在更好地滿足消費(fèi)者需要的同時,也促進(jìn)寧波市財產(chǎn)保險產(chǎn)品向多樣化方向發(fā)展。</p><p>　　4.5 加強(qiáng)風(fēng)險管理服務(wù)</p><p>　　切實(shí)轉(zhuǎn)變淺層次、低水平的投保、理賠服務(wù)觀念.逐步向社會管理、風(fēng)險管理服務(wù)方向發(fā)展。在公司內(nèi)部設(shè)立專門的重要客戶風(fēng)險管理服務(wù)部門，建立大

81、客戶風(fēng)險資料庫，統(tǒng)計和跟蹤其風(fēng)險狀況，為風(fēng)險管理提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。同時，建立一支業(yè)務(wù)精、服務(wù)好的風(fēng)險管理隊伍，為大客戶和高風(fēng)險業(yè)務(wù)經(jīng)常性地提供風(fēng)險勘察、原因分析、問題解決等服務(wù)，及時了解企業(yè)生產(chǎn)情況和工程進(jìn)度，發(fā)現(xiàn)、排查各類風(fēng)險隱患。并借助保險公估公司、風(fēng)險管理咨詢公司、工程技術(shù)專家等專業(yè)力量提供服務(wù)，最大限度地避免潛在風(fēng)險變成實(shí)際損失，使風(fēng)險管理服務(wù)真正成為保險公司打造企業(yè)核心競爭力的重要手段。</p><p>

82、;　　4.6 提升壽險代理人素質(zhì)，提高壽險服務(wù)附加值</p><p>　　保險代理人是保險公司的門面，財險代理人在進(jìn)行代理活動的時候相當(dāng)于在進(jìn)行品牌宣傳。但目前的財險市場在代理人招聘和錄用以及培訓(xùn)等環(huán)節(jié)中卻是問題重重，保險代理人的形象和品牌已經(jīng)成為財險營銷員的開展業(yè)務(wù)的一個障礙。且保險代理人本身素質(zhì)低，為能簽到保單進(jìn)行錯誤的引導(dǎo)消費(fèi)者，使得消費(fèi)者對保險業(yè)造成信心不足。作為依靠保險代理人拓展業(yè)務(wù)的財險行業(yè)，應(yīng)該將保

83、險代理人的品牌塑造作為公司宣傳的一個重要環(huán)節(jié)，從而為公司的業(yè)務(wù)拓展和維護(hù)作很好的宣傳。因此，財險公司在外勤招聘方面要嚴(yán)把招聘和錄用關(guān)，并提高公司內(nèi)從業(yè)人員資格證書的覆蓋率，從根本上提高財險從業(yè)人員的素質(zhì)。慢慢轉(zhuǎn)變消費(fèi)者對保險的看法和固有的觀念，只有具備保險知識的代理人，才能讓我們的代理人樹立起信心，才能給適合公司產(chǎn)品的高端客戶以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。</p><p>　　在未來保險代理人制度發(fā)展趨勢中，在市場化選擇過程中，

84、保險代理人的數(shù)量增長可能會放慢，但代理人的素質(zhì)將會得以提升，個人產(chǎn)能和人員留存率也將大幅提升。特別是隨著經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展和金融一體化進(jìn)程加快，代理人尤其是獨(dú)立代理人中一部分優(yōu)秀人員還將會走向更高層的方向，為客戶提供全方位的專業(yè)服務(wù)。這種服務(wù)不但可以吸引客戶，增加財險服務(wù)的附加值，而且還能長期的留住客戶，為企業(yè)創(chuàng)造長期的價值。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p>&

85、lt;p>　　寧波財險在過去的幾年里有了很大的發(fā)展，財險的保費(fèi)收入每年都在不斷的提高，財險的品種日益創(chuàng)新，但是寧波財險業(yè)還存在著一定的問題，寧波的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人均可支配收入有了很大的提高，但是寧波的財險深度相比較全國來說，寧波的財險深度相對的比較低，可見在寧波這個經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，其財險的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展地位極不相稱，寧波的財險發(fā)展現(xiàn)狀與寧波居民的經(jīng)濟(jì)條件不相符合，也就是說寧波的財險市場還處于早期階段，沒有很好的開發(fā)起來。另外，寧

86、波財險市場的主體數(shù)量上有所增加，但是財險市場的集中度高，缺乏有效的財險競爭。寧波財險市場的中介機(jī)構(gòu)發(fā)展不夠完善，財險代理人員素質(zhì)不高，這些都是寧波的財險市場的發(fā)展的障礙，也是寧波財險市場發(fā)展問題的表現(xiàn)形式。</p><p>　　財險市場存在的問題有很多，主要的幾點(diǎn)歸納起來有以下幾個方面：</p><p>　　首先也是最重要的一點(diǎn)，寧波居民的保險意識不到位，對于保險的認(rèn)識還有所欠缺。其次，寧

87、波財險公司有效性競爭不足。新開的財險公司的競爭力不強(qiáng)，公司的核心競爭力有待提高。最后，財險代理人員的考核不到位，財險公司對于公司人員素質(zhì)的忽視是造成寧波財險公司代理人素質(zhì)低，居民對財險公司不信任的原因。寧波財險業(yè)現(xiàn)在存在一定的問題，但是從政府制度、寧波的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人口發(fā)展等因素看出寧波財險業(yè)是具有發(fā)展?jié)摿Φ摹?lt;/p><p>　　針對寧波財險市場發(fā)展存在的問題，本文從增強(qiáng)寧波居民的保險意識、擴(kuò)大財險覆蓋面，通過稅

88、收優(yōu)惠等加大政府的扶持力度，創(chuàng)建完善的財險市場體系和提高財險代理人員的素質(zhì)等角度，對這些觀點(diǎn)做出具體的說明，雖然還不能有效完整地提出相應(yīng)對策，只能給出有限的建議，希望能為有關(guān)部門提供參考。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]唐潔．我國財產(chǎn)保險業(yè)存在的問題及對策探討[J]．中國商界，2010 (6)．</p><

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