融資擔保公司擔保業(yè)務流程

1、擔保業(yè)務操作流程,,擔保業(yè)務辦理流程,1. 擔保業(yè)務受理,1. 擔保業(yè)務受理,1. 1擔保業(yè)務受理——業(yè)務咨詢,了解企業(yè)的行業(yè)，項目投向,了解企業(yè)項目的基本狀況,確定與企業(yè)初步會談日期,填寫《擔?？蛻舻怯洷怼?1.2擔保業(yè)務受理——初步會談,了解企業(yè)的項目具體內容可以提供的和可以考慮的反擔保措施條件了解企業(yè)法人、高管的經理及個人信用情況了解企業(yè)、項目的發(fā)展規(guī)劃；簡單的財務狀況（資產負債情況、營業(yè)情況、利潤等）要求客戶

2、填寫《擔保委托申請書》,介紹并提供《擔保業(yè)務流程》；介紹相關業(yè)務制度；提出開展業(yè)務合作的建議和有關調查時間安排；介紹保費收取情況判斷項目是否可以立項。對明顯不符合條件的項目，及時給客戶答復系統錄入、資料存檔不管是否能立項，都應該對客戶提供優(yōu)質的服務，不符合條件的盡量提供融資咨詢、方案策劃等服務。,了解客戶信息,介紹我司業(yè)務規(guī)范判斷是否立項,客戶經理在初步確定企業(yè)可以達到受理條件，根據要求登記《擔?？蛻舻怯洷怼泛?，按照公

3、司制定的《企業(yè)申請擔保需要提交的材料清單》，開始向企業(yè)索所需資料,1.3擔保業(yè)務受理——資料收集,申請擔保的企業(yè)提交的資料經本公司初步審理認為基本可行后，擔保業(yè)務部受理人員應在接受企業(yè)擔保申請資料后三個工作日內將所有的資料轉交項目評審人員和法律審核人員,擔保業(yè)務受理——資料收集,擔保項目經理是材料真實性的第一負責人，必須在驗證企業(yè)提供的所有材料原件后，復印加蓋申請企業(yè)的公章，“與原件核對無誤的印章”確保企業(yè)提供材料的真實性，與“實地

4、盡職調查階段”工作結合，進行逐一落實通過與政府部門、銀行、上下游客戶及實地考察等了解企業(yè)貸款、購銷合同等企業(yè)材料的真實性法定代表人授權委托書需法人親自簽字授權從側面（如銀行、管理部門、相關企業(yè)等）調查法人、公司高管的信用歷史記錄，了解其還款意愿,在收集到企業(yè)的基本資料后，要登記并存入公司檔案，并保持跟蹤。對初步審查后不予受理的項目，書面說明原因報告部門經理同意后，回復申保單位，并留取該單位基本信息歸入公司的信用檔案。重要項目

5、報告公司業(yè)務部負責人后回復申保單位。,1.4擔保業(yè)務受理——登記、入檔,1.5擔保業(yè)務受理——立項,擔保業(yè)務立項條件,企業(yè)必須是在國家有關部門依法登記注冊、獨立核算、自負盈虧、具有法人資格和履約能力的經濟實體,企業(yè)的財務會計核算規(guī)范，資產狀況良好，依法納稅，具有符合法定要求的注冊資本金和必要的營運資金、經營場所及設施,企業(yè)負責人應具有一定的領導者素質和經營管理水平,企業(yè)無不良信用記錄,企業(yè)擁有良好的產品銷售網絡或經營服務渠道，具有與融資

6、規(guī)模相匹配的銷售或營業(yè)規(guī)模，擁有穩(wěn)定的客戶群和現金流,企業(yè)連續(xù)經營一年以上,企業(yè)的融資用途符合國家法律規(guī)定，并能形成較好的經濟效益,企業(yè)應能夠提供符合要求的反擔保措施,擔保業(yè)務受理——立項,為了回避條件較差、風險度過高的項目，對有下述情形的企業(yè)，應拒絕提供擔保,1、企業(yè)有銀行逾期貸款未還。2、企業(yè)有偷、漏稅行為。3、企業(yè)申請擔保的財務報表與稅務報表不一致。4、企業(yè)提供擔保資料的過程中有弄虛作假行為。5、企業(yè)對外股本性投資總額超過

