農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策

1、_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________1農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展面臨的問(wèn)題及對(duì)策摘要：我國(guó)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求旺盛。近年

2、來(lái)，盡管農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)展。本文建設(shè)通過(guò)建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，規(guī)范營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制，健全監(jiān)管機(jī)制等措施，進(jìn)一步完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險(xiǎn)，發(fā)展保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)保障的功能。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢(shì)地位，如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用，加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的煙臺(tái)市為例，深入

3、剖析農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題和障礙，并就農(nóng)村保險(xiǎn)體系再造問(wèn)題探討對(duì)策思路。一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要特點(diǎn)目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開(kāi)展。煙臺(tái)作為全國(guó)首批沿海開(kāi)放城市之一，近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長(zhǎng)，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺(tái)市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬(wàn)元，其中所調(diào)查的9個(gè)縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺(tái)市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保

4、險(xiǎn)總量快速增長(zhǎng)的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營(yíng)銷隊(duì)伍不斷壯大近年來(lái)，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的凸現(xiàn)，眾多的保險(xiǎn)公司落戶煙臺(tái)，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。目前，煙臺(tái)市有28家市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13家、人壽保險(xiǎn)9家，共轄設(shè)320個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中在9個(gè)縣市共有縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在____________________________________________

5、_________________________________________________________________________________________________________________________________________3中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微，全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn)，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足

6、農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需上世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，開(kāi)辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，并相繼取消了麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種，目前煙臺(tái)開(kāi)辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類中，涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高，與保險(xiǎn)公司的

7、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場(chǎng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究和開(kāi)發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺(tái)市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少50006000元，將適用城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品向農(nóng)