資產(chǎn)配置萌萌噠版

1、保險資產(chǎn)配置,LOREM IPSUM DOLOR LOREM,,先講個故事,什么是資產(chǎn)配置？,資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進行分配，通常是根據(jù)個人喜好、可借助媒介和風險承受能力，在理想時間內將資產(chǎn)在低風險、低收益類別與高風險、高收益類別之間內進行合理搭配及資產(chǎn)優(yōu)化組合。,通俗的說：不要把雞蛋放在同一個籃子里,資產(chǎn)配置圖,,保險（風險管理）,銀行存款 （零用/應急）,自用住宅,教育基金,養(yǎng)老金準備,債券,基金,

2、股票,風險性小,風險性大,為什么保險這么重要？因為地基不穩(wěn)，則....,,,,不經(jīng)歷風雨怎能見彩虹，人們總是羨慕成功人士的收入高，但這份高收入?yún)s是以夜以繼日的工作、高強度的曝光率、沒有規(guī)律的飲食為代價的，對此大佬們自己心里更清楚，因此，在事業(yè)上升時期就防患未然，事先買好了巨額保險以防不測。但是不同的人側重點也應有所不同·大家請看看下面這幾個情況，能否感覺到他們投保的重點和原因？,1.王凱：為雙手投保3600萬,,2.范冰冰：

3、為臉蛋投保1億元,,3. 歌星詹妮弗·洛佩茲：為美臀投保3000萬美元,,4.貝克漢姆：為自己的黃金右腳投保1億英鎊,,5.演員 朱莉婭· 羅伯茨：為微笑投保3000萬美元,,6. 喜劇演員本· 圖賓：為斗雞眼投保2萬美元,,7史上最貴的手！郎朗花1億塊為雙手上保險,,李嘉誠,身家2000億、歷年捐贈超100億位列“胡潤2015年華人慈善”榜首的李嘉誠曾說過的這樣一段話：別人都說我很富有，擁有很多的財富。其

4、實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了充足的人壽保險......我們李家每出生一個孩子，我就會給他購買一億元的人壽保險。這樣確保我們李家世世代代，從出生開始就是億萬富翁。,,明星、大佬尚且如此那么普通人呢？有些人說明星、大佬他們有錢，我們哪兒有錢買保險，請大家看一組數(shù)據(jù),保險深度是指某地保費收入占該地國內生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。 保險深度取決于一國經(jīng)濟總體發(fā)展水平和保險業(yè)的發(fā)展速度。,http

5、://xw.sinoins.com/2016-03/03/content_186564.htm,保險密度是指按當?shù)厝丝谟嬎愕娜司ｋU費額。保險密度反映了該地國民參加保險的程度，一國國民經(jīng)濟和保險業(yè)的發(fā)展水平。,,,,保險覆蓋率 覆蓋率等于覆蓋人群數(shù)/總人數(shù)中國6%，美國350%，日本700%,9.11汶川,,,山西的產(chǎn)業(yè)結構是以能源和原材料工業(yè)(原材料工業(yè)包括鋼鐵工業(yè)、有色金屬工業(yè)、石油化工、化學工業(yè)、建材工業(yè)等)為主體的重型工業(yè)結構

6、。從我省產(chǎn)業(yè)結構就可以看出我省對保險的需求遠遠大于其他省份，但是對比我省保險密度和深度發(fā)現(xiàn)雖然我省保險意識已在國內屬于第一梯隊（體現(xiàn)在保險深度），但是人均保費（保險密度）較低。而且我省對保險的認識呈兩級分化，即有錢人買的很多、普通人買的很少（按資產(chǎn)比例）從我國保險深度密度圖對比也可以看出發(fā)達地區(qū)的保險業(yè)的發(fā)展遠遠領先于其他省份如北京、上海、廣東,,保險如此重要，那么保險是什么呢,保險概念,投保人 保險人,