7、凈資產50%的，或所融資金用于股權性投資的。6、擔保融資用于國家禁止或限制生產、經營和投資領域的。7、用擔保套現貸款，從事非法轉借牟取非法收入的。8、超批準范圍違法經營的企業(yè)。9、資產負債率高于70%的企業(yè)。10、社會經濟活動中信譽狀況不良的，或最近三年曾有不良經營和違約記錄的企業(yè)。11、涉及重大民事、經濟糾紛，且沒有最終認定結果的企業(yè)。12、無按期還本付息能力的企業(yè)；經營狀況惡化且難以改善的企業(yè)。13、無反擔保措施或反

8、擔保措施不能落實的項目。14、企業(yè)主要領導人資信不可靠、經營管理能力低下或領導班子缺乏團隊合作精神、群體素質差的企業(yè)。15、財務管理制度不健全、經營及會計核算混亂的企業(yè)。16、企業(yè)申請擔保金額高于其凈資產。17、與本擔保公司有逾期債務關系尚未解除的企業(yè)。,對符合條件的項目予以正式立項，電話通知客戶做好接受實地調查的準備。對公司安排的重點項目、確認屬于低風險項目，應按重點項目對待，適當調整力量，優(yōu)先開展項目調查,2.擔保項目調查,

9、2.擔保項目調查,2.1擔保項目調查——擔保調查,采用A、B角雙人調查制度：申報單位報送材料后由A、B兩名項目經理共同完 成實地的考察,根據實際調查情況運用《業(yè)務調查用表》進行輔助，輔助用表作為項目資料隨報告一起上報,2.2擔保項目調查——信用調查,對企業(yè)經營者（企業(yè)實際控制人、主要個人股東、法定代表人、總經理等）重點展開個人信用調查，要通過查詢、詢問、訪談等多

10、種方式了解企業(yè)經營者的真實信用情況，要有一定社會地位的獨立第三方變價,調查中，項目調查人應在資料核實的基礎上，多渠道、多方位的獲得佐證信息，如與企業(yè)和項目有關的管理部門、金融部門、財稅部門、上下游客戶等主動收集與該項目、企業(yè)經營者相關的資料和信息，進行整理對比，增加判斷依據，最后形成調查報告中的個人信息調查部分,2.3擔保項目調查——項目初審,形成公司擔保業(yè)務調研報告,項目上報,2.3擔保項目調查——項目初審,形成調查報告,在實地調查的

11、基礎上，開展項目初審并形成項目調查報告，A角撰寫《公司擔保業(yè)務調查報告》，B角簽署《補充意見》。初審過程中有關聯系、協調事宜由A角牽頭,2.3擔保項目調查——項目初審,重點履行的程序,根據申保單位在實地察看階段后補充的資料，核查與前期實地考察階段取得信息的差異，對于不清晰以及懷疑的地方，應該再次進行實地調查程序，直到消除疑問為止；根據實地查勘情況，如果申保單位具有關聯企業(yè)，應該重點核查關聯方關系、關聯交易、關聯往來等情況，取得各關聯企

12、業(yè)的最近一年及最近一期的財務報表、特別關注關聯方的經營情況，根據關聯的緊密度形成對關聯關系的分析，決定是否對其關聯企業(yè)進行審核資金需求以及與該項借款相關的整體資金運作計劃分析對財務管理狀況，特別是會計信息可靠性的評價上年度及當年現金流量分析現金流量及還貸可靠性分析主要產品產銷情況、市場預測，擔保期間的銷售計劃，整體發(fā)展前景以及相關外圍調差研究、咨詢情況,每個項目須由A、B角共同完成，B角配合A角工作；B角在A角完成初步調查報告

13、后進行初步審查，出具對該項目的B角意見，該意見應該更多的從項目風險、風險防范以及反擔保措施的力度、可操作性等兩個角度進行分析形成，《調查報告》由經辦機構負責人簽字后保送下一個審查環(huán)節(jié),2.3擔保項目調查——項目初審,項目上報,形成最后的項目調查報告后，經辦人、協辦人、部門、機構負責人簽字，填具《擔保業(yè)務呈報表》，連同項目資料，報的業(yè)務風險審查部門從立項開始到出具初步調查報告一般應在15個工作日內完成，超過上述時間的，項目經理應及時向

