金融學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系

1、,胡少勇,金融學(xué)院,商業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)遇與挑戰(zhàn),互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,,3,,互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn),,1,2,互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問(wèn)題,,5,,萌芽期（1997-2007 年）,,1997 年底，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司信息網(wǎng)誕生。 （我國(guó)第一張通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)單）,2000 年，太保和平安開(kāi)通了自己的全國(guó)性網(wǎng)站，泰康人壽開(kāi)通了“泰康在線”，開(kāi)始提供互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)。,2005 年，《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的頒布，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)提供了新的發(fā)展機(jī)遇。,

2、,,探索期（2008-2011 年）,,以保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)信息服務(wù)為定位的保險(xiǎn)網(wǎng)站涌現(xiàn)，如慧擇網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)和向日葵網(wǎng)等。,電子商務(wù)平臺(tái)的興起。,全面發(fā)展期（2012-2013 年）,第三方電商平臺(tái)引爆車(chē)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)。,2013 年國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司“眾安保險(xiǎn)“成立。,,,打造“保險(xiǎn)界的淘寶”,爆發(fā)期（2014 年至今）,易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司成立,,,,依照互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)則與習(xí)慣，對(duì)現(xiàn)

3、有保險(xiǎn)產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)與服務(wù)模式深刻變革。,傳統(tǒng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品銷(xiāo)售、保費(fèi)支付、移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶維護(hù)服務(wù)等都將圍繞移動(dòng)終端展開(kāi)。,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)情況,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)占比,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以財(cái)險(xiǎn)為主,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種發(fā)展?jié)摿Ψ治?來(lái)源：國(guó)金證券研究所,5,,,,,互聯(lián)網(wǎng)金融帶給保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇,,17,機(jī)遇,推動(dòng)銷(xiāo)售渠道和銷(xiāo)售方式創(chuàng)新,,,,,官方網(wǎng)站銷(xiāo)售,,第三方銷(xiāo)售平臺(tái),專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)銷(xiāo)售第三方平臺(tái),渠道組合,,1,推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新,推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新,1,2

4、,3,推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新,,眾安在線部分創(chuàng)新產(chǎn)品,服務(wù)將改變傳統(tǒng)模式，充分做到“以客戶為中心”，直接參與、雙向互動(dòng)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行實(shí)時(shí)咨詢，客服人員在線解答。,保險(xiǎn)公司完善平臺(tái)功能，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，更有效的進(jìn)行資料獲取和個(gè)體情況分析。,服務(wù)內(nèi)容：保障計(jì)劃、給付到期提示、保全、理賠等。,推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新,,,,推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新,推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新,對(duì)出險(xiǎn)規(guī)律、產(chǎn)品定價(jià)、保費(fèi)厘定、壽險(xiǎn)的壽命分布規(guī)律、產(chǎn)險(xiǎn)的出險(xiǎn)事故損失額度分布規(guī)律等有了更準(zhǔn)確的評(píng)估

5、和計(jì)算。,,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也將體現(xiàn)個(gè)性化差異，對(duì)于投保的個(gè)體，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將依據(jù)個(gè)體差異制定差別化的保單，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制精細(xì)化到每個(gè)投保人，而不是一概而論的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定。,,,（1）提升定價(jià)的科學(xué)性、公平性，針對(duì)不同個(gè)體設(shè)計(jì)差異化費(fèi)率；（2）有利于保險(xiǎn)公司加強(qiáng)理賠的風(fēng)險(xiǎn)管理，降低道德風(fēng)險(xiǎn)；（3）提高保險(xiǎn)公司的盈利水平；（4）對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管也提供了數(shù)據(jù)支持，能更快速敏捷地監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況； （5）車(chē)聯(lián)網(wǎng)也讓用戶享受最優(yōu)惠的保險(xiǎn)資費(fèi)，并改善駕駛習(xí)慣

6、實(shí)現(xiàn)雙贏，對(duì)用戶提供全方位地增值服務(wù)。,,Usage Based Insurance & User Behavior Insurance （UBI）,,,,,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)組織,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)五大模式,,官網(wǎng)模式,網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式（43%）,專(zhuān)業(yè)中介代理模式,第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式（第三方比價(jià)平臺(tái)）,專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式,,,,,五大模式特點(diǎn),30,打造“保險(xiǎn)界的淘寶”,推動(dòng)保險(xiǎn)組織形式創(chuàng)新,,信用構(gòu)筑,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信用度將出現(xiàn)

