我國農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展

1、1,我國農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展,一、中國農(nóng)村信用社的市場地位二、農(nóng)村信用社改革取向三、農(nóng)村信用社業(yè)務發(fā)展模式四、農(nóng)村信用社發(fā)展的環(huán)境依賴,2,一、農(nóng)村信用社的市場地位,（一）全國農(nóng)村信用社的基本情況　　1、機構網(wǎng)點情況：　　2006年末，全國農(nóng)村信用社法人單位19441個，占全國銀行機構法人總數(shù)的98.2%；營業(yè)網(wǎng)點80692個，占全國銀行機構全部網(wǎng)點的40.8%，占農(nóng)村地區(qū)銀行機構網(wǎng)點的72.5%。,農(nóng)村信用社法人機構占全

2、國銀行機構法人數(shù)比重圖示,農(nóng)村信用社網(wǎng)點數(shù)占全國銀行機構網(wǎng)點數(shù)比重圖示,農(nóng)村信用社網(wǎng)點數(shù)占農(nóng)村地區(qū)銀行機構網(wǎng)點數(shù)比重圖示,3,2、從業(yè)人員情況：　　2006年末，全國農(nóng)村信用社共有從業(yè)人員691850人 ，占全國銀行業(yè)人業(yè)人員總數(shù)的1/4強。 　　3、存貸款規(guī)模情況：　　2007年6月末，各項存款余額43394億元，各項貸款余額30841億元，分別占銀行業(yè)金融機構存、貸款余額的1

3、1.7%和12.3%。,農(nóng)村信用社從業(yè)人員占比圖示,農(nóng)村信用社存貸款市場份額圖示,4,4、農(nóng)業(yè)貸款情況：　　2003年6月末，余額為6966億元，占全部金融機構農(nóng)業(yè)貸款總額的83.8%；2005年6月末，余額達10299億元，占上升到87.5%；2007年6月末，余額達13982億元，占比高達93%。,農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額、比重逐年上升,5,◆　經(jīng)過五十多年的發(fā)展，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為遍布城鄉(xiāng)的重要金融力量,6,（二）中國農(nóng)村金融市場

4、的供給格局,1、主要構成　　　　國有商業(yè)銀行：中國農(nóng)業(yè)銀行　　政策性銀行：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行　　農(nóng)村合作金融機構：包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)　　　　　　　　　　　銀行　　新型農(nóng)村金融機構：包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社　　郵政儲蓄機構：　　民間信貸：,7,2、占比情況　　當前，農(nóng)村信貸資金供給主要通過農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三條渠道。2006年末，我國銀行機構涉農(nóng)貸款為4

5、.5萬億元，其中，農(nóng)村信用社貸款2.65萬億，農(nóng)業(yè)銀行1萬億元，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行0.87萬億元?！　?jù)國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年，新農(nóng)村建設新增資金需求總量為15萬億元左右。按照過去農(nóng)村投入資金中財政資金、信貸資金和社會資金的經(jīng)驗比例，即使考慮到公共財政加大對新農(nóng)村建設投入的情況，新農(nóng)村建設資金需求中的大部分仍需要由銀行業(yè)金融機構提供。,8,◆　農(nóng)村信用社支持三農(nóng)的作用不可低估，服務三農(nóng)的地位不可取代,9,（三）農(nóng)村金融市場未來供

6、給結構,1、總體上供給不足，資金外流　　　　據(jù)人民銀行統(tǒng)計，2004年底，全國金融機構各項貸款余額17.82萬億元，其中：農(nóng)業(yè)貸款余額9843.11億元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額8069.22億元，兩項合計1.79億元，約占各類金融機構貸款的10%。而當年農(nóng)業(yè)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值占我國GDP總量的比重高達14.6%，農(nóng)村地區(qū)成為金融支持和服務的薄弱環(huán)節(jié)。,10,據(jù)中國社科院的一項調查，農(nóng)村資金的外流速度迅速上升；從1978年-2000年通過銀行

