高校金融產(chǎn)品的拓展與我國(guó)金融業(yè)的和諧發(fā)展.pdf

1、本文的研究對(duì)象是銀行針對(duì)在校大學(xué)生開展的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，比較典型的如透支卡、助學(xué)貸款。在看到大學(xué)生助學(xué)貸款和信用透支卡給學(xué)生們帶來了正面和積極影Ⅱ向的同時(shí)，文章主要闡述了由于校園金融市場(chǎng)的不成熟和不完善導(dǎo)致了一系列問題，且較嚴(yán)重地困擾著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，也嚴(yán)重挫傷了銀行開展業(yè)務(wù)的積極性。于是利用數(shù)據(jù)剖析和調(diào)查問卷的方式分析了存在上述問題的主要原因，同時(shí)更對(duì)癥下藥，針對(duì)我國(guó)具體國(guó)情實(shí)事求是地提出了相關(guān)建議。藥促進(jìn)我國(guó)高校金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，

2、就必須在中國(guó)社會(huì)與市場(chǎng)的變遷、發(fā)展和完善過程中，找到一條更寬闊的發(fā)展思路。 本文的主要內(nèi)容包括了五個(gè)大方面： 第一部分，通過采集相關(guān)數(shù)據(jù)分析了我國(guó)高校金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，充分說明我國(guó)高校金融市場(chǎng)漸已完善，高校大學(xué)生市場(chǎng)將是一個(gè)充滿潛力的市場(chǎng)。原因在于從現(xiàn)在的趨勢(shì)看來，大學(xué)生無疑將會(huì)成為整個(gè)社會(huì)的主流建設(shè)群體和主流消費(fèi)群體，他們的選擇將會(huì)主導(dǎo)整個(gè)主流消費(fèi)群體的選擇。然后就近年來銀行針對(duì)高校學(xué)生開展了諸如信用卡與助學(xué)貸款業(yè)務(wù)兩類金

3、融產(chǎn)品，并取得一定的成效做出了相關(guān)論述，并闡述了這兩類金融產(chǎn)品的意義。信用卡業(yè)務(wù)有利于銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培育業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，改善銀行的信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，提高經(jīng)濟(jì)效益，從發(fā)卡銀行投入的角度來看，由于信用卡業(yè)務(wù)可以高達(dá)20％的凈資產(chǎn)回報(bào)率；；而發(fā)放助學(xué)貸款也成為銀行培育優(yōu)質(zhì)穩(wěn)固客戶、樹立自身企業(yè)形象、推廣金融品牌的一項(xiàng)一舉多得的措施的意義。我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)一直處在一個(gè)持續(xù)高速增長(zhǎng)的時(shí)期，今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的持續(xù)

4、性是能得到保證的，因此我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)校園金融業(yè)務(wù)將會(huì)越來越重視，投入也將逐漸加大，這是大勢(shì)所趨。 文章的第二部分，伴隨著這類金融產(chǎn)品的拓展過程中引發(fā)的新問題，深人探討了它對(duì)學(xué)生、學(xué)校、銀行乃至整個(gè)國(guó)家的金融秩序造成了一定程度的負(fù)面影響。助學(xué)貸款的負(fù)面影響是通過相關(guān)數(shù)據(jù)分忻，得山了目前還存在部分學(xué)生因誠(chéng)信教育的缺乏還款意識(shí)淡薄，出現(xiàn)了拖欠銀行帳款的普遍現(xiàn)象，而另一方面又有很多貧苦生因諸多原因拿不到貸款被拒之門外的矛盾現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)利益

