某商業(yè)銀行中小企業(yè)授信打分卡模型與標(biāo)準(zhǔn)

1、1某商業(yè)銀行中小企業(yè)授信評(píng)價(jià)模型與標(biāo)準(zhǔn)某商業(yè)銀行中小企業(yè)授信評(píng)價(jià)模型與標(biāo)準(zhǔn)一、客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)一、客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素，將中小型企業(yè)客戶等級(jí)從高到低分為根據(jù)財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素，將中小型企業(yè)客戶等級(jí)從高到低分為A、B、C、D四級(jí)，其中級(jí)，其中A、B、C級(jí)是目標(biāo)客戶，級(jí)是目標(biāo)客戶，D級(jí)客戶不予授信，除非提供足額現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)級(jí)客戶不予授信，除非提供足額現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物質(zhì)押。物質(zhì)押?？蛻暨x擇標(biāo)準(zhǔn)分為首要標(biāo)準(zhǔn)和次要標(biāo)準(zhǔn)?？蛻暨x擇標(biāo)準(zhǔn)分為首

2、要標(biāo)準(zhǔn)和次要標(biāo)準(zhǔn)。首要標(biāo)準(zhǔn)是客戶必須滿足的基本標(biāo)準(zhǔn)，不符合其中任何一項(xiàng)即評(píng)為首要標(biāo)準(zhǔn)是客戶必須滿足的基本標(biāo)準(zhǔn)，不符合其中任何一項(xiàng)即評(píng)為D級(jí)。級(jí)。次要標(biāo)準(zhǔn)側(cè)重于對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)和業(yè)務(wù)上下游的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?？蛻舻燃?jí)由所次要標(biāo)準(zhǔn)側(cè)重于對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)和業(yè)務(wù)上下游的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?？蛻舻燃?jí)由所有標(biāo)準(zhǔn)中得分最低的一項(xiàng)來(lái)確定。如某客戶除一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)得分為有標(biāo)準(zhǔn)中得分最低的一項(xiàng)來(lái)確定。如某客戶除一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)得分為B外，其他所有項(xiàng)目得外，其他所有項(xiàng)目得分均為分均

3、為A，則該客戶的客戶等級(jí)為，則該客戶的客戶等級(jí)為B級(jí)。如果理由充分，可以調(diào)整次要標(biāo)準(zhǔn)中的兩項(xiàng)級(jí)。如果理由充分，可以調(diào)整次要標(biāo)準(zhǔn)中的兩項(xiàng)評(píng)級(jí)結(jié)果，但只能調(diào)升一個(gè)客戶等級(jí)。評(píng)級(jí)結(jié)果，但只能調(diào)升一個(gè)客戶等級(jí)。除客戶等級(jí)外，所有客戶都依其年銷售收入分為除客戶等級(jí)外，所有客戶都依其年銷售收入分為4個(gè)銷售等級(jí)（其中個(gè)銷售等級(jí)（其中3級(jí)最高）級(jí)最高）銷售等級(jí)銷售等級(jí)0；年銷售收入在；年銷售收入在萬(wàn)元以下。萬(wàn)元以下。銷售等級(jí)１；年銷售收入在銷售等級(jí)１；

4、年銷售收入在萬(wàn)元（含）到萬(wàn)元（含）到萬(wàn)元之間。萬(wàn)元之間。銷售等級(jí)２；年銷售收入在銷售等級(jí)２；年銷售收入在萬(wàn)元（含）到萬(wàn)元（含）到萬(wàn)元之間。萬(wàn)元之間。銷售等級(jí)３；年銷售收入在銷售等級(jí)３；年銷售收入在萬(wàn)元（含）到萬(wàn)元（含）到萬(wàn)元之間。萬(wàn)元之間。對(duì)不同銷售等級(jí)和客戶等級(jí)的客戶，市場(chǎng)拓展和授信傾向性也應(yīng)有所區(qū)別：對(duì)不同銷售等級(jí)和客戶等級(jí)的客戶，市場(chǎng)拓展和授信傾向性也應(yīng)有所區(qū)別：銷售等級(jí)０銷售等級(jí)０銷售等級(jí)１銷售等級(jí)１銷售等級(jí)２銷售等級(jí)２銷售等級(jí)

