中國自然災害保險方案問題

1、摘要本文主要采用數(shù)據(jù)統(tǒng)計的方法討論中國自然災害保險方案問題。我國是一個傳統(tǒng)的農業(yè)大國在我國的經濟成分中，農村經濟占有重要地位。但是我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農業(yè)生產中的巨大風險保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付商業(yè)保險補貼占比非常低在經濟欠發(fā)達地區(qū)農村商業(yè)保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災的

2、需要，因此大力發(fā)展農業(yè)保險，逐步建立和完善農村社會保險制度對于保障農民利益、解除農民后顧之憂、促進農村經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠意義。因此中國需要重視和加強自然災害保險的研究和實踐，特別是針對嚴重自然災害的保險體系建設和對策方案的研究，推動由政府主導的自然災害政策性保險方案的實施。所以本文根據(jù)近年來的天氣變化情況，利用spss以及officeexcel軟件進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計進而解決所給問題。通過Excel表格對P省的各個地區(qū)天氣氣象進行分類統(tǒng)

3、計。自然災害劃分為高溫、低寒、洪澇、冰雹、六級大風以上。根據(jù)各個農業(yè)種植品種的生長周期進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，計算損失期望值并估計損失幅度從而得出損失概率，再分析P省現(xiàn)有農業(yè)災害保險險種方案可能存在的風險，并分析其方案是否存在不合理性。針對農業(yè)自然災害風險的特點采用線性回歸分析擬合方法，研究P省某農作物對于自然災害的風險損失規(guī)律。利用自然災害風險度模型和聚類方法劃分不同風險區(qū)進行相應的保費厘定，同時建立政府對農民保費補貼的數(shù)學模型。關鍵詞：o

4、fficeexcel，損失規(guī)律，保費厘定，政府補貼，聚類方法4目錄摘要..........................................................................................................................3一問題重述.........................................................

5、..................................................5二問題分析...........................................................................................................6三模型假設...................................................

6、......................................................6四符號說明.........................................................................................................6五模型的建立和求解.............................................

7、............................................8問題一..............................................................................................................8問題二..........................................................

8、..................................................12問題三............................................................................................................15模型評價...................................................

9、.............................................................17模型優(yōu)點.........................................................................................................17模型不足..........................................

10、...............................................................17建議........................................................................................................................18總結.............................

11、...........................................................................................19參考文獻:...............................................................................................................205一問題重述根據(jù)2

12、013年3月5日《環(huán)球時報》轉摘美國《商業(yè)周報》的相關報道，“在2012年全世界發(fā)生的10大自然災害中，有4場是發(fā)生在中國。包括3場嚴重的夏季洪澇災和席卷蘇魯冀等沿海地區(qū)的臺風‘達維’造成的災害。另外，還有很多地區(qū)遭受了嚴重干旱、冰雹等自然災害，共造成290億美元的損失，但通過投保由保險公司賠付的比例僅占總損失的４％左右，這個比例相對美國的自然災害保險賠付率相差甚遠。”另據(jù)報道：“2013年3月20日發(fā)生在廣東、廣西等省部分地區(qū)的一場大

13、風和冰雹災害，造成直接經濟損失達13億多元?！边@個事實警示我們，中國需要重視和加強自然災害保險的研究和實踐，特別是針對嚴重自然災害的保險體系建設和對策方案的研究，推動由政府主導的自然災害政策性保險方案的實施。農業(yè)災害保險是國家政策性保險之一，即政府為保障國家農業(yè)生產的發(fā)展，基于商業(yè)保險的原理并給予政策扶持的一類保險產品。農業(yè)災害保險也是針對自然災害，保障農業(yè)生產的重要措施之一，是現(xiàn)代農業(yè)金融服務的重要組成部分，它與現(xiàn)代農業(yè)技術、現(xiàn)代農業(yè)

14、信0.0002000.01000.0005西瓜0.0001000.01400.0009蘋果0.00040.000100.00200.0043注釋：表中數(shù)據(jù)為各個品種在各個生長周期按中國中、南部地區(qū)的種植節(jié)氣和農業(yè)生產中受到的氣候影響（高、低溫，風速等）而產生的自然災害損失概率。9表2描述統(tǒng)計量N極小值極大值均值標準差日降水量365.056.0.9754.2046日最高氣溫3653.041.820.30210.6551日最低氣溫36517