5、的受損也直接造成了銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性嚴(yán)重受挫；對(duì)于大學(xué)生辦理信用卡，文中主要是采用的市場(chǎng)調(diào)查方法，通過對(duì)學(xué)生的分析了解到現(xiàn)在主要存在的“睡眠卡”和不理性“透支一簇”兩類群體。進(jìn)一步論證了在校大學(xué)生因沒有穩(wěn)定的收入來源、職業(yè)和資產(chǎn)，以及不理性的過度消費(fèi)等原因除了給自己的生活學(xué)習(xí)直接造成了影響，也對(duì)銀行、學(xué)校和家庭都帶來了一定程度負(fù)面影響。讓銀行系統(tǒng)產(chǎn)生了許多呆賬死賬，也甚至給家庭都增加了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。這個(gè)帶來了很多不和諧的社會(huì)影響的問題

6、也因此上升到了一個(gè)社會(huì)的高度。最后在這一部分，進(jìn)一步提出了“如何從正面健康地引導(dǎo)，樹立起新一代人正確的理財(cái)與消費(fèi)觀念”這一問題的重要性和迫切性。 第三部分針對(duì)上述提出的問題著重分析了出現(xiàn)不和諧現(xiàn)象的原因，即從銀行的發(fā)展思路；學(xué)生的信用意識(shí)和理財(cái)能力的欠缺；政府監(jiān)管部門頒布和實(shí)施法規(guī)的力度等方面進(jìn)行了闡述。一是我國(guó)的個(gè)人信用體系還不夠完善。由于銀行極力拓展業(yè)務(wù)，在給大學(xué)生簽發(fā)信用卡時(shí)根本沒有對(duì)大學(xué)生的支付能力進(jìn)行審查，大學(xué)生只要持

7、相關(guān)證件的復(fù)印件即可辦理信用卡。這為大學(xué)生今后無力償付埋下了隱患，而個(gè)人信用體系的不完善致使某些大學(xué)生拖逃欠款有機(jī)可乘。二是銀行只看到自身存在的風(fēng)險(xiǎn)而真正站在可持續(xù)發(fā)展角度考慮問題，一方面由于助學(xué)貸款違約率高而“惜貸”，導(dǎo)致這項(xiàng)業(yè)務(wù)“名存實(shí)亡”；另一方面對(duì)大學(xué)生信用卡的發(fā)放和監(jiān)管、體型制度不完善，只重短期卡費(fèi)、年費(fèi)、違約利息等收益，而忽視了留住大學(xué)生這一群體的未來長(zhǎng)期收益。這些回避風(fēng)險(xiǎn)的方式都并非長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制；三是來自相關(guān)監(jiān)管部門法規(guī)不

8、完善和執(zhí)行力度不夠強(qiáng)硬等方面的原因。 第四部分，在上述原因的分析基礎(chǔ)上，結(jié)合大量數(shù)據(jù)和外國(guó)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，分別從銀行方面、政府監(jiān)管部門方面、推行產(chǎn)品創(chuàng)新三方面做出了可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的論述。一是從銀行方面，要拓寬業(yè)務(wù)渠道必須加大與學(xué)校的合作，建立并完善有關(guān)的法律環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、支付基礎(chǔ)環(huán)境、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和征信管理體系；讓學(xué)校對(duì)大學(xué)生進(jìn)行關(guān)于“消費(fèi)道德”、“理性消費(fèi)”及“誠(chéng)信”教育，引導(dǎo)大學(xué)生正確使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，使更多需要吸取知識(shí)而又一

9、時(shí)缺乏資金的大學(xué)生能夠利用貸款和信用卡進(jìn)行學(xué)習(xí)，更大程度上發(fā)揮其積極作用。二是監(jiān)管部門方面，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和管理、健全相關(guān)法律制度、參與制定建立大學(xué)生個(gè)人信用制度、政府助貸貼息等方法來調(diào)動(dòng)銀行的積極性；三是新業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，結(jié)合相關(guān)的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，提出了轉(zhuǎn)變助學(xué)貸款的擔(dān)保方式、政府、銀行與學(xué)校三者要共同監(jiān)管大學(xué)生市場(chǎng)的開拓過程和監(jiān)督過程等思路。最后一部分，結(jié)合政府宏觀經(jīng)濟(jì)方針，提出了深化校園金融體制改革的重要意義。十七大指出，要推進(jìn)金融體制改革

