6 責(zé)任保險

1、保險學(xué)第六章chj、zyy、hxp1國際保險發(fā)展的歷史表明，責(zé)任保險的發(fā)展程度是衡量一國或地區(qū)財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)達(dá)與否的重要指標(biāo)。保險界認(rèn)為，保險業(yè)的發(fā)展可以劃分為三個大的發(fā)展階段：第1階段：階段：傳統(tǒng)的海上保險和火災(zāi)保險（后來擴(kuò)展到一切財產(chǎn)保險）；第2階段：階段：人壽保險；第3階段：階段：責(zé)任保險。責(zé)任保險是隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，法律體系的完善和公民維權(quán)意識的提高而逐步發(fā)展起來的?？陀^因素：客觀因素：隨著全球工業(yè)化程度的進(jìn)一步加深，大量新技術(shù)

2、成果的廣泛應(yīng)用，工業(yè)事故、交通事故、環(huán)境污染、產(chǎn)品致人損害等事故必將如影相隨，加之技術(shù)成果應(yīng)用的大眾化(如私家車的大量涌現(xiàn))，使普通民眾致他人人身或財產(chǎn)損失的可能性也大大提高。主觀因素：主觀因素：隨著公民維權(quán)意識的不斷提高，經(jīng)濟(jì)生活中產(chǎn)生的糾紛也大量涌現(xiàn)，促使社會各界轉(zhuǎn)而求助責(zé)任保險以轉(zhuǎn)嫁其責(zé)任風(fēng)險。美國1960年因補償受害人的人身損害所付出的賠償費用中，侵權(quán)人僅占7.9％，責(zé)任保險提供的賠償金占36.5％。近幾年來，歐美發(fā)達(dá)國家所開辦

3、的各類責(zé)任保險所提供的賠償金額，占各類賠償費用總額的4550％左右，也就是說，相當(dāng)一部分損害賠償責(zé)任通過責(zé)任保險機制被社會所承擔(dān)了。一、概述一、概述1、責(zé)任保險定義、責(zé)任保險定義：責(zé)任保險，是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險。責(zé)任保險責(zé)任保險特點：特點：1、責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險，歸入廣義財產(chǎn)保險范疇。2、責(zé)任保險承保的風(fēng)險是被保險人的法律風(fēng)險，一般承保民事?lián)p害賠償責(zé)任風(fēng)險，或特別約定的合

4、同責(zé)任風(fēng)險。3、責(zé)任保險以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。2責(zé)任風(fēng)險種類責(zé)任風(fēng)險種類法律責(zé)任：法律責(zé)任：過失責(zé)任（侵權(quán)行為引起）、嚴(yán)格責(zé)任合同責(zé)任：合同責(zé)任：直接責(zé)任、間接責(zé)任3責(zé)任保險特點責(zé)任保險特點保單無保額，賠償有上限保單無保額，賠償有上限賠償限額（賠償限額（LimitofIndemnity）財產(chǎn)損失：財產(chǎn)損失：①每次事故限額②保險期內(nèi)累計限額人身損害：人身損害：①每次事故限額②保險期內(nèi)累計限額4、責(zé)任保險種類

5、、責(zé)任保險種類a、從險形式的責(zé)任險（以附加條款形式出現(xiàn)（additionalclauses））b、主險形式的責(zé)任險、主險形式的責(zé)任險1.公眾責(zé)任險（公眾責(zé)任險（PublicLiabilityInsurance）2.雇主責(zé)任險（雇主責(zé)任險（Employers’LiabilityInsurance）3.職業(yè)責(zé)任險（職業(yè)責(zé)任險（ProfessionalLiabilityInsurance）4.產(chǎn)品責(zé)任險（產(chǎn)品責(zé)任險（ProductsLiabi

6、lityInsurance）二、汽車保險二、汽車保險1、構(gòu)成：車輛損失險、汽車第三者責(zé)任險、構(gòu)成：車輛損失險、汽車第三者責(zé)任險2、第三者定義、第三者定義涉外保險：公務(wù)用車：被保險人、司機、雇員以外者涉外保險：公務(wù)用車：被保險人、司機、雇員以外者私人用車：被保險人、司機、家庭成員以外者私人用車：被保險人、司機、家庭成員以外者國內(nèi)保險國內(nèi)保險該保險車輛上的一切人員和財產(chǎn)以外的他人或他物該保險車輛上的一切人員和財產(chǎn)以外的他人或他物例1：某農(nóng)場

7、主擁有一輛私人小貨車，投保了汽車保險，某日在進(jìn)城送貨時，汽車剛剛拐上公路準(zhǔn)備加速，他的兄弟想搭便車進(jìn)城辦事，急急跑到車旁，該農(nóng)場主不及剎車，以致壓傷了弟弟的下肢，造成殘廢，對于這起責(zé)任事故，保險人是否賠償？（賠，家庭成員不同于家族成員，家庭成員應(yīng)以經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)程度標(biāo)志，而不是血緣，成家后戶后視為兩個家庭，弟弟是（賠，家庭成員不同于家族成員，家庭成員應(yīng)以經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)程度標(biāo)志，而不是血緣，成家后戶后視為兩個家庭，弟弟是普通的第三者）普通的第三者）例

