基于農(nóng)戶行為的小額信貸風險管理研究.pdf

1、自改革開放以來，我國的經(jīng)濟以年均增長率10％左右的速度得到了迅速發(fā)展，人民物質生活水平得到了顯著提高，充分享受到了改革開放帶來的成果。但是我們也應該看到目前我國的貧富差距有逐漸擴大的趨勢，貧困人口仍有相當?shù)谋戎?，這與中央提出的構建和諧社會的要求尚有一定的距離?！吨袊r(nóng)村貧困監(jiān)測報告-2005》顯示2004年全國農(nóng)村貧困人口數(shù)為2610萬，農(nóng)村貧困人口人均純收入為579元，不到全國平均水平的五分之一，而貧困人口人均生活消費支出602元，高

2、于人均純收入。貧困農(nóng)民與一般農(nóng)民的收入差距進一步拉大，貧困農(nóng)民的弱勢地位更為突出，使中國在構建社會主義和諧社會的進程中面臨嚴峻考驗。如何不斷減少貧困人口，使每一個公民充分享受到經(jīng)濟發(fā)展的成果，是構建社會主義和諧社會進程中的重大課題。在解決這個問題的過程中，小額信貸的作用不可忽視?！靶☆~信貸”已為越來越多的人所熟悉，其在扶貧過程中的重大意義也逐漸顯示出來，要更好地了解農(nóng)村小額信貸，同時促使其在支持農(nóng)民脫貧致富的過程中取得更大的成效，本文試

3、圖從小額信貸的發(fā)展和風險狀況入手對其進行研究與探討。 研究背景：伴隨著80年代政府對農(nóng)村金融體制的改革，出現(xiàn)了農(nóng)村金融組織功能弱、農(nóng)村資金大量外逃等現(xiàn)實問題，學術界針對這些現(xiàn)象，依據(jù)農(nóng)業(yè)信貸補貼論，一方面提出增加政府對農(nóng)村金融市場的政策性資金的供給，另一方面從如何增強服務于農(nóng)村的正規(guī)金融組織入手，就如何改革中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及農(nóng)村信用社，服務于農(nóng)村經(jīng)濟提出了大量的政策建議，但據(jù)以實行的改革措施，并沒有產(chǎn)生預期的效果，農(nóng)

4、村金融體制仍不能適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求。這種從供給的角度研究農(nóng)村金融體系的改革，與長期以來，中國農(nóng)村正式金融組織機構的建立和發(fā)展，具有遵循國家偏好、而不是農(nóng)戶需求的傾向，加之農(nóng)戶的影響力低下，使農(nóng)戶金融需求特別是借貸需求，無論在制度上還是理論實踐上都沒有得到足夠的重視使中國農(nóng)村改革金融的研究出現(xiàn)了停滯。而小額信貸的發(fā)展為農(nóng)村金融研究打開了一扇新的窗戶。小額信貸打破了傳統(tǒng)金融要求抵押的做法，在信用的基礎上貸款給貧困人口。這是一種金融模式的

5、大膽嘗試，也是扶貧道路上的創(chuàng)新之舉。研究目的：小額信貸在70年代發(fā)端于孟加拉國，它通過向貧困人口提供金融服務，成為農(nóng)村扶貧的一種有效工具。自90年代初，以社科院“扶貧社”、聯(lián)合國開發(fā)計劃署為代表的小額信貸試點在我國開展以來，小額信貸在我國的扶貧工作中已經(jīng)發(fā)揮了重要作用。據(jù)世界銀行估算，中國有20％的人口屬于低收入人群，其中絕大多數(shù)屬于農(nóng)村人口。為了滿足這部分低收入人群的金融需求，從2000年，我國農(nóng)村信用社也開始涉足小額信貸項目，并主要

6、以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開展業(yè)務。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款作為一項增強信貸支農(nóng)服務功能的重大政策措施，在解決農(nóng)戶貸款難問題，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用，受到了廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。從長遠看，農(nóng)戶小額信用貸款將成為幫助農(nóng)戶脫貧致富的有效手段。農(nóng)村小額信貸在幫助農(nóng)民致富的同時也出現(xiàn)了不少問題，這些問題的產(chǎn)生在一定程度上影響了小額信貸的進一步健康良性發(fā)展。所以研究小額信貸的發(fā)展不僅對增加農(nóng)民收入促進扶貧事業(yè)的發(fā)

7、展有重要意義，也是金融理論發(fā)展的題中之義。本文以農(nóng)戶行為為研究基礎，首先解釋其行為特征，然后論述小額信貸的發(fā)展與風險狀況，最后針對其風險特征提出管理對策。 本文分為四大章節(jié)：第一章是關于農(nóng)戶行為的文獻綜述，也是研究農(nóng)戶行為的理論基礎。這一章包括國內(nèi)外對農(nóng)戶一般經(jīng)濟行為的研究和借貸行為的研究。國外對農(nóng)戶一般經(jīng)濟行為的研究有恰亞諾夫的組織生產(chǎn)學派、理性小農(nóng)學派、“過密化”小農(nóng)學派。國內(nèi)對農(nóng)戶一般經(jīng)濟行為的研究主要圍繞農(nóng)戶是理性的行為