14、部門負責人匯報原因。該階段與申保企業(yè)就反擔保有關的措施進行核實，調查階段提出的反擔保措施在項目通過評審后必須能夠落實，不得隨意變更。,3.擔保項目審核,3.擔保項目審核,公司業(yè)務審批部門在職權范圍能對已經業(yè)務調查核實的擔保項目進行風險審查。項目審查結束，提交公司審保會進行審核。擔保金額超過公司注冊資本金10%的擔保項目，經公司審保會審合通過，須上報公司股東進行審核,項目風險審查,公司規(guī)定的風險審查部門對項目進行風險審查包括合規(guī)審查

15、、財務審查、綜合審查、合同審查等內容,在項目審查階段，公司業(yè)務審查部門有權對報審項目提出補充調查，對于項目較為復雜或有共性的項目，可以提請審保會委員進行討論,補充調查要求,項目上報,公司規(guī)定的審查部門完成審查的擔保項目，根據公司規(guī)定的審批權限報送公司審保會進行審查。審保會委員對擔保項目進行全面審查，并填寫表決意見表。審保會委員主任應對委員意見進行匯總，提出明確可行的操作意見評審會成員必須發(fā)表意見，并出具《貸款擔保評審意見表》,4.

16、擔保項目實施,4.擔保項目實施,4.擔保項目實施——簽約,安排簽約,項目經公司總經理簽批后，業(yè)務經辦部門安排與企業(yè)簽約、收取相關費用,費用收取,公司收取擔保費用的費率按國家規(guī)定控制的同期銀行貸款利率的50%以內，具體收費標準以公司實時規(guī)定為準,簽委托擔保合同，出具擔保意向函,業(yè)務部門根據擔保項最終審批意見與企業(yè)簽訂《委托擔保合同》，合同中約定的收費、反擔保措施等內容要與審批意見一致。簽訂《委托擔保合同》后，根據銀行要求出具《擔保意向函》

17、,4.擔保項目實施——反擔保措施,反擔保措施的設計,反擔保措施的制定主要在實地查看階段落實，通過調查了解企業(yè)可用于抵押、質押的各種資產、權利，與企業(yè)主要管理人員的溝通設計反擔保措施。對于審批通過的擔保項目，由項目經辦人嚴格按照審批意見逐一落實要求的反擔保措施,反擔保措施的種類,包括財產抵押、財產或權利質押、單位或個人的保證、保證金、賬戶控制、資金監(jiān)管、封閉運行以及其他方式等?？筛鶕瓯Ｆ髽I(yè)和項目的實際情況，采用一種或者幾種反擔保措施，對

18、于公司認可的優(yōu)質客戶，額可以適當放寬反擔保措施的要求,擔保項目必須的反擔保措施,10%履約保證金。被擔保人按擔保額10%（最低比例）交存履約保證金。法定代表人無限連帶責任反擔保。被擔保企業(yè)法定代表人、個人大股東或實際控制企業(yè)的其他個人，提供無限連帶責任反擔保（包括但不限于被擔保企業(yè)法定代表人、總經理、其他人）。根據需求按我公司規(guī)定提供第三方自然人保證反擔保。,4.擔保項目實施——反擔保措施—抵押或質押反擔保,應提供的材料,（1）抵押

19、物，質押物清單；（2）抵押物，質押物權利憑證；（3）抵押物，質押物評估（報告）資料（在貸款批準前可先做預評估，批準后落實）；（4）保險單（項目批準后）；（5）抵押物，質押物為共有的，提供全體共有人同意抵（質）押聲明；（6）股東會/董事會同意抵（質）押決議；（7）需提供的主管部門或國有資產管理部門同意抵（質）押批復證明；（8）抵押物，質押物為海關監(jiān)管的，提供海關同意抵（質）押證明；（9）其他有關材料。,4.擔保項目實施——

20、反擔保措施—抵押或質押反擔保,抵押或質押反擔保的要求,采用抵（質）押反擔保的，按照中華人民共和國擔保法的規(guī)定執(zhí)行，并按法律規(guī)定辦理有關手續(xù)。抵（質）押應由我公司認可的專門評估機構做出評估，具體由公司風險審查部門負責。不動產抵押，抵押物足值的，抵押率不高與70%（不動產抵押價值按市場價格計算）；用可轉讓動產抵押，抵押率（按凈值計算）不高于50%；有期貨價格參考的比如糧食，金屬等動產抵押/質押率可以不高于80%；收費權，應收賬款，債券，營

