保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

1、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同約定的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，通過(guò)保險(xiǎn)條款加以固定。 一、保險(xiǎn)合同的一般條款 二、保險(xiǎn)合同的特殊條款,保險(xiǎn)法第18條明確規(guī)定了保險(xiǎn)合同的一般條款： （一）保險(xiǎn)人的名稱和住所；　?。ǘ┩侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)標(biāo)的；　　（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；　?。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；　?。┍ｋU(xiǎn)金額；

2、　?。ㄆ撸┍ｋU(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；　?。ò耍┍ｋU(xiǎn)金賠償或者給付辦法；　?。ň牛┻`約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；　?。ㄊ┯喠⒑贤哪辍⒃?、日。,（一）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 1.保險(xiǎn)責(zé)任 2005年１月，董宏思被昆明醫(yī)學(xué)院第二附屬醫(yī)院確診為“急性壞死性胰腺炎”，隨后，董宏思接受了“插管引流”手術(shù)。2003年董曾買過(guò)一份“國(guó)壽康寧重大疾病保險(xiǎn)”，已經(jīng)連續(xù)交納了兩年保費(fèi)的他找出保險(xiǎn)合同，發(fā)現(xiàn)“急性壞死性胰腺炎”正是合同

3、上約定的重大疾病之一，于是向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。 ４月，保險(xiǎn)公司表示拒賠，理由是“根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，關(guān)于急性壞死性胰腺炎的賠付標(biāo)準(zhǔn)為：診斷為急性壞死性胰腺炎；需進(jìn)行壞死組織清除，病灶切除或胰腺部分切除的手術(shù)治療。被保險(xiǎn)人此次出險(xiǎn)未做病灶切除或胰腺部分切除手術(shù)治療，尚未達(dá)到條款中的給付條件?！?董宏思找到了自己的主治醫(yī)生，醫(yī)生給出的答案是：“臨床上對(duì)急性壞死性胰腺炎有保守治療與手術(shù)治療兩種方式。病情較重的就必須手術(shù)治療。目前手術(shù)治療

4、主要采取引流，引流也是一種清除手術(shù)。”　　 2005年8月1日，董宏思正式向昆明盤龍區(qū)法院提起訴訟。 法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為，董宏思所患疾病屬于保險(xiǎn)合同中約定的疾病“急性壞死性胰腺炎”，所實(shí)施的手術(shù)雖然是引流術(shù)，但該手術(shù)同樣達(dá)到合同注釋的“進(jìn)行壞死組織清除”的目的，屬于科學(xué)的最佳方案。最終判被告支付原告董宏思重大疾病保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。,重大疾病險(xiǎn)中的‘急性重癥肝炎’：肝臟急速萎縮、壞死區(qū)域涵蓋整個(gè)肝葉，只存留膠原網(wǎng)狀

5、結(jié)構(gòu)……等四項(xiàng)。只有得了符合這四項(xiàng)的急性重癥肝炎，才能獲賠。 據(jù)醫(yī)療專家介紹，符合這種條件的肝炎患者要想達(dá)到保險(xiǎn)公司規(guī)定的條款只有做肝穿手術(shù)，而這是一項(xiàng)不可能實(shí)現(xiàn)的任務(wù)，也就是說(shuō)，患者在生前要想得到賠償是不可能的。,不合理的重大疾病保險(xiǎn)條款：保死不保??？,再如，對(duì)于“重大肝病末期”，保險(xiǎn)公司是這么規(guī)定的：肝病末期是指肝臟疾病導(dǎo)致的肝硬化。必須同時(shí)滿足如下全部臨床表現(xiàn)：(１)連續(xù)性黃疸；（２）腹水；（３）肝性腦??；（４）門靜脈高壓

6、癥。那么在臨床上全部符合這四個(gè)條件有多大的幾率呢？ 　　 國(guó)內(nèi)有關(guān)醫(yī)學(xué)專家表示，如果全部符合這四個(gè)條件，那么病人的病情肯定非常嚴(yán)重了，而實(shí)際上，有的病人可能只符合其中一兩個(gè)條件就是肝病末期了，比如腹水這一項(xiàng)，如果是頑固性腹水、治療多次還是反復(fù)的，那么就已經(jīng)比較嚴(yán)重了。所以臨床上判斷病人是否肝病末期，不一定是看同時(shí)符合這四個(gè)條件，而要看其中具體指標(biāo)的嚴(yán)重程度。 又如，重大疾病險(xiǎn)中的腎病，被保險(xiǎn)人要想獲賠必須達(dá)到“雙腎不

