人身意外傷害保險

1、,,人身意外傷害保險,起源于15世紀(jì)歐洲，作為海上保險的附加險，承保奴隸。19世紀(jì)40年代，1848年英國開始開辦火車旅行意外傷害保險。承保范圍逐漸擴大：巨災(zāi)風(fēng)險,巨災(zāi)死亡數(shù)據(jù)統(tǒng)計,1970年11月13日，孟加拉發(fā)生颶風(fēng)，至少30萬人死亡。 1976年7月28日，中國唐山地震，24萬多人死亡。2004年,東南亞海嘯導(dǎo)致超過２８萬人失蹤和死亡。2008年5月12日，中國汶川地震近7萬人死亡，37萬多人受傷，失蹤1.9人。201

2、1年3月11日，日本因大地震和海嘯死亡與失蹤人數(shù)為為2.7萬多人。 2012年，菲律賓“寶霞”臺風(fēng)則造成1千多人喪生。,人身意外風(fēng)險的轉(zhuǎn)移-----人身意外傷害保險,第6章 人身意外傷害保險,6.1人身意外傷害保險的概述6.2人身意外傷害保險的保險責(zé)任 6.3人身意外傷害保險的給付方式,教學(xué)要求,理解人身意外傷害保險中的意外傷害的含義，意外、傷害的構(gòu)成要素。了解意外傷害保險的分類；掌握人身意外傷害保險的特點掌握人身意外傷

3、害保險與人壽保險的異同。熟悉人身意外傷害保險的不保、可保和特約承保的意外傷害有哪些?掌握人身意外傷害保險中保險金的給付方式。,第六章 人身意外傷害保險,6.1人身意外傷害保險的概述6.2人身意外傷害保險的保險責(zé)任6.3人身意外傷害保險的給付方式,6.1 人身意外傷害保險的概述,一、意外傷害的含義意外傷害　　 在人身意外傷害保險中，人身傷害必須是意外事故造成的。,,兩個必要條件,（一）意外,是事先沒有預(yù)見到、違背

4、主觀意愿、突然（或偶然）的、外來的。 意外事故的構(gòu)成要具備三個要素: 1、意外發(fā)生的 2、外來原因造成的 3、突然發(fā)生的,,掌握,1、意外發(fā)生的,指被保險人未預(yù)料到的、非故意的事故；應(yīng)該預(yù)料到的，但由于疏忽而沒有遇料到?？梢灶A(yù)料到的，但是在客觀上無法抗拒或在技術(shù)上無法躲避的事故；在技術(shù)上可以采取措施避免，但由于法律和職責(zé)上的規(guī)定，或履行應(yīng)盡的義務(wù)，不去躲避。,,三種特殊意外情形,,意外事

5、故舉例,,第二種：如：樓房失火，火封住門，不得已從窗戶跳下，摔成重傷。,第一種：如：為了抄近路翻墻跌傷；如：在停電時未切斷電源修理線路，不久恢復(fù)供電，觸電身亡。,第三種：如：民警與歹徒搏斗中受傷。職工為保護(hù)國家財產(chǎn)在救火中被燒傷。,,2、外來原因造成的,指被保險人身體外部原因造成的事故。事故的原因與傷害的結(jié)果之間具有很直接的關(guān)系。,屬于意外：食物中毒；失足落水；燙傷。不屬于意外：因高血壓導(dǎo)致腦溢血，突然摔倒。,屬于

6、意外：食物中毒；失足落水；燙傷。不屬于意外：因高血壓導(dǎo)致腦溢血，突然摔倒。,3、突然發(fā)生的,（二）傷害,傷害是人體損傷或死亡。傷害的三個構(gòu)成要素致害物按照致害物的不同分類按照傷害發(fā)生的原因分類傷害對象：被保險人身體各部位。傷害事實,,掌握,傷害的分類,按起因分類：職業(yè)、日常生活、交通運動 軍事按日常傷害遭受的載體分類：身體精神,一般承保,不承保,承

7、保特約,不承保,承保,是否承保,傷害分類-----按致害物分類,意外傷害判定程序,,是否有致害物,是否外來原因,是,突然發(fā)生的,,,是,人身意外傷害保險的可保風(fēng)險,不可保的意外傷害：違反法律法規(guī)或社會公共利益的行為導(dǎo)致的傷害。犯罪活動、尋釁斗毆（正當(dāng)防衛(wèi)除外）；醉酒、吸毒；戰(zhàn)爭、核輻射。特約承保的意外傷害一般可保意外傷害 ：除上兩類外,,某保險公司人身意外傷害保險除外責(zé)任條款,一、投保人的故意行為；二、被保險人自致傷害或自殺

