銀行業(yè)監(jiān)管新架構下我國存款保險制度的重新設計.pdf

1、隨著市場化改革的深入，蘊藏于我國金融體系內部的風險性因素逐步釋放出來，銀行體系的穩(wěn)定問題、存款人利益的保護問題日益成為人們關注的焦點。對此，國外的通行做法是建立存款保險制度，并把它作為金融監(jiān)管的重要手段。因此，借鑒國外經(jīng)驗，建立我國的存款保險制度，不但符合國際慣例，同時也是現(xiàn)階段我國銀行業(yè)的必然選擇。2003年，國務院決定成立銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，全國人大常委會審議通過了《銀行業(yè)監(jiān)督法》。在中央銀行執(zhí)行貨幣政策，銀監(jiān)會履行監(jiān)管職能的新的

2、金融監(jiān)管架構之下，探討存款保險制度的中國模式，使之既能配合中央銀行的貨幣政策，順暢貨幣傳導機制，又能使參保的金融機構成為真正的市場化主體，避免其道德風險，有著現(xiàn)實的意義。本文著重從管理層和參保主體兩個角度論述我國存款保險制度的模式設計問題。論文首先論述了建立存款保險制度的理論基礎。由于體制性的原因，在轉軌過程中，我國銀行體系內沉淀了大量不良資產(chǎn)，而銀行體系的內在缺陷使金融危機的爆發(fā)成為可能。在信息不對稱的情況下，由于“感染效應”，單個銀

3、行的倒閉將在銀行體系內造成大規(guī)模的擠兌，進而危及整個金融體系的穩(wěn)定。根據(jù)傳統(tǒng)儲蓄理論，由于居民的儲蓄存款不能得到安全保障，因而不可能轉化為穩(wěn)定的投資，經(jīng)濟增長也被限制在一個較低的水平上。實施存款保險制度以后，居民存款得到了有效保障，儲蓄將轉化為穩(wěn)定的投資，經(jīng)濟也將在一個較高的水平上實現(xiàn)均衡。第二部分闡述了國外存款保險制度的運行概況，運用國際比較分析的方法，分別以美國、英國、日本和香港為例，具體介紹了存款保險制度在這些國家(地區(qū))的動態(tài)發(fā)

4、展，并且通過國際比較為我國建立存款保險制度提供了豐富的借鑒經(jīng)驗。第三部分是本文的創(chuàng)新體現(xiàn)，著重論述了我國存款保險制度的模式設計問題。在中央銀行剝離監(jiān)管職能、獨立執(zhí)行貨幣政策，銀監(jiān)會履行銀行監(jiān)管職能的金融管理新架構下，從管理層和參保市場主體兩個角度討論了我國存款保險制度的定位。然后分別就我國存款保險制度的目標及職能、機構設置、保險范圍及投保方式、保險費率及賠付限額、對危機銀行的處理以及存款保險基金的管理等問題做了深刻的論述，基本上構建了存