7、可逆轉(zhuǎn)的壞死”。,1999年11月，吳慧霞在某保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員的宣傳下購(gòu)買了一份人身保險(xiǎn)。營(yíng)銷員講這是重大疾病險(xiǎn)，只要得了保險(xiǎn)單所列疾病，保費(fèi)可以提前支付。 2004年7月，吳慧霞被確診為“神經(jīng)纖維肉瘤”。她在絕望中想起了這份保單，保險(xiǎn)公司理賠處說(shuō)：“你的病在理賠范圍內(nèi)，但必須確定在６個(gè)月內(nèi)死亡，才能提前支付保險(xiǎn)金，且必須由保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院開(kāi)證明?！?在市消協(xié)的調(diào)解下，保險(xiǎn)公司最終給吳慧霞提前給付了重大疾病保險(xiǎn)金5

8、000元。,2.責(zé)任免除 第19條　采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：　　 （1）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；　　 （2）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。,案例： 1998年6月，蔣某向某保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保單上載明保險(xiǎn)期限自1998年6月21日至1999年6月20日，保險(xiǎn)金額8萬(wàn)元，除外責(zé)任為“被保險(xiǎn)人或

9、其家庭成員的故意行為或重大過(guò)失”。 蔣某兒子11歲，性格內(nèi)向自閉。1998年9月9日晚，蔣某因兒子未能完成作業(yè)對(duì)其責(zé)罵。第二天是教師節(jié)，學(xué)校放假一天，蔣某和妻子上班后，兒子因生氣不能自控在家中放火，導(dǎo)致屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)全部被毀，損失7萬(wàn)元。9月12日，蔣某向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司拒賠。,1997年，某企業(yè)向保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，企業(yè)某車間倉(cāng)庫(kù)起火，造成重大損失。經(jīng)調(diào)查，此案系故意縱火。車間主任劉某因疏于管理，導(dǎo)致生

10、產(chǎn)質(zhì)量滑坡，幾個(gè)月內(nèi)出現(xiàn)大批次品。劉某遂唆使兩名工人縱火，以掩蓋自己的失職行為。 該企業(yè)向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，被保險(xiǎn)人的故意行為屬于除外責(zé)任。本案中，火災(zāi)系由車間主任劉某故意造成，屬于被保險(xiǎn)人的故意行為，因此拒絕賠付。 問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任？,案例： 2002年5月至12月，哈爾濱天福燕京樓酒店老板王國(guó)廷在平安保險(xiǎn)公司哈爾濱分公司投保了4份保險(xiǎn)，分別是2份“平安鴻盛”終身壽險(xiǎn)

11、和2份平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)險(xiǎn)。4份保險(xiǎn)涉及保險(xiǎn)金額為95.34萬(wàn)元，身故受益人是王國(guó)廷20歲的長(zhǎng)女王文宇。 2002年9月，王某帶領(lǐng)裝修工人在酒店裝修，其間有工人看見(jiàn)其腰上別著一把手槍。23時(shí)許，王某在下蹲調(diào)電焊機(jī)時(shí)，突然一聲槍響，王某應(yīng)聲倒下，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。當(dāng)?shù)毓膊块T認(rèn)定王某涉嫌非法持有槍支，但人已死亡，槍支來(lái)源不清。死亡原因是手槍走火擊中頭部。 據(jù)此，保險(xiǎn)公司援引保險(xiǎn)合同第3條“責(zé)任免除”中的第2項(xiàng)：“被保險(xiǎn)人

12、的故意犯罪或拒捕、故意自傷”，作出拒賠決定。受益人訴至法院。,保險(xiǎn)合同第3條 責(zé)任免除 因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任： （1）…… （2）被保險(xiǎn)人的故意犯罪或拒捕、故意自傷 （3）……,《保險(xiǎn)法》第45條：因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還