10、，發(fā)展各類金融市場(chǎng)，形成多種所有制和多種經(jīng)營(yíng)形式、結(jié)構(gòu)合理、功能完善、高效安全的現(xiàn)代金融體系。大學(xué)校園市場(chǎng)是一個(gè)充滿巨大潛在發(fā)展力的市場(chǎng)，結(jié)合大學(xué)生知識(shí)結(jié)構(gòu)高，畢業(yè)之后可以迅速補(bǔ)充到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，成為社會(huì)的中堅(jiān)力量，從這個(gè)意義上講，大學(xué)生就是發(fā)展信用卡市場(chǎng)上的一個(gè)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群，與其高風(fēng)險(xiǎn)高收益的內(nèi)涵相吻合。從長(zhǎng)遠(yuǎn)意義上看，高校大學(xué)生是未來的中高收入者，他們對(duì)新鮮事物的接受能力比較強(qiáng)，應(yīng)用新產(chǎn)品的意愿也比較強(qiáng)，他們將成為未來銀行卡持

11、卡人的主力軍。因此我們也堅(jiān)信，從誠(chéng)信角度與長(zhǎng)遠(yuǎn)角度上考慮，針對(duì)高校大學(xué)生開發(fā)的金融市場(chǎng)前景相當(dāng)巨大。 本文的兩個(gè)重要特點(diǎn)是，首先，把中國(guó)當(dāng)代的大學(xué)生群體作為一個(gè)獨(dú)特的群體提出來進(jìn)行專門研究。這是因?yàn)榇髮W(xué)生群體潛在的市場(chǎng)價(jià)值與它的獨(dú)特性決定了進(jìn)行專項(xiàng)研究必要性。從1998到2003年，短短5年，中國(guó)大學(xué)生僅人口總數(shù)就從108萬激增到1700多萬。處在一個(gè)世紀(jì)的起點(diǎn)，21世紀(jì)最早的一批大學(xué)生已經(jīng)打上了明顯的新世紀(jì)的烙印。同時(shí)，營(yíng)銷學(xué)

12、中有相關(guān)“沒有細(xì)分就沒有市場(chǎng)”重要理論，隨著買方市場(chǎng)的形成與深入發(fā)展，隨著人們價(jià)值觀念與生活形態(tài)的日益多元化，這一概念的真理性越來越得到普遍的認(rèn)可。與市場(chǎng)細(xì)分相對(duì)應(yīng)，通常意義下的一般性大眾研究，已經(jīng)不能滿足企業(yè)、社會(huì)、公眾對(duì)消費(fèi)者和特定群體的認(rèn)知需要，研究開始向分眾化方向發(fā)展，具有典型市場(chǎng)價(jià)值的消費(fèi)者群體．因此，筆者希望借此能夠讓社會(huì)各方面能對(duì)今天的大學(xué)生有更全面、更完備的理解，這一點(diǎn)對(duì)仍舊需要發(fā)展的銀行企業(yè)開展和拓寬業(yè)務(wù)也有著重要意義

13、。 第二點(diǎn)，在現(xiàn)代營(yíng)銷活動(dòng)中嘗試著較以往更深刻地理解市場(chǎng)環(huán)境、消費(fèi)者及其心理和心靈是尤其重要的，從市場(chǎng)營(yíng)銷的角度上考慮顧客：”你們?cè)诤螘r(shí)何處消費(fèi)?消費(fèi)什么?為什么消費(fèi)者這個(gè)而不是那個(gè)?我要怎樣做才能夠把我的信息傳遞給你并打動(dòng)你?”把這種觀念運(yùn)用到這里的討論中。通過研究我們發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生消費(fèi)存在不理性、品牌忠誠(chéng)度、追求時(shí)尚等顯著的特點(diǎn)。因此，本文提出了銀行應(yīng)該把學(xué)生作為長(zhǎng)期潛在力量予以重視，尤其在還款方面是否可以少用傳統(tǒng)的追債方式，