重慶市小企業(yè)銀行融資問題的探討.pdf

1、小企業(yè)融資困難是國內外普遍存在的一個經濟現(xiàn)象，這個難題的成因是復雜的，這個難題的破解也是多方面的，不僅需要小企業(yè)“練內功”、政府“重建設”，更需要銀行這個強有力的“外助力”。重慶作為中國西部唯一的直轄市，典型的“二元經濟結構”決定了它的經濟發(fā)展快慢與小企業(yè)的壯大速度息息相關。因此，重慶的商業(yè)銀行更有必要從自身找原因、尋對策，努力為小企業(yè)提供更好的金融服務。 本文運用了經濟學、金融學等基本原理，采用了邏輯推理、比較、調查研究和案例

2、分析等方法，結合重慶實際，對小企業(yè)銀行融資的現(xiàn)狀進行了分析，從銀行的角度提出了解決對策。 本文主要包括七個部分： 第一章對本文所指的小企業(yè)進行了界定，指各類所有制和組織形式的小型企業(yè)及個體經營戶，包括了中小型企業(yè)、小型企業(yè)和微小型企業(yè)。企業(yè)的融資包括內源融資和外源融資。重慶小企業(yè)的融資難的問題仍然存在，銀行貸款是民營小企業(yè)主要的外源融資渠道，但該渠道并不暢通，并且規(guī)模越小的企業(yè)獲得銀行的支持就越小。 商業(yè)銀行與小

3、企業(yè)之間的信息不對稱是小企業(yè)銀行融資難的直接原因，因此本文第二章就運用博弈理論，構建了兩者之間的融資博弈模型，揭示了銀行對小企業(yè)“惜貸”的內在原因和借款小企業(yè)違約的內在動機。同時也給出啟示，要減少銀企信息的不對稱，需要建立小企業(yè)信息披露機制和信用評級制度，銀行要加強監(jiān)控，改進激勵和約束機制。 西方發(fā)達國家經過幾十年的探索和發(fā)展，在小企業(yè)融資上已經有了一些成功經驗。本文第三章通過介紹德國和歐洲復興銀行的小企業(yè)融資模式，層次清晰的銀

4、行體系、強大的信用擔保政策扶持、良好的貸款產品和靈活的抵押處理、完善的培訓以及優(yōu)秀的項目管理，這些經驗都非常值得我們學習和借鑒。 第四、五章是本文的重點分析部分。近幾年，重慶各金融機構積極配合監(jiān)管部門的推進政策，轉換經營理念，重新進行市場定位，小企業(yè)貸款滿足度不斷上升，金融服務水平和質量有了明顯提高。但從數(shù)據(jù)分析來看，小企業(yè)獲得銀行金融支持的現(xiàn)狀仍不容樂觀。有著如下特點：存款戶數(shù)多，單戶規(guī)模小；存量貸款相對集中；貸款增長較慢；存

5、量貸款質量差。在國家大力支持和鼓勵小企業(yè)發(fā)展的政策導向下，為什么銀行開展小企業(yè)貸款仍然步履維艱、困難重重，探究根源，有來自主客觀兩個方面的原因：一是客觀上小企業(yè)自身具有缺陷，外部環(huán)境還不完善；二是主觀上銀行對小企業(yè)的認知水平和服務水平未能跟上小企業(yè)金融需求的步伐。 小企業(yè)具有管理體系不科學、財務制度不規(guī)范等自身缺陷，加之社會信用環(huán)境較差，信用擔保體系不健全，這一系列客觀原因的存在，嚴重影響了銀行對小企業(yè)發(fā)放貸款的熱情和信心。但是

6、真正阻礙小企業(yè)信貸發(fā)展的仍然是銀行本身。本文經分析得出，銀行開展小企業(yè)金融服務的制約因素主要有五個：(1)嚴重的信息不對稱。信息不對稱是由銀行與企業(yè)間的委托—代理關系決定的，其在小企業(yè)信貸市場上的表現(xiàn)尤為突出和嚴重。嚴重的信息不對稱會加劇逆向選擇和道德風險，導致銀行普遍表現(xiàn)出過度謹慎的行為特征；而且尤為嚴重的是，由于貸款不再是利率的單調遞增函數(shù)，所以即使小企業(yè)愿意支付較高的利息，也不一定能得到貸款。(2)激勵與約束的失衡。目前激勵約束機

7、制的嚴重不對稱，一方面不能有效激發(fā)小企業(yè)信貸人員的工作積極性、主動性和創(chuàng)造性，另一方面使得銀行的貸款審批不能有效滿足小企業(yè)貸款規(guī)模小、頻率高、要求急的特點。(3)信貸管理模式不匹配。小企業(yè)貸款需求的分散性、靈活性和便捷性同銀行現(xiàn)行的信貸審批與管理模式之間存在諸多不適應，由此產生了若干結構性矛盾。(4)風險定價機制滯后，銀行沒有真正建立小企業(yè)貸款的風險定價機制，不能差別定價，就難以達到成本與收益的合理匹配。(5)機構功能錯位與傳統(tǒng)的政策慣

