中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場演進(jìn)的路徑.pdf

1、隨著中國保險(xiǎn)市場的全面開放，中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場正處在變革之中。其發(fā)展方向，或者說演進(jìn)的路徑選擇以及市場主體和監(jiān)管機(jī)構(gòu)在其中的作用是一個(gè)需要研究的課題。
　　本文在市場結(jié)構(gòu)-市場行為-市場績效框架下，加入制度因素，運(yùn)用規(guī)范分析和實(shí)證分析相結(jié)合、定量分析與定性分析相結(jié)合，以經(jīng)濟(jì)計(jì)量分析方法和博弈模型為分析工具，對(duì)當(dāng)今中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的市場結(jié)構(gòu)、行為進(jìn)行理論分析，并以實(shí)證方法進(jìn)行檢驗(yàn)，對(duì)中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀提出合理的解釋，找到問題的根源

2、，以便理清一些認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，在此基礎(chǔ)上論證中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的演進(jìn)方向，為進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的市場化改革，優(yōu)化中國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)、規(guī)范市場行為、提高市場績效提供理論依據(jù)和參考。本文主要做了以下幾個(gè)方面的工作:
　　一是從市場結(jié)構(gòu)理論入手，對(duì)中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的市場集中度、進(jìn)入退出壁壘、產(chǎn)品差異化以及規(guī)模經(jīng)濟(jì)等進(jìn)行深入研究。中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場具有市場集中度高，行政性的進(jìn)入退出壁壘高，產(chǎn)品的差異化小等特征。若以市場集中度判斷，中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場屬于

3、寡頭壟斷模式，但是因寡頭壟斷并非競爭的結(jié)果，而是在整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展制度轉(zhuǎn)型的大背景下中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的特殊歷史發(fā)展決定的，是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的產(chǎn)物，因此有著與理論上的寡頭壟斷不一樣的特征，表現(xiàn)為市場性進(jìn)入壁壘較低，行政性進(jìn)入退出壁壘高，產(chǎn)品的高度同質(zhì)性，除此之外還有一個(gè)重要特征是區(qū)域發(fā)展不平衡，發(fā)達(dá)地區(qū)競爭激烈，呈現(xiàn)壟斷競爭的特征，欠發(fā)達(dá)地區(qū)則壟斷程度很高。
　　二是分析研究了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的市場行為，探討了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之間的博弈行為，特別

4、是保險(xiǎn)公司的價(jià)格競爭行為。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之間的價(jià)格戰(zhàn)導(dǎo)致市場的過度競爭，雖然從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來講過度競爭是非理性的，但是從本文的分析來看卻是市場主體對(duì)現(xiàn)實(shí)狀況的合乎邏輯的反應(yīng)。中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的過度競爭在很大程度上是由保險(xiǎn)市場的進(jìn)入退出機(jī)制不完善，進(jìn)入退出不通暢，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)性高，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力導(dǎo)致的。換而言之，是市場失效的結(jié)果。
　　三是論證中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的演進(jìn)。中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展趨勢(shì)顯示其正由寡頭壟斷向壟斷競爭轉(zhuǎn)變。選擇寡頭壟斷

5、向壟斷競爭的演進(jìn)路徑的動(dòng)力來自于企業(yè)的內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力和外部環(huán)境的壓迫力以及它們的相互作用。隨著市場開放程度的提高和市場化進(jìn)程的加快，企業(yè)需要改變其內(nèi)部機(jī)制，提高自身的競爭力以適應(yīng)外部環(huán)境的改變，同時(shí)市場的制度建設(shè)也迫于企業(yè)和外部的壓力而改善，市場變得更加有效率。具體來說，為了適應(yīng)外部的變化，保險(xiǎn)公司在組織形式、公司治理方面進(jìn)行改革，目標(biāo)是建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高企業(yè)競爭力;與此同時(shí)外部的制度也在相應(yīng)變革，充分發(fā)揮市場自身的功能，使是市場變得更

6、加有效率，以適應(yīng)保險(xiǎn)市場化的要求。在此兩大因素的驅(qū)動(dòng)下以及政府的產(chǎn)業(yè)政策的指向下，中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)由寡頭壟斷向著壟斷競爭的方向演進(jìn)。
　　本文的創(chuàng)新之處主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:
　　第一、論文構(gòu)建了包含產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)市場“結(jié)構(gòu)—行為—績效”和制度變遷理論相結(jié)合的統(tǒng)一理論框架，此理論框架將外部制度變量內(nèi)生化，論文以此理論框架為基礎(chǔ)分析了中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)由寡頭壟斷到壟斷競爭發(fā)展的規(guī)律性。
　　第二、論文通過建立博弈模型