8、，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外； 三、因被保險人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺； 四、被保險人違法、犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施； 五、被保險人因疾病、妊娠、流產(chǎn)安胎、分娩導(dǎo)致的傷害，但意外傷害所致的流產(chǎn)或分娩不在此限；六、被保險人因藥物過敏、整容手術(shù)、內(nèi)外科手術(shù)或其他醫(yī)療導(dǎo)致的傷害；,某保險公司人身意外傷害保險除外責(zé)任條款,七、被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物，但按使用說明的規(guī)定使用非處

9、方藥不在此限； 八、被保險人因意外傷害、自然災(zāi)害事故以外的原因失蹤而被法院宣告死亡的； 九、被保險人進(jìn)行潛水、跳傘、滑雪、滑水、滑翔、狩獵、攀巖、探險、武術(shù)、摔跤、特技、賽馬、賽車、蹦極、卡丁車等高風(fēng)險運動和活動； 十、任何生物、化學(xué)、原子能武器，原子能或核能裝置所造成的爆炸、灼傷、污染 或輻射； 十一、恐怖襲擊。,某保險公司人身意外傷害保險除外責(zé)任條款,被保險人在下列期間遭受傷害導(dǎo)致身故、殘疾的，保險人也不承擔(dān)給付保險金責(zé)任：

10、 （一）被保險人精神失?；蚓皴e亂期間； （二）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂期間； （三）被保險人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間； （四）被保險人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間。,人身意外傷害保險的可保風(fēng)險,不可保的意外傷害：違反法律法規(guī)或社會公共利益的行為導(dǎo)致的傷害。犯罪活動、尋釁斗毆（正當(dāng)防衛(wèi)除外）；醉酒、吸毒；戰(zhàn)爭、核輻射。特約承保的意外傷害一般可保意外傷害 ：除上兩類外,,特約承保意

11、外傷害,經(jīng)過保險雙方特別約定后才予承保的意外傷害。風(fēng)險發(fā)生概率高于正常水平。如：戰(zhàn)爭和核輻射被保險人在從事劇烈體育活動或比賽中（登山、跳傘、探險、特技、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊等）醫(yī)療事故,保險實務(wù)中，特約保意外傷害一般在保險條款中列為除外責(zé)任，只有經(jīng)投保人與保險人特別約定后，由保險人在保險單上簽注特別約定或出具批單，對該項除外責(zé)任予以剔除。,保險實踐中常見的意外傷害,1.碰撞2.撞擊3.墜落（圖片）4.跌倒5.坍塌（圖

12、片）6.淹溺7.灼燙(物理、化學(xué)）8.火災(zāi),9.輻射10.爆炸11.中毒12.觸電13.接觸（高低溫物體）14.掩埋（圖片）15.傾覆,,墜落風(fēng)險,,高處墜落到平地,平地墜落到井、坑洞,2013年３月２９日６時左右，西藏華泰龍公司甲瑪?shù)V區(qū)內(nèi)發(fā)生一起山體塌方并引發(fā)泥石流事故，掩埋了距離山口２公里的施工民工宿營地，造成８3名工人死亡。,2011年10月　10月8日13時50分左右，位于大連市億達(dá)藍(lán)山項目一個在建地下車庫在澆

13、筑施工過程中，發(fā)生模板坍塌事故。造成12人死亡，4人受傷，另有1人失蹤。,人身意外傷害保險的可保風(fēng)險,不可保的意外傷害：違反法律法規(guī)或社會公共利益的行為導(dǎo)致的傷害。犯罪活動、尋釁斗毆（正當(dāng)防衛(wèi)除外）；醉酒、吸毒；戰(zhàn)爭、核輻射。特約承保的意外傷害一般可保意外傷害 ：除上兩類外,二、人身意外傷害保險的分類,普通意外傷害保險以意外事故造成被保險人死亡或傷殘為保險責(zé)任，但不規(guī)定具體事故發(fā)生的原因和地點。特種意外傷害保險保險責(zé)任僅

