我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新研究——基于重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)證分析.pdf

1、在經(jīng)濟(jì)學(xué)里，創(chuàng)新是指“生產(chǎn)函數(shù)的變動(dòng)。”①創(chuàng)新分為技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，二者具有辨證關(guān)系，因而創(chuàng)新的過(guò)程具有動(dòng)態(tài)性，創(chuàng)新連續(xù)不斷的進(jìn)行從而推動(dòng)生產(chǎn)力的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步。 依據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的創(chuàng)新理論，保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新就是指保險(xiǎn)市場(chǎng)的各個(gè)層次的主體，不斷將新的生產(chǎn)要素引入保險(xiǎn)市場(chǎng)，變革保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式，開(kāi)拓新的保險(xiǎn)市場(chǎng)，不斷提供新的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足人們對(duì)保險(xiǎn)的需求所進(jìn)行的各種活動(dòng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新分為保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新和保險(xiǎn)制度創(chuàng)新，二者的關(guān)系也是辨

2、證的。保險(xiǎn)市場(chǎng)的制度和技術(shù)創(chuàng)新在本質(zhì)上都是為了解放保險(xiǎn)生產(chǎn)力，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率，推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。在創(chuàng)新內(nèi)容上可以表現(xiàn)為：創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新管理、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)渠道、創(chuàng)新組織形式、創(chuàng)新法律法規(guī)和創(chuàng)新監(jiān)管等等。在創(chuàng)新的主體上，可分為國(guó)家、團(tuán)體和個(gè)人三個(gè)不同層次的創(chuàng)新主體。保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新是動(dòng)態(tài)的、連續(xù)的，保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新速度的快慢體現(xiàn)了創(chuàng)新的效率。 在創(chuàng)新活動(dòng)上，從全球的視角來(lái)看，自上個(gè)世紀(jì)以來(lái)，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新非?；钴S。由于國(guó)際經(jīng)濟(jì)

3、環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、科技進(jìn)步、風(fēng)險(xiǎn)變化、金融監(jiān)管放松、需求變化、經(jīng)濟(jì)全球化以及金融業(yè)的逐漸融合等等因素的共同作用之下，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新不斷，一系列重大的創(chuàng)新，比如專(zhuān)業(yè)自保公司、銀行保險(xiǎn)新型營(yíng)銷(xiāo)渠道和投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)以及保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的對(duì)接等等具有重大而影響深遠(yuǎn)的創(chuàng)新，使得國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的面貌發(fā)生了很大的變化。 考察我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，它還是一個(gè)初級(jí)、不成熟的市場(chǎng)，在加入WTO之后，面臨市場(chǎng)全面開(kāi)放之后的巨大沖擊。

4、在與國(guó)際市場(chǎng)接軌的過(guò)程中，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新加快了步伐：國(guó)有保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)改革、市場(chǎng)組織體系的創(chuàng)新、監(jiān)管制度的創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，有力地促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)快速地發(fā)展。 通過(guò)對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新以及我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新演進(jìn)的回顧，對(duì)重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新具有重要的啟示意義。重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需要加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。相對(duì)于保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新，制度創(chuàng)新更有緊迫性，保險(xiǎn)業(yè)屬于“制度密集型”行業(yè)，制度創(chuàng)新對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展尤為重要，正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)制度的缺失，阻礙了保

5、險(xiǎn)技術(shù)的創(chuàng)新，使重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展受到了抑制。 在對(duì)重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)作實(shí)證分析之后，可以了解重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、發(fā)展概況以及存在的突出問(wèn)題，從而引發(fā)了作者對(duì)于重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新的思考。 對(duì)1996-2005年重慶市的GDP和非壽險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的結(jié)果顯示，重慶市的GDP和非壽險(xiǎn)市場(chǎng)都保持了快速的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)引起人們財(cái)富的增長(zhǎng)以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改變，使人們產(chǎn)生了對(duì)分散風(fēng)險(xiǎn)的需求，拉動(dòng)了非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。重慶

6、市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展具有相關(guān)性，經(jīng)濟(jì)的每一增量都會(huì)相應(yīng)地帶動(dòng)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)一定量的增加值。但是，重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)方式仍然屬于外延式粗放型的增長(zhǎng)方式而不是內(nèi)涵式集約型增長(zhǎng)方式，全行業(yè)的賠付率高，效益水平在惡性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中不斷下滑。 通過(guò)實(shí)證分析可以發(fā)現(xiàn)，重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的主要矛盾是有效供給不足與潛在的巨大保險(xiǎn)需求的矛盾，存在許多問(wèn)題，突出地表現(xiàn)在：市場(chǎng)空間狹小、市場(chǎng)發(fā)展不平衡、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)失衡、市場(chǎng)集中度過(guò)高、監(jiān)管方式還需改

7、進(jìn)、經(jīng)營(yíng)方式粗放、激勵(lì)與約束機(jī)制不健全和從業(yè)人員素質(zhì)不高等。因此，重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)面臨解決這些問(wèn)題的艱巨歷史任務(wù)。 承接重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)證分析，結(jié)合金融創(chuàng)新理論，能夠找到重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)主體創(chuàng)新的動(dòng)因：實(shí)現(xiàn)外部利潤(rùn)的內(nèi)部化；相關(guān)利益主體為了實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化；經(jīng)濟(jì)安全；降低交易費(fèi)用的需要。具體來(lái)講就是：1、解決市場(chǎng)主要矛盾，2、挖掘市場(chǎng)潛力，3、解決市場(chǎng)的突出問(wèn)題，4、解決市場(chǎng)制度的非均衡。 在重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)可行性方面，