15、.027.08.4369.8532日最大風速3652.412.66.2091.9410有效的N（列表狀態(tài)）365一般風險損失分布：設隨機變量X表示一般風險，對于一份保單MX0(M為保險標的保險價值)，XF為隨機變量X的分布函數(shù)，）（Xf為隨機變量X的密度函數(shù)，即損失概率。一般的，風險的損失概率分布是正態(tài)分布，即：222e22fX一般的風險損失次數(shù)分布和損失總額的確定：我們把某一類的一般風險單位看做整體，考察

16、在一定時期內損失發(fā)生的次數(shù)N。一般的，隨機變量N服從Poisson分布，即！nnenNP不過，Poisson分布描述的風險是有限制的：風險損失發(fā)生是相互獨立的，損失概率只與時空的廣度有關，每個風險單位發(fā)生的概率不大。進一步，假設第i次的損失額為X，那么一定時期內風險損失總額為NXS1ii實數(shù)上，隨機變量S服從復合Poisson分布，這是由于NX1ii獨立同分布，而且與N獨立，N服從Poisson分布。這里，iX

17、可以利用正態(tài)分布，對數(shù)正態(tài)分布等于給出的每次的損失額可能取值的概率來評估。趨勢產量采用直線平均滑動模擬的方法得到。再做相對變換：twYY（其中wY為反映自然氣候因素影響的農作物的氣象產量，tY為反映歷史時期生產力水平的農作物的趨勢產量）得到氣象相對產量，作為農作物的損失概率，它不受10不同歷史時期和不同區(qū)域生產力水平的影響，因而時空上具有可比性。綜上所述保險公司與投保人的收益函數(shù)模型如下：i211RSSQQYSQRSY

18、1i2根據(jù)模型分析得：小麥：在2月中下旬，冬小麥開始陸續(xù)返青，4月上旬陸續(xù)進入拔節(jié)階段。由于返青后植株生長加快抗寒力明顯下降，加之早春麥田氣候多變，凍害頻繁，影響小麥生長。212112392.218024.03.031118SSSSY（其中21SS）則1Y恒大于零；121226.32392.26.3024.03.0311SSSSY（其中21SS）則2Y恒小于零。在5初―5中旬為抽穗期，主要因素是每天有比較長的

19、日照時數(shù)和一定的天數(shù)，其次要求比較高的溫度，以20度左右通過光照階段最快，溫度低于10度。如果光照階段的要求得不到滿足，就不能正常發(fā)育，不能正常抽穗。在5月份，冬小麥生長進入需水最關鍵時期。⑴如果旱情不僅沒有緩解，反而繼續(xù)發(fā)展，則抑制子粒灌漿及干物質向子粒的運輸與積累，導致粒重下降，會直接影響到小麥單產水平。⑵如果出現(xiàn)大風天氣，則對小麥揚花不利，容易使花粉流失，小麥受粉程度減弱，影響小麥質量，使容重降低。212111459.218013

20、8.05.031118SSSSY，則1Y恒大于零；121226.31459.26.30138.05.0311SSSSY，則2Y恒小于零。在5下―6月為灌漿―乳熟冬期，小麥灌漿充實籽粒階段。如果水分適中，則小麥會充分灌漿。⑴如果天氣嚴重干旱和高溫，則會造成小麥灌漿期縮短，千粒重下降，不完善粒增加；⑵如果出現(xiàn)強降雨和大風天氣，則容易形成倒伏現(xiàn)象，影響后期生長和正常收割；一般小麥抽穗前后倒伏造成產量損失30%－40%，灌漿期倒

21、伏減產10%－30%。⑶如果出現(xiàn)干熱風，則會使小麥灌漿受到影響，容易早熟，影響籽粒飽滿。干熱風輕者造成減產5%左右，重則減產10%～30%或更多。2121155277.6180301.07.031118SSSSY，則1Y恒大于零；121226.355277.66.30301.07.0311SSSSY，則2Y大于零；在6月后開始收獲，如果在收獲前或中，遭受大范圍降雨天氣，則小麥容易生芽；21211732.318012.01