14、限于在特定地點遭受的意外傷害或由于特別原因造成的意外傷害。,從2009年3月1日起，保監(jiān)會停止銷售短期意外險手撕保單。,了解,人身意外傷害保險的分類,按保險期間分類一年期人身意外傷害保險極短期人身意外傷害保險多年期人身意外傷害保險按保險責(zé)任分類意外傷害死亡殘疾保險意外傷害醫(yī)療保險。意外傷害收入損失保險。,了解,人身意外傷害保險的分類,按承保的風(fēng)險性質(zhì)不同分類普通意外傷害保險特種人身意外傷害保險按實施方式不同分類自愿

15、意外傷害。強制意外傷害。如：建筑工人團(tuán)體意外傷害保險。按投保方式分類個人人身意外傷害保險團(tuán)體人身意外傷害保險,了解,三、人身意外傷害保險的特點,保險期間短；凈保費是根據(jù)保險金額損失率計算；年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計是按當(dāng)年保險費收入的一定比例提存的；年平均法、 季平均法、月比例法、逐日計算法；免體檢；純保障，無儲蓄功能；季節(jié)性,,補充,,,年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計提方法,年平均法（1/2法）：假定一年內(nèi)保費收入是均勻流入。

16、如，全年取得保費100萬元，年末需提取準(zhǔn)備金為50萬元。季平均法（1/8法）：假定一個季度內(nèi)的保費收入是均勻流入的，即將一年分為八個時間段。比如，公司在第三季度取得的保費100萬元，因此提取保費的5/8作為準(zhǔn)備金。,,,5/8,,100萬元,,年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計提方法,月平均法（1/24法）：假定一個月內(nèi)的保費收入是均勻流入的。如，公司11月取得保費100萬元，年末需提取準(zhǔn)備金為100×21/24萬元。日平

17、均法（1/365法）：如，對12月31日取得的保費100萬元，則提取當(dāng)天保費的100×364/365。,,21/24,,,季節(jié)性；,春秋：旅游意外夏：游泳冬：摔傷,人身意外傷害保險與死亡保險異同（補充）,相同保險標(biāo)的：承保生命或身體保險金額：投保人與保險人協(xié)商，依據(jù)被保險人的保險需求和投保人交費能力確定，定額保險。 保險金給付：定額給付保險合同主體：投保人與被保險人可以為同一人，也可以不為同一人；投保人是自然人或法

18、人，被保險人為自然人；需要指定受益人。,人身意外傷害保險與死亡保險區(qū)別,1、保險期間不同：意外險：短；壽 險：長2、給付條件不同意外險：不承保疾病導(dǎo)致的死亡、傷殘；壽 險：承保疾病導(dǎo)致的死亡。3、自殺免責(zé)規(guī)定不同意外險：自殺一律不賠壽 險： 2年后自殺賠償,人身意外傷害保險與死亡保險區(qū)別,4、保費計算不同意外險：依據(jù)意外死亡和殘疾發(fā)生概率厘定，與職業(yè)有關(guān)；壽 險：純保費依據(jù)生命表中死亡率及利率為依據(jù)，與被保險

19、人的年齡、健康有關(guān)；5、責(zé)任準(zhǔn)備金計提不同意外險：按全部保費的一定比例提??；壽 險：按保單全部凈值計提。,意外險與人身傷害責(zé)任險的異同（補充）,相同點：（1）都屬于意外事故；意外險是被保險人遭受意外；人身傷害責(zé)任險是被保險人之外的第三者遭受意外，被保險人由于疏忽或過失造成的。（2）費率確定相同。以往損害賠償數(shù)據(jù)統(tǒng)計計算（3）保險期間短。,意外險與人身傷害責(zé)任險的區(qū)別,（1）合同主體不同意外險：投保人與被保險人可以為同一人

20、，也可以不為同一人；需要指定受益人。責(zé)任險：投保人與被保險人只能為同一人，無需要指定受益人。（2）保險標(biāo)的不同 意外險：被保險人的身體或生命。責(zé)任險：被保險人對第三方的法定民事賠償責(zé)任。,意外險與人身傷害責(zé)任險的區(qū)別,（3）保障對象意外險：被保險人；責(zé)任險：被保險人和第三方受害人。（4）保障范圍意外險：所有意外傷害事故責(zé)任險：被保險人在使用車輛時，因過錯、過失發(fā)生的意外傷害事故。,人身意外保險與車上人員責(zé)任險的區(qū)別,（