13、保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 被告律師在法庭上辯稱，如果王某不非法持有槍支，就不會(huì)死亡；王某的死亡是其非法持有槍支造成的，是可以預(yù)見(jiàn)的。,《關(guān)于保險(xiǎn)條款有關(guān)違法犯罪行為作為除外責(zé)任含義的批復(fù)》（保監(jiān)復(fù)[1999]168號(hào)文）第4條規(guī)定：“對(duì)于犯罪行為，如果當(dāng)事人尚生存，則應(yīng)依據(jù)法院的判決來(lái)決定是否構(gòu)成犯罪；如果當(dāng)事人已經(jīng)死亡，無(wú)法對(duì)其進(jìn)行審判，則應(yīng)理解為事實(shí)上明顯已構(gòu)成犯罪行為?！?在一些保險(xiǎn)合同中，約定的除外責(zé)任之一是“被保

14、險(xiǎn)人的違法犯罪行為”。 與保險(xiǎn)法的表述相比，這一約定有兩個(gè)變化，是否應(yīng)受支持？,《關(guān)于保險(xiǎn)條款有關(guān)違法犯罪行為作為除外責(zé)任含義的批復(fù)》（保監(jiān)復(fù)[1999]168號(hào)文）第3條規(guī)定： “在保險(xiǎn)條款中，如將一般違法行為作為除外責(zé)任，應(yīng)當(dāng)采用列舉方式，如酒后駕車、無(wú)證駕駛等；如采用‘違法犯罪行為’的表述方式，應(yīng)理解為僅指故意犯罪行為”。,（二）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間 保險(xiǎn)期間又稱保險(xiǎn)期限，是保險(xiǎn)

15、人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限，也叫保險(xiǎn)責(zé)任起迄期限。 保險(xiǎn)期限通常有兩種計(jì)算方法： 一是按照公歷年、月、日、小時(shí)計(jì)算； 二是以某一事件的始末為保險(xiǎn)期限，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)都以一個(gè)航程為保險(xiǎn)期限。這種計(jì)算方法通常用在保險(xiǎn)期限因事件本身的變化，較難確定固定時(shí)間的情形。,現(xiàn)行保險(xiǎn)條款一般規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始日期為本合同生效日。 如果人身險(xiǎn)合同、尤其是健康保險(xiǎn)合同約定了觀察期，則責(zé)任開(kāi)始時(shí)間與生效時(shí)間

16、常常不一致。 還有些合同的責(zé)任開(kāi)始時(shí)間也不同于生效時(shí)間，如航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任從被保險(xiǎn)人踏入本保險(xiǎn)單上指定的航班班機(jī)的艙門開(kāi)始，到飛抵目的港走出艙門為止。,保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間,（三）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法 保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)由投保人支付。在人身險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人和受益人可以代投保人交費(fèi)，保險(xiǎn)人不得拒絕。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，除非當(dāng)事人另有約定，任何第三人均可代替投保人交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人不得拒絕。 投保人應(yīng)按期交

17、付保費(fèi)。按照慣例，保險(xiǎn)公司在投保人應(yīng)續(xù)交保費(fèi)時(shí)，會(huì)發(fā)出通知。實(shí)踐中，很多人身險(xiǎn)合同的投保人未能按期交費(fèi)，導(dǎo)致合同失效，投保人此時(shí)往往主張保險(xiǎn)公司沒(méi)有通知交費(fèi)，應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。 然而，除非合同中有特別約定，保險(xiǎn)公司沒(méi)有通知交費(fèi)的義務(wù)。,案例：投保人不按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？ 2001年1月21日，某公司與某保險(xiǎn)公司簽訂了“企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)”保險(xiǎn)合同，將該廠自有的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)全部投保，保險(xiǎn)期限

18、1年，金額620萬(wàn)元。保險(xiǎn)合同約定保費(fèi)應(yīng)在1月31日前全部支付，否則，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或從解約書(shū)送達(dá)15日后終止保險(xiǎn)合同。 該公司未能按期支付保險(xiǎn)費(fèi)。雖經(jīng)保險(xiǎn)公司多次催促，仍然拖延。2001年6月20日，該地區(qū)發(fā)生臺(tái)風(fēng)，公司部分房屋及室內(nèi)設(shè)施嚴(yán)重?fù)p壞，損失200萬(wàn)元。該公司向保險(xiǎn)公司索賠，表示所欠保險(xiǎn)費(fèi)可在賠款中扣除，被保險(xiǎn)公司拒絕。公司將保險(xiǎn)公司訴至法院。,問(wèn)題一：遲延交付保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)合同成立的影響 按照《保險(xiǎn)法》第14