5、３銷售等級(jí)３客戶等級(jí)Ａ客戶等級(jí)Ａ低高高高客戶等級(jí)Ｂ客戶等級(jí)Ｂ低高高高客戶等級(jí)Ｃ客戶等級(jí)Ｃ低中中高311.111.1制造業(yè)制造業(yè)≤倍≤倍≤倍11.211.2批發(fā)、零售及服務(wù)業(yè)批發(fā)、零售及服務(wù)業(yè)≤倍≤倍≤倍12.12.杠桿比率杠桿比率[總貸款（含銀行承敞口）總貸款（含銀行承敞口）凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)]12.112.1制造業(yè)制造業(yè)≤倍≤倍≤倍12.212.2批發(fā)、零售及服務(wù)業(yè)批發(fā)、零售及服務(wù)業(yè)≤倍≤倍≤倍1.11.1核心管理層經(jīng)驗(yàn)和公司成立年限，如果

6、借款人的股東（或?qū)嶋H控制人）此前核心管理層經(jīng)驗(yàn)和公司成立年限，如果借款人的股東（或?qū)嶋H控制人）此前擔(dān)任過(guò)企業(yè)總經(jīng)理，并從事相同行業(yè)，可以將核心管理層從業(yè)經(jīng)歷認(rèn)定為公司成立年擔(dān)任過(guò)企業(yè)總經(jīng)理，并從事相同行業(yè)，可以將核心管理層從業(yè)經(jīng)歷認(rèn)定為公司成立年限。限。1.21.2在本行無(wú)不良貸款和結(jié)算紀(jì)錄（對(duì)現(xiàn)有客戶）在本行無(wú)不良貸款和結(jié)算紀(jì)錄（對(duì)現(xiàn)有客戶）。如果因支付困難而導(dǎo)致借新。如果因支付困難而導(dǎo)致借新還舊，客戶等級(jí)則降為還舊，客戶等級(jí)則降為D

7、級(jí)。級(jí)。1.31.3銀行對(duì)賬單分析是指對(duì)客戶至少最近銀行對(duì)賬單分析是指對(duì)客戶至少最近3個(gè)月的主要銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行檢查和個(gè)月的主要銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行檢查和分析，針對(duì)有無(wú)銀行退票、未經(jīng)許可的透支、月均銷售回款、有無(wú)異常收付等。分析，針對(duì)有無(wú)銀行退票、未經(jīng)許可的透支、月均銷售回款、有無(wú)異常收付等。1.41.4信用記錄查詢是通過(guò)人民銀行的信貸咨詢系統(tǒng)，查詢借款人、保證人的信用信用記錄查詢是通過(guò)人民銀行的信貸咨詢系統(tǒng)，查詢借款人、保證人的信用狀況；

8、對(duì)其主要股東、核心管理層的信用查詢，可通過(guò)人行個(gè)人征信系統(tǒng)或?qū)χ槿藸顩r；對(duì)其主要股東、核心管理層的信用查詢，可通過(guò)人行個(gè)人征信系統(tǒng)或?qū)χ槿诉M(jìn)行必要的走訪。進(jìn)行必要的走訪。1.51.5償債保障比率償債保障比率DSCR=(DSCR=(營(yíng)業(yè)利潤(rùn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)利息利息折舊折舊無(wú)形資產(chǎn)攤銷無(wú)形資產(chǎn)攤銷))（利息支出（利息支出上年度的上年度的年內(nèi)到期長(zhǎng)期負(fù)債）年內(nèi)到期長(zhǎng)期負(fù)債）1.61.6貿(mào)易上下游客戶查詢是對(duì)借款人的供應(yīng)鏈查詢。貿(mào)易上下游客戶查詢是