8、重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展處于有利的環(huán)境，擁有創(chuàng)新的機(jī)遇。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改變使人們對(duì)保險(xiǎn)有更大的需求，成為了保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新的外在拉力。市場(chǎng)全面開(kāi)放，競(jìng)爭(zhēng)壓力的增大，形成了保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新的內(nèi)部壓力。重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新得到了市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體前所未有的重視。以上因素是市場(chǎng)創(chuàng)新的有利因素。但同時(shí)也存在阻礙創(chuàng)新的制約因素。創(chuàng)新的外部性，創(chuàng)新的利益外溢使創(chuàng)新效率不高，保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新容易被復(fù)制、被模仿，人們有“搭便車(chē)”的積極性，卻沒(méi)有創(chuàng)新的積極性。同時(shí)，創(chuàng)

9、新的風(fēng)險(xiǎn)性，創(chuàng)新的成功率不高，由于風(fēng)險(xiǎn)厭惡，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng)制約了創(chuàng)新。另外，重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的高寡占型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，大型的保險(xiǎn)公司創(chuàng)新的動(dòng)力不強(qiáng)，小規(guī)模的保險(xiǎn)公司創(chuàng)新的能力不足，寡占的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)阻礙了創(chuàng)新?？傊?，重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新既存在有利的因素，也存在制約的因素，能不能創(chuàng)新以及以怎樣的速度創(chuàng)新是各種因素綜合作用的結(jié)果，但總的來(lái)講，創(chuàng)新是不可阻擋的潮流。 近年來(lái)，重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放，產(chǎn)生的競(jìng)爭(zhēng)壓力使經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)新的意愿得到了加強(qiáng)，在

10、責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)生了一些突破，但由于受到市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)公司規(guī)模、公司治理水平、外部制度環(huán)境等因素的制約，重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新不足、創(chuàng)新的效率不高，需要加強(qiáng)制度創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)監(jiān)管制度的創(chuàng)新，促進(jìn)健康、有序市場(chǎng)的形成；保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)制度的創(chuàng)新，形成公司有效的治理結(jié)構(gòu)；作為分公司一級(jí)的公司，因?yàn)橘N近于地方市場(chǎng)，以當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求為導(dǎo)向，注意研究市場(chǎng)需求，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)研發(fā)能力，根據(jù)市場(chǎng)需求的變化，開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)

11、路的產(chǎn)品和服務(wù)，改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，從根本上實(shí)現(xiàn)差異化戰(zhàn)略；同時(shí)，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的創(chuàng)新，完善內(nèi)控制度，提高公司管理水平；在激勵(lì)機(jī)制上，要促進(jìn)創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制的形成。 在重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新的思路和對(duì)策方面，首先應(yīng)該注重創(chuàng)新的策略選擇。從市場(chǎng)的實(shí)際出發(fā)，樹(shù)立創(chuàng)新的思維，注意創(chuàng)新的輕重緩急，使創(chuàng)新有所側(cè)重，同時(shí)，建立創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，形成有利于創(chuàng)新的內(nèi)外部環(huán)境。其次，針對(duì)市場(chǎng)的突出問(wèn)題，有選擇性地在重點(diǎn)領(lǐng)域加強(qiáng)創(chuàng)新

12、，即加強(qiáng)：1、監(jiān)管創(chuàng)新。2、產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新。3、公司人力資源管理創(chuàng)新。4、公司管理創(chuàng)新。5、產(chǎn)品創(chuàng)新。6、服務(wù)創(chuàng)新。7、營(yíng)銷(xiāo)渠道的創(chuàng)新。在以上重點(diǎn)領(lǐng)域內(nèi)加強(qiáng)創(chuàng)新，同時(shí)注重創(chuàng)新的策略選擇，必定能夠有的放矢，充分發(fā)揮人們的創(chuàng)造性，提高創(chuàng)新的效率，較快解決重慶非壽險(xiǎn)市場(chǎng)存在的突出問(wèn)題，從而有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。 本文在寫(xiě)作過(guò)程中，選題具有新意，參照創(chuàng)新理論，結(jié)合實(shí)證分析研究創(chuàng)新問(wèn)題是對(duì)創(chuàng)新理論以及專(zhuān)業(yè)知識(shí)的具體運(yùn)用，是對(duì)作者研究能力的一

13、個(gè)檢驗(yàn)。在研究方法上，建立了較好的研究框架，引入了基礎(chǔ)理論，結(jié)合多種分析方法。在研究方法上，作者作了許多有益的嘗試，研究方法具有創(chuàng)新性。在研究的角度上較為獨(dú)到，既有歷史的視角、又有宏觀的視角和微觀的視角。在研究的思路上，注重研究的邏輯結(jié)構(gòu)、層次性和分析路線(xiàn)的選擇，同時(shí)注重?cái)?shù)據(jù)的分析，因此，研究思路清晰可辨。在資料選擇上，資料來(lái)源廣泛、詳實(shí)、數(shù)量大，而且作者對(duì)基礎(chǔ)知識(shí)的長(zhǎng)期累積也在此得到充分運(yùn)用。以上這些方面結(jié)合在一起，文章一些創(chuàng)新性的觀