21、5）保險金額的確定意外險：定額給付。責(zé)任險：可以定額給付，也可以不定額給付。（6）賠償方式意外險：意外醫(yī)療采用補償式，其他采取定額給付式。責(zé)任險：采用補償式。受害人的實際損失。喪葬費、誤工費、殘疾生活補助費等項目。,,一、被保險人構(gòu)成意外傷害保險責(zé)任的條件在保險期間內(nèi)遭受了意外傷害事故；在責(zé)任期間內(nèi)死亡或殘廢或支付醫(yī)療費；意外傷害必須是造成被保險人死亡、殘廢、支付醫(yī)療費或誤工費的近因。,6.2 人身意外傷害保險的保險責(zé)任

22、,,責(zé)任期間：被保險人在保險期間內(nèi)遭受了意外傷害，在事故發(fā)生之日起的一段時間。（90天或180天）,保險期間、責(zé)任期間,,保險期間,責(zé)任期間,90天或180天,2013年1月13日0時,2014年1月12日24時,1年,人身意外傷害保險的保障項目,死亡給付傷殘給付醫(yī)療給付停工給付燒傷給付,基本保障項目,,派生保障項目,,英大泰和財產(chǎn)保險公司 ----英大人身意外傷害保險（2010）,保險責(zé)任在保險期間（1

23、年）內(nèi)，被保險人因遭受意外身故、全殘、燒傷。自意外傷害事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因同一原因身故或殘疾的（人身保險殘疾程度與保險金給付比例表），保險人按保單載明的保險金額給付身故保險金或按表中殘疾比例乘以殘疾保險金。如果治療仍未結(jié)束的，按180日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定，并據(jù)此給付殘疾保險金。,責(zé)任期間,人身保險殘疾程度與給付比例表,,殘疾程度與給付比例表,殘疾程度與給付比例表,殘疾程度與給付比例表,二、 殘疾程度的評定,評定時機臨床癥狀

24、穩(wěn)定；超過180天還未穩(wěn)定，推定殘疾等級。評定方式按殘疾比例表所列殘疾：表上沒有，殘疾程度類推；高等級殘疾覆蓋低等級殘疾。,,,殘疾程度類推　　 殘疾表中未規(guī)定，參照相似項目評定。 如：牙齒缺損五齒以上，表中未規(guī)定，可參照５級評定，殘疾比例２０％。高等級殘疾覆蓋低等級殘疾　　 雙目永久完全失明（最佳矯正視力低于0.02，或視野半徑小于5度）１００％。 如果最佳矯正視力低于0.0５，或視野半徑小于１０度，按９０％。

25、,6.3人身意外傷害保險的給付,一、死亡給付二、傷殘給付三、醫(yī)療給付四、停工給付五、燒傷給付,,,一、死亡保險金給付,（一）死亡保險責(zé)任的構(gòu)成,（二）死亡保險金的給付,醫(yī)學(xué)意義上的生理死亡：腦死亡。下落不明推定死亡：,按保單規(guī)定給付,推定死亡,如果被保險人在保險期限內(nèi)因飛機、車、船失事等原因下落不明，而法院從事故發(fā)生之日起滿2年才宣告被保險人死亡，此時已經(jīng)超過了意外險的責(zé)任期限（一般都規(guī)定在1年以內(nèi)）。在這種情況下，該如何處理

26、？,中華人民共和國民事訴訟法(2012修正),第184條　公民因意外事故下落不明滿二年，或者因意外事故下落不明，經(jīng)有關(guān)機關(guān)證明該公民不可能生存，利害關(guān)系人申請宣告其死亡的，向下落不明人住所地基層人民法院提出。第185條　人民法院受理宣告死亡案件后，應(yīng)當(dāng)發(fā)出尋找下落不明人的公告。宣告死亡的公告期間為一年。因意外事故下落不明，經(jīng)有關(guān)機關(guān)證明該公民不可能生存的，宣告死亡的公告期間為三個月。　公告期間屆滿，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)被宣告死亡的事實是