7、保險合同,保險費,保險金,合同約定條款,保險機制,規(guī)劃人生財務工具,基本保障,四個角度看保險：,,,,,,,,如何進行保險配置？,1、我有多少銀子？2、我想解決哪些問題？ 3、我想花多少錢？4、保費要回本嗎？ 5、我要給誰買？,,1、我的年齡及所處的人生階段2、我的職業(yè)3、我的健康程度4、家庭財務情況5、家庭負擔及個人在家庭的地位（包含責任和經(jīng)濟地位）,再考慮,,,保險配置的順序,,,含大病險和醫(yī)療,優(yōu)先充分配

8、置,如經(jīng)濟條件仍有富裕，再購買,,,,,,,,,,,,那么保費又該如何設置？,家庭收入的合理配置比例： 收入的40％用于供房及其他項目的投資 30％用于家庭生活開支 20％用于銀行存款以備不時之需 10％用于保險例如，你的家庭年收入為10萬元，家庭總保險費不超過10000元，供房或者其他證券投資總起來不超過40000元，生活開銷控制在30000元左右，要保證有20000元的緊急備用金。該

9、定律只是一個大致的收入分配模型，一般家庭均可參考.,,雙十原則” 交納的保費不應超過個人或家庭年收入的10%，這已是購買保險的下限，你要做的是在這10%內進行充分的配置。 家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費支出占家庭凈收入的1/10。,,,,不同生命周期保險配置,,工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負擔，應重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險，萬一發(fā)生意外，可得到充

10、分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關，萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可，可考慮重疾險，畢竟“年紀越輕，保費越便宜”，這是購買壽險產(chǎn)品的最基本觀念。如果有醫(yī)?；騿挝荒軋箐N一部分，就可選擇津貼類保險，也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報銷型和津貼型的保險產(chǎn)品，以填補社保的不足；反之，則需要購買住院費用險或包括手術費用、住院津貼的綜合醫(yī)療保險。建議年輕人的組合應為意外險＋定期壽險＋住院醫(yī)療險。家庭形成期 此時的家庭責任感逐漸

11、形成，而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔著責任，可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫(yī)療險。另外，可以購買適量的兩全保險儲備孩子的教育費用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人（有家庭）的組合應為終身壽險＋重疾險＋意外險＋醫(yī)療險。家庭成長期是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時代。作為家庭的經(jīng)濟支柱，應當為自己構筑充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責任，要考慮家庭、家人健康的雙

12、重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當?shù)慕】惦U就顯得尤為重要，建議首選重疾險，同時，需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險，再配合住院險和津貼型保險，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險。建議中年人的保險組合應為重疾險＋住院險＋津貼型保險。退休期 在這個階段，一般的保障保險已不宜購買。由于這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女

13、贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。建議老年人的保險組合應為意外傷害險＋意外醫(yī)療保險。,,第一階段3歲嬰幼兒與兒童的身體抵抗能力較成人相對較弱，常常感冒、腹瀉，小毛病不斷，同時也容易感染一些流行性疾病，動輒可能就要住院，醫(yī)療費用積累下來也不小?，F(xiàn)在，小孩出生后就可以加入“一老一小”醫(yī)保，北京地區(qū)的政策是，學生兒童每年支付100元保費，報銷的部分占總支出的50%，但每年最多能報銷2000元醫(yī)療費用。

14、如果孩子經(jīng)常生病，花費超過了社保報銷的上限，那么需要購買商業(yè)醫(yī)療險來獲得更多補償，支付住院看病的費用，比較適用的險種有住院津貼險與住院費用報銷險。,,第二階段7歲當孩子上學后，可購買價格低廉但保障全面的學生平安保險，每年交80多元錢，或以更少的費用，同時獲得保護壽險、意外、大病和醫(yī)療四類保障。因為費用低廉，所以賠償金額也比較有限，而它針對意外身故的賠償經(jīng)常遭人詬病，如中國人壽每年繳費50元的學平險，意外身故的賠付金額為1萬元。因此

15、，可適當增加意外險的配置。意外傷害險是按人身傷害的程度，進行固定金額的賠付，而受傷治療的費用往往難以估量，因此可在購買主險的同時，附加住院醫(yī)療險，以10萬元的保額為例，總保費只需一兩百元左右。意外險屬于死亡給付的險種，為了防止道德風險，國家規(guī)定，10歲以下的小孩是無民事行為能力人，只有父母可以給他買死亡給付的險種，目前未成年人意外險的最高保額全國統(tǒng)一是10萬元。,,第三階段22歲開始工作后便能獲得社保，如果沒從事什么危險工作，遇到

