“老樹”發(fā)“新芽” 典當(dāng)行救急小微融資

1、<p>　　“老樹”發(fā)“新芽” 典當(dāng)行救急小微融資</p><p>　　在北京南鑼鼓巷中段路東，有一個(gè)保存完好的老當(dāng)鋪門臉――萬慶當(dāng)鋪，于1913年成立，當(dāng)時(shí)它的主要客戶是南鑼鼓巷東西兩側(cè)胡同里住著的17位清末的達(dá)官顯貴。而100年后的今天，典當(dāng)行業(yè)已從昔日服務(wù)個(gè)人家庭的“當(dāng)鋪”發(fā)展成了為私營(yíng)企業(yè)等提供融資服務(wù)的專業(yè)融資平臺(tái)，集寄存、鑒定、短期貸款于一身。 </p><p>　

2、　開著上百萬的豪車去典當(dāng)行抵押上千萬的房，2013年春節(jié)前后，很多面臨資金周轉(zhuǎn)壓力的中小企業(yè)主奔走在尋錢的路上。他們把汽車和房產(chǎn)拿到典當(dāng)行進(jìn)行抵押。在小微企業(yè)融資難的背景下，新型專業(yè)融資服務(wù)已經(jīng)成了典當(dāng)行主要的服務(wù)項(xiàng)目。 </p><p>　　融資快捷 當(dāng)天可取款 </p><p>　　“節(jié)前節(jié)后要給員工發(fā)福利，但銀行貸款要還，月末工資要發(fā)，接供貨單也需要定金。”做電腦配件生意的安先生對(duì)《

3、經(jīng)濟(jì)》記者說。他的公司每年都有急需資金周轉(zhuǎn)的情況，但很難通過銀行快速獲得貸款。除了跟親戚朋友借款外，他也曾進(jìn)典當(dāng)行抵押汽車救急，一來二去就熟悉了典當(dāng)行的流程?！霸谧C件齊全的前提下，抵押貴重的生活物品不到一個(gè)小時(shí)就能獲得資金，抵押汽車當(dāng)天也能拿到錢。但是相比之下，房產(chǎn)抵押即便手續(xù)齊全，也要三天以上才能放款。” </p><p>　　和安先生一樣，不少小企業(yè)主都選擇了典當(dāng)行這種融資平臺(tái)。但也不是所有典當(dāng)行都能滿足這種

4、融資需求，北京德惠典當(dāng)行的工作人員告訴記者：“小的典當(dāng)行基本沒有房產(chǎn)和汽車抵押的業(yè)務(wù)，一般都是大型的典當(dāng)行才有這項(xiàng)業(yè)務(wù)?！?</p><p>　　和傳統(tǒng)的貸款渠道――銀行相比，典當(dāng)行的優(yōu)勢(shì)比較明顯。典當(dāng)行放貸不以信用為條件，不審核當(dāng)戶的信用程度，只注重當(dāng)戶所持典當(dāng)標(biāo)的的合法性及價(jià)值如何。相比之下，銀行放貸則有一定的信用標(biāo)準(zhǔn)，且只接受權(quán)利質(zhì)押，無法滿足個(gè)人以物換錢的融資需求。 </p><p&g

5、t;　　典當(dāng)行發(fā)放貸款后并不像銀行一樣限制用途，而且放貸程序更為簡(jiǎn)單快捷。 </p><p>　　記者查詢數(shù)家典當(dāng)行的典當(dāng)流程，發(fā)現(xiàn)抵押房產(chǎn)通常需要4個(gè)流程：上門評(píng)估房產(chǎn)價(jià)值；簽署典當(dāng)合同及當(dāng)票；辦理相關(guān)登記；放款。借款額度最高可達(dá)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的75%。對(duì)急需資金周轉(zhuǎn)的小微業(yè)主來說，這正是典當(dāng)行最大的優(yōu)勢(shì)?！叭ツ昴甑祝衅髽I(yè)需要用房產(chǎn)典當(dāng)融資，在兩天內(nèi)就獲得500萬元的貸款?！比A夏典當(dāng)行副總經(jīng)理?xiàng)铎o琨對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記