21、運車牌等權利質押，質押率（按核實后的凈值計算）不高于70%；股權質押，質押率（按投資額計算）不高于50%。抵押物需要保險的，應由抵押人向抵押物所在地的保險機構投保，明確本公司為保險第一受益人。其投保額不得低于抵押物的總價值，投保期限要長于擔保期限。保險單正本交本公司保管。采用質押反擔保的，項目經辦人對質押反擔保的質物應嚴格審查。動產質押的質物應是易封存，易保管，易變現的動產。權利質押應認真辨別權利憑證的真?zhèn)?，并請有關部門予以鑒證。

22、項目經辦人要對抵（質）押反擔保加以判斷，對法律明確規(guī)定無效的抵押，質押（比如無法辦理登記手續(xù)），不得再設計辦理抵（質）押反擔保手續(xù)，應請示法律人員采取其他控制措施。,4.擔保項目實施——反擔保措施—抵押或質押反擔保,抵押或質押反擔保的要求,本公司應取得抵（質）押登記部門發(fā)放的《他項權利證書》或經抵（質）押登記部門簽章的《抵（質）押登記表》等證明文件抵（質）押期間，抵（質）押物原始權利憑證，他項權利證書保險單正本，合同等重要憑證應交本公

23、司財務總部入庫專人保管。移交本公司保管的質物，由質押雙方或加監(jiān)管第三方辦理移交手續(xù)（附質押物品詳細清單），由本公司或監(jiān)管第三方核實后由專人專庫保管，不得動用。本公司負責有妥善保管質物的義務。因保管不善致使質物喪失或者毀損的，應承擔責任。非因本公司保管措施而質物有明顯減少的，應及時通知出質人，并要求追加提供相應的反擔保措施。規(guī)范抵/質押反擔保的辦理。根據《擔保法》，《物權法》的規(guī)定，登記生效的抵/質押必須辦理登記手續(xù)，比如土地，房產

24、，車輛，設備，存貨等。對不清楚是否屬于登記生效的抵/質押，經辦人員要咨詢公司法務人員，按批準的法律意見辦理。凡涉及登記生效的抵/質押，除審批中單獨注明可以不辦理登記的，其他一律需要辦理合法登記手續(xù)。,4.擔保項目實施——反擔保措施—第三人保證反擔保,應提供的資料,法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證（加蓋公章）；法定代表人證明，委托書和法定代表人或受托人身份證；注冊資本驗資報告（加蓋公章）；貸款卡信息；當期的財務報表（月報）和經合法

25、中介機構驗證的近兩年度的財務報表（附審計報告），主要包括資產負債表，損益表和現金流量表等（加蓋公章）；公司章程；對外提供擔保的董事會/股東會決議；主要存貨，長期投資，固定資產，借款明細表，應收賬款賬齡分析表和或有負債表；財產抵，質押情況，對外提供擔保情況；其他有關材料。,4.擔保項目實施——反擔保措施—第三人保證反擔保,應提供的資料,法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證（加蓋公章）；法定代表人證明，委托書和法定代表人或受托人身份

26、證；注冊資本驗資報告（加蓋公章）；貸款卡信息；當期的財務報表（月報）和經合法中介機構驗證的近兩年度的財務報表（附審計報告），主要包括資產負債表，損益表和現金流量表等（加蓋公章）；公司章程；對外提供擔保的董事會/股東會決議；主要存貨，長期投資，固定資產，借款明細表，應收賬款賬齡分析表和或有負債表；財產抵，質押情況，對外提供擔保情況；其他有關材料。,4.擔保項目實施——項目實施階段的幾個要求,設計反擔保方案的原則,項目經理（

27、A角）設計反擔保方案的原則：要落實反擔保措施的可操作性以及制約性，不能提出無操作性，無制約性的反擔保措施，積極創(chuàng)新和開拓新的反擔保措施，不能有效監(jiān)管的動產不能想當然地設計為質押反擔保。,存貨抵押,對于以存貨方式抵押的反擔保方式，前提是存貨有嚴格的出入庫手續(xù)，我可能有效控制貨物的進出庫。最好要做到具有獨立第三方倉庫作為監(jiān)管庫，我們應該聘請物流公司或保安公司作為申保方倉庫的監(jiān)管人，按擬訂的最低庫存量監(jiān)管進出庫貨物，以確保最低庫存量,存貨抵押

