民族貧困地區(qū)農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款問題研究.pdf

1、小企業(yè)是一個國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最活躍的部分，它在發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)市場競爭、解決就業(yè)和維護(hù)社會繁榮穩(wěn)定等方面都起到舉足輕重的作用，已成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。同時，小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊地位和作用也使其具有突出的制度探索和制度創(chuàng)新價值。多年來，融資難是小企業(yè)諸多問題探討中的焦點(diǎn)。在目前我國直接資本市場還極少向小企業(yè)拋出“橄欖枝”時，以貸款為主的間接融資是絕大多數(shù)小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)選擇。而站在廣大民族貧困地區(qū)的角度來審視，極度落后的經(jīng)濟(jì)條

2、件下萌生的小企業(yè)更需要這一傳統(tǒng)融資方式的傾力支助。在國有商業(yè)銀行紛紛將信貸支持瞄準(zhǔn)大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目的情形下，作為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展“生力軍”的農(nóng)村信用社應(yīng)不失時宜地介入這一新興市場。 然而現(xiàn)實(shí)表明，小企業(yè)貸款一直是風(fēng)險高、利潤薄，成本收益不成比例的一塊融資領(lǐng)域。要研究如何開展小企業(yè)貸款，必須對小企業(yè)及其信貸特性、內(nèi)外部環(huán)境因素等有深入的探究?；诖耍恼聫男∑髽I(yè)的涵義入手，援引國外小企業(yè)貸款成功典范，概述國內(nèi)小企業(yè)貸款發(fā)展現(xiàn)

3、狀，對小企業(yè)貸款的特性和國內(nèi)外實(shí)踐作了介紹。而對于民族貧困地區(qū)而言，其經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的特殊性進(jìn)一步加劇了小企業(yè)貸款難的困境。這些地區(qū)的農(nóng)村信用社在開展小企業(yè)貸款中，面臨著更為復(fù)雜的矛盾和突出的風(fēng)險。文章以民族貧困地區(qū)典型代表黔江區(qū)為例對于這些問題進(jìn)行了實(shí)證的分析。綜合以上研究，文章最后提出了貧困地區(qū)農(nóng)村信用社開展小企業(yè)貸款必須有一套有別于傳統(tǒng)信貸管理模式的新思路，包括建立起風(fēng)險評估定價機(jī)制、設(shè)立獨(dú)立的部門和分賬核算、基于審批效率改進(jìn)的信貸

4、權(quán)限靈活授予等。從支持的重點(diǎn)來看，應(yīng)側(cè)重于勞動力密集型涉農(nóng)小企業(yè)和特色生態(tài)資源合理開發(fā)小企業(yè)，并促進(jìn)其逐步向科技型、深加工農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)轉(zhuǎn)變。而對于地方政府、人民銀行、銀監(jiān)部門相關(guān)的政策支持和幫扶措施，文章也提出了具體的建議。 本文的創(chuàng)新之處：一是更具現(xiàn)實(shí)意義的獨(dú)特微觀研究視角。近年來，理論界研討較多的是中小企業(yè)，目光更多地聚焦于江浙發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)運(yùn)作模式，且少對貸款主體進(jìn)行分類研究。本文不僅將研究重點(diǎn)放在了中小企業(yè)中融資難更

5、為突出的小企業(yè)，而且將目光轉(zhuǎn)向小企業(yè)發(fā)展正處于起步階段的民族貧困地區(qū)和農(nóng)村信用社這一重要地方銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，這些問題的探討對于當(dāng)前調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決“三農(nóng)”問題更具有迫切的現(xiàn)實(shí)意義。二是從宏觀和微觀多層面的分析。從小企業(yè)的界定入手，不僅例舉了國外小企業(yè)貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，也分析了我國小企業(yè)貸款現(xiàn)實(shí)情況。同時，還圍繞文章探討的主題，對民族貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了全面的分析，最后落腳于該地區(qū)農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款開展面臨

6、的具體困難和對策選擇。應(yīng)該說論證既較全面系統(tǒng)，又能知微見著。三是源于基層一線實(shí)踐的數(shù)據(jù)和事實(shí)對論證的有力支撐。文章凝聚了自己長期從事民族貧困地區(qū)農(nóng)村信用社監(jiān)管工作積累的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和體會，有較豐富的數(shù)據(jù)資源和實(shí)例，不僅保證了論證的充分性，也更有利于找到現(xiàn)實(shí)問題的解決途徑。 本文的不足之處：一是在理論方面的研究還不夠深入，對于現(xiàn)實(shí)問題的歸納總結(jié)尚有欠缺，具體情況的羅列較多，而共性特征的概括不足。二是代表地區(qū)的選擇面上還較窄，僅僅以典型