6、者說。 </p><p>　　作為當(dāng)前國(guó)家融資服務(wù)體系的重要補(bǔ)充，典當(dāng)行業(yè)獲得了快速發(fā)展。據(jù)商務(wù)部相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年，全國(guó)典當(dāng)總額約為1481億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額18.3億元，同比分別增長(zhǎng)32.8%和21.3%。我國(guó)典當(dāng)企業(yè)約90%的錢都輸送給了居民個(gè)人、中小企業(yè)和個(gè)體工商戶。 </p><p>　　息費(fèi)較高 短期融資為宜 </p><p>　　然而除了具

7、備簡(jiǎn)單便捷等優(yōu)勢(shì)之外，典當(dāng)行融資的息費(fèi)并不便宜。和商業(yè)銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率6%相比，典當(dāng)行的息費(fèi)是銀行的數(shù)倍。 </p><p>　　按照商務(wù)部、公安部共同發(fā)布的《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的42‰，房地產(chǎn)抵押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的27‰，財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)?shù)脑戮C合費(fèi)率不得超過當(dāng)金的24‰。 </p><p>　　而具體的息費(fèi)征收標(biāo)準(zhǔn)，又根據(jù)典當(dāng)行、典

8、當(dāng)品種、當(dāng)品品質(zhì)等各有不同。以房地產(chǎn)質(zhì)押為例，據(jù)記者了解，金寶典當(dāng)行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每月按典當(dāng)金的2.7%收取綜合費(fèi)用，按典當(dāng)金的0.5%收取月利息；華夏典當(dāng)行的該項(xiàng)業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為最低每月2.5%的月利息，房產(chǎn)典當(dāng)15天、汽車典當(dāng)7天等短期融資息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)均為1.5%。 </p><p>　　那么按照平均每月息費(fèi)3%計(jì)算，典當(dāng)行的年利率相當(dāng)于36%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了銀行一年期貸款利率。以300萬元的典當(dāng)金計(jì)算，一年需要支付的利

9、息就高達(dá)100萬之多。因此，在去典當(dāng)行進(jìn)行融資時(shí)，當(dāng)戶也要考慮自己的還款能力。 </p><p>　　為此，楊靜琨建議，在典當(dāng)行進(jìn)行融資的期限最好以短期為宜，否則為此付出的利息未免很高，“很少有客戶會(huì)選一年那么久，通常3個(gè)月以內(nèi)為多”。 </p><p>　　同時(shí)，當(dāng)戶需留意典當(dāng)期限。《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定：“當(dāng)期不足5日的，按5日收取有關(guān)費(fèi)用?！钡洚?dāng)期限最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月。當(dāng)戶要及時(shí)贖當(dāng)，

10、如不能贖當(dāng)就要辦好續(xù)當(dāng)或斷當(dāng)手續(xù)，否則將面臨每日加收的日服務(wù)費(fèi)及一定數(shù)目的滯納金。通常典當(dāng)期滿10日后，當(dāng)戶未辦理續(xù)當(dāng)和贖當(dāng)手續(xù)，即為絕當(dāng)，典當(dāng)行將有權(quán)按照《典當(dāng)管理辦法》自行處理。 </p><p>　　即便是去典當(dāng)行，當(dāng)戶也要貨比三家，不僅要考慮息費(fèi)的高低，還要保證典當(dāng)行的資質(zhì)。有些典當(dāng)行存在產(chǎn)權(quán)不明晰、涉嫌違規(guī)經(jīng)營(yíng)等問題，不僅會(huì)危及當(dāng)戶的利益，也會(huì)給行業(yè)的發(fā)展造成不良影響。 </p><

11、p>　　光鮮背后 小貸公司施壓 </p><p>　　盡管典當(dāng)行在中小企業(yè)融資方面具有無可比擬的優(yōu)勢(shì)，成為小企業(yè)主快速獲得資金的首選，但是典當(dāng)行的發(fā)展現(xiàn)狀遠(yuǎn)沒有表面上那么光鮮。受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，今年以來前往典當(dāng)行融資的客戶和往年相比并沒有大幅增加。 </p><p>　　即便是大型連鎖典當(dāng)行，也沒能擺脫這種影響。據(jù)楊靜琨介紹，同2012年同期相比，2013年一季度房產(chǎn)汽車典當(dāng)業(yè)務(wù)量有

