淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的影響

1、<p>　　淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的影響</p><p>　　摘要：中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小企業(yè)融資難問題一直是困擾企業(yè)和政府的一個老大難問題，而隨著網(wǎng)絡(luò)電子信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)的進(jìn)步以及互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在眾多領(lǐng)域取得了長足的發(fā)展，這對于解決中小企業(yè)的融資問題也提供了新的渠道，同時其對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的負(fù)面沖擊也必將‘傳染’至中小企業(yè)。從積極和消極方面分析探討當(dāng)

2、前互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資發(fā)展的影響。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 中小企業(yè) 融資 </p><p>　　近年來，在中小企業(yè)融資方面，由于中小企業(yè)規(guī)模小，可抵押質(zhì)押的固定資產(chǎn)比例低，財務(wù)體系不完善，同時由于征信體系缺失造成的信息不對稱，使其融資難成為制約中小企業(yè)發(fā)展的最主要問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在一定程度上彌補了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，大幅度降低了中小企業(yè)融資、民間金融所面臨的信息不對

3、稱程度和交易成本，為中小企業(yè)融資提供了便利。 </p><p>　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融，主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)的高效、低成本、信息透明等特點在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域引進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維進(jìn)行創(chuàng)新，使得其相對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有貸款發(fā)放快速，融資審查簡化等特點，同時運用

4、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)使得信息不對稱程度大大降低。 </p><p>　　當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要分為以下幾個方向： </p><p>　?。ㄒ唬├碡敭a(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化銷售 </p><p>　　以余額寶為代表的網(wǎng)上融資理財產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資吸納了大量的活期儲蓄并進(jìn)行短期的貨幣市場投資，獲取另外大量利潤，2014年天弘基金通過余額寶獲利超過240億元，有數(shù)據(jù)顯示截止2014年底已有

5、超過1.8億余額寶用戶。 </p><p><b>　　（二）支付網(wǎng)絡(luò)化 </b></p><p>　　支付寶，微信支付等網(wǎng)絡(luò)支付平臺取得了長足的發(fā)展，其高速、便捷、不收費、實時到賬的特點吸引了廣泛的用戶，同時傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)銀和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)也是互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系的一部分。 </p><p>　?。ㄈ┤谫Y平臺網(wǎng)絡(luò)化 </p><

6、;p>　　當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式主要可以分為以重籌平臺為代表的“重籌模式”即以互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎(chǔ)像大眾籌集資金，而中小企業(yè)和個人可以在上面展示自己的創(chuàng)意和項目來吸引關(guān)注進(jìn)而獲得平臺的投資的融資模式，和以P2P平臺為代表的“P2P模式”即融資方和投資方在P2P平臺上發(fā)布自己的融資（投資）利率等信息，然后由雙方直接商談進(jìn)行融資和投資交易。 </p><p>　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的利弊分析 </

7、p><p>　?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的積極因素 </p><p>　　1.擴(kuò)展了企業(yè)的融資渠道：之前很多中小企業(yè)都是依靠銀行或者民間借貸的，互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)上開放的平臺面向大眾開放，而且企業(yè)的很多信息都是平臺依靠自己搜集的數(shù)據(jù)分析避免了中小企業(yè)繳納各種數(shù)據(jù)材料，提高了融資效率。 </p><p>　　2.提高融資效率降低融資成本：相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)融資過程

8、往往避免了面對面的調(diào)查和實地調(diào)研，而是依靠企業(yè)在該平臺留下的歷史信息和與銀行合作的到的以往借貸歷史數(shù)據(jù)及央行的征信體系信息利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來發(fā)現(xiàn)企業(yè)的真實經(jīng)營狀況以及財務(wù)狀況，避免了騙貸現(xiàn)象的發(fā)生，從而提高了中小企業(yè)的融資效率，縮短了融資時間。 </p><p>　?。ǘ┗ヂ?lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的消極影響 </p><p>　　1.借貸平臺經(jīng)營存在安全隱患和潛在的法律風(fēng)險：當(dāng)前中國對于互

