存款保險制度再推進

1、1存款保險制度再推進推出存款保險機制，既有利于推進金融市場化改革，也是經(jīng)濟增長轉(zhuǎn)型中的一張金融安全網(wǎng)。中國是否需要存款保險制度，這個爭議已經(jīng)由來已久。自2013年7月20日起實施的金融機構(gòu)貸款利率全面放開，推進了利率市場化進程，與此同時人們也更加期待存款利率市場化。在存款和貸款的利率市場化之間的鴻溝，即缺失的存款保險制度也越來越凸顯出來。所謂存款保險制度，指的是為了保護中小存款人的利益，維護金融體系的安全與穩(wěn)定，吸收存款的機構(gòu)定期按照一

2、定的比例向存款保險機構(gòu)交納保費，以便在非常之時，由存款保險機構(gòu)負責按照一定比例賠付存款人，并對有問題機構(gòu)進行處置的制度。在2013年5月發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告2013》中，央行措辭急切，稱“當前建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，實施方案經(jīng)過反復研究和論證，各方面已形成共識，可擇機出臺并組織實施”。報告為利率自由化以及最終實現(xiàn)中國金融部門自由化鋪平了道路。制度推出成共識最早的存款保險制度始于19291933年大危機期間，當時美國建立

3、了世界上第一個存款保險機構(gòu)——美國聯(lián)邦存款保險公司，確立了現(xiàn)代存款保險的基本模式。但此后很長時間這個制度沒有得到重視反而倍受3市場退出中，除廣東國際信托投資公司外，其他機構(gòu)的債務清償都由國家兜底——人民銀行被迫以再貸款名義提供資金。然而，這種“隱性全額存款保險”制度，既使央行難堪重負，又容易導致商業(yè)銀行風險約束機制弱化，為追求高額利潤而過度投機。公開數(shù)據(jù)顯示，自1998年至2003年以來，中國有三百多家金融機構(gòu)關閉破產(chǎn)，兌付自然人的債務

4、超過1700億元。央行對這些即將關閉的金融機構(gòu)被迫發(fā)放的信用貸款顯然收回無望。方案浮出水面當下，中國經(jīng)濟處于艱難的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型之中，地方債務、房地產(chǎn)泡沫、制造業(yè)產(chǎn)能過剩等問題困擾著轉(zhuǎn)型之路，影響了銀行體系的穩(wěn)健。北京師范大學金融研究中心教授鐘偉撰文稱，市場化改革至今，中國銀行體系已多元化，外資和民間資本在銀行業(yè)股東層面扮演重要角色。當銀行出問題時，就不再適宜繼續(xù)免費享受政府兜底的優(yōu)惠。而現(xiàn)有的“一行三會”的既有機制，也不能勝任為銀行體系構(gòu)建

5、安全網(wǎng)的職能。據(jù)報道，數(shù)位接近央行人士證實，央行方案是成立存款保險基金，由人民銀行金融穩(wěn)定局存款保險處托管。所有存款性機構(gòu)將強制參保。而每個銀行賬戶的保險上限設置為50萬元或50萬元以上，還沒有定論。在當下，建立存款保險制度不可能一蹴而就。北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳岐認為，當前的首要目標是形成一個以市場原則為基礎的、規(guī)范的金融機構(gòu)退出機制。在初期組建存款保險機構(gòu)時，考慮到商業(yè)銀行出資有困難，國家可考慮使用央行再貸款墊付資金、中央