當前我國保險市場存在的問題和對策

1、當前我國保險市場存在的問題和對策摘要：保險市場是社會主義市場的有機組成部分。近年來隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的確立和經(jīng)濟體制改革的不斷深入，保險業(yè)也進行了一系列的保險體制改革，保險體制改革的核心是推動保險業(yè)的發(fā)展和促進我國保險市場的形成。隨著保險體制改革的進一步深入，保險市場的逐步開放，保險企業(yè)已由最初的一家發(fā)展到現(xiàn)在的八十多家，競爭日益加劇，保險市場的監(jiān)管也逐步完善，我國保險也有很大的發(fā)展空間，但我國保險市場仍面臨問題如監(jiān)管體系缺乏所引

2、其的競爭不公、保險業(yè)發(fā)展不平衡、在保險發(fā)展滯后、保險中介人市場不完善等諸多許多問題。我們需要找出對策，借鑒外國經(jīng)驗探索適合我國的保險市場發(fā)展的方法，從而推動我國保險市場持續(xù)健康的發(fā)展。關(guān)鍵詞：保險市場問題對策現(xiàn)狀一、保險市場的現(xiàn)狀保險企業(yè)已由最初的一家發(fā)展到現(xiàn)在既有全國性的，又有區(qū)域性的；既有國營性的，又有獨資合資的。保險初級市場的發(fā)展，帶動了我國整體保險業(yè)的發(fā)展。隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立與完善，企業(yè)逐步被推向市場，在競爭中求

3、發(fā)展、求生存、與之相適應，用工制度也將發(fā)生根本性的變革，企業(yè)將會通過優(yōu)勝劣汰，競爭上崗，導致了職工就業(yè)風險，也增加了職工的風險意識，從而引導了國民保險素質(zhì)的提高，對保險的認識正在逐步改變，保險已深入到每一個方面。同時，保險市場的建設也逐步完善，各種規(guī)章制度，管理方法，行業(yè)協(xié)會等正從各個方面建設加強。（一）中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險

4、公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96%.而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%.中國人壽占去了壽險市場份額的77%，人保占去了產(chǎn)險市場的78%.而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%.這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。（二）中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。

5、按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費收入一般占當年國內(nèi)生產(chǎn)總值的35%.從目前西方發(fā)達國家而論，年保費收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的810%左右，而我國1998年保費總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復保險業(yè)務初期的人均不到10元人民幣性、準確性、真實性等方面，保險監(jiān)管機構(gòu)缺乏必要的外部審計制度，導致保險行業(yè)在數(shù)據(jù)準確性方面普遍存在虛假問題。2.1.5、保險監(jiān)管人員素質(zhì)方面存在問

6、題。在業(yè)務知識方面，很多保險監(jiān)管從業(yè)人員保險監(jiān)管知識缺乏，導致保險監(jiān)管方面存在漏洞等問題。（二）保險中介人市場不完善一個完整的保險市場不僅僅是保險人與被保險人兩個基本要素的組合，還要有保險中介人活動其中，保險中介人是保險人、被保險人信息溝通的橋梁，對推動保險市場的發(fā)展有舉足輕重的作用。目前，我國保險中介人素質(zhì)良莠不齊，整體水平不高。一般來說，保險代理人應具備相應的專業(yè)知識，法律知識等，而保險經(jīng)紀人的素質(zhì)要求更高，經(jīng)紀人應具備較高的保險理

7、論水平，扎實的保險業(yè)務技能，較強的法制觀念，良好的職業(yè)道德。公估人須由一些專業(yè)檢驗水平的專家來擔當、我國目前這樣人才缺乏。保險中介人在我國立法較為滯后，保險中介人在我國得到了一定程度發(fā)展，但在保險市場中的地位始終未給予足夠重視221、我國保險中介發(fā)展不平衡我國目前選擇的是以保險代理人為主體的中介制度模式，但該模式卻導致了我國保險中介發(fā)展不平衡。首先：個人兼業(yè)代理人快速發(fā)展，而專業(yè)代理人卻發(fā)展緩慢；其次保險經(jīng)紀人、保險公估人發(fā)展相對緩慢。

8、使我國的保險中介市場只停留在最底層的發(fā)展水平上，嚴重阻礙了保險中介在保險市場中的融通作用，進一步也阻礙了保險市場的發(fā)展2.2.2、保險中介機構(gòu)的市場觀念淡薄圍追著眼前利益，保險中介機構(gòu)緊緊圍繞的是保險公司和大客戶，根本沒有意識對社會公眾宣傳自身品牌和功能，導致社會公眾對其人制度和接受度低。從社會公眾角度來說，相當多的人對保險中介機構(gòu)的性質(zhì)、地位、作用及經(jīng)營的業(yè)務幾乎不了解2.2.3、保險中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)有待提高目前，我國保險中介的

9、從業(yè)人員，特別是保險經(jīng)紀和公估從業(yè)人員人數(shù)少，經(jīng)驗全發(fā)，技術(shù)水平低，與業(yè)務發(fā)展要求相距很遠。按照有關(guān)規(guī)定，對保險中介機構(gòu)的員工持證率有相應要求，但市場上絕大部分保險中介機構(gòu)的持證率低。（三）保險業(yè)發(fā)展不平衡首先，地區(qū)發(fā)展不平衡。我國整體經(jīng)濟發(fā)展水平的不平衡導致全國各地保險業(yè)發(fā)展的不平衡。東南沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，市場供給主體較多，業(yè)務規(guī)模較大，市場競爭激烈，而一些中西部地區(qū)，市場經(jīng)濟發(fā)展緩慢，經(jīng)濟條件較差，人們的保險觀念比較薄弱，保險需求不