新體制下農(nóng)村信用社金融服務(wù)的研究

1、<p>　　新體制下農(nóng)村信用社金融服務(wù)的研究</p><p>　　【摘 要】作為網(wǎng)點(diǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)最多的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社在推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮著比較大的作用。但是在發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)農(nóng)村信用社還存在著一定的不足之處，這些因素使我國(guó)農(nóng)村信用社的發(fā)展受到了一定程度的制約。所以為了促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村信用合作社競(jìng)爭(zhēng)力的不斷提升，其必然的發(fā)展道路就是針對(duì)其制度以及服務(wù)進(jìn)行必要的改革和完善。本文針對(duì)農(nóng)村信用

2、合作社在新體制下的金融服務(wù)進(jìn)行了分析和探討，供大家參考。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】金融服務(wù)；核心競(jìng)爭(zhēng)力；激勵(lì)機(jī)制；信合品牌 </p><p>　　我國(guó)大部分國(guó)有銀行在近些年來(lái)紛紛在農(nóng)村市場(chǎng)退出，在這樣的背景之下，為我國(guó)農(nóng)村信用合作社的不斷發(fā)展創(chuàng)造了很大的條件。直到現(xiàn)在農(nóng)村信用社已經(jīng)成為了網(wǎng)點(diǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)最多的金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)的貸款以及存款業(yè)務(wù)目前仍然是農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的主營(yíng)業(yè)務(wù)

3、。然而隨著國(guó)家越來(lái)越關(guān)注“三農(nóng)問(wèn)題”以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，很多基層的農(nóng)民很大程度上提高了自身的金融意識(shí)，與此同時(shí)，由于普遍農(nóng)民普遍提高的金融意識(shí)，我國(guó)農(nóng)村信用社的發(fā)展面臨著很多的新要求和新問(wèn)題。 </p><p>　　1.目前需要解決的農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題 </p><p><b>　　1.1 服務(wù)問(wèn)題 </b></p><p>　　品種單一是農(nóng)

4、村信用社的一個(gè)比較大的弊端，導(dǎo)致了其無(wú)法對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)起到有效的推動(dòng)作用。首先農(nóng)村信用合作社品種單一的“三農(nóng)”服務(wù)產(chǎn)品，使得自身的信貸服務(wù)在創(chuàng)新方面有所缺乏，只是依賴(lài)于傳統(tǒng)方式，不僅需要過(guò)高的財(cái)產(chǎn)抵押登記收費(fèi)，而且還具有比較復(fù)雜的貸款方式；其次農(nóng)村信用社缺乏對(duì)廣大的中小企業(yè)貸款的支持，作為縣域經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，中小企業(yè)目前逐漸受到了普遍的關(guān)注。然而在企業(yè)自身信用建設(shè)體系以及農(nóng)村信用社貸款政策支持方面，都存在著比較大的發(fā)展空間，這樣就使農(nóng)村信用

5、社新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)一定程度上受到了制約。 </p><p><b>　　1.2 資金問(wèn)題 </b></p><p>　　隨著我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不斷地加快上市的步伐，開(kāi)始以規(guī)范經(jīng)濟(jì)、成本核算以及市場(chǎng)份額為根據(jù)，不斷地促進(jìn)“拓寬城市”以及“收縮農(nóng)村”并舉的戰(zhàn)略的實(shí)施過(guò)程，很多國(guó)有商業(yè)銀行在縣域的分支結(jié)構(gòu)被逐漸的剝離，少數(shù)的沒(méi)有剝離的縣域商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)也正在逐漸的向“儲(chǔ)蓄所”

6、的方向轉(zhuǎn)變。相對(duì)于其他銀行而言，農(nóng)村信用合作社在競(jìng)爭(zhēng)存款方面是沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的，這樣就使其他銀行以資金的形式將一些縣域資金抽掉，最終導(dǎo)致出現(xiàn)了嚴(yán)重不足的農(nóng)村金融資源。通過(guò)自身強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄將大量的農(nóng)村閑散資金吸收掉，造成農(nóng)村信用合作社在資金的持續(xù)輸入方面的缺乏。 </p><p><b>　　1.3 結(jié)算問(wèn)題 </b></p><p>　　隨著我國(guó)這會(huì)經(jīng)濟(jì)的不