19、條，是否交付保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)合同成立沒(méi)有任何影響。問(wèn)題二：遲延交費(fèi)對(duì)合同效力的影響 原則上，遲延交費(fèi)對(duì)合同效力沒(méi)有影響。但是，如果雙方約定交費(fèi)是合同生效的要件，保險(xiǎn)合同就成為一種附條件的合同。不交費(fèi)，合同成立但不生效，保險(xiǎn)人自然不承擔(dān)責(zé)任。問(wèn)題三：雙方約定保費(fèi)交付是保險(xiǎn)責(zé)任期間開(kāi)始的條件 在沒(méi)有交費(fèi)時(shí)，合同即使成立生效，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)責(zé)任。,如果沒(méi)有約定保費(fèi)的交付是合同成立、合同生效或責(zé)任期間開(kāi)始的條件，而僅僅約定了保費(fèi)

20、的交付時(shí)間，對(duì)于保險(xiǎn)公司是否可以拒賠，有不同的觀點(diǎn)。 有學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)人可以拒賠，理由是保險(xiǎn)合同是一種雙務(wù)合同，一般情況下，投保人先交保費(fèi)，保險(xiǎn)人后履行義務(wù)。根據(jù)《合同法》關(guān)于先履行抗辯權(quán)的規(guī)定，在先履行一方即投保人不交費(fèi)的情況下，后履行一方即保險(xiǎn)人可以拒絕履行合同義務(wù)——賠償保險(xiǎn)金。 《合同法》第67條：當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，有先后履行順序，先履行一方未履行的，后履行一方有權(quán)拒絕其履行要求。先履行一方履行債務(wù)不符合約定的，后履

21、行一方有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求。,上述觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。在先履行抗辯權(quán)中，一旦先履行一方履行了自己的義務(wù)，后履行一方就必須履行自己的義務(wù)。實(shí)踐中，投保人往往在事故發(fā)生后索賠時(shí)交費(fèi)，此時(shí)保險(xiǎn)人無(wú)法援用先履行抗辯權(quán)。 《保險(xiǎn)法》對(duì)此問(wèn)題如何處理沒(méi)有明確規(guī)定，司法實(shí)踐中，很多法院認(rèn)為投保人不按照合同約定交費(fèi)構(gòu)成違約，需要承擔(dān)違約責(zé)任（繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失）。但是，保險(xiǎn)人不能以此為由免除自己的義務(wù)，仍然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)

22、任。,由此，保險(xiǎn)人被置于極為不利的境地。雖然很多保險(xiǎn)條款對(duì)此做了規(guī)定，如《沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)條款》第16條規(guī)定：被保險(xiǎn)人應(yīng)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)，除合同另有約定外，保險(xiǎn)合同在被保險(xiǎn)人交付保費(fèi)后才能生效。但上述條款必須作為保險(xiǎn)合同的一部分方能適用。 理論上，可以通過(guò)將保費(fèi)交付和合同生效、責(zé)任期間開(kāi)始等聯(lián)系起來(lái)的做法減少保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。 在人身保險(xiǎn)中，投保人不按期交費(fèi)受到合同效力中止條款的制約，問(wèn)題不是很大。,（四）

23、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法 第23條：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

24、 保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。,第25條 保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。,第26條 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自

25、其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。　　 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。,（一）寬限期條款、效力中止和復(fù)效條款（二）年齡誤告條款（三）自殺條款,1．寬限期 如果合同約定分期交付保險(xiǎn)費(fèi)，而投保人未按規(guī)定日期交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人一般給予一定的期間為寬限期，在此期間合同效力繼續(xù)。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍負(fù)保險(xiǎn)責(zé)

26、任。逾寬限期仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止或者按照約定的條件減少保險(xiǎn)金額。 寬限期是給予投保人延期交費(fèi)的時(shí)間優(yōu)惠，寬限期的保險(xiǎn)責(zé)任屬于續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)應(yīng)期間的保險(xiǎn)責(zé)任，而非前一交費(fèi)期間的保險(xiǎn)責(zé)任。,《保險(xiǎn)法》第36條：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金

27、額?！　?被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。,2．合同效力中止 效力的暫時(shí)停止。期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。 關(guān)于保險(xiǎn)合同效力中止的適用范圍，各國(guó)的規(guī)定不盡相同。例如：《意大利民法典》規(guī)定，適用于所有分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同。我國(guó)，僅適用于人身保險(xiǎn)合同。,3．復(fù)效 合同效力恢復(fù)是指效力已經(jīng)中止的保險(xiǎn)合同，在符合一定條

