保額分紅

1、保額分紅保額分紅保險方式的一種，分紅方式分為保費分紅（美式分紅）和保額分紅（英式分紅），保費分紅就是按照你交的保費的額度進(jìn)行分紅，保費交的越多分得也越多，保額分紅就是按照保額的額度進(jìn)行分紅。可見對客戶來說保額分紅比保費分紅后期理賠時“保障利益”更大。保額分紅是將公司“全部盈余”的70％分給客戶，讓客戶最大限度享受當(dāng)股東的感覺。目錄簡介分紅保險的紅利來源分紅方式:保費分紅與保額分紅的區(qū)別現(xiàn)金分紅和保額分紅的對比簡介分紅險起源于保單固定利率

2、在未來很長時間內(nèi)和市場收益率變動風(fēng)險在投保人和保險公司之間共同承擔(dān)。例如在1994年1999年期間保單預(yù)定利率一般在810%左右因為那個時候的銀行存款也是這個利率.保單的這個預(yù)定利率是什么含義呢意味著保險公司要按照這個利率給付投保人那就肯定要求保險公司的投資收益率高于這個.但事實上后來銀行連續(xù)7次下調(diào)利率導(dǎo)致保險公司的投資收益率達(dá)不到當(dāng)初預(yù)定的810%假定投資收益率是3.5%那么保險公司自己要貼補這個差額對保險公司是很不利的而假定后來的

3、投資收益率是15%呢對客戶又是很不利的所以為了應(yīng)付這個問題就把利率(主要是利率)波動帶來的風(fēng)險由雙方共同承擔(dān)這就產(chǎn)生了分紅險這個概念.意味著投資收益不好時沒有分紅好的時候有分紅.為了避免分紅在不同年度間的波動保險公司一般會把紅利在不同年份之間平滑。分紅保險的紅利來源分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。（1）死差益，是指保險公司實際的風(fēng)險發(fā)生率低于預(yù)計的風(fēng)險發(fā)生率，即實際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時所產(chǎn)生的盈余；（

4、2）利差益，是指保險公司實際的投資收益高于預(yù)計的投資收益時所產(chǎn)生的盈余；定損失，短期內(nèi)退?；驕p少保額并不劃算。只有長期擁有保單，譬如四五十年后再退保或減少保額，才可能得到不菲的紅利累計。在選擇分紅方式時，要結(jié)合自己的實際情況進(jìn)行挑選。如果手中有閑錢，不急于將紅利取出，則可以選擇保額分紅的產(chǎn)品，在長期內(nèi)獲得更好的收益。現(xiàn)金分紅和保額分紅的對比現(xiàn)金分紅是指保險公司將紅利以現(xiàn)金形式返還投保人具體包括現(xiàn)金領(lǐng)取、抵繳保費、累積生息、購買保險等多種

5、方式。各保單之間按它們對總盈余的貢獻(xiàn)大小決定保單紅利。貢獻(xiàn)率取決于產(chǎn)品種類、投保年齡、性別和保單年限。從長遠(yuǎn)的情況來看，保險公司將紅利及時分配出去，是這部分資金不能有效利用，會減少投資資產(chǎn)，每年的紅利也會構(gòu)成保險公司的現(xiàn)金流壓力，使之降低對長期資產(chǎn)的投資比例，在一定程度上影響總的投資效益，最終影響客戶獲得的紅利。保額分配以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上使投保人在保障期內(nèi)無需核保、申請增加保額便可滿足其不斷增長的保障

6、需求這在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導(dǎo)致的保障貶值?？蛻糁荒茉诒ｋU事故發(fā)生需理賠、保單期滿或退保的時候才能拿到所分配的紅利。相對于現(xiàn)金紅利，這種分配方式靈活性不足，可能影響客戶的即時收益。相對現(xiàn)金紅利分配，在增額紅利分配政策下，紅利分配基本上由保險公司決定，較難向投保人解釋這種分配方式的合理性和對保單持有人的影響，透明度較低。另外，從紅利計算基礎(chǔ)來看，現(xiàn)金價值分紅的計算基數(shù)為“保單的現(xiàn)金價值”。在這種模式下，采用不同的繳費方式，對紅

7、利數(shù)額也有影響。比如，假設(shè)各年度分紅利率不變，一次性交清的客戶，自保單開始年度開始領(lǐng)取較高分紅，每年紅利數(shù)額相同；期繳客戶，在起始年度紅利較少，隨著繳費次數(shù)增加每年分紅等差遞增。保額分紅則是以投保保額為基礎(chǔ)進(jìn)行紅利分配。在這種模式下，相同產(chǎn)品相同保額，不同的繳費方式對分紅沒有影響。建議對資金流動性要求高的人群選擇現(xiàn)金分紅，對不急于提取紅利的人群，選擇保額分紅產(chǎn)品，從長期來看能獲得更高額度的保障，由此獲得更好的收益。需要提醒的是，不管是那