7、斷發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)在很多方面都與我國(guó)各地具有較多的資金往來(lái)，所以越來(lái)越迫切的希望我國(guó)農(nóng)村信用社可以將快捷、方面以及先進(jìn)的結(jié)算方式提供出來(lái)。但是在現(xiàn)在，傳統(tǒng)結(jié)算仍然是很多信用社支付結(jié)算的主要方式，占據(jù)主導(dǎo)地位的仍然是現(xiàn)金結(jié)算，通存通兌以及信用卡等先進(jìn)的支付結(jié)算工具只具有績(jī)效的覆蓋范圍。在對(duì)異地資金結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理的時(shí)候，大多數(shù)的基層信用社必須要要采用人工送票的方式將結(jié)算憑證從到縣聯(lián)社營(yíng)業(yè)部，然后再讓縣聯(lián)社營(yíng)業(yè)部將結(jié)算憑證匯出，具有非常明顯的

8、滯后性。由于具有較大的支付結(jié)算的瓶頸，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社低成本存款的大量流失，最終使我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也受到了很大的影響。 </p><p>　　2.農(nóng)村信用社在新體制下提升金融服務(wù)質(zhì)量的必要性 </p><p>　　2.1 促進(jìn)自身改革發(fā)展的有效動(dòng)力 </p><p>　　農(nóng)村信用和合作社需要向加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、城鎮(zhèn)居民以及三農(nóng)的支持力度，必須要不斷地?cái)U(kuò)大自身的資金實(shí)

9、力，將大量的富余資金吸收過(guò)來(lái)，從而使企業(yè)的盈利得到進(jìn)一步的增強(qiáng)。由于農(nóng)村信用社是服務(wù)社區(qū)以及立足三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)，所以存貸業(yè)務(wù)就是其基礎(chǔ)性的業(yè)務(wù)，中小企業(yè)、社區(qū)群眾以及三農(nóng)是農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對(duì)象，而農(nóng)村信用社基礎(chǔ)性的資金來(lái)源就是這部分客戶(hù)。所以，如何將這些客戶(hù)有效的爭(zhēng)取過(guò)來(lái)，不僅要致力于進(jìn)行結(jié)算平臺(tái)以及網(wǎng)點(diǎn)硬件建設(shè)，最為關(guān)鍵的要真正以服務(wù)取勝，促進(jìn)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的積極開(kāi)展，讓客戶(hù)在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)的要求得到最大程度的滿(mǎn)足，只有這樣，農(nóng)村信用社

10、才可以真正的將客戶(hù)爭(zhēng)取過(guò)來(lái)。 </p><p>　　2.2 對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行占領(lǐng)的重要措施 </p><p>　　目前，我國(guó)的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的，郵政儲(chǔ)蓄已經(jīng)蓄勢(shì)待發(fā)，而農(nóng)業(yè)銀行也開(kāi)始逐漸的向“三農(nóng)”市場(chǎng)回歸，在這樣的情況下，農(nóng)村信用社獨(dú)占一方的形勢(shì)已經(jīng)沒(méi)有了。在個(gè)各大商業(yè)銀行逐漸成熟的條件下，如果農(nóng)村信用合作社沒(méi)有一定的危機(jī)感，沒(méi)有將應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的準(zhǔn)備做好，不僅無(wú)法對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行相應(yīng)的開(kāi)

11、拓，還會(huì)造成原有的市場(chǎng)和客戶(hù)的丟失。相對(duì)于其他商業(yè)銀行而言，農(nóng)村信用社的主要差距就是自身的金融服務(wù)質(zhì)量。所以農(nóng)村信用社必須要對(duì)這種差距具有清醒的認(rèn)識(shí)，并將其中的原因找出來(lái)不斷地進(jìn)行改進(jìn)和完善，從而能夠在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中真正的立于不敗之地。 </p><p>　　2.3 有利于農(nóng)村信用社良好形象的樹(shù)立以及核心競(jìng)爭(zhēng)力的打造 </p><p>　　客戶(hù)在對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行選擇的時(shí)候，一般情況下都會(huì)對(duì)服務(wù)

12、的優(yōu)質(zhì)性、渠道的安全高效進(jìn)行綜合考慮。所以，良好的服務(wù)，不僅可以使農(nóng)村信用社的客戶(hù)滿(mǎn)意度大幅度的提高，還可以將大批量的客戶(hù)吸引過(guò)來(lái)，同時(shí)，還可以幫助農(nóng)村信用社樹(shù)立良好的金融機(jī)構(gòu)的形象。由于處于改革發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，所以農(nóng)村信用合作社必須要致力于打造有自身特色的核心競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村信用合作社在進(jìn)行服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的時(shí)候，必須要打造出“人無(wú)我有，人有我優(yōu)”的這樣一個(gè)良好的企業(yè)形象，從而真正將自身服務(wù)優(yōu)質(zhì)以及高效的隊(duì)伍打造起來(lái)。 </p>&

