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1、第二課風(fēng)險與需求1風(fēng)險與保險引論：風(fēng)險來自于對未來的不確定性。個人和企業(yè)都面臨著兩類風(fēng)險，也就是投機風(fēng)險和純粹風(fēng)險。因此，我們會將這一節(jié)分成以下兩個部分來介紹，分別是：一、投機風(fēng)險。二、純粹風(fēng)險。投機風(fēng)險投機風(fēng)險（speculativerisk）涉及三種可能結(jié)果，就是損失、盈利或保本。例如：購買股票時，就是在進行投機，因為股價的上漲會使投資增值，并帶來獲利；但是，股票價格的下跌，也會導(dǎo)致投資遭受部分損失，甚至血本無歸。此外，假設(shè)未來的股

2、票價格維持不變，那么，投資將不會導(dǎo)致虧損也不會有獲利。純粹風(fēng)險純粹風(fēng)險（purerisk）不會帶來獲利的機會，只有損失或無損失兩種結(jié)果。例如：一個人可能傷殘，導(dǎo)致不能繼續(xù)工作。如果殘疾使一個人沒有辦法繼續(xù)工作，那么經(jīng)濟將會遭受影響；相反的，如果一個人沒有致殘，那么將不會承受這種風(fēng)險所帶來的損失。保險的目的在于補償經(jīng)濟的損失，而不是提供獲利的機會，所以純粹風(fēng)險是屬于可保風(fēng)險。風(fēng)險管理：風(fēng)險管理：風(fēng)險是無所不在的。當(dāng)我們在旅游、休閑、甚至呼

3、吸的時候，都有可能遭遇風(fēng)險。然而，有些風(fēng)險無足輕重，有些則不然。無論是個人、家庭還是企業(yè)都可以采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理，以控制他們所面臨的財務(wù)風(fēng)險。為了降低財務(wù)風(fēng)險的威脅，我們可以從四種風(fēng)險選擇方案中挑選其一。因此，我們會將這一節(jié)分成以下四個部分來介紹，分別是：一、回避風(fēng)險。二、控制風(fēng)險。三、承受風(fēng)險。四、轉(zhuǎn)移風(fēng)險。風(fēng)險與對人壽保險的需求風(fēng)險與對人壽保險的需求特定風(fēng)險的可保性特定風(fēng)險的可保性保險的基本名詞有以下三項，分別是：一、投保人：投保人

4、投保人（applicant）指的是申請保單的個人或企業(yè)。保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)稱作保單所有人保單所有人（policyowner）。在大多數(shù)情況下，投保人就是保單所有人。二、被保險人：被保險人被保險人（insured）指的是其生命或健康受保單保障的人，不過對壽險保單的投保人來說，保單所有人和被保險人通?？梢允峭粋€人。當(dāng)一個人以他人的生命為保險標(biāo)的購買保險時，保單就稱為第三方保單第三方保單（thirdpartypoli

5、cy）。三、保單受益人：保單受益人保單受益人（beneficiary）指的是由保單所有人指定領(lǐng)取保險金的個人。如果在保單有效期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司就必須支付保險金給保單受益人。評估風(fēng)險評估風(fēng)險保險公司在收到投保申請后，首先要評估承保的風(fēng)險，然后再決定是否簽發(fā)保單。保險公司無法承擔(dān)每一個投保風(fēng)險都代表平均損失的假設(shè)，因為年齡和性別相同的人，遭受損失的可能性并不一定相同。事實上，那些認(rèn)為其損失可能性高于平均水準(zhǔn)的人，比那些認(rèn)為其損失可

6、能性小于或等于平均水準(zhǔn)的人，將會更加積極地尋求保險保障，這種傾向就是所謂的逆選擇逆選擇（antiion）。核保核保對準(zhǔn)被保險人的風(fēng)險進行評估，并加以分類的過程稱為核保核保（underwriting）或風(fēng)險選擇，而負(fù)責(zé)評估保險公司準(zhǔn)風(fēng)險的職員稱為核保人。核保的過程包括兩個基本步驟：一、區(qū)別準(zhǔn)被保險人呈現(xiàn)的風(fēng)險。二、對準(zhǔn)被保險人的風(fēng)險級別進行分類。區(qū)別風(fēng)險區(qū)別風(fēng)險保險公司無法預(yù)測一個人何時死亡、致殘或生病。但是，保險公司可以藉由一些因素來區(qū)

7、別風(fēng)險，其中最重要的因素是體質(zhì)風(fēng)險和道德風(fēng)險。風(fēng)險分級風(fēng)險分級核保人對準(zhǔn)被保險人的風(fēng)險作出評估后，就可以將其歸納至適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險等級。劃分風(fēng)險等級的目的在使保險公司對所要求的保障收取合理的費率。不同風(fēng)險等級的保單所有人，其繳納的費率也會不同。核保人利用核保指南核保指南（underwritingguidelines）為準(zhǔn)被保險人分類。核保指南通常將準(zhǔn)被保險人劃分為三個風(fēng)險等級，即標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險、次標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險和拒保風(fēng)險。此外，許多保險公司的核保指南，還