28、件時(shí)，可以申請(qǐng)恢復(fù)合同的效力，視為原合同自始沒(méi)有中止效力。 《保險(xiǎn)法》第37條：合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！　”ｋU(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。,理論上一般認(rèn)為，復(fù)效應(yīng)滿足下列條件： （1）投保人提出復(fù)效申請(qǐng)；

29、 （2）申請(qǐng)?jiān)诜ǘūＡ羝趦?nèi)提出。2年，復(fù)效申請(qǐng)保留期或復(fù)效期間，保險(xiǎn)人不得行使解除權(quán)。2年后的申請(qǐng)，只要尚未行使解除權(quán)，保險(xiǎn)人仍然可以接受。 （3）申請(qǐng)復(fù)效時(shí)仍然符合投保條件，如健康狀況。業(yè)務(wù)規(guī)范的保險(xiǎn)公司，會(huì)要求被保險(xiǎn)人履行如實(shí)告知義務(wù)，提交體檢單或健康證明等文件。 （4）補(bǔ)交欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息?！侗ｋU(xiǎn)法》僅規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，沒(méi)有規(guī)定利息，合同中一般會(huì)約定。,在復(fù)效時(shí)，如果保險(xiǎn)合同條款對(duì)如實(shí)告知義務(wù)有

30、約定，應(yīng)遵從約定。 如果沒(méi)有約定，而保險(xiǎn)人徑行收取了保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人無(wú)須履行如實(shí)告知義務(wù)。 國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，涉及上述兩方面的案例都已出現(xiàn)。,復(fù)效生效的具體時(shí)間，保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定，保險(xiǎn)合同一般約定自投保人補(bǔ)交所欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息時(shí)，合同效力恢復(fù)。 臺(tái)灣保險(xiǎn)法區(qū)分壽險(xiǎn)合同和非壽險(xiǎn)合同。 非壽險(xiǎn)的復(fù)效日為保險(xiǎn)人的同意日。保險(xiǎn)人接到復(fù)效申請(qǐng)后，如果不同意，必須明示拒絕，10日內(nèi)沒(méi)有拒絕的，視為承

31、諾。 壽險(xiǎn)合同的復(fù)效日為投保人交清保險(xiǎn)費(fèi)及其他費(fèi)用后的翌日上午零時(shí)。,阿姆斯特朗于1960年6月4日購(gòu)買了一份金額為10萬(wàn)美元的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單受益人為妻子費(fèi)德，并選擇了每月支付保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)合同條款規(guī)定，寬限期為30天，在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。 7月4日，阿姆斯特朗繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。8月4日，阿姆斯特朗沒(méi)有繳保險(xiǎn)費(fèi)。9月11日，阿姆斯特朗向保險(xiǎn)公司提出復(fù)效申請(qǐng)，并且繳納了8月份和9月份的保險(xiǎn)費(fèi)。9月24日，保險(xiǎn)公司

32、同意恢復(fù)保險(xiǎn)單效力。 10月份，阿姆斯特朗沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)。11月10日，阿姆斯特朗死亡。受益人要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。,在法庭訴訟中，費(fèi)德聲稱：9月24日，保險(xiǎn)公司同意恢復(fù)保險(xiǎn)單效力，阿姆斯特朗繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，這應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造了一個(gè)新的繳費(fèi)期間，隨后的繳費(fèi)期間應(yīng)當(dāng)是從9月24日到10月24日，相應(yīng)的寬限期應(yīng)該是截止到11月24日。被保險(xiǎn)人于11月10日去世，尚在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 保險(xiǎn)公司辯稱：9月2

33、4日，保險(xiǎn)公司同意恢復(fù)保險(xiǎn)單效力，阿姆斯特朗繳納保險(xiǎn)費(fèi)的行為，只是導(dǎo)致原有合同效力的恢復(fù)，而不是簽訂一個(gè)新合同，所以，保險(xiǎn)合同的繳費(fèi)期間仍然應(yīng)該是9月4日到10月4日，寬限期截止到11月4日。被保險(xiǎn)人死于11月10日，已經(jīng)超過(guò)了寬限期，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 法官認(rèn)為：復(fù)效并不產(chǎn)生一個(gè)新的合同，只是原合同的效力的重新恢復(fù)，這就意味著原合同中的所有規(guī)定繼續(xù)有效。,復(fù)效后的保險(xiǎn)合同，還是原合同的繼續(xù)，不是重新訂立的一個(gè)新合同