27、否得到確認(rèn)，作出宣告死亡的判決。,保險實務(wù),在意外傷害保險條款中訂立失蹤條款或在保險單上簽注關(guān)于失蹤的特別約定，規(guī)定被保險人確因意外傷害事故下落不明超過一定期限（如3個月、6個月等）時，視同被保險人死亡，保險人給付死亡保險金。但如果被保險人以后生還，受領(lǐng)保險金的人，應(yīng)該本著誠信原則將保險金退還保險人。,,包括兩種情況： 一是人體組織的永久性殘缺（或稱缺損），如肢體斷離等； 二是人體器官正常機能的永久喪失，如失

28、去視覺、聽覺、嗅覺，語言障礙或行為障礙等。,二、殘疾保險金給付,殘疾保險金=保險金額×殘疾程度對應(yīng)的給付比例,殘疾程度的評定標(biāo)準(zhǔn),1998年7月14日，中國人民銀行向各保險公司下發(fā)（銀發(fā)[1998]322號）1999年，保監(jiān)會下發(fā)保監(jiān)發(fā)（1999）237號通知，要求各保險公司在保險條款中對殘疾程度的定義及保險金給付比例繼續(xù)按照《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》執(zhí)行。 共分7個等級、34個項目。一直延用至今。,幾種不同

29、情況下殘疾保險金的給付,1. 一次傷害，多處致殘2.多次傷害3. 先殘后死4. 特別約定殘疾給付,掌握,1. 一次傷害，多處致殘（兩種情形）,如果是不同部位或器官上多處殘疾，按各項之和計算，但總額不超過保險金額。一次爆炸事故造成一目永久完全失明（30％）和十手指缺失（75％）。 30%+75%=105%，按100%給付。如果不同殘疾項目屬于相同肢體，按高等級計算。 一次意外事故中，一手拇指及食指缺失１５％（如果一手拇指或食指

30、缺失１０％），只按最高殘疾給１５％。,,保險人應(yīng)按每次致殘程度分別給付保險金，但累計金額不得超過約定的保險金額。舉例1：保額10000元意外傷害保險，在保險期限內(nèi)，第一次意外造成一目永久失明（30%），給付3000元。第二次意外傷害失去雙腿（100%），只給付7000元。,2.多次傷害,殘疾保險金的給付,被保險人的殘疾保險金仍是按上述方法計算的，而最后的死亡保險金等于合同約定的保險金額扣除先期給付的殘疾保險金額后的余額，合同同時宣告

31、終止。如：保額10萬，在保險期間內(nèi)，第一次意外雙耳聽覺機能永久完全喪失50%，給付5萬元。第二次車禍身故，保險只給付5萬元。,3.先殘后死,死亡給付額＝保額－殘疾給付額,,人體各部位的殘疾對從事不同職業(yè)的人的勞動能力的影響是不相同的 ，因此特定職業(yè)的人們可以進(jìn)行特別約定殘疾給付。,4.特別約定殘疾給付,馬拉多納左腿價值3000萬美元。,羅納爾多雙腿投保2600萬美元。,特別約定殘疾給付,１.鋼琴演奏大師理查德-克萊德曼 為手

32、投保200萬美元。 ２.美國影星瑪麗蓮·夢露為腿 投保 200萬美元。３.莫文蔚頭發(fā)投保千萬港元保險。,,2005年12月，長城人壽向鋼琴天才郎朗贈送了一份保額500萬元的手指意外傷害保險。,品酒師伊利亞·戈特鼻子投保800萬美元意外傷害險 。,,,,,案例：甲投保意外傷害保險（死亡、傷殘保額5萬元），意外傷害醫(yī)療保險（保額3萬元，免賠

33、100元）、住院津貼保險（日額給付40元）。甲在保險期間內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故，住院治療90天，完全恢復(fù)，但鋸掉左腿（50%），共花8000元醫(yī)療費（全部屬于報銷范圍）。計算：保險公司如何給付？,三、醫(yī)療保險金給付,給付金額計算如下：,殘疾金： 5萬元×50%=25000元醫(yī)療費： 8000－100=7900元住院津貼： 40×90=3600元合計：

34、 36500元,,四、停工給付,定額給付中意附加意外傷害每月失能收入損失保險保險責(zé)任：在本附加合同有效期內(nèi)，如果被保險人遭遇意外傷害事故，且自此事故發(fā)生之日起180天內(nèi)，以此事故為直接且單獨的原因致成被保險人殘疾，且殘疾持續(xù)180天以上，我們將自被保險人確認(rèn)為殘疾后的第7個月開始，在其殘廢期內(nèi)，按本附加合同的基本保險金額向被保險人每月給付殘疾保險金直至被保險人年滿23周歲或身故（以較早者為

