單身男青年結(jié)婚購(gòu)車(chē)巧規(guī)劃

1、<p>　　單身男青年結(jié)婚購(gòu)車(chē)巧規(guī)劃</p><p><b>　　理財(cái)需求 </b></p><p>　　需要幫助林楓研究一下他的兩只基金如何，是否值得長(zhǎng)期堅(jiān)持定投？ </p><p>　　需要給林楓的養(yǎng)老保險(xiǎn)做個(gè)診斷，看他買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是否適合他；如果進(jìn)行大病和意外保險(xiǎn)，該如何規(guī)劃？ </p><p>　　他想

2、婚后購(gòu)車(chē)，該如何做？ </p><p>　　26歲的林楓2009年在職業(yè)大專(zhuān)數(shù)控機(jī)械專(zhuān)業(yè)畢業(yè)后，就進(jìn)入安徽三線城市的一家國(guó)企工作。每個(gè)月扣了“五險(xiǎn)一金”，他能拿到3200元的工資，平時(shí)每個(gè)月700元生活費(fèi)，剩下的錢(qián)，都會(huì)做一個(gè)比較細(xì)致的規(guī)劃。 </p><p>　　去年12月，他開(kāi)始進(jìn)行股票型基金定投，每只基金每月定投500元。銀河行業(yè)目前的市值2301元，南方醫(yī)藥1454元。林楓還購(gòu)買(mǎi)了

3、一份10年期的陽(yáng)光保險(xiǎn)的富貴金升分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年5023.4元。每年做定期體檢，費(fèi)用在1400元。 </p><p>　　“我每個(gè)月有400元的住房公積金，現(xiàn)在大概有8000多元，計(jì)劃取出來(lái)買(mǎi)貨幣基金。刨去定投基金，每個(gè)月生活結(jié)余基本上都會(huì)買(mǎi)貨幣基金。貨幣基金收益率還不錯(cuò)，比放在銀行好多了?！蹦壳傲謼鞯呢泿呕鹨呀?jīng)有20000元，還有定期存款12000元。 </p><p>　　目前，

4、擺在林楓面前的主要是結(jié)婚這件大事。林楓和女朋友已經(jīng)相處兩年多了，預(yù)計(jì)明后年就要結(jié)婚。在當(dāng)?shù)?，男方娶媳婦，需要給女方10萬(wàn)元的禮金，這是一筆不小的數(shù)目。 </p><p>　　唯一讓林楓稍感輕松的事，是他早早買(mǎi)了房子，購(gòu)房的首付款是林楓和母親湊的，幾位親戚也支援了一些，目前貸款已經(jīng)還清?，F(xiàn)今，80平米的房子在當(dāng)?shù)貎r(jià)值36萬(wàn)元左右。外婆和母親都有退休金，現(xiàn)在還不需要自己照顧，自己結(jié)婚時(shí)，母親和外婆還要支援他。 <

5、;/p><p>　　林楓為了省錢(qián)，結(jié)婚不想擺酒席，又怕對(duì)方父母不同意，這讓他比較苦惱，倍感有壓力。當(dāng)?shù)囟Y節(jié)很多，辦酒席花費(fèi)比較大，結(jié)婚有可能把林楓幾年的積蓄全部用完。 </p><p>　　林楓計(jì)劃在結(jié)婚后，購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)值10萬(wàn)元的汽車(chē)，并考慮購(gòu)買(mǎi)大病險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)，一年可承受的費(fèi)用在7000元左右。 </p><p>　　他希望理財(cái)師能給出一套整體的規(guī)劃方案，自己好有計(jì)劃

6、地執(zhí)行起來(lái)。 </p><p>　　保障規(guī)劃：考慮消費(fèi)型的定期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn) </p><p>　　劉啟斌 恒安標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)規(guī)劃師 何佳琪 上海凱石財(cái)富理財(cái)經(jīng)理 </p><p>　　劉啟斌：我不太建議年輕人的第一份保險(xiǎn)買(mǎi)的是養(yǎng)老險(xiǎn)，因?yàn)閷?duì)于個(gè)人而言，越難買(mǎi)的保險(xiǎn)一定要盡早買(mǎi)。何為“越難買(mǎi)”？人的身體健康會(huì)隨著年齡的增加而下降，保險(xiǎn)公司的保障險(xiǎn)費(fèi)率也會(huì)隨著客戶(hù)年齡增加和