8、2：1986年2月，某客運公司將其一輛客車投保了汽車保險，4月7日，該車滿載著旅客向某風(fēng)景區(qū)駛?cè)?，到達(dá)目的地之后，旅客下車。正當(dāng)司機啟動車輛倒車時，將一名旅客撞成重傷，經(jīng)送醫(yī)院搶救，人雖脫險但醫(yī)療費用卻花了1790余元。事后，交通部門裁定，該旅客的醫(yī)療費用應(yīng)由客運公司負(fù)責(zé)，于是，客運公司向保險公司提出第三者索賠，遭到拒絕，遂成糾紛。問保險公司拒賠是否正確？（不正確，下車旅客是普通第三者）（不正確，下車旅客是普通第三者）例3：1984年1

9、0月，一位盲人與其導(dǎo)盲犬一起走上名古屋某街道，一輛卡車迎面駛來，眼看就要撞倒盲人時，導(dǎo)盲保險學(xué)第六章chj、zyy、hxp35、公眾責(zé)任保險的賠償公眾責(zé)任保險的賠償公眾責(zé)任保險的賠償限額的確定，通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，既無分項限額，又無累計限額，僅規(guī)定每次公眾責(zé)任事故的混合賠償限額，它只能制約每次事故的賠償責(zé)任，對整個保險期內(nèi)的總的賠償責(zé)任不起作用。公眾責(zé)任保險的理賠程序公眾責(zé)任保險的理賠程序包括七個基本的步驟：包括七個基本

10、的步驟：1）保險人接到出險通知或索賠要求時，應(yīng)立即記錄出險的被保險人的名稱、保險單號碼、出險原因、出險時間與地點、造成第三者損害程度及受害方的索賠要求等；2）進(jìn)行現(xiàn)場查勘，調(diào)查核實責(zé)任事故的相關(guān)情況，并協(xié)助現(xiàn)場施救；3）根據(jù)現(xiàn)場查勘寫出查勘報告，作為判定賠償責(zé)任和計算賠款的依據(jù)；4）進(jìn)行責(zé)任審核，看事故是否發(fā)生在保險期限內(nèi)，是否在保險責(zé)任范圍，受害人是否向被保險人提出索賠要求或起訴；5）作好抗訴準(zhǔn)備，必要時可以被保險人的名義或同被保險人

11、一起出面抗訴；6）以法院判決或多方協(xié)商確定的賠償額為依據(jù)，計算保險人的賠款；7）支付保險賠款。6、公眾責(zé)任保險的除外責(zé)任公眾責(zé)任保險的除外責(zé)任①被保險人故意行為引起的損害事故；②戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、暴動、騷亂、罷工或封閉工廠引起的任何損害事故；③人力不可抗拒的原因引起的損害事故；④核事故引起的損害事故；⑤有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒；⑥由于震動、移動或減弱支撐引起的任何土地、財產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任；⑦被保險人的雇員或正在為

12、被保險人服務(wù)的任何人所受到的傷害或其財產(chǎn)損失，他們通常在其他保險單下獲得保險；⑧各種運輸工具的第三者或公眾責(zé)任事故，由專門的第三者責(zé)任保險或其他責(zé)任保險險種承保；⑨公眾責(zé)任保險單上列明的其他除外責(zé)任等。7、公眾責(zé)任保險的主要險種：公眾責(zé)任保險的主要險種：（一）綜合公共責(zé)任保險綜合公共責(zé)任保險是一種綜合性的責(zé)任保險業(yè)務(wù)，它承保被保險人在任何地點因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。從國外類似業(yè)務(wù)的經(jīng)營實踐

13、來看，保險人在該種保險中除一般公眾責(zé)任外還承擔(dān)著包括合同責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、業(yè)主及工程承包人的預(yù)防責(zé)任、完工責(zé)任及個人傷害責(zé)任等風(fēng)險。世博會助推公眾責(zé)任險世博會助推公眾責(zé)任險世博會組織者為自身和參展者統(tǒng)一購買了上海世博會綜合責(zé)任保險。其主要保險責(zé)任為被保險人在保險區(qū)域內(nèi)從事保險活動時發(fā)生意外事故，給第三方造成人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。責(zé)任范圍囊括了指定場所公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、建設(shè)工程責(zé)任和特殊交通工具責(zé)任。此保

14、險單的責(zé)任限額為10億元人民幣，由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司獨家承保，總保費共計1.76億元。保險期限全面涵蓋世博會建設(shè)布展期、運營期和撤展期3個時段，責(zé)任區(qū)域為世博會5.28平方公里園區(qū)及相關(guān)水域。（二）場所責(zé)任保險（二）場所責(zé)任保險場所責(zé)任保險承保固定場所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險人在被保險場所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。場所責(zé)任保險的險種主要

15、有賓館責(zé)任保險、展覽會責(zé)任保險、電梯責(zé)任保險、車庫責(zé)任保險、機場責(zé)任保險以及各種公眾活動場所的責(zé)任保險。深圳市龍崗區(qū)龍崗區(qū)發(fā)生特大火災(zāi)深圳市龍崗區(qū)龍崗區(qū)發(fā)生特大火災(zāi)2008年9月20日23時許，深圳市龍崗區(qū)龍崗街道龍東社區(qū)舞王俱樂部發(fā)生一起特大火災(zāi)，事故造成44人死亡88人受傷，據(jù)深圳警方初步調(diào)查，火災(zāi)是由于舞臺上燃放煙火所致，逃生通道狹窄造成慘劇，已行政拘留事故責(zé)任人14人。深圳實行火災(zāi)公眾責(zé)任險深圳實行火災(zāi)公眾責(zé)任險本報訊（記者趙鴻