7、機構外流總額從121億元上升到4639.9元，90年代農(nóng)村資金的外流速度要遠遠大于80年代。據(jù)測算，全國僅通過郵政儲蓄系統(tǒng)流向城市的資金，到2002年底就達2948億元，其中僅2002年一年就達583億元。　　2000年末，縣及縣以下銀行業(yè)金融機構存款余額32787億元，貸款余額24355億元，存差8432億元。2005年未，縣及縣以下銀行業(yè)金融機構存款余額68953億元，貸款余額38825億元，存差高達30128億元，比2000年

8、增長了2.57倍。2000-2005年五年間，縣及縣以下銀行機構存款年均增長15.99%，而貸款年均增長僅為9.72%。,11,2、未來供給結構－－“九渠引水”　　——農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮主渠道作用；　　——農(nóng)業(yè)銀行主要服務縣域經(jīng)濟，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)；　　——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴大業(yè)務范圍，開辦貧困縣基礎設施和農(nóng)　　　　民種養(yǎng)業(yè)貸款；　　——郵政儲蓄銀行主要面向農(nóng)村試辦信貸；　　——鼓勵其它商業(yè)銀行到農(nóng)村設立機構，發(fā)展業(yè)務；　　——

9、支持民間資本到農(nóng)村投資開辦村鎮(zhèn)銀行等金融機構；　　——支持外資到農(nóng)村投資、設立村鎮(zhèn)銀行和貸款子公司；　　——發(fā)行支農(nóng)特別國債，引導城市資金下鄉(xiāng)，解決不具備市　　　　場化經(jīng)營條件的農(nóng)村基礎資金需求；　　——發(fā)揮直接融資對有效益涉農(nóng)項目的作用。,12,（四）決定供給格局的因素,1、國家投入政策　　2、農(nóng)村金融需求的有效性　　3、農(nóng)村金融生態(tài)的有效性　　4、農(nóng)村信用社自身的發(fā)展,13,二、農(nóng)村信用社改革取向,（一）改革前的狀況－

10、－五大難題　　　　　　1、資產(chǎn)質量差　　2002年末，全國農(nóng)村信用社不良貸款余額5147億元，不良貸款率高達37%，遠遠高于國有商業(yè)銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行的比率。如果包括大量報表未反映的隱性不良貸款，實際不良貸款占比超過50%。,14,2、歷史包袱重　　自1994年至2003年，全國農(nóng)村信用社連續(xù)10年虧損；2002年虧損58億元，虧損面33.5%。 2002年末，報表反映的歷年虧損掛賬高達1308億元，資不抵債額達33

11、00多億元，資本充足率為-8.45%，資本凈額-1217.2億元，連金融機構存在的起碼條件都不具備。　　3、員工素質低　　以江西為例，改革之初，全省農(nóng)村信用社有正式員工1.67萬人，其中具有本科學歷的只有549人，大專學歷的人員只有4100人，12059人只有中專以下的學歷。臨時工文化水平更低。同時，還普遍存在員工道德素質低，平均年齡偏高和親緣化程度高的問題。,改革前江西省農(nóng)村信用社員工學歷結構圖示,15,4、業(yè)務手段落后　　最

12、突出的就是缺乏支撐業(yè)務進一步發(fā)展的信息網(wǎng)絡系統(tǒng)。改革前80%以上的網(wǎng)點，辦理業(yè)務還是傳統(tǒng)手工操作。缺乏良好的網(wǎng)點形象，也是一大缺陷。陳舊的網(wǎng)點，嚴重地影響公眾的市場信心，制約了業(yè)務發(fā)展?！　?、管理極其薄弱　　改革前，農(nóng)村信用社最大也是最本質的難題是管理基礎薄弱。不僅信貸管理上表現(xiàn)突出，而且在財務管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、會計出納管理、統(tǒng)計管理、薪酬管理等各個方面都大量存在不規(guī)范行為。,16,◆　長期不規(guī)范經(jīng)營管理，致使相