7、健康指數(shù)的下降而發(fā)生變化， “越難買(mǎi)”保險(xiǎn)指的就是健康險(xiǎn)。 </p><p>　　林楓如今在事業(yè)和家庭方面的壓力都存在，應(yīng)優(yōu)先在健康險(xiǎn)上下功夫，而不應(yīng)在養(yǎng)老險(xiǎn)上做太多文章，占用資金。建議林楓考慮消費(fèi)型的定期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，除省錢(qián)外，還能有效運(yùn)用保險(xiǎn)公司的杠桿化，轉(zhuǎn)嫁個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)用控制在一個(gè)月工資320 0元之內(nèi)即可。 </p><p>　　何佳琪理財(cái)師：林楓目前購(gòu)買(mǎi)的這款產(chǎn)品為陽(yáng)光人壽最新

8、研發(fā)的年金理財(cái)計(jì)劃，由主險(xiǎn)“富貴金升年金保險(xiǎn)分紅型”和附險(xiǎn)“附加財(cái)富賬戶(hù)年金保險(xiǎn)C款萬(wàn)能型”組合而成，兼具年金與萬(wàn)能險(xiǎn)雙重優(yōu)勢(shì)。 </p><p>　　主險(xiǎn)富貴金升年金的保障功能包括：在拿到保單后10天，客戶(hù)即可獲得第一筆生存年金，等值于基本保險(xiǎn)金額30%。也就是針對(duì)林先生的保額，每年均可獲得1507元的生存年金，年年不斷，直到10年到期，再返還100%所交保費(fèi)。同時(shí)，主險(xiǎn)還非常人性化地增加了針對(duì)投保人的保費(fèi)豁免

9、保障功能，若投保人在交費(fèi)期間，因意外導(dǎo)致身故或全殘，免交后期所有未交保費(fèi)，本保險(xiǎn)合同利益不受影響，返還照領(lǐng)，分紅照拿。 </p><p>　　附加險(xiǎn)的功能則主要在于財(cái)富增值。每年給付的生存年金、紅利以及首期追加保費(fèi)，都自動(dòng)且免費(fèi)進(jìn)入萬(wàn)能險(xiǎn)理財(cái)賬戶(hù)，享受日復(fù)利、月結(jié)息的復(fù)利增值收益，該賬戶(hù)提供行業(yè)內(nèi)最高的保底收益2. 5%，且前5年預(yù)期收益率不低于5%。 </p><p>　　同時(shí)，任何時(shí)候

10、，只要客戶(hù)需要用錢(qián)，可隨時(shí)從賬戶(hù)中自由領(lǐng)取，方便靈活，保單持續(xù)有效。保險(xiǎn)責(zé)任主要包括身故或滿(mǎn)期時(shí)，返還個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值所有資金。同時(shí)滿(mǎn)足在保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)，滿(mǎn)期保險(xiǎn)金受益人可以申請(qǐng)年金轉(zhuǎn)換的需求。 </p><p>　　所以，從保值角度來(lái)看，林先生所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)還是適合持有的，但是客戶(hù)除了這份保險(xiǎn)之外，沒(méi)有為自己配置任何其他的重大疾病險(xiǎn)。針對(duì)林先生的情況，給出如下方案： </p><p>　　建議配置

11、工銀安盛―御立方保障計(jì)劃。首先，它作為一款重疾險(xiǎn)，投保之后，客戶(hù)能享有3次重大疾病保險(xiǎn)金。同時(shí)，若被保險(xiǎn)人不幸首次被診斷患有符合合同約定的重大疾病，將被免予收取從此病確診之日起的剩余保單年度御立方保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)費(fèi)。其次，保障范圍廣泛，保障40種重大疾病。 </p><p>　　測(cè)算如下：林先生今年26周歲，為自己購(gòu)買(mǎi)了保額為20萬(wàn)元的工銀安盛人壽“御立方”保障計(jì)劃，保障至林先生年滿(mǎn)8 8周歲后的首個(gè)保險(xiǎn)合同周年日

