湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理辦法

1、湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理辦法第一章總則為切實(shí)規(guī)范信貸經(jīng)營(yíng)行為，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理，有效控制和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)，依據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《貸款通則》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等法律法規(guī)以及省市聯(lián)社文件，結(jié)合湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“星沙農(nóng)商銀行”）實(shí)際，制

2、訂本管理辦法。第二條本辦法是本行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種管理辦法的基本依據(jù)。第三條信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一的原則，必須堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的制度。第四條本辦法所指支行是指有權(quán)（授權(quán)）辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的本行營(yíng)業(yè)部、轄內(nèi)各支行及下轄分理處。第二章信貸管理組織體系第五條實(shí)行審貸分離辦法。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管

3、理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門（崗位）承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持?？偛繉?shí)行審貸部門分離；支行則實(shí)行審貸崗位分離。第六條總部信貸管理部門設(shè)立業(yè)務(wù)發(fā)展部（前臺(tái)）、信貸審批部（中臺(tái)）、風(fēng)險(xiǎn)管理部（后臺(tái)）。業(yè)務(wù)發(fā)展部主要承擔(dān)貸款的營(yíng)銷工作，信貸審批部主要承擔(dān)貸款完整性、規(guī)范性和償還性的審查和審批工作，風(fēng)險(xiǎn)管理部主要承擔(dān)對(duì)貸款主體資格、合法合規(guī)手續(xù)的審查工作。第七條本行總部設(shè)貸款審批委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸審會(huì)）是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)

4、構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會(huì)審議的信貸事項(xiàng)?？傂行虚L(zhǎng)為貸審會(huì)主任委員。審貸委會(huì)員會(huì)議應(yīng)由委員本人出席，三分之二以上的成員出席方可舉行。各支行設(shè)立信貸審批小組（以下簡(jiǎn)稱貸審小組）。支行貸審小組由支行行長(zhǎng)、客戶經(jīng)理和會(huì)計(jì)組成，支行行長(zhǎng)為貸審小組組長(zhǎng)。第八條貸款審批實(shí)行授權(quán)制。在省聯(lián)社確定的信貸業(yè)務(wù)權(quán)限內(nèi)，對(duì)符合商業(yè)銀行資本金比例要求的信貸業(yè)務(wù)，董事長(zhǎng)對(duì)總行行長(zhǎng)授權(quán)，總行行長(zhǎng)對(duì)副行長(zhǎng)、信貸審批部經(jīng)理、支行行長(zhǎng)實(shí)行轉(zhuǎn)授權(quán)，支行行長(zhǎng)對(duì)分理處負(fù)責(zé)人實(shí)行再轉(zhuǎn)授

5、權(quán)。實(shí)行貸款授權(quán)管理后，并不改變經(jīng)辦行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的責(zé)任。對(duì)總部審批的信貸業(yè)務(wù)，董事長(zhǎng)對(duì)單戶余額100萬(wàn)元（含）以上的行使一票否決權(quán)。第三章基本規(guī)定第九條貸款對(duì)象。支行貸款主要投向轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、商戶、個(gè)體戶及中小企業(yè)。第十條貸款投向。主要用于支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)農(nóng)民增收，服務(wù)轄內(nèi)中小企業(yè)，推動(dòng)“四化兩型”建設(shè)。第十一條信貸業(yè)務(wù)品種。各支行可辦理的信貸業(yè)務(wù)種類為：農(nóng)戶小額信用貸款、保證貸款（含農(nóng)戶聯(lián)保貸

6、款）、抵押貸款、按揭貸款、質(zhì)押貸款、銀行承兌匯票、銀票貼現(xiàn)、保函等。第十二條貸款利率。按照《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率定價(jià)管理辦法》執(zhí)行。第十三條貸款期限。（1）企業(yè)法人代表身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、三證（稅務(wù)登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，開(kāi)戶許可證）、貸款卡、特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證；（2）公司章程、上年度和報(bào)告期的財(cái)務(wù)報(bào)表；（3）法人代表授權(quán)委托書；（4）建立信貸關(guān)系申請(qǐng)書；（5）貸款擔(dān)保的證明材料；（6）貸款用途的證明材料。第二節(jié)評(píng)級(jí)授信第十七條信

7、用評(píng)級(jí)。在信貸客戶提出信貸申請(qǐng)后，支行信貸客戶經(jīng)理對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)。客戶評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)參照《湖南省農(nóng)村支行客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信管理辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行商戶評(píng)級(jí)授信管理辦法》執(zhí)行。第十八條客戶授信?？蛻羰谛艠?biāo)準(zhǔn)參照《湖南省農(nóng)村支行客戶授信管理辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信管理辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行商戶評(píng)級(jí)授信管理辦法》執(zhí)行。第三節(jié)貸前調(diào)查第十九條建立信貸關(guān)系。在對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信

8、后，支行將與符合評(píng)級(jí)授信條件的客戶建立信貸關(guān)系，簽訂《建立信貸關(guān)系意向書》，下列之一者不能作為借款人：1、國(guó)家機(jī)關(guān)（各級(jí)政府或村委會(huì)）、社會(huì)團(tuán)體。2、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益事業(yè)單位。3、未經(jīng)授權(quán)的法人分支機(jī)構(gòu)、職能部門。4、年齡在18周歲（含）以下，60周歲（含）以上的自然人。5、不具有完全民事行為能力的自然人。第二十條貸款投向調(diào)查。調(diào)查貸款投向是否合規(guī)，嚴(yán)控貸款投向高耗能、高排放行業(yè)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、典當(dāng)行業(yè)、商業(yè)性房地產(chǎn)行業(yè)、小額貸

9、款公司等限制性行業(yè)。第二十一條貸款用途調(diào)查。調(diào)查借款用途是否真實(shí)、合法，嚴(yán)格限制貸款用于股本權(quán)益性投資、有價(jià)證券與期貨投資、交納質(zhì)保金或投標(biāo)保證金等。對(duì)開(kāi)立銀行承兌匯票以及銀行承兌匯票貼現(xiàn)的調(diào)查、審查、審批、辦理按《長(zhǎng)沙縣農(nóng)村支行銀行承兌匯票及貼現(xiàn)管理辦法》執(zhí)行。第二十二條貸款三性調(diào)查。1、貸款安全性調(diào)查。（1）借款人或借款管理人員品行、信用情況，有無(wú)道德風(fēng)險(xiǎn)；（2）借款人及擔(dān)保人注冊(cè)資本、固定資產(chǎn)、所有者權(quán)益等資產(chǎn)負(fù)債情況，以及資產(chǎn)負(fù)

10、債表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表是否真實(shí)，資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、資產(chǎn)收益、資金歸社率等指標(biāo)情況；（3）借款人對(duì)應(yīng)付貸款本息做出的償還計(jì)劃的可行性；（4）借款人在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，其原有貸款債務(wù)按債隨物走的原則落實(shí)并提供相應(yīng)的擔(dān)保；（5）調(diào)查中長(zhǎng)期貸款借款人存入開(kāi)戶行規(guī)定比例資金的真實(shí)性；資金籌措方案及來(lái)源落實(shí)的可行性；是否按照銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范中長(zhǎng)期貸款還款方式的通知》執(zhí)行；初步調(diào)