13、當多的農(nóng)村信用社已經(jīng)走到崩潰的邊緣，不改不行。,17,（二）改革的目標模式和主要內(nèi)容,1、管理體制改革　　目標模式：農(nóng)村信用社管理交由地方政府負責，國家宏觀調控、加強監(jiān)管，省級政府依法管理、落實責任，信用社自我約束、自擔風險?！　?、法人單位產(chǎn)權改革　　目標模式：以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權制度，明晰產(chǎn)權關系，完善法人治理結構，使信用社真正成為自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險的市場主體 。,18,（三）管理體制改革,構

14、建省級管理和服務平臺，實際操作中，絕大多數(shù)省份都選擇了組建省級聯(lián)社模式，作為省政府履行國務院賦予職責的具體抓手和工作平臺，在省級人民政府領導下，具體承擔對轄內(nèi)信用社的管理、指導、協(xié)調和服務職能。 　　1、權力來源　　自律性行業(yè)管理職權：法人聯(lián)合體為了實現(xiàn)法人單位的共同利益、并經(jīng)社員代表大會通過的《章程》，而賦予省聯(lián)社的行業(yè)管理權?！　⌒姓孕袠I(yè)管理職權：省級政府為落實管理責任，保障社會公共利益，確保金融安全，維護社會穩(wěn)定，而賦

15、予省聯(lián)社行政性質的行業(yè)管理權力。　　組織性行業(yè)管理職權：為了有效落實黨管金融政策，加強農(nóng)村信用社系統(tǒng)黨的建設，充分發(fā)揮黨組織在企業(yè)發(fā)展中的政治核心作用，事實上形成的一種權力和權威。,19,2、管理原則　　遵照章程，民主管理：根據(jù)全省農(nóng)村信用社共同建立的《章程》，有效行使其賦予省聯(lián)社的相關職權，切實維護農(nóng)村信用社的整體利益和法人社權益。　　根據(jù)授權，依法管理：省聯(lián)社在行業(yè)管理中必須根據(jù)政府授權，進行依法管理。既要履行好政府授權，在

16、授權范圍內(nèi)管理；又要落實好自身管理責任，提高農(nóng)村信用社服務經(jīng)濟、抵御經(jīng)營風險、維護公共利益的能力。　　依照規(guī)范，科學管理：必須依靠一系列規(guī)范的管理制度來進行，在此基礎上，大膽引入現(xiàn)代金融科學的管理理念、規(guī)范和流程，并強有力地實施?！　↑h的建設，相輔相成：黨的建設必須與業(yè)務經(jīng)營結合起來，決不能搞成“兩張皮”。黨組織要強化政治核心作用，把黨的建設寓于企業(yè)法人治理結構之中，成為企業(yè)管理的重要資源。,20,3、未來走向——五種模式　　聯(lián)

17、合服務公司模式：由縣信用社自下而上入股組成，實行兩級法人體制，省聯(lián)社不直接從事存貸款金融服務，但為縣聯(lián)社提供結算清算、人員培訓、信息咨詢等服務；　　聯(lián)合銀行模式：入股方式和法人結構與聯(lián)合服務公司模式一致，但省聯(lián)社從事批發(fā)性存貸款業(yè)務并為縣聯(lián)社提供結算清算服務，縣聯(lián)社主要提供零售金融服務；　　統(tǒng)一法人模式：省聯(lián)社和縣聯(lián)社融為一體，成為統(tǒng)一的法人銀行如農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行；　　金融持股公司模式：由合格的發(fā)起人成立省級金融控股公司

18、，參股縣聯(lián)社，并提供融資、清算等專業(yè)性服務；　　維持現(xiàn)有省聯(lián)社模式：省聯(lián)社和縣聯(lián)社兩級法人體制，相互之間有服務關系，無股權關系。,21,4、利弊分析,22,（四）產(chǎn)權制度改革,1、兩種公司制度　　投資者取向的公司制企業(yè)：投資者投資于企業(yè)，作為企業(yè)的股東，追求投資的回報?！　『献髦破髽I(yè)。組織企業(yè)的各個成員，包括投資人，不是簡單地追求投資的回報，而可能是為了享受企業(yè)提供的服務?！　　　煞N公司制度是適應于不同市場需求的不同組織分