7、分化,客戶信用資料將更易于采集,,,,,推動(dòng)保險(xiǎn)信用構(gòu)筑創(chuàng)新,網(wǎng)絡(luò)征信數(shù)據(jù)庫(kù),保單登記數(shù)據(jù)庫(kù),經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)平臺(tái),行業(yè)信息平臺(tái),推動(dòng)行業(yè)信息平臺(tái)的完善,6,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn),,34,沖擊,對(duì)保險(xiǎn)商業(yè)模式的沖擊,對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的沖擊,對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的沖擊,,,,,,,,,6,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn),36,風(fēng)險(xiǎn),技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),資金風(fēng)險(xiǎn),客戶信息安全,法律風(fēng)險(xiǎn),市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),,,,,,2013.2 中國(guó)人壽四川分公司的客戶信息泄露，

8、因合作的“眾宜風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)”升級(jí)操作失誤導(dǎo)致,互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風(fēng)險(xiǎn),,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管,2015年7月18日 中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、國(guó)家工商總局、國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室十部委聯(lián)合出臺(tái)頒布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》,37,互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風(fēng)險(xiǎn),《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》,總體要求：鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)

9、險(xiǎn)、趨利避害、 健康發(fā)展,38,互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風(fēng)險(xiǎn),,確立了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)分工，落實(shí)了監(jiān)管責(zé)任，明確了業(yè)務(wù)邊界。,原則：依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類(lèi)監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管,,,人民銀行監(jiān)管：互聯(lián)網(wǎng)支付銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管：網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托、互聯(lián)網(wǎng) 消費(fèi)金融證監(jiān)會(huì)監(jiān)管：股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售保監(jiān)會(huì)監(jiān)管：互聯(lián)網(wǎng)

10、保險(xiǎn),39,,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管分工,,,,《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》,主要內(nèi)容:1)明確經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu), 第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持服務(wù)。2)四類(lèi)險(xiǎn)種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的地域開(kāi)展:人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn);投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn);能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保

11、險(xiǎn)業(yè)務(wù);保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他險(xiǎn)種。3) 不允許轉(zhuǎn)支付,必須由總公司統(tǒng)一結(jié)算。,40,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管分工,互動(dòng)監(jiān)管,實(shí)時(shí)監(jiān)管,信息監(jiān)管,互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的保險(xiǎn)監(jiān)管,,41,保險(xiǎn)監(jiān)管文化與理念的變革,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)政策以鼓勵(lì)、引導(dǎo)為主,42,保險(xiǎn)監(jiān)管文化與理念的變革,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)政策以鼓勵(lì)、引導(dǎo)為主,43,保險(xiǎn)監(jiān)管文化與理念的變革,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)政策以鼓勵(lì)、引導(dǎo)為主,44,保險(xiǎn)監(jiān)管文化與理念的變革,,,,,,互聯(lián)網(wǎng)金融下的保險(xiǎn)監(jiān)管原則和方式,45,保險(xiǎn)監(jiān)管原

12、則和方式需要改變,監(jiān)管合作,需要更多的與銀行、證券監(jiān)管合作,需要與國(guó)外監(jiān)管進(jìn)行合作協(xié)調(diào),46,監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)越發(fā)重要,,全流程監(jiān)管,,“關(guān)鍵字”審核,事中、事后評(píng)價(jià),實(shí)時(shí)投訴,,,,47,全流程監(jiān)管,8,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)與拓展,,扶老人險(xiǎn),2015年10月，支付寶推出“扶老人險(xiǎn)”，用戶僅需投保3元，在一年期間內(nèi)因“扶老人”而惹上官司，最高可獲賠2萬(wàn)元訴訟費(fèi)，并獲得全年法律咨詢服務(wù)。,中秋賞月險(xiǎn),附加險(xiǎn)責(zé)任： 中秋節(jié)當(dāng)日20:00

13、至24:00，被保險(xiǎn)人指定的賞月城市的天氣情況是陰或雨導(dǎo)致被保險(xiǎn)人不便賞月，則保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賞月不便津貼。,,主險(xiǎn)責(zé)任: 中秋節(jié)當(dāng)日，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的承保，保額最高為10萬(wàn)元；,戀愛(ài)保險(xiǎn),購(gòu)買(mǎi)戀愛(ài)保險(xiǎn)3年以后，如果和指定心上人領(lǐng)取結(jié)婚證，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)將送上1萬(wàn)朵玫瑰花。（在校大學(xué)生版戀愛(ài)保險(xiǎn)僅向在校大學(xué)生出售）,看球喝高險(xiǎn),保障期限30天，保費(fèi)3元，投保人在保險(xiǎn)期間若因急性酒精中毒導(dǎo)致身故可獲賠1萬(wàn)元；若因急性酒精

