深化城鎮(zhèn)化是保險(xiǎn)業(yè)加速發(fā)展的契機(jī)

1、深化城鎮(zhèn)化是保險(xiǎn)業(yè)加速發(fā)展的契機(jī)【摘要】國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，保險(xiǎn)的發(fā)展程度與城鎮(zhèn)化水平高度正相關(guān)。過(guò)去二十年我國(guó)保險(xiǎn)密度與城鎮(zhèn)化率的高度相關(guān)性證實(shí)了這一點(diǎn)。如今，中國(guó)已進(jìn)入城鎮(zhèn)化化的中后期階段，重點(diǎn)是推進(jìn)社會(huì)保障和公共服務(wù)的均等化，這就意味著保險(xiǎn)業(yè)在推動(dòng)社會(huì)保障方面有了長(zhǎng)足的發(fā)展空間?！娟P(guān)鍵詞】社會(huì)保障商業(yè)保險(xiǎn)城鎮(zhèn)化城鎮(zhèn)化是一個(gè)城市經(jīng)濟(jì)演變的社會(huì)過(guò)程，不僅僅是變農(nóng)村為城市，也不止是城市數(shù)量的增加、規(guī)模的擴(kuò)大。生活方式的現(xiàn)代化以及經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的現(xiàn)代

2、化才是城鎮(zhèn)化的本質(zhì)。一、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度和城鎮(zhèn)化水平正相關(guān)世界銀行在2010年做過(guò)一項(xiàng)研究表明：保險(xiǎn)的普及率與各個(gè)國(guó)家城鎮(zhèn)化率之間的關(guān)系較為密切。從圖1和圖2中可以發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)化率越高，保險(xiǎn)密度和深度越高。城鎮(zhèn)化帶來(lái)人均GDP的增加，從而帶動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。從207個(gè)國(guó)家及地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，城鎮(zhèn)化率的上升將帶來(lái)人均GDP的增加。而根據(jù)Sigma的研究，各國(guó)人均GDP上升將帶動(dòng)保險(xiǎn)深度的同向增加，但增幅會(huì)經(jīng)歷一個(gè)先增后降的過(guò)程，具體表現(xiàn)為人均

3、GDP與保險(xiǎn)深度間存在一條曲線。根據(jù)上面的分析就能得到城鎮(zhèn)化的上升將帶來(lái)保險(xiǎn)深度的增加。城鎮(zhèn)化率的上升帶動(dòng)人均GDP及保險(xiǎn)深度的增加，其內(nèi)因在于：出，隨后又在2011年推出了城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，至今全國(guó)所有縣級(jí)行政區(qū)全部納入國(guó)家兩項(xiàng)試點(diǎn)。截止2012年9月底，全國(guó)兩項(xiàng)制度參保人數(shù)超過(guò)了4億人，其中，超過(guò)1億的城鄉(xiāng)老年居民能夠領(lǐng)取到養(yǎng)老金。加之原有的城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，我國(guó)養(yǎng)老金的總覆蓋人數(shù)已超過(guò)七億人。養(yǎng)老金覆蓋面的拓寬為城鎮(zhèn)化的深

4、化打下了基礎(chǔ)。（二）社保雖有較快發(fā)展但仍有不足，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)發(fā)展空間長(zhǎng)久以來(lái)由于城鄉(xiāng)居民收入存在巨大差異以及社保體系的不完善，使得社保在二次分配領(lǐng)域沒(méi)有起到縮小差距的作用。農(nóng)村社保中集體和國(guó)家補(bǔ)助占農(nóng)民人均可支配收入不到10%；而城鎮(zhèn)居民所獲得的企業(yè)和國(guó)家補(bǔ)助約占人均可支配收入的30%。當(dāng)前養(yǎng)老保障制度的分割，很大程度上是由于政府的公共服務(wù)和社會(huì)保障體制改革發(fā)展的滯后，人為地造成了城鄉(xiāng)和地區(qū)的差異和不公平，阻礙了農(nóng)村勞動(dòng)力的自由遷移。因此

5、，社會(huì)保障制度改革已經(jīng)成為政府必須要直面的問(wèn)題。相比養(yǎng)老保障體系，近年來(lái)醫(yī)療保障體系利用商業(yè)保險(xiǎn)的改革步伐邁得更快。例如，目前各地加速推進(jìn)的公務(wù)員公費(fèi)醫(yī)療改革，公務(wù)員加入城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，由此造成的醫(yī)療保障的下降可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。盡管醫(yī)療保障體系也呈現(xiàn)碎片化特征，但與養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，新型農(nóng)村合作醫(yī)療目前已經(jīng)覆蓋了將近98%農(nóng)村人口，且異地診療報(bào)銷(xiāo)較為暢通。特別是保險(xiǎn)公司經(jīng)辦區(qū)域的新農(nóng)合，利用保險(xiǎn)公司覆蓋廣泛的網(wǎng)絡(luò)幫助流動(dòng)人