19、工，不提示著組織形態(tài)的高級與初級之分，兩類公司的共同點——都是有限責任公司,23,兩類公司的區(qū)別,24,2、產(chǎn)權改革的兩種取向　　合作制的企業(yè)或投資者取向的公司。無論哪種取向，都充滿了大量復雜的難點?！　煞N取向產(chǎn)權改革的難點,25,3、產(chǎn)權改革的總體目標　　在堅持服務“三農(nóng)”方向,堅持市場化,商業(yè)化取向的基礎上,用5－10年的時間,把農(nóng)村合作金融機構分期分批逐步建成產(chǎn)權明晰、經(jīng)營有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行業(yè)機構，實現(xiàn)農(nóng)村合作金

20、融股份制的質變?！　?、最關鍵的還是要提升內(nèi)在素質　　產(chǎn)權改革的同時，最關鍵還是要在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立健全適應其實際又符合現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展要求的科學管理和運行機制。,26,農(nóng)村信用社股份制改造時間表,27,三、農(nóng)村信用社的業(yè)務發(fā)展模式,（一）農(nóng)村信用社的戰(zhàn)略定位　　　　　　　　立足社區(qū)　　　　服務三農(nóng)　　　　多元拓展,28,（二）需求結構特點　　　　　1、總體上是二元結構：　　小額、短期、無擔保抵押的非正規(guī)需求和較

21、大額的正規(guī)金融需求。　　2、客戶結構：　　農(nóng)村信用社客戶以短期、小額為主。以江西為例，2007年6月末，共有個人存款客戶2516.4萬戶，其中以活期存款客戶為主，占81.6%；活期存款客戶又小額存款客戶為主，萬元以下客戶1981.7萬戶，占活期客戶的96.5%，占全部存款客戶的78.8%；10萬元以上的存款客戶僅占0.2%。各類貸款客戶333.1萬戶，其中10萬元以下客戶占98%。,29,江西省農(nóng)村信用社個人存款客戶結構圖,江西省

22、農(nóng)村信用社貸款客戶結構圖,30,3、金融需求的變化　　　　客戶對象的多元化：從傳統(tǒng)農(nóng)戶和工商戶衍生出大量的專業(yè)戶、龍頭企業(yè)、轉移到城市的各類生產(chǎn)者，落戶縣域的外資企業(yè)、縣域經(jīng)濟中的民營企業(yè)。　　客戶需求的多樣化：各種理財服務、代理服務、保管服務、異地結算服務及其金融衍生需求正在形成；信貸方面，住房按揭、助學貸款、開發(fā)貸款及其它創(chuàng)業(yè)類、消費類貸款亦越來越受關注。　　客戶流動性和開放性增強：客戶的經(jīng)濟活動范圍從原來主要是在本區(qū)域

23、，擴大到全國各地甚至國外。大量的農(nóng)村勞動力向城鎮(zhèn)轉移，跨地區(qū)流動。,31,（三）雙層經(jīng)營多元拓展模式　　　　　1、適應大量非正規(guī)金融需求的小額信貸業(yè)務模式。通過建立標準化的小額農(nóng)貸操作管理模式，最大限度地滿足大量分散農(nóng)戶非正規(guī)化的金融需求。 　　2、通過多種擔保和保證方式，在有效控制和分散風險的前提下，積極發(fā)展適應農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和縣域經(jīng)濟需要的較大數(shù)額的貸款?！　?、在此基礎上，適應需求變化，大力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，推出銀行卡和各種

24、代理、理財業(yè)務，滿足客戶多樣化、個性化金融需求，實現(xiàn)業(yè)務的全方位拓展。,32,（四）中國特色小額農(nóng)貸模式及其啟示　　　1、發(fā)展歷程　　試點階段：2000年在江西婺源開始試點　　全面推廣階段：2001年開始向全國推廣　　全面提升階段：2004年后，在貸款額度、貸款期限、貸款范圍、風險管理等方面進行了全面提升 　　6年多來，全國農(nóng)村信用社90%以上的營業(yè)網(wǎng)點開辦了小額農(nóng)貸業(yè)務，累計向8000多萬農(nóng)戶發(fā)放小額農(nóng)貸9000多億

