寧波財產(chǎn)保險市場發(fā)展問題分析及對策研究【文獻綜述】

1、<p><b>　　文獻綜述</b></p><p>　　寧波財產(chǎn)保險市場發(fā)展問題分析及對策研究</p><p>　　保險需求是一定時期內(nèi)，一個國家或地區(qū)社會組織及個人有支付能力和保險利益的保險需求量，它是社會保險產(chǎn)品消費水平的基礎，也是保險業(yè)賴以發(fā)展的前提。所以，面對財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展的趨緩狀況以及外資非壽險公司的競爭壓力，對財產(chǎn)保險進行研究，開闊市場需求，提

2、高國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的競爭力變得越來越重要。國內(nèi)對影響壽險市場發(fā)展因素的研究文獻不少，包括理論分析和實證分析，但是，對財產(chǎn)保險需求影響因素的研究主要集中在理論研究領域，缺乏對財產(chǎn)保險需求決定因素的實證研究，本文將從理論和實證兩個角度來探討影響財產(chǎn)保險需求的因素。</p><p><b>　　1 國外研究動態(tài)</b></p><p>　　對于財產(chǎn)保險市場發(fā)展分析的國外研究

3、中，Mossin(1968)的研究表明，對于風險厭惡的被保險人而言，當保險的價格在精算意義上是公平的(actuarially fhir)時候，他將選擇購買完全的保險保障；當保險價格高于公平價格時，他將購買較少量的保險，即少于完全保險保障的保險數(shù)量?。孫祁祥和孫立明(2002)對Mossin(1968)的理論，以及其他有關保險經(jīng)濟學的文獻，給出一個很好的述評：對于風格厭惡的被保險人而言，其所能夠承受的最高價格大于公平價格；并且，對于風險厭

4、惡程度遞減的被保險人，他將會把保險產(chǎn)品作為劣質(zhì)商品對待。</p><p>　　Szpiro (1986)證明，在理論上，一個人越厭惡風險，其購買保險產(chǎn)品的保額越高，支付的保費也越多;Szpiro和Outreville(1988)認為教育程度越高，其對風險的厭惡程度越低，因為一個人認知能力提高后可以更好的評估風險、承受風險，因此學者認為可以將一個地區(qū)內(nèi)完成初等教育的人口的比例作為風險厭惡程度的替代變量，從而來表示人

5、們的保險意識。</p><p>　　Beenstock，Dickinson，Khajuria(1988)研究發(fā)現(xiàn)收入水平與非壽險保費支出呈顯著的正相關關系。</p><p>　　而Skipper(1999)則對有關經(jīng)濟增長與壽險和非壽險需求關系的文獻作了歸納，提出經(jīng)濟增長是解釋保險需求最重要的因素。</p><p><b>　　2 國內(nèi)研究動態(tài)</b

6、></p><p>　　在國內(nèi)財產(chǎn)保險市場發(fā)展問題研究中，唐潔（2010）提出了我國財產(chǎn)保險業(yè)當前存在的主要問題包括：財產(chǎn)保險經(jīng)營者不成熟，開發(fā)險種結構不平衡，具體表現(xiàn)為車險比例過高，盈利能力不足，險種缺失，很多領域尚存空白，保險險種克隆多，組合性能差；財產(chǎn)保險市場不成熟，競爭無序，具體表現(xiàn)為同業(yè)間價格競爭的不合理性，利用外來力量競爭的不公平性。唐潔（2010）提出了中國財產(chǎn)保險解決所面臨困境的相關對策，主

7、要有以市場為中心，適應市場調(diào)整險種結構；增強創(chuàng)新意識，開發(fā)特色化的產(chǎn)品和服務；優(yōu)化財險保險公司治理結構，完善行業(yè)監(jiān)管。何惠珍（2005）在對浙江財產(chǎn)保險市場的調(diào)查與分析中提出當前浙江財產(chǎn)保險市場發(fā)展中存在的主要問題有：保險產(chǎn)品總體偏少，難以滿足市場需求，財險產(chǎn)品仍顯單調(diào)，險種結構不盡合理，保險價格競爭激烈，違規(guī)現(xiàn)象屢見不鮮，技術含量不高，整體水平落后，創(chuàng)新能力不足，市場不夠靈敏，從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，營銷隊伍制度建設薄弱。并分析出浙江財

8、產(chǎn)保險市場未來發(fā)展趨勢主要從市場潛力，未來新的增長點，保險主體，產(chǎn)品創(chuàng)新等方面著手。</p><p>　　關于財產(chǎn)險出現(xiàn)低增長局面的原因分析中，殷延輝(2000)分析了原因之一，就是通貨緊縮對消費者特別是大企業(yè)的保險需求影響很大，通貨緊縮的經(jīng)濟會使企業(yè)發(fā)生不同程度的支付和償付困難，在這樣的雙重壓力下，企業(yè)的保險需求就發(fā)生了變化。章小輝(2003)指出保險產(chǎn)品和服務的價格即保險費率的厘訂是非壽險公司經(jīng)營管理中十分敏