12、所上漲，但是與這類業(yè)務(wù)高速發(fā)展的2009年、2010年相比，增速確實(shí)有所放緩?！斑@是多方面因素造成的，”據(jù)他分析，“受到整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，近兩年企業(yè)融資需求并沒有2009年和2010年活躍，同時(shí)，小額貸款公司等類似機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，讓客戶有了更多的選擇。” </p><p>　　所以，很多典當(dāng)行近幾年都在逐步下調(diào)息費(fèi)，典當(dāng)行的回報(bào)率也并沒有想象中那么高。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2011年上海典當(dāng)企業(yè)平均息費(fèi)率為2.46%，

13、在典當(dāng)規(guī)?？傤~前10名的企業(yè)中，息費(fèi)率高于全市平均息費(fèi)率的企業(yè)只有4家，甚至有個(gè)別企業(yè)息費(fèi)率低于2%。 </p><p>　　“從息費(fèi)水平來看，典當(dāng)行的整體盈利空間在下降是不爭(zhēng)的事實(shí)。”楊靜琨稱，“從行業(yè)來看，北京典當(dāng)行有三分之一是盈利的，三分之一能達(dá)到盈虧平衡，再有三分之一是可能虧損的?！?</p><p>　　甚至有個(gè)別規(guī)模不大、成立時(shí)間不長(zhǎng)、業(yè)務(wù)范圍過窄的典當(dāng)行出現(xiàn)息費(fèi)率低于2%的情

14、況。其在專業(yè)程度和品牌上難以與大型典當(dāng)行競(jìng)爭(zhēng)，只能通過大幅降低息費(fèi)水平來贏得客戶。在楊靜琨看來，這種近乎“割肉止損”的現(xiàn)象是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果。 </p><p>　　而國(guó)內(nèi)典當(dāng)行業(yè)整體也存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)占到了半壁江山，過分依賴導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)易集中爆發(fā)。據(jù)商務(wù)部流通業(yè)發(fā)展司相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年1月份全國(guó)典當(dāng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)典當(dāng)總額593.9億元，這其中，房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)占54.6%，動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)占25.7%，財(cái)產(chǎn)

15、權(quán)利典當(dāng)業(yè)務(wù)占19.7%。 </p><p>　　與此同時(shí)，典當(dāng)行業(yè)面臨著后續(xù)資金難的問題。按照《典當(dāng)管理辦法》第二十八條規(guī)定，典當(dāng)行不得從商業(yè)銀行以外的單位和個(gè)人借款；不得與其他典當(dāng)行拆借或者變相拆借資金；不得超過規(guī)定限額從商業(yè)銀行貸款；不得對(duì)外投資。 </p><p>　　“盡管國(guó)家有文件明確規(guī)定典當(dāng)行可以從商業(yè)銀行貸款，但是很難有哪個(gè)典當(dāng)行能順利從銀行拿到貸款?！焙颖毙吓_(tái)福盛典當(dāng)行董

16、事長(zhǎng)苑福江向記者透露，這其中的原因之一就是典當(dāng)行的身份尷尬，社會(huì)認(rèn)同度較低。 </p><p>　　甚至有企業(yè)在向典當(dāng)行尋求融資幫助時(shí)也擔(dān)心這會(huì)影響到以后去銀行貸款?！般y行很容易認(rèn)為在典當(dāng)行融資過的企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不佳?！卑蚕壬硎尽?</p><p>　　而相比之下，小貸公司的法律地位似乎更高一籌，這也給典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展造成壓力。 </p><p>　　對(duì)此，苑福江認(rèn)為

17、兩者各有優(yōu)勢(shì)，“小貸公司和典當(dāng)行的特點(diǎn)不一樣，吃包子的可以繼續(xù)吃包子，吃餃子的則可以繼續(xù)吃餃子”。 </p><p>　　面對(duì)銀行、小貸公司、民間借貸的無形競(jìng)爭(zhēng)，楊靜琨也表示，典當(dāng)行一定要做好金融服務(wù)的定位，“典當(dāng)行與銀行相比，行業(yè)發(fā)放貸款額度僅冰山一角，是銀行貸款途徑的補(bǔ)充，針對(duì)的是小額、快速、短期融資需求的群體”。 </p><p>　　香港首只“當(dāng)鋪股”靄華押業(yè)上市后備受青睞，受到了