13、lt;p>　　3.農(nóng)村信用合作社進(jìn)行金融服務(wù)改善的應(yīng)對(duì)措施 </p><p>　　3.1 對(duì)自身的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行充分利用，進(jìn)行多渠道的融金 </p><p>　?、俨捎萌珕T營(yíng)銷(xiāo)的方式將新形象塑造出來(lái)。農(nóng)村信用合作社必須要以縣域存款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)為根據(jù)，將創(chuàng)新觀念樹(shù)立起來(lái)，從而真正將存款市場(chǎng)做好做強(qiáng)。由于提高效益以及增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力的第一要?jiǎng)?wù)就是組織存款，對(duì)存款總量進(jìn)行擴(kuò)大，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行積極尋找，采用

14、立體公關(guān)的方法針對(duì)存款大戶(hù)，充分的將農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣、地熟以及人熟的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)。②進(jìn)行服務(wù)手段的改進(jìn)，不斷地對(duì)服務(wù)功能進(jìn)行完善以及對(duì)優(yōu)質(zhì)服務(wù)進(jìn)行強(qiáng)化。農(nóng)村信用合作社要致力于人員整體素質(zhì)的提高，將全心全意的理念樹(shù)立起來(lái)。不斷地滲透到壟斷行業(yè)中，對(duì)中間業(yè)務(wù)以及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系進(jìn)行妥善處理，從而將市場(chǎng)最大限度的開(kāi)辟出來(lái)。將更多地農(nóng)民入股以及民間資金積極的吸引過(guò)來(lái)，并對(duì)民營(yíng)資本加盟予以鼓勵(lì)。③將科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制建立起來(lái)，促進(jìn)吸收存款主動(dòng)性的增強(qiáng)

15、。由于農(nóng)村信用社存在著網(wǎng)點(diǎn)多以及服務(wù)手段較為落后的特點(diǎn)，所以得到了廣大農(nóng)民對(duì)小額貸款的認(rèn)可。所以，農(nóng)村信用社必須要將廣大員工吸收存款的積極性充分的調(diào)動(dòng)起來(lái)，用利益對(duì)他們予以激勵(lì)，采用崗位責(zé)任制的方法，將全方位、便利以及快捷的為“三農(nóng)”提供服務(wù)的優(yōu)勢(shì)充分的發(fā)揮出來(lái)。 </p><p>　　3.2 對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，將“信合品牌”打造出來(lái) </p><p>　　農(nóng)村信用社要利用自身人緣與地

16、緣的優(yōu)勢(shì)以及點(diǎn)多面廣的特點(diǎn)，將“信合品牌”權(quán)利的打造出來(lái)。對(duì)服務(wù)領(lǐng)域以及業(yè)務(wù)品牌進(jìn)行積極地開(kāi)拓，對(duì)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)予以明確，認(rèn)真研究所有制經(jīng)濟(jì)成分。金融市場(chǎng)在目前具有不同層次的客戶(hù)群，要充分的利用這些客戶(hù)群，在重點(diǎn)業(yè)務(wù)以及存貸業(yè)務(wù)中將制高點(diǎn)占領(lǐng)。 </p><p>　　3.3 促進(jìn)基礎(chǔ)建設(shè)的加強(qiáng)從而實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的提升 </p><p>　　通存通兌業(yè)務(wù)目前已經(jīng)在國(guó)有商業(yè)銀行中實(shí)現(xiàn)了，所以農(nóng)村信用社

17、必須要利用切實(shí)可行的辦法，對(duì)金融電子化建設(shè)進(jìn)行規(guī)范和統(tǒng)一，使通存通兌業(yè)務(wù)在區(qū)域范圍內(nèi)全面展開(kāi)，從而促進(jìn)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。 </p><p>　　在發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)農(nóng)村信用合作社還存在一些不足之處，所以必須要針對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行相應(yīng)的改革和完善。促進(jìn)金融服務(wù)水平的提升是農(nóng)村信用合作社必須要解決的問(wèn)題，我們有理由相信，通過(guò)不斷的提升服務(wù)水平，農(nóng)村信用合作社一定可以實(shí)現(xiàn)更好更快的發(fā)展。 </p><p

18、><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]孫迎春.構(gòu)建農(nóng)村金融體系的若干思考[J].中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)，2008（7）. </p><p>　　[2]常嘉亮.論農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位[J].江西金融職工大學(xué)學(xué)報(bào)，2006（4）. </p><p>　　[3]錢(qián)彤明.經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)城郊農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)之道[J].現(xiàn)代金融，200