9、聯(lián)網(wǎng)金融尤其是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律監(jiān)管嚴(yán)重不足，對于平臺的合法和非法行為界定模糊，導(dǎo)致很多P2P平臺在經(jīng)營過程中陷入圈錢和流動性風(fēng)險，遭到投資人的擠兌而破產(chǎn)。 </p><p>　　2.信用評價可信度有限：當(dāng)前我國的個人信用評價體系還不完善，盡管已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng)，但是根據(jù)我國《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫暫行管理辦法》的規(guī)定，個人信用報告目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機(jī)構(gòu)等能夠使用，意味著P2P網(wǎng)貸平臺不是

10、合法的使用者，這就大大消弱了其評價的準(zhǔn)確性和可靠性。 </p><p>　　三、對互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小企業(yè)融資的對策與建議 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個領(lǐng)域的結(jié)合體，是利用新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將大量的信息集合到一起，快速地進(jìn)行信息處理，在很大程度上解決了市場信息不流通的問題。需求雙方可以直接在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行溝通和交易，使得交易過程更加簡單，快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有P2P、大數(shù)據(jù)

11、、眾籌、線上供應(yīng)鏈、金融門戶等方式。它們對中小企業(yè)的融資有很大的影響。 </p><p>　?。ㄒ唬┩貙捜谫Y渠道 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依托大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)用戶，具備很好的資金整合能力，它們可以將銀行、券商、風(fēng)投、大量民間閑散資本進(jìn)行多渠道資本迅速整合，資金來源非常豐富。迎合了中小企業(yè)周期短、需求急、資金量相對較大的資金需求特點，為不少中小企業(yè)解決燃眉之急。 </p>

12、<p>　　（二）加快融資速度 </p><p>　　在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融主體依托大數(shù)據(jù)優(yōu)勢以及云計算能力迅速評定借款者資質(zhì)，充分的反應(yīng)中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用狀況，進(jìn)行信用評級并建立信用檔案。減少了由于市場信息不對稱、處理困難造成的時間浪費，真正實現(xiàn)雪中送炭，并減少交易成本。 </p><p>　　（三）加快相關(guān)法律法規(guī)的制定和監(jiān)管 </p><p&

13、gt;　　對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)各國都有相對健全的法律體系明確約束其經(jīng)營業(yè)務(wù)的范圍和形式，但當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營形式多種多樣，業(yè)務(wù)范圍跨度大，缺乏相應(yīng)的法律約束，因此政府應(yīng)該加快相關(guān)的法律體系建設(shè)，以法律的形式明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)形式、對應(yīng)的資本監(jiān)管等，使得其經(jīng)營過程更加規(guī)范化，風(fēng)險最小化。 同時加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的監(jiān)管，針對其業(yè)務(wù)形式多樣和經(jīng)營跨度廣的問題，應(yīng)該實行多部門合作最好建立新的監(jiān)管部門統(tǒng)籌對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管。

14、 </p><p>　　（四）提高市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)的資本要求 </p><p>　　應(yīng)該加快制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，如相關(guān)人員必須擁有計算機(jī)和金融的相關(guān)證書、企業(yè)注冊必須有較高的資本金、對其想要進(jìn)入的業(yè)務(wù)經(jīng)營要有一定的仿真交易記錄或從業(yè)經(jīng)驗等，提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從而盡量避免經(jīng)營能力和資本不足的企業(yè)涉足其中，降低整個體系的風(fēng)險。 </p><p>　　（五）規(guī)范化網(wǎng)上融資 <

15、;/p><p>　　盡快將互聯(lián)網(wǎng)金融體系的信用記錄納入全國征信系統(tǒng)，完善企業(yè)和個人的信用信息，并將相關(guān)信息評價與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)分享，在此基礎(chǔ)上規(guī)范企業(yè)網(wǎng)上融資的流程和相關(guān)材料等的標(biāo)準(zhǔn)，從而提高融資效率，縮短融資時間和成本。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]謝群斌.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資問題研究[J