35、準(zhǔn)），最長給付時間以240個月為限。,五、燒傷給付,,小結(jié),意外傷害的概念，意外、傷害的定義、要素意外傷害保險的概念，可保風(fēng)險意外傷害保險的特征，與壽險的異同保險責(zé)任三個條件（責(zé)任期限、保險期限、近因）給付方式-----死亡保險金的給付、殘疾保險金的給付、醫(yī)療保險金的給付?；赜嬎?。,案例一 意外賠償金額,2003年9月，萬先生購買了一份保額為5萬元的一年期人身意外險（只保死亡與殘疾）。2004年3月，他遇車禍，在醫(yī)院共住院1

36、7天，花去醫(yī)療費用1萬余元。并且右腳被醫(yī)院診斷為永久喪失機能（20%）。萬先生獲得多少保險賠償額？殘疾給付1萬元。醫(yī)療費用無法給付。,案例二 意外醫(yī)療賠償金額,王女士投保1萬元意外醫(yī)療險，規(guī)定一次事故絕對免賠額100元；超過免賠額部分的醫(yī)療費用僅按80％的比例在意外傷害醫(yī)療保險金額內(nèi)予以補償。王女士因意外摔傷，花掉了300元的醫(yī)療費用?！〗o付： （300元－100元）× 80％ ＝ 160元 如果沒有給付

37、比例限制則賠付給付：200元,案例三 高原反應(yīng)屬意外？,２００５年１０月１６日，鄒老先生從到九寨溝、黃龍風(fēng)景區(qū)旅游。鄒老與旅行社簽訂合同，并交納２０元旅游人身意外傷害保險費，保險金額１２萬元。鄒老隨旅游團(tuán)到達(dá)海拔３０００米的黃龍景點川主寺，突然感到頭痛、胸悶，緊接著呼吸急促、惡心嘔吐、面色蒼白，旅行團(tuán)導(dǎo)游判斷鄒老可能發(fā)生高原反應(yīng)，隨即抓過氧氣袋讓其吸氧減輕癥狀，同時要求司機立刻送鄒老到醫(yī)院就診，當(dāng)?shù)匾患铱h級醫(yī)院很快對鄒老進(jìn)行治療。

38、次日，鄒老出現(xiàn)左肢無力伴頭痛、嘔吐，旅行社又將其轉(zhuǎn)送到成都第三人民醫(yī)院救治，醫(yī)生診斷為右大腦半球梗死伴出血。后來雖然經(jīng)過一個月的住院治療，鄒老最終因醫(yī)治無效不幸辭世。請問：保險公司負(fù)責(zé)嗎？,,家屬向保險公司申請理賠遭保險公司拒絕。保險公司表示，鄒老雖然是因高原反應(yīng)住院治療，但高原反應(yīng)并非引發(fā)鄒老死亡的直接因素，鄒老本人身體欠佳才是根本原因。有關(guān)醫(yī)學(xué)文獻(xiàn)也證明高原反應(yīng)為一種疾病，并非意外傷害范疇，鄒老因高原反應(yīng)誘發(fā)腦梗塞導(dǎo)致死亡，屬

39、于疾病死亡，不屬于“意外”，不應(yīng)承擔(dān)理賠責(zé)任。法院審理認(rèn)為：鄒老年近七旬，旅行社已經(jīng)告知他有產(chǎn)生高原反應(yīng)的可能性，他應(yīng)當(dāng)知曉這一情況。住院證明書中已寫明：入院診斷為右側(cè)大腦半球梗塞，后搶救無效死亡，所以對其家屬提出的訴訟請求不予支持。２００６年１２月１１日，成都市青羊區(qū)法院作出一審判決，駁回鄒老家屬要求保險公司支付保險金。,,2006年人保健康保險公司推出我國第一款高原特定疾病醫(yī)療保險產(chǎn)品———守護(hù)專家高原特定疾病醫(yī)療保險。只承保急性

40、高原肺水腫和急性高原腦水腫。 其后昆侖、美亞保險公司推出旅游意外險 ，承保高原反應(yīng)特定疾病醫(yī)療險。2011年5中國人壽西藏分公司正在研究一款名為“高原反應(yīng)險”的保險產(chǎn)品。,案例四：被保險人自殺賠嗎？,2006年4月11日，重慶富翁黃某在沈陽飛往昆明的南航航班上自殺身亡。黃廣群生前購買了4份總保額為160萬元的航空意外險。自殺免責(zé)，保險公司拒賠。,案例五：保險金如何分配？,王某在駕駛摩托車外出辦事時，與一輛汽車發(fā)生交通事故，身受重

