郵儲銀行滁州市分行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、本文首先從上世紀(jì)70年代小額信貸起源地孟加拉國的歷史講起;當(dāng)時小額貸款產(chǎn)生的目的是滿足貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民脫貧服務(wù)需要，后來不僅解決了農(nóng)民脫貧致富的問題而且更重要的是使國民經(jīng)濟(jì)增長率整體提高，這一成功經(jīng)驗(yàn)在發(fā)展中國家得到廣泛推廣;接著對我國小額貸款的起源和發(fā)展歷程，以及從初期的三種經(jīng)營模式經(jīng)過市場的檢驗(yàn)最終發(fā)展下來的具有盈利模式的商業(yè)性小額貸款機(jī)構(gòu)，然后對商業(yè)性小額信貸的基本特征:無風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施、金額小，服務(wù)于農(nóng)村和貧困地區(qū)，商業(yè)性小

2、額信貸的主要用途是對依個人或家庭為核心的農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供的小額金融服務(wù)，以及國內(nèi)外小額貸款的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，國內(nèi)外學(xué)者從不同的角度對小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的情況、農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)有的影響程度進(jìn)行分析和研究，總結(jié)出目前小額貸款存在的共性問題和風(fēng)險(xiǎn)管控方面取得的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。
　　其次是對小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的定義和信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等小額貸款風(fēng)險(xiǎn)種類以及沒有抵押物、授信金額小、逆向選擇等小額貸款風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)制各個方面對小額貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)

3、行詳細(xì)的概述，針對風(fēng)險(xiǎn)管理的信息不對稱理論、逆向選擇理論等相關(guān)理論和風(fēng)險(xiǎn)管理流程等幾個方面對風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行理論概述。然后從貸前風(fēng)險(xiǎn)管理、貸中風(fēng)險(xiǎn)管理、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理三個方面進(jìn)行深入的分析和研究對整個流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控。
　　第三、四部分首先是對郵儲銀行發(fā)展歷程和郵儲銀行總體概況進(jìn)行闡述，郵儲銀行滁州市分行自銀行改制以來的發(fā)展?fàn)顩r和取得的成績進(jìn)行簡要分析;結(jié)合目前我國小額信貸的現(xiàn)狀和郵儲銀行滁州市分行在小額信貸業(yè)務(wù)方面的經(jīng)營狀況，以及郵儲

4、銀行發(fā)展小額貸款具有網(wǎng)點(diǎn)多、資金優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢和政策優(yōu)勢等優(yōu)勢是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備的先天性條件，接下來對郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行概述，從小額貸款產(chǎn)品的分類:農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶保證、商戶聯(lián)保、農(nóng)戶保證四各方面，以及在這四類基礎(chǔ)產(chǎn)品上衍生出來的衍生品進(jìn)行分析，小額信貸在郵儲銀行滁州市分行資產(chǎn)業(yè)務(wù)形成利潤中的地位不可替代性，由此小額信貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也是形成郵儲銀行滁州市分行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)，在收益和風(fēng)險(xiǎn)博弈的過程中，通過對業(yè)務(wù)發(fā)展和不良資產(chǎn)

5、的統(tǒng)計(jì)分析，通過從小額貸款放款次數(shù)、還款方式、貸款客戶年齡結(jié)構(gòu)、貸款經(jīng)營主體所處的行業(yè)等幾個方面對小額貸款不良資產(chǎn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。針對郵儲銀行滁州市分行目前小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，從貸前風(fēng)險(xiǎn)管理，貸中風(fēng)險(xiǎn)管理，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理三個階段分別從借款人申請貸款到業(yè)務(wù)調(diào)查與評估、貸中授信審查審批、貸后管理、逾期催收、貸款收回等整個流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)狀況分析，根據(jù)以上分析得出郵儲銀行滁州市分行風(fēng)險(xiǎn)管理在人力資源儲備、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)識別建設(shè)、信用評級、“審貸合一”執(zhí)行