28、,以機器設備等動產做抵押的反擔保措施，要挑選通用，易于變現，單體價值高的設備作抵押物，不能把企業(yè)賬面有余額的所有設備不加選擇地均設為抵押反擔保物。設備抵押要到工商部門做相應的抵押登記，并且要作好保后監(jiān)管，不定期關注被抵押設備的完好性，關注設備的保值率，如果設備發(fā)生比較大的貶值，我們應該采取進一步的措施要求企業(yè)提供保值措施。,格執(zhí)行公司其他規(guī)范質/抵押反擔保措施的規(guī)定。,產品毛利率25%以上；公司的利潤率15%以上；公司連續(xù)3年收入保

29、持15%以上的增長；公司的控制人具有良好的個人信用記錄；企業(yè)與銀行合作良好，無不良記錄，銀行信用等級較高；公司主營業(yè)務突出，市場占有率較高，該公司處于產業(yè)的上升階段；關聯方較少，核心競爭力明顯。,4.擔保項目實施——劃分優(yōu)質客戶的標準,對于這樣的客戶，由于抵押物等擔保措施不足，我們可以適當放寬反擔保條件要求,合同文書簽定后由公司規(guī)定的用印審核部門進行用印前審核，審核程序及要求執(zhí)行集團關于用印審核程序的相關規(guī)定。與銀行正式簽署《

30、保證合同》前落實全部反擔保手續(xù)，抵押登記手續(xù)不能事前落的，可以顯出擔保合同后辦理登記，但必須與銀行約定見我公司放款通知書才可放款,4.擔保項目實施——合同文書用印審核,合同文書用印審核,項目資料歸檔,辦理完簽約手續(xù)的項目資料應由項目調查人整理，造冊，移交各機構檔案管理人員統一管理，歸檔按公司相關檔案管理辦法規(guī)定執(zhí)行,5.擔保項目后期管理,保后管理工作概念及原則,保后管理工作是指從公司擔保發(fā)生后（即我公司簽訂保證合同或出具包函之后）直到解

31、除我公司擔保責任的期間內的全過程的管理行為的總和。包括保后日常檢查，保后重點檢查，風險預警，檔案管理，催收，逾期等有問題擔保業(yè)務處理處理，擔保責任解除和總結等。加強保后管理，必須堅持職責明確，檢查到為，及時預警，快速處理的原則,保后管理工作責任人,擔保項目的保后日常管理工作由業(yè)務經辦部門負責公司規(guī)定的保后管理部門負責監(jiān)督業(yè)務經辦部門的保后管理工作，應每個季度對經辦業(yè)務部門進行保后管理檢查一次，必要時應去被擔保人，反擔保人實地深入核實

32、調查。具體規(guī)定執(zhí)行公司制定的《擔保業(yè)務保后管理辦法》,5.擔保項目后期管理,5.擔保項目后期管理,保后管理工作內容要求,經辦業(yè)務部門負責進行擔保項目的日常保后管理,重點檢查,借款封閉管理的項目，認為風險較大的項目及其他需要特別關注的項目進行不定期的檢查和全程跟蹤,日常檢查,擔保金額擔保期限反擔保措施風險情況等確定檢查頻率，日常檢查至少每個月要進行一次,保后檢查內容,企業(yè)是否按合同約定使用借款,,借款合同規(guī)定支付利息,,債務人生產

33、經營和財務狀況,債務人生產經營和財務狀況,反擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素,風險計量和總結,其他須說明的情況,5.擔保項目后期管理,檢查記錄歸檔,檢查人員必須要求企業(yè)及有關部門提供資料，并登記《擔保管理臺帳》，保后檢查資料與有關基礎資料一并歸檔,問題處理及匯報,保后檢查人員在檢查中發(fā)現企業(yè)存在較大問題，須當日向經辦業(yè)務部門負責人口頭報告，存在較大的問題的，部門應在2日內將存在問題和處理意見書面報告公司保后管理部門并報相關負責人，保后管

34、理部門認為風險較大可以進行深入調查,到期通知,對所有擔保項目，在主債務到期之日前30日，由經辦業(yè)務部通知被擔保人以及反擔保人（保證、質押抵押人等）,每月保后情況報告,每月月末，業(yè)務經辦機構應向管理部門匯報當月擔保項目情況，包括到期回收情況、擔保質量情況、或有資產情況等。,5.擔保項目后期管理,保后檔案管理,公司設立專職檔案管理人員，負責自擔保業(yè)務受理至債務追償完畢整個過程有關文件、資料的整理、立卷和保管工作。擔保業(yè)務保后管理中重要文書