商業(yè)銀行公路授信風險管理分層研究——基于公路貸款案例的分析.pdf

1、近二十年來我國經(jīng)濟呈飛速發(fā)展趨勢，公路建設貸款已經(jīng)成為商業(yè)銀行信貸增長最決的行業(yè)之一，但是在中國公路建設事業(yè)迅猛發(fā)展的階段，公路行業(yè)授信也日益暴露出一些系統(tǒng)性的風險特征，這對商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量形成了一定沖擊，并且已經(jīng)引起銀行和監(jiān)管部門的高度關注。本文力圖在對中國宏觀經(jīng)濟趨勢的把握下，透過公路行業(yè)授信的系統(tǒng)性風險特征，結合案例分析公路行業(yè)授信風險的差異性，完成從一般到具體的全面系統(tǒng)研究，進一步建立商業(yè)銀行公路行業(yè)授信的政策框架體系，促

2、進商業(yè)銀行公路行業(yè)授信的健康和可持續(xù)發(fā)展。 本文共分為七個部分。 第一部分屬于緒論。主要提出商業(yè)銀行目前公路行業(yè)授信業(yè)務中存在的困境問題，指出現(xiàn)代商業(yè)銀行應該研究和制定符合市場規(guī)律、具有前瞻性的公路行業(yè)授信管理政策，構建了全文的邏輯思路和內(nèi)容結構。 第二部分重點總結我國自上個世紀九十年代以來公路建設的成就，分析了我國公路建設現(xiàn)狀與國際發(fā)達國家的差距，以及與我國經(jīng)濟發(fā)展需求的不足，介紹了我國公路建設發(fā)展的規(guī)劃目標。

3、進一步嘗試對國際公路建設體制的共性特點、公路建設投資的一般模式和典型國家公路建設籌資方式進行梳理研究，旨在通過國際比較提出可茲我們借鑒的先進經(jīng)驗。 第三部分回顧了我國公路建設投資管理體制改革的歷史演進過程，并對我國公路建設投融資管理體制改革方向及目標進行了分析判斷。基于對歷史的回顧和未來的展望，進而指出銀行信貸在公路建設融資中的重要地位，以及銀行信貸還將在較長時期內(nèi)繼續(xù)發(fā)揮重要作用的必然性。第二部分和第三部分屬于基礎性研究，為論

4、文進一步展開公路行業(yè)授信風險研究創(chuàng)造了條件。 第四部分旨在通過研究公路行業(yè)授信所面臨的基本風險，針對性地分析商業(yè)銀行風險控制體系的薄弱環(huán)節(jié)，以促進商業(yè)銀行持續(xù)改進和加強公路行業(yè)授信風險管理工作。這一側重于對公路行業(yè)影響突出的政策性風險進行了深入分析，揭示了現(xiàn)階段行業(yè)政策中存在的諸多不確定的“點”及可能形成的風險因素。同時也概括闡述了借款人風險、市場風險、信用風險、體制性風險等其它風險因素。結合這些基本性風險因素的研究分析，嘗試揭

5、示目前商業(yè)銀行風險控制體系與公路授信風險控制要求之間存在的缺陷和不足。這一部分是對公路行業(yè)授信風險的一般性研究，也即對共性風險因素的研究。 第五部分通過對兩個典型案例的深入剖析，一方面揭示公路行業(yè)授信風險在貸款業(yè)務上的具體表現(xiàn)，更重要的一個方面是通過案例的比較，認識到普遍性的風險因素在具體個案上呈現(xiàn)出來的差異性特征。而這種差異性決定了同時商業(yè)銀行青睞有加的公路貸款，卻形成了貸款質(zhì)量的巨大反差，從而指出公路行業(yè)授信風險分層研究的必

6、要性和現(xiàn)實意義。 第六部分在前章案例分析的基礎上，從公路行業(yè)授信風險一般性研究轉入差異性研究；從具體案例的微觀分析，進入宏觀層面公路授信風險的分層歸納研究，并嘗試構建符合公路行業(yè)授信風險特征的商業(yè)銀行分層授信政策體系，從而促進重點對區(qū)位、公路等級、借款主體等維度進行分層風險分析，并在此基礎上，從公路等級選擇、項目選擇、區(qū)位選擇、授信品種選擇、借款主體選擇、擔保結構選擇六個方面初步構建了商業(yè)銀行公路行業(yè)授信政策的框架體系。