12、。 </p><p>　　林先生選擇3 0年交費(fèi)，年交保險(xiǎn)費(fèi)5，376元（交費(fèi)金額在客戶(hù)可承受范圍內(nèi)）。 </p><p>　　林先生可獲得的保單利益如下： </p><p>　　情況一，若林先生不幸發(fā)生重大疾病，首次將獲得20萬(wàn)元的保險(xiǎn)金以及累積周年紅利。若不幸再次發(fā)生重大疾病，除了之后的保費(fèi)豁免之外，仍可獲得第二次20萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。最多給付3次，總額高達(dá)60萬(wàn)元

13、。 </p><p>　　情況二，若客戶(hù)身故，將獲得身故保險(xiǎn)金20萬(wàn)元，累積周年紅利，終了紅利。 </p><p>　　情況三，若保險(xiǎn)期滿(mǎn)，客戶(hù)將獲得滿(mǎn)期保險(xiǎn)金20萬(wàn)元，累積周年紅利，終了紅利。 </p><p>　　這樣的保障體系，相信可以滿(mǎn)足需求，并且每年所需支付的保費(fèi)也在可承受范圍內(nèi)。 </p><p>　　投資：兩只基金可以堅(jiān)持定投，

14、也可考慮定投指數(shù)基金 </p><p><b>　　何佳琪： </b></p><p>　　先看一下銀河行業(yè)這只基金。它成立于2009年4月，多家專(zhuān)業(yè)基金評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)包括晨星、銀河、海通、招商等3年評(píng)級(jí)均評(píng)為5星最高級(jí)。自成立以來(lái)增長(zhǎng)率117. 39%，今年以來(lái)增長(zhǎng)率也達(dá)到了6.82%，業(yè)績(jī)排名長(zhǎng)期以來(lái)均位于同類(lèi)前茅。 　　同時(shí)，基金經(jīng)理的投資風(fēng)格屬于成長(zhǎng)型，更注重公司

15、的長(zhǎng)期成長(zhǎng)性。本只基金是通過(guò)投資于景氣行業(yè)以及預(yù)期景氣行業(yè)中的優(yōu)勢(shì)企業(yè)，來(lái)分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)。通過(guò)對(duì)各個(gè)行業(yè)進(jìn)行多層次的定性和定量分析，判斷行業(yè)的景氣狀況，在此基礎(chǔ)上，實(shí)施靈活、動(dòng)態(tài)的行業(yè)配置，選擇景氣行業(yè)中的優(yōu)勢(shì)企業(yè)進(jìn)行投資，可以獲取穩(wěn)健的投資收益。所以綜合來(lái)看，建議林楓繼續(xù)堅(jiān)持定投。 </p><p>　　然后來(lái)看一下南方醫(yī)藥。作為南方基金公司旗下首只醫(yī)藥保健基金，該基金風(fēng)格屬于股債平衡型基金，持股比例14.

16、 88%，主要投資于醫(yī)藥保健行業(yè)證券。隨著人們生活水平提高，保健意識(shí)日益增強(qiáng)，對(duì)更高質(zhì)量醫(yī)藥產(chǎn)品和服務(wù)有全新的需求，這也將進(jìn)一步推動(dòng)醫(yī)藥保健行業(yè)的發(fā)展，使醫(yī)保行業(yè)的股票投資價(jià)值更加突出。 </p><p>　　根據(jù)萬(wàn)德數(shù)據(jù)顯示，市場(chǎng)已運(yùn)作且有業(yè)績(jī)可查的5只醫(yī)療主題基金，今年來(lái)取得33.5%的平均收益率，大幅領(lǐng)先于同期同類(lèi)普通股票基金16. 36%的平均漲幅。所以綜合來(lái)看，該基金長(zhǎng)期平均風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益率低于股票型基