14、中毒等治療所產(chǎn)生的合理費(fèi)用最高可獲賠2000元。,霧霾險(xiǎn),去年有保險(xiǎn)公司網(wǎng)站曾推出一款“空氣污染健康損害保險(xiǎn)”，將風(fēng)險(xiǎn)賠付與空氣污染指數(shù)掛鉤，將對(duì)霧霾天氣以及因霧霾致病住院給予理賠，被稱為“霧霾險(xiǎn)”?？諝赓|(zhì)量指數(shù)連續(xù)5天大于300，將直接賠付200元或300元污染補(bǔ)貼，因疾病導(dǎo)致住院的，可享受每天100元的住院津貼，最高賠1500元。,類(lèi)似的保險(xiǎn)還有“夜貓子險(xiǎn)”、“熊孩子險(xiǎn)”、“醫(yī)鬧險(xiǎn)”、“吃貨險(xiǎn)”……,美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)案例——INSW

15、eb,InsWeb 保險(xiǎn)網(wǎng)站于1995 年在美國(guó)加州成立，是美國(guó)最著名的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站。InsWeb 以向保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)從業(yè)人員出售營(yíng)銷(xiāo)線索為盈利模式，業(yè)務(wù)范圍涵蓋汽車(chē)保險(xiǎn)、家財(cái)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、寵物保險(xiǎn)等。InsWeb 在1997年用戶數(shù)就達(dá)到了66 萬(wàn)，1999 年這一數(shù)據(jù)更是達(dá)到了300 萬(wàn)。但隨著收入體量的擴(kuò)大，瓶頸開(kāi)始出現(xiàn)。2010 年，其營(yíng)業(yè)額急劇下滑，經(jīng)營(yíng)陷入危機(jī)，2011 年下半年被美國(guó)著名個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站

16、Bankrate 收購(gòu)。,,,,,,,InsWeb 的商業(yè)模式,與全球50 多家大型保險(xiǎn)企業(yè)簽訂了業(yè)務(wù)協(xié)議，與180 多個(gè)著名站點(diǎn)進(jìn)行合作。主要為這些保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品報(bào)價(jià)，給顧客提供專(zhuān)業(yè)化建議，幫助其做出購(gòu)買(mǎi)決策，從中收取傭金；同時(shí)，也向保險(xiǎn)代理人提供有關(guān)客戶信息，并收取一定費(fèi)用。,InsWeb 興盛的原因,開(kāi)創(chuàng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)新模式，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅速發(fā)展。便利了保險(xiǎn)客戶，提高了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的忠誠(chéng)度。降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本，調(diào)動(dòng)起探索互

17、聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式的積極性。,,,,InsWeb 衰敗的原因,網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)單，黏度低，傭金收入有限。交流模式單一，不能及時(shí)解決客戶困難。不直接提供投保和支付服務(wù)，盈利模式不足。,,,,InsWeb興衰啟示,InsWeb 的興盛說(shuō)明要敢為人先，搶占先機(jī)。InsWeb 的衰敗說(shuō)明專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理網(wǎng)站應(yīng)注重線上線下相結(jié)合，提升綜合服務(wù)能力，開(kāi)發(fā)多種增值服務(wù)以增強(qiáng)客戶黏度。,,,日本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)案例——LifeNet,日本LifeNet 保險(xiǎn)

18、公司成立于2008 年，開(kāi)業(yè)以來(lái)有效保單的月平均增長(zhǎng)率高于10%，發(fā)展速度較快。2010 年3 月，其償付能力為8731.5%，是日本保險(xiǎn)行業(yè)平均水平的8 倍。,,LifeNet 的發(fā)展策略,構(gòu)造簡(jiǎn)單和便宜的產(chǎn)品，官網(wǎng)直銷(xiāo)。不主張“攻勢(shì)型營(yíng)銷(xiāo)”。徹底公開(kāi)信息以減少信息不對(duì)稱。,,,,LifeNet 的成功因素,深刻認(rèn)識(shí)日本經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀。準(zhǔn)確把握客戶需求。充分了解客戶心理。LifeNet 的成功經(jīng)驗(yàn)，說(shuō)明專(zhuān)耕細(xì)分險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保