9、感的一部分，在一定程度上決定了市場需求。作者討論影響非壽險產(chǎn)品定價的因素有內(nèi)部和外部之分，內(nèi)部因素主要是非壽險產(chǎn)品的成本，外部因素則側重于產(chǎn)品和服務的價格彈性。</p><p>　　對財產(chǎn)保險的需求問題研究中，孫小素（2006）研究表明不同收入水平的消費者對保險的需求是不同的，絕對收入水平和保險市場大小之間存在著顯著的正相關關系。收入的相對水平（收入差距）與保險市場大小之間也存在著一定的相關關系。實證分析結果表明

10、，對低收入國家而言，收入差距與保險市場發(fā)展成正相關關系；對中等收入國家而言，收入差距與保險市場發(fā)展成負相關關系；而高等收入國家的收入差距與保險市場發(fā)展不存在相關關系。</p><p>　　林寶清、洪錫熙、吳江鳴(2004)研究表明我國財產(chǎn)險需求的收入彈性系數(shù)值有大于1的傾向，且穩(wěn)定性較強、可信度較高，并且財產(chǎn)險需求收入彈性系數(shù)與GDP和人均GDP無顯著相關關系。吳江鳴和林寶清(2003)提出GDP對總保費收入和財

11、產(chǎn)險保費收入具有十分重要的影響，均呈正相關關系。</p><p>　　夏才生(2000)分析影響非壽險保險需求的主要因素有:風險意識、經(jīng)濟發(fā)展水平和國民收入水平、科技因素、保險價格即費率水平、法律環(huán)境、經(jīng)濟體制、保險供給質(zhì)量和服務水平、強制保險因素，從而指出我國非壽險保險需求的現(xiàn)狀和特點是:總體需求水平較高，而非壽險增長明顯趨緩，與發(fā)達國家相比，我國保險業(yè)發(fā)展水平差距明顯，保險需求潛力大。</p>

12、<p>　　張家慶、于敬東、劉仲蓓(2004)通過回歸分析得出民間投資每增長1個單位，實際保費收入增長0.026個單位。王海峰(2006)以山東某財險公司為研究對象，提取2003一2005年車險消費者投保行為數(shù)據(jù)，建立多元線性回歸模型和Prohit模型進行分析，確定影響車險消費者投保選擇的因素及影響程度，并在此基礎上提出加強車險經(jīng)營管理的意見和建議。徐東煒(2006)針對消費者地區(qū)差異進行分析，認為我國財產(chǎn)保險需求的地區(qū)差異性

13、是由各個影響因素在不同地區(qū)間作用的差異性所導致的。從財產(chǎn)保險供給的險種結構出發(fā)，曹曉蘭（2003）提出財產(chǎn)保險市場上份額較大的幾個險種是機動車輛及第三者責任險、企業(yè)財產(chǎn)保險、貨物運輸保險、家庭財產(chǎn)報信。這四個險種占了九成的份額。而其中又以機動車輛險及第三者責任險的份額最大，平均每年在50％以上。傳統(tǒng)的機動車輛及第三者責任險、企業(yè)財產(chǎn)保險、貨物運輸保險、家庭財產(chǎn)保險等仍是財產(chǎn)保險市場的主要險種，而責任保險、信用保險等險種沒有得到較好的發(fā)展

14、，這與險種設計和開發(fā)能力偏低，市場開頭投入不足有關。</p><p><b>　　3 總結</b></p><p>　　從以上國內(nèi)外學者的研究可以發(fā)現(xiàn)，大部分研究都是基于國家層面的宏觀數(shù)據(jù)，利用財產(chǎn)保險需求理論和實證模型對某一地區(qū)財產(chǎn)保險市場發(fā)展中存在的問題進行研究的文獻卻不多見，而對于國內(nèi)經(jīng)濟較為發(fā)達的寧波市財產(chǎn)保險市場發(fā)展問題的研究更是一片空白。寧波市作為我國沿海

15、較早的14個開放城市和計劃單列城市之一，解放后60年來寧波的經(jīng)濟社會發(fā)展取得的巨大成就，在全國保險事業(yè)的發(fā)展中具有很大的發(fā)展?jié)摿?。因此，全面、系統(tǒng)地研究寧波市財產(chǎn)保險市場發(fā)展問題及研究對策對發(fā)展寧波市保險事業(yè)，進而推動我國保險事業(yè)發(fā)展具有重大的理論意義和現(xiàn)實意義。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]唐潔．我國財產(chǎn)保險業(yè)存在的問題及

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