我國(guó)農(nóng)戶金融排斥影響因素及破解對(duì)策研究.pdf

1、1998年開始我國(guó)金融機(jī)構(gòu)處于自身利益最大化的理性行為，紛紛從效率不高的農(nóng)村地區(qū)撤離，從而造成農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的進(jìn)一步缺乏。金融排斥為這一現(xiàn)象提供了嶄新的研究視角，作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融的發(fā)展滯后、農(nóng)戶較高的金融排斥，已經(jīng)成為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民收入增長(zhǎng)的主要“瓶頸”，從而加劇了我國(guó)“二元”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調(diào)、城鄉(xiāng)收入差距擴(kuò)大等諸多現(xiàn)象。2004年以來，連續(xù)七年出臺(tái)的中央一號(hào)文件在鎖定“三農(nóng)”的同時(shí)都對(duì)農(nóng)村金融問題給予

2、了高度的關(guān)注。2010年中央一號(hào)文件的主旨突出強(qiáng)調(diào)要“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平”，反映了中央解決農(nóng)村金融問題、破解農(nóng)村金融排斥的決心。
　　 基于金融排斥和金融寬度理論，本文分別從宏觀和微觀角度構(gòu)建了農(nóng)戶金融排斥的衡量框架，宏觀衡量利用銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站農(nóng)村金融分布圖集的省級(jí)數(shù)據(jù)從地理排斥、條件排斥、價(jià)格排斥和營(yíng)銷排斥四個(gè)維度評(píng)價(jià)我國(guó)農(nóng)戶所在的農(nóng)村地區(qū)金融排斥狀況，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融排斥綜合評(píng)價(jià)指數(shù)，分析結(jié)果是我國(guó)農(nóng)村地

3、區(qū)具有較高的金融排斥程度且存在較大的區(qū)域差異。微觀衡量則利用課題組在我國(guó)部分省份的農(nóng)村調(diào)研數(shù)據(jù)考察了我國(guó)農(nóng)戶受金融排斥狀況，分析結(jié)果是樣本農(nóng)戶受金融排斥程度很高，且東部省份樣本的受排斥程度低于中西部省份樣本。
　　 在農(nóng)戶金融排斥影響因素理論分析的基礎(chǔ)上，本文構(gòu)建了農(nóng)戶金融排斥影響因素的分析框架。實(shí)證分析證明農(nóng)戶戶主個(gè)人情況的改善，農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)財(cái)富、人力資本水平、社會(huì)資本水平、農(nóng)戶信息化的提高和區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融狀況的改善均能降低農(nóng)戶

4、受金融排斥的可能性和程度。
　　 破解農(nóng)戶金融排斥面臨多方面的障礙，金融供給層面表現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)困境，難以同時(shí)做到覆蓋面與可持續(xù)性；金融需求層面表現(xiàn)在農(nóng)戶面臨資本與金融的雙重約束，同時(shí)還面臨較多的其他障礙。在此基礎(chǔ)上，本文提出破解農(nóng)戶金融排斥的主要思路，即構(gòu)建包容性的農(nóng)村普惠金融體系，這要求多部門的共同參與。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)尚處于發(fā)育初期，存在較大的外部性，政府應(yīng)為此建立良好的政策環(huán)境，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)