16、意外的幾率比較小，只需購買交通意外險或短期意外險。如果年幼時未配置大病險，可選擇在此階段用自己掙來的錢購買大病險，有了社保，大病險的保額設置在二三十萬左右就夠了，不用買太高的保額。隨著收入的增加，在配置意外險和大病險后，如果仍有余錢，那么可以開始配置壽險，作為對父母的回報，體現(xiàn)出自己對家庭的責任，總體保費仍不要超過年收入的10%。作為消費型保險，定期壽險是壽險中最便宜的，以10萬元保額、保險期限20年為例，定期壽險每年保費僅為數(shù)百

17、元，有的甚至才200元左右，但如果是終身壽險、兩全險或萬能險，每年的保費支出則需要數(shù)千元，費用相差甚至能超過10倍。盡管定期壽險的時效有限，比如只保20年或30年，但大多數(shù)定期壽險單具有可變換功能—把定期壽險單變更為終身壽險單或兩全保險單，這樣保險單便能夠保障終身了，不過這一變更只能在一定年齡段內發(fā)生，比如60歲以前。,,第四階段25歲進入婚齡的夫妻可能會買房買車，買了房的大部分要還房貸，一旦發(fā)生意外可能無法把風險轉嫁。因此這一時期

18、的保險設計，一定要首要考慮保障度高的保險，如大病險和意外險，以起到杠桿作用，增加家庭保障和安全系數(shù)。需要注意的是，超過30歲以后，隨著年齡的增長，大病險和壽險的保費會大幅上漲。,,第五階段35歲跨過35歲時，壽險就顯得尤為必要了。這一時期的家庭責任最重，需贍養(yǎng)父母，給孩子交學費，也可能還背負著沉重的房貸，如果身故，家庭將會有高額的負債，其他人的生活甚至可能無以為繼，因此需要購買定期壽險，在發(fā)生意外時，不至于讓家庭受到太大影響，保額的多

19、少采用家庭需求法，看家庭的資金缺口有多大，以此缺口作為自己保險的保額。由于社保提供的養(yǎng)老保險金只能滿足最基本的生活水平，如果對晚年生活有擔憂的話，在交納社保的同時，還應該購買商業(yè)養(yǎng)老保險。最好40歲以前買養(yǎng)老保險，繳費的壓力小，而且由于繳費的時間長，資金會產(chǎn)生更多的時間價值。如果超過50歲再開始購買，由于可繳費的年限較短，繳費壓力會比較大。與社保中的醫(yī)療保險比，商業(yè)養(yǎng)老保險費比較昂貴，養(yǎng)老保險每年交納的保費從1萬元到數(shù)萬元不等。購買

20、了商業(yè)養(yǎng)老保險后，一般從50歲、55歲、60歲、65歲開始，就可以每個月或者一次性領取養(yǎng)老金。商業(yè)養(yǎng)老保險要求投保者有穩(wěn)定的收入，如果不能連續(xù)繳費，將會面臨被迫退保的風險。一般來說，如果在1年之內退保，要損失25%的保費。1年以后再退保，損失更多。,,第六階段50歲超過50歲，可購買的保險的范圍急劇縮小。國內大病險一般會設置年齡限制，過了50歲或者55歲，就無法購買大病險了。盡管大部分壽險產(chǎn)品的投保年齡上限是60歲，最高上限能到65

21、歲，但在超過50歲的階段購買壽險，支付的保費與賠償金額間的差額就不大了，100萬元的保額，繳費可能需要80萬元，所以在此階段購買壽險已經(jīng)沒有多大意義。此時可考慮繳費與年齡無關的變額年金，一次性繳納保費，保險期滿后，可選擇一次性或者按月領取養(yǎng)老金。老人也可以購買護理險。當老人生活不能自理時，該險種會支付一定費用作為老人的護理費。市場上大部分長期護理險的投保年齡上限是60歲，保險費率也比較高，10萬元保險額，保費一般也要有數(shù)萬元，有躉交、