41、傷的王某最終搶救無效死亡。經(jīng)過交管部門的調(diào)解，肇事司機承擔(dān)了相應(yīng)的損害賠償，人身損害和車損共賠償53200元。另外，王某在生前曾投保保額２萬元人身保險，受益人為妻子范某。范某與王某父母發(fā)生爭執(zhí)。請問： 53200元和２萬元應(yīng)該如何分配？,案例分析,2萬元的人身保險金指定了受益人范某，就應(yīng)該付給范某。未指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理。至于５3200元的應(yīng)該算作被保險人遺產(chǎn)，由有繼承權(quán)的人——范某和王某父母分

42、割繼承。,案例六：保險公司是否承擔(dān)責(zé)任？,莊某，8周歲。1997年9月，母親為其購買學(xué)平險（意外與疾病死亡2萬元），保險期間1年，未指定受益人。10月1天，莊某放學(xué)后與哥哥吵架后喝大量農(nóng)藥，經(jīng)搶救無效死亡。問：保險公司是否承擔(dān)責(zé)任？保險法規(guī)定，被保險人為無民事行為能力人自殺可以賠償。因此，保險人將保險金給付莊某的法定繼承人—莊某父母。,,如果本案的被保險人是已滿１８周歲的完全民事行為能力人，保險公司將適用自殺免責(zé)條款，不予承擔(dān)保險

43、責(zé)任。不過，有關(guān)限制民事行為能力人（包括１０周歲至１８周歲之間的未成年人和間歇性精神病人）兩年內(nèi)自殺是否適用免責(zé)條款，目前尚無定論。在保險實務(wù)中，一般認(rèn)為，精神病人在精神病發(fā)作期間的自殺行為，不適用免責(zé)條款，可以予以賠付。已滿１０周歲不滿１４周歲的被保險人兩年內(nèi)自殺，可以考慮協(xié)議賠付。已滿１４周歲時，根據(jù)《刑事訴訟法》已經(jīng)為可以承擔(dān)刑事責(zé)任的年齡，故一般可以考慮適用免責(zé)條款，予以拒賠。,案例七：自殺是否賠償？,2005年，夏某以

44、自己為被保險人，在保險公司投保終身壽險，繳費期30年，受益人為妻子汪某。約定：　　1、自保險單生效之日起的1年以后，至保險單生效日期之日5年內(nèi)，被保險人因疾病身故，保險公司給付全額保險金?！　?、自保險單生效之日起，至繳費期滿以前，被保險人因意外傷害事故死亡的，保險公司給付3倍的保險金?！　　?008年，夏某夫妻爭吵，氣憤之下服毒自殺。夏某之妻汪某向保險公司申請給付保險金。,案例分析,依據(jù)《保險法》和合同條款規(guī)定，被保險人夏某2年

45、以后，被保險人自殺，保險公司就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。被保險人自殺死亡，屬于意外？疾??？兩種觀點都有，法律沒有明確規(guī)定。本人觀點：意外事故是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，是身體受到傷害的客觀事件。 本案完全民事行為能力人自殺不屬于意外。,案例十一 殘疾不在殘疾給付表內(nèi),2007年10月17日，李某隨學(xué)校組織到八大處公園秋游，乘坐富斯特滑道娛樂有限公司的滑道下山時，購票時一并購買了保險1份，意外傷害保險金額50 000元

46、，意外傷害醫(yī)療保險金額5000元，每次扣除100元免賠額。因坐滑道過程中出現(xiàn)碰撞事故致李某受傷，先到石景山醫(yī)院做了簡單縫合，第二天又到北京大學(xué)口腔醫(yī)院就診，經(jīng)診斷為“上頜骨、顴弓骨折”， 2007年10月18日至同年 10月31日在該院住院手術(shù)治療，期間由該院在全麻下進(jìn)行“左顴上頜骨骨折切開復(fù)位內(nèi)固定手術(shù)”。 2008年8月4日至同年 8月14日，在該院住院手術(shù)取出鈦板。2009年2月6日，距離事