25、元。,33,2、主要貢獻　　 ——以低門檻的信貸方式，有效破解數(shù)千萬貧困農(nóng)民長期以來普遍存在的貸款難問題；　　 ——以信用為基礎的貸款方式，有效破解數(shù)億農(nóng)民貸款缺乏抵押擔保物的問題；　　 ——以相對優(yōu)惠的貸款利率，有效化解農(nóng)民獲取金融支持成本較高的問題；　　 ——以流程化的操作模式，有效化解農(nóng)戶貸款中操作風險問題；　　 ——以互動式的管理方法，有效化解農(nóng)村信貸風險高居的問題；　　 ——以信貸手段促文明建設，有效解

26、決農(nóng)村信用環(huán)境優(yōu)化的問題。,34,3、重要啟示　　小額農(nóng)貸的成功，揭示出一條中國特色農(nóng)村金融發(fā)展道路　　——充分利用農(nóng)村信用社這一中國最大的鄉(xiāng)村銀行體系的網(wǎng)絡優(yōu)勢，使其信貸政策與分散經(jīng)營農(nóng)戶的金融需求對接，適應中國農(nóng)村分戶經(jīng)營的組織活性，滿足農(nóng)戶的基本金融需求。　　——充分發(fā)揮中國農(nóng)村基層組織和其它社區(qū)組織的功能，形成農(nóng)村社區(qū)發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展互動的格局，最大限度地發(fā)掘和滿足農(nóng)村有效金融需求。,35,——以市場化選擇、商業(yè)化

27、運營為基礎，政府適當政策扶持，通過金融手段，引導農(nóng)戶逐步走向市場，并實現(xiàn)金融企業(yè)可持續(xù)發(fā)展?！　　槍ΜF(xiàn)階段農(nóng)村發(fā)展特色，充分發(fā)掘農(nóng)村信用資源，形成農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶擔保貸款和信用共同體貸款等一系列有中國特色的信用保證方式，走出一條以綜合利用信用資源為核心的農(nóng)村金融創(chuàng)新之路。　　——以信息化助推城鄉(xiāng)金融一體化，形成農(nóng)村金融與城市金融統(tǒng)籌發(fā)展格局。同時，通過建立省級管理和服務機構，打造區(qū)域農(nóng)村金融服務平臺，解決大量獨立、小型

28、農(nóng)村銀行機構風險承擔能力弱、服務成本高與統(tǒng)一、開放的大市場難接軌等問題。,36,（五）以信息化助推城鄉(xiāng)金融一體化,,37,2、江西省農(nóng)村信用社網(wǎng)絡系統(tǒng)總體功能圖,38,四、農(nóng)村信用社發(fā)展的環(huán)境依賴,（一）農(nóng)村金融供求的四大矛盾　　農(nóng)村金融風險因素較多與農(nóng)村信用社作為企業(yè)趨利避險行為特征之間的矛盾；　　農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務的高成本，與其服務對象農(nóng)村、農(nóng)民承擔能力弱的矛盾；　　農(nóng)村金融日益擴展的多樣化、靈活性的需求與農(nóng)村信用社資金來源

29、受限之間的矛盾；　　金融活動要求良好的信用環(huán)境和金融生態(tài)與農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)建設滯后的矛盾。,39,（二）解決四大矛盾的對策建議　　1、建立風險防范和分散機制：建立農(nóng)業(yè)貸款擔?；穑⑥r(nóng)村擔保機構，健全農(nóng)業(yè)信貸保險機制，建立農(nóng)業(yè)政策性保險體系，強化農(nóng)村信用社風險管控能力；　　2、制定農(nóng)村金融的長效扶持政策：固定農(nóng)村信用社稅收優(yōu)惠政策，國家給予農(nóng)貸利息補貼和農(nóng)業(yè)貸款損失補償；,40,3、支持農(nóng)村信用社做強、做優(yōu)：消除各種歧視性