34、。 中止的保險(xiǎn)合同恢復(fù)以后，中止期間仍然計(jì)入保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)期間視為從未間斷。 保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)后，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)的約定承擔(dān)責(zé)任。,1．被保險(xiǎn)人的年齡按周歲計(jì)算。投保人應(yīng)在投保時(shí)將被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡在投保單上填明。被保險(xiǎn)人的年齡是決定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)，年齡越大，發(fā)生意外死亡和疾病身故的能性越大。 2．申報(bào)的年齡不真實(shí)，并且真實(shí)年齡不符合保險(xiǎn)合同約定的年齡

35、限制的。（1）真實(shí)年齡超過(guò)保險(xiǎn)年齡。如中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司99版康寧終身保險(xiǎn)：70周歲以下，身體健康者。（2）真實(shí)年齡未達(dá)法定最低承保年齡。中國(guó)人壽國(guó)壽女性疾病保險(xiǎn)（A）條款：16至60周歲以下，身體健康的女性。,第32條第1款：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。,3．申報(bào)的年齡不真實(shí)，

36、但仍在承保年齡范圍內(nèi)。 （1）實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。 （2）實(shí)付多于應(yīng)付的，應(yīng)將多收的保費(fèi)退還。,多數(shù)國(guó)家保險(xiǎn)法對(duì)自殺的處理是，一定時(shí)間內(nèi)的自殺，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，這主要是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)。 但自殺有多種原因，非為圖謀保險(xiǎn)金自殺也不獲賠付，將影響受益人或遺屬的利益。 認(rèn)定自殺，應(yīng)

37、從主觀和客觀兩個(gè)方面認(rèn)定。主觀上必須具有結(jié)束自己生命的故意，因精神失常或心智失常導(dǎo)致的死亡，不屬于被保險(xiǎn)人自殺的范疇?？陀^上，必須具有結(jié)束自己生命的行為，并導(dǎo)致死亡的結(jié)果。委托他人將自己殺死，也屬于自殺，如安樂(lè)死。,案例： 1997年4月28日，嚴(yán)某為其9歲的女兒向某保險(xiǎn)公司投保了5份少兒險(xiǎn)，身故受益人為嚴(yán)某。1998年3月22日晚，嚴(yán)某的妻子劉某攜帶女兒從11層辦公樓跳樓死亡。經(jīng)公安部門現(xiàn)場(chǎng)勘查，認(rèn)定為她們?yōu)樽詺ⅰ?yán)

38、某后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付意外身故保險(xiǎn)金，拒賠，理由是雖僅9歲，但對(duì)從11層高樓跳下會(huì)導(dǎo)致死亡的后果是知道的，其隨母親一起跳樓，主觀上，客觀上，應(yīng)認(rèn)定為自殺，且在2年內(nèi)，不承擔(dān)責(zé)任。嚴(yán)認(rèn)為，9歲尚為無(wú)民事行為能力人，其智力程度尚不足以辨別自己行為所造成的后果，況且被其母親攜帶，可能也非自愿。,復(fù)效后不足兩年自殺，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)責(zé)任 2004年5月，張某在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買人壽保險(xiǎn)一份，年繳保費(fèi)。張某在繳納保費(fèi)兩年后停止繳

39、納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司在多次催繳無(wú)果后中止了該合同。2006年11月張某補(bǔ)繳保費(fèi)，并申請(qǐng)復(fù)效，得到保險(xiǎn)公司確認(rèn)。2007年1月，張某由于生意不順，自殺身亡，其家屬向保險(xiǎn)公司要求賠償。,一種觀點(diǎn)認(rèn)為：（1）如果雙方在就復(fù)效達(dá)成協(xié)議時(shí)，對(duì)自殺條款中的2年如何起算作出了約定，從其約定。（2）如果沒(méi)有約定，從保險(xiǎn)合同成立之日而非復(fù)效之日起算。 另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)完全從保險(xiǎn)合同成立之日起算。,《保險(xiǎn)法》第44條：以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件