17、金，高于債券型基金、貨幣市場(chǎng)基金，建議客戶(hù)繼續(xù)持有。 </p><p><b>　　劉啟斌： </b></p><p>　　林楓所定投的兩個(gè)基金，一個(gè)是股票型，另一個(gè)屬于股債平衡型基金，組合起來(lái)，屬于主動(dòng)進(jìn)攻型配置（基金投資主體為證券市場(chǎng)，主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)了相應(yīng)的股票）。個(gè)人認(rèn)為，基金定投還是用指數(shù)型基金更合適，它的被動(dòng)進(jìn)攻屬性比較適合長(zhǎng)期投資（基金走勢(shì)掛鉤某類(lèi)指數(shù)，如上證3

18、00指數(shù)等成分指數(shù)），而且波動(dòng)小。 </p><p>　　建議改成1-2只指數(shù)型基金定投，選擇上應(yīng)以大公司發(fā)行、長(zhǎng)時(shí)間在市場(chǎng)上有表現(xiàn)可循的指數(shù)類(lèi)基金。在定投的渠道上，建議林楓到基金公司網(wǎng)上開(kāi)戶(hù)，捆綁自己的網(wǎng)銀定投更佳，因?yàn)槊科谑掷m(xù)費(fèi)夠低，長(zhǎng)期而言，可以省下一筆可觀的費(fèi)用。 </p><p>　　購(gòu)車(chē)計(jì)劃：貸款買(mǎi)車(chē)是王道 </p><p><b>　　劉啟斌

19、： </b></p><p>　　中國(guó)人不喜歡欠債，所以養(yǎng)成了買(mǎi)東西付全款的習(xí)慣，只有年輕人喜歡貸款。但無(wú)論你有能力沒(méi)能力，都應(yīng)該貸款買(mǎi)車(chē)。 </p><p><b>　　不要忽視通貨膨脹 </b></p><p>　　我們來(lái)算一筆賬：如果我們把10萬(wàn)元投入新車(chē)上，在忽略新車(chē)貶值的前提下，兩年以后，原購(gòu)車(chē)款10萬(wàn)元已經(jīng)貶值為8 .4

20、萬(wàn)元（按一年CPI上升8%計(jì)算）。但如果你是貸款買(mǎi)車(chē)，這部分損失則由銀行來(lái)承擔(dān)。當(dāng)然，銀行會(huì)收取一定的利息，但是你也可以用余額寶和銀行理財(cái)?shù)仁侄蝸?lái)對(duì)抗，如果遇到一些免息的車(chē)型，則是穩(wěn)賺。因此，用未來(lái)只值8.4萬(wàn)元的錢(qián)來(lái)買(mǎi)今天價(jià)值10萬(wàn)元的東西是很劃得來(lái)的。 </p><p><b>　　貸款買(mǎi)車(chē)合理理財(cái) </b></p><p>　　汽車(chē)不具有增值潛能，如果消費(fèi)者手中

21、有足夠的資金全款買(mǎi)車(chē)，不如通過(guò)貸款的方式，省下資金，另作投資。例如，貸款買(mǎi)一輛15萬(wàn)元左右的家用轎車(chē)。如果可以向銀行貸款12萬(wàn)元，期限5年，按照當(dāng)前月利率5. 025‰計(jì)算，每月需向銀行支付貸款本金2538.50元，平均月付利息306.526元，5年共需向銀行支付利息183 91. 5 6元，每年平均支付利息3678.31元。自己日常收入的積累，可以另作理財(cái)規(guī)劃。 </p><p><b>　　何佳琪：

22、 </b></p><p>　　建議可以選擇辦理信用卡汽車(chē)分期。比如，客戶(hù)可以申請(qǐng)一張招商銀行的信用卡，然后申請(qǐng)“車(chē)購(gòu)易”，銀行會(huì)根據(jù)持卡人的資信狀況，提升其信用卡的分期額度，以滿(mǎn)足持卡人在指定經(jīng)銷(xiāo)商分期購(gòu)買(mǎi)指定品牌汽車(chē)的需求。 </p><p>　　持卡人只需承擔(dān)一定手續(xù)費(fèi)，即可按月分期償還購(gòu)車(chē)款項(xiàng)，充分減輕還款壓力。同時(shí)，不同汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商還會(huì)不定時(shí)推出各種促銷(xiāo)活動(dòng)，減免或者降