8、主體、農(nóng)戶的貧困機理以及農(nóng)戶行為選擇的影響因素來開展的。對于農(nóng)戶借貸行為的研究，國外的論述有農(nóng)戶的借貸來源主要是非正式的以及不同來源的借貸有不同的用途：國內(nèi)的研究有農(nóng)戶借貸行為特征研究、農(nóng)戶借貸行為的影響因素分析。通過這些綜述，我們基本可以了解農(nóng)戶的行為特征，他們也是理性的經(jīng)濟人，但由于外在條件的約束，他們很難改變貧困面貌。所以要幫助農(nóng)民致富，需要提供有效的外力支援。 第二章是對小額信貸理論基礎的闡析。小額信貸(Micro-fi

9、nance)是專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。由于它在一些地區(qū)比較成功的解決了正規(guī)金融機構長期以來沒有解決的問題，因而被眾多的發(fā)展援助機構和發(fā)展中國家的政府視為一種有效的扶貧方式。小額信貸與信貸金融活動和扶貧活動密切相關，是一種特殊的金融扶貧活動。一方面，它是扶貧活動，具有扶貧功能，專門向窮人和中低收入群體這些在信貸市場中處于邊緣地位的人提供資金，力圖幫助他們改善生活狀況，擺脫貧困；另一方面，它又是金融活動，這些貸款是要償

10、還的，并且為了持續(xù)向窮人提供小額貸款，小額信貸機構必須實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，即在不需要補貼和資助的情況下，能通過其金融服務運營產(chǎn)生的收入來補償它所有的項目成本。在該章中，本人闡述了小額信貸存在的理論基礎，首先，信貸權是窮人的基本人權，所以向農(nóng)戶提供貸款是尊重人權的一種方式。其二，是市場失靈導致窮人金融的缺失，從這一角度出發(fā)，政府在為農(nóng)民提供金融支持方面是責無旁貸的。第三章我國農(nóng)戶小額信貸的風險狀況和產(chǎn)生原因。由于農(nóng)業(yè)的特殊性，我國農(nóng)民尚未改變

11、靠天吃飯的命運，因此小額信貸除了面臨信用風險、市場風險，還面臨自然風險、操作性風險和協(xié)變風險等。其中，就現(xiàn)階段而言，由于農(nóng)村信用體制的不健全，信用風險對農(nóng)戶小額信用貸款的運作質量和回收率的影響是最大的。然而，目前農(nóng)信社對農(nóng)戶小額信用貸款信用風險的評估與管理還處于定性分析階段，帶有很強的主觀性，使得信用評級的準確性不盡如人意，同時也增大了風險識別成本。我國小額信貸的發(fā)展歷程和茅于軾先生在山西啟動的扶貧基金會使我們看到小額信貸在我國已經(jīng)逐漸

12、成長起來，從最初純粹的政府扶持到后來的民間參與，再到正規(guī)金融機構的重視，一路風雨兼程，雖然困難很多，但還是在日積月累中進步。 第四章以孟加拉GB模式為借鑒，加強信貸風險管理。在孟加拉的金融實踐中，小額信貸是一種小額、短期信貸方式，不需要擔保，直接貸款到戶，手續(xù)簡單方便易行。孟加拉GB模式的成功得益于其獨特的經(jīng)營理念和行之有效的制度安排，格萊珉銀行一反傳統(tǒng)商業(yè)銀行漠視窮人的習慣，而將目光轉向那些急需貸款而且經(jīng)濟狀況極端窘迫的窮人。

13、這一反傳統(tǒng)做法卻帶來了巨大的成功，開創(chuàng)了扶貧事業(yè)的先河。在借鑒國外經(jīng)驗與聯(lián)系我國國情的基礎上，本文提出以下管理小額信貸風險的措施：積極建立農(nóng)村信用體系，推進區(qū)域性信用建設；強化金融部門信用建設，提高金融服務水平；完善小額信貸農(nóng)戶聯(lián)保制度；發(fā)展農(nóng)業(yè)保險等。 研究方法：本文采用理論與實例相結合的方式構建論文主體。在本文的開端，分類歸納了國內(nèi)外對農(nóng)戶行為的研究綜述，從而勾畫出農(nóng)戶行為和心理特征的概括，為我們開展小額信貸工作提供理論基礎

14、。一種行為有理論的指導就不會盲目，信貸這樣的高風險活動更需要充分理論的指引。實例是小額信貸在我國的發(fā)展歷程，茅于軾先生在山西啟動扶貧基金會以及孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功實踐，通過這些實例，我們看到了小額信貸所取得的進步、面對的問題以及可以借鑒的經(jīng)驗，并在此基礎上提出解決問題的政策建議。 主要創(chuàng)新點：在確定信貸權是窮人的基本人權的基礎上提出尊重農(nóng)民就要創(chuàng)造幫助他們發(fā)展的外在條件，小額信貸的發(fā)展正由此應運而生；相信農(nóng)民是理性的行為主體，同

15、時也相信他們是守信用的個體，只有這樣小額信貸才能在作為扶貧方式也作為金融創(chuàng)新模式獲得健康繁榮發(fā)展。 主要難點：本文主要從理論角度論述小額信貸的風險狀況，尚未構建出適當?shù)暮饬啃刨J風險的數(shù)量模型。因為對農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)的收集有限，構建模型困難很大。 進一步研究的方向：用數(shù)量模型量化小額信貸的風險，從而為風險管理提供實證依據(jù)；研究如何突破小額信貸在目前面臨的困難，比如信貸機構與農(nóng)戶之間的信息不對稱，信貸資金嚴重不足，資金來源受到種