8、性。銀行業(yè)結構性的功能錯位直接導致了小企業(yè)融資板塊的供給缺位，重大輕小的傳統(tǒng)體制的慣性，以及銀行體系固有的信貸理念和運作機制短時期內難以根本扭轉。 針對第五章的“瓶頸”困難，第六章從銀行完善金融服務的角度，提出了解決小企業(yè)融資難的對策，這是本文的創(chuàng)新之處。 首先，商業(yè)銀行必須更新觀念，充分認識開展小企業(yè)金融服務的必要性和重要性。拓展小企業(yè)信貸業(yè)務是進一步深化金融體制改革的客觀要求；有利于緩解銀行流動性過剩和傳統(tǒng)市場空間萎

9、縮的雙重壓力；是銀行調整市場定位和保持信貸結構均衡的必然選擇；有利于銀行盈利模式轉變，形成新的利潤和效益增長點；能有效防范貸款過度集中，促進風險防范的長效機制建設。 其次，商業(yè)銀行要完善機制，從根本上保障小企業(yè)金融業(yè)務的開展。這其中主要包括了5類機制：(1)建立科學合理的核算和業(yè)績評價機制。發(fā)展小企業(yè)客戶，關鍵在于價值增長，而不是業(yè)務數(shù)量的增長。商業(yè)銀行要促進小企業(yè)客戶的發(fā)展，就需要建立一個全面科學的核算機制，來評價中小企業(yè)客戶

10、的優(yōu)劣和利潤貢獻度的高低。還必須改變傳統(tǒng)的數(shù)量型的適合于大企業(yè)客戶業(yè)務發(fā)展的業(yè)績考評機制，重構激勵約束機制，建立與小企業(yè)客戶金融業(yè)務發(fā)展相適應的企業(yè)文化。(2)探索并建立適當?shù)娘L險容忍機制。要防范小企業(yè)客戶風險，首先就要解決銀行與小企業(yè)之間的信息不對稱問題，主要做法可以有：建立健全全方位了解小企業(yè)客戶信息機制；建立健全科學合理的貸款風險定價機制；加強抵押品的規(guī)范管理；實施穩(wěn)健的撥備政策。(3)改進和完善融資業(yè)務操作機制。小企業(yè)客戶融資業(yè)

11、務具有“急、小、頻”等特點，商業(yè)銀行必須對傳統(tǒng)的企業(yè)審貸流程進行全方位的變革，主要思路包括：采用財務評分模型和非財務因素打分卡識別和計量風險；實行“雙人四眼”審貸原則：推行信貸管理新機制。(4)優(yōu)化重建資源配置機制。重新建立有利于中小企業(yè)發(fā)展的資源配置機制，要從人力、資本、技術等多方面向小企業(yè)傾斜。(5)建立健全專業(yè)培訓機制。商業(yè)銀行必須加強對小企業(yè)服務人員的專業(yè)技能培訓，提高他們的風險識別、融資管理和市場把握等多種能力。 最后

12、商業(yè)銀行要推動小企業(yè)金融業(yè)務的發(fā)展，還必須不斷創(chuàng)新產品，建立多元化的服務渠道，提升服務質量，以此培育、穩(wěn)定和壯大小企業(yè)客戶群體。 在前六章理論分析的基礎之上，第七章引入了建設銀行重慶市分行的案例，對具體的小企業(yè)金融服務從操作層面進行了分析。建設銀行作為一家歷史悠久的大型國有商業(yè)銀行，長期以來在基本建設領域、大型項目信貸上保有傳統(tǒng)優(yōu)勢。其重慶市分行經營狀況良好，業(yè)務增量和盈利能力均據(jù)重慶市各家商業(yè)銀行前列。面對小企業(yè)不斷增長的金融

13、需求和同業(yè)對小企業(yè)信貸競爭的加劇，重慶分行在小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展上的觀念和措施都很具有代表性，對其進行研究很有必要。 近年來，建行重慶分行的小企業(yè)客戶數(shù)逐年增長，貸款質量優(yōu)良，收益也不斷攀升，這種良好的發(fā)展勢頭得益于分行經營觀念的轉變，小企業(yè)業(yè)務成為業(yè)務體系中日漸重要的部分；得益于推出了具有特色的兩款產品“速貸通”和“成長之路”；得益于完善了信貸審批機制，減少了環(huán)節(jié)、提高了效率，調動了審批人的積極性；得益于構建了新型的中小企業(yè)信貸

14、業(yè)務擔保體系，專業(yè)、樹型、箱型和混合型四類擔保平臺，解決了小企業(yè)信貸業(yè)務擔保瓶頸問題。 針對建行重慶市分行的狀況，本文對其推動小企業(yè)金融業(yè)務提出了四個建議：(1)加大激勵，建立適應小企業(yè)業(yè)務的激勵機制；(2)；加強培訓，提高員工對小企業(yè)服務的專業(yè)能力(3)拓寬營銷，培育優(yōu)質的小企業(yè)客戶群體；(4)創(chuàng)新產品，將小企業(yè)金融服務由點狀式走向全過程。 希望本文的理論分析和實證研究，能為解決重慶小企業(yè)銀行融資難問題提供一定的參考。