小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題研究——基于農(nóng)信社視角.pdf

1、從20世紀(jì)70年代小額信貸出現(xiàn)以來，發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)的有效方式。小額信貸作為一種新型的金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注，正在逐漸得到重視和推廣。中國小額信貸的歷史只有十幾年的時(shí)間，但是發(fā)展迅速。尤其是2005年～2006年，在央行和政府的推動(dòng)下，農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目全面鋪開，“只貸不存”的商業(yè)性小額信貸公司成立，民間資本進(jìn)入小額信貸市場，加上現(xiàn)有的近300個(gè)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，使得小額信

2、貸得到了迅猛的發(fā)展，在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成就。 然而，我們也注意到，我國小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r仍然難以滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問題已經(jīng)是擺在人們面前的一個(gè)迫切需要解決的課題。如非金融機(jī)構(gòu)從事小額信貸的性質(zhì)一直沒有定論，地位尷尬；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社獨(dú)力支撐農(nóng)村貸款到戶的問題，而農(nóng)村信用社在疾風(fēng)暴雨式的推進(jìn)過程中也伴隨著資金不足、風(fēng)險(xiǎn)大、管理難等問題，這不僅關(guān)系到這些機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展，

3、而且關(guān)系到農(nóng)村信貸市場秩序以及小額信貸今后的可持續(xù)發(fā)展。 國際學(xué)術(shù)界對(duì)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的研究方法通常是以財(cái)務(wù)可持續(xù)性為基點(diǎn)，通過對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況的分析，判斷其是否實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。本文采納這一觀點(diǎn)，認(rèn)為小額信貸可持續(xù)發(fā)展主要表現(xiàn)為財(cái)務(wù)可持續(xù)，在這一理論基礎(chǔ)上，本文首先比較分析了在目前在國際上比較流行的兩種小額信貸可持續(xù)發(fā)展模式(GB模式和BRI模式)，然后具體分析影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素，建立一套分析小額信貸可持續(xù)發(fā)

4、展的因子體系，最后結(jié)合中國具體國情，考慮到農(nóng)信社在我國小額信貸中的特殊地位，故特以農(nóng)信社小額信貸為例，具體分析影響我國小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問題的因素，然后在此基礎(chǔ)上，尋找解決困擾我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的辦法。 本文共分為四章： 在第 1 章中，主要目的是想讓讀者對(duì)可持續(xù)發(fā)展的小額信貸有個(gè)初步認(rèn)識(shí)。為此，首先界定了什么是小額信貸，小額信貸是為低收入者提供持續(xù)的小規(guī)模的制度化、組織化的金融服務(wù)；然后界定了什么是小額信貸的可持

5、續(xù)發(fā)展，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該在不需要補(bǔ)貼性資金的情況下，在未來持續(xù)營業(yè)，并以其所獲得的收益覆蓋其全部成本；最后，為加深印象，介紹了目前國際上常見的兩種可持續(xù)發(fā)展的小額信貸模式，GB模式(福利主義型)和BRI 模式(制度主義型)，并對(duì)兩者進(jìn)行了比較分析。 在第 2 章中，主要目的是想讓讀者對(duì)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的理論基礎(chǔ)有深刻認(rèn)識(shí)。為此，首先交代了可持續(xù)發(fā)展的評(píng)價(jià)指標(biāo)，包括定性指標(biāo)和定量指標(biāo)；然后重點(diǎn)分析了影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素，

6、包括外部因素和內(nèi)部因素；最后闡釋了小額信貸可持續(xù)發(fā)展的意義。 在第 3 章中，主要目的是想在前面兩章一般性介紹的基礎(chǔ)上，和讀者一起研究我國小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問題。為此，首先介紹了小額信貸在我國的開展情況，包括其發(fā)展歷程、類型以及可持續(xù)性簡評(píng)；然后以在我國小額信貸中處于主力軍地位的農(nóng)信社小額信貸為例子，實(shí)證分析困擾我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素；最后，在前面分析的基礎(chǔ)上，對(duì)如何可持續(xù)發(fā)展我國小額信貸做政策性建議。 在第 4

7、 章中，主要目的構(gòu)想出可保證農(nóng)信社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的模式——“小額信貸+保險(xiǎn)”模式，本章其實(shí)是第三章中解決小額信貸可持續(xù)發(fā)展辦法的延續(xù)。為此，首先介紹了構(gòu)思提出的原因；然后對(duì)其可行性進(jìn)行分析；接著具體介紹模式的設(shè)計(jì)；最后對(duì)可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行了討論。 本文的選題緊扣當(dāng)前的熱點(diǎn)問題，以小額信貸這一新生制度作為研究對(duì)象，理論聯(lián)系實(shí)際，從一般到個(gè)別，結(jié)合國內(nèi)外情況，對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展問題進(jìn)行探討。本文的主要特點(diǎn)有： 1、

8、目前這一領(lǐng)域的系統(tǒng)性研究很少，從國內(nèi)外對(duì)這方面的研究來看，更多的是描述性的介紹，即根據(jù)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況計(jì)算出可持續(xù)發(fā)展水平，并沒有對(duì)結(jié)果進(jìn)行分析，從這個(gè)角度看本文屬于對(duì)這一領(lǐng)域的理論探索性研究。 2、國內(nèi)外現(xiàn)有文獻(xiàn)基本上是對(duì)非金融小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行研究，而且對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的研究主要集中在商業(yè)銀行，對(duì)我國農(nóng)村信用社開展的小額信貸基本研究很少。筆者認(rèn)為就中國小額信貸的發(fā)展來看，應(yīng)以金融機(jī)構(gòu)為主體(尤其是以農(nóng)信社小額信貸為主力

9、軍)，非金融小額信貸機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，因而本文以農(nóng)信社小額信貸為出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)，著重解決農(nóng)信社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問題。 3、本文對(duì)影響可持續(xù)發(fā)展的外部和內(nèi)部因素進(jìn)行了較為深入的概括、總結(jié)和分析，并在此基礎(chǔ)上，擬建立一套分析影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素體系，運(yùn)用了信息經(jīng)濟(jì)學(xué)與博弈論中的分析方法，并提出了用功能成本法分析小額信貸機(jī)構(gòu)的成本問題，具有一定的前瞻性。 4、本文結(jié)合中國的實(shí)際情況構(gòu)想了一種農(nóng)信社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展模式