自然災(zāi)害保險問題的研1

1、1自然災(zāi)害保險問題的研究摘要中國是一個自然災(zāi)害多發(fā)的國家，每年因自然災(zāi)害造成的損失不計其數(shù)，尤其是在農(nóng)業(yè)方面。自然災(zāi)害造成的損失不僅給農(nóng)業(yè)造成了巨大的損失，也成了政府的巨大負(fù)擔(dān)。因此，為了減輕農(nóng)業(yè)人員和政府的負(fù)擔(dān)，建立一個更加完善的自然災(zāi)害保險體系已迫在眉睫。本文主要研究如何建立一個符合投保人，保險公司和政府利益的保險體系，能夠減少投保人損失，減輕政府負(fù)擔(dān)，并且使保險公司盈利。為中國經(jīng)濟發(fā)展減少障礙。保險制度應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)，不同災(zāi)害，不

2、同險種來建立。不同地區(qū)主要是氣象條件不同，自然災(zāi)害的種類及發(fā)生頻率有所區(qū)別。不同險種是由于不同被保險植物的價值不同。模型缺點，在3一問題重述1.1問題簡介根據(jù)2013年3月5日《環(huán)球時報》轉(zhuǎn)摘美國《商業(yè)周報》的相關(guān)報道，“在2012年全世界發(fā)生的10大自然災(zāi)害中，有4場是發(fā)生在中國。包括3場嚴(yán)重的夏季洪澇災(zāi)和席卷蘇魯冀等沿海地區(qū)的臺風(fēng)‘達(dá)維’造成的災(zāi)害。另外，還有很多地區(qū)遭受了嚴(yán)重干旱、冰雹等自然災(zāi)害，共造成290億美元的損失，但通過投

3、保由保險公司賠付的比例僅占總損失的４％左右，這個比例相對美國的自然災(zāi)害保險賠付率相差甚遠(yuǎn)?！绷頁?jù)報道：“2013年3月20日發(fā)生在廣東、廣西等省部分地區(qū)的一場大風(fēng)和冰雹災(zāi)害，造成直接經(jīng)濟損失達(dá)13億多元?！边@個事實警示我們，中國需要重視和加強自然災(zāi)害保險的研究和實踐。（1）要求基于投保人，保險公司，政府三方面利益研究P地區(qū)已有保險方案可能存在的風(fēng)險，并分析方案是否存在不合理性。（2）針對P省的具體情況，選取其中部分農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險險種，設(shè)計

4、更實際可行的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險的險種方案，包括標(biāo)的、保險金、保費、費率、賠付率、政府補貼率等；并對方案的有效性（即保險公司和投保人的風(fēng)險大?。┘翱尚行宰龀龆糠治?。（3）將模型推廣應(yīng)用。根據(jù)某?。ㄊ?、區(qū)）的實際情況（或參見附件3），查閱相關(guān)資料，提出相應(yīng)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險的險種方案，并對可能存在的風(fēng)險做出分析；針對其它方面的自然災(zāi)害保險問題進(jìn)行研究。1.2農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險是國家政策性保險之一，即政府為保障國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，基于商業(yè)保險的

5、原理并給予政策扶持的一類保險產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險也是針對自然災(zāi)害，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要措施之一，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的重要組成部分，它與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信息化及市場建設(shè)共同構(gòu)成整個農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化體系。二問題分析2.1農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險的特點農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險有自己的特殊性這可以從下面與一般保險的對比中看出為了方便和形象起見我們把機動車輛保險作為一般保險的代表。機動車輛保險具有一般保險的特點即標(biāo)的風(fēng)險是獨立同分布的，風(fēng)險損失規(guī)律是可以確定的標(biāo)的是大量

6、存在的等等對此可以參見周延禮《機動車輛保險理論與實務(wù)》。風(fēng)險損失的獨立性。機動車輛保險的標(biāo)的風(fēng)險損失是獨立的，一部車輛發(fā)生交通事故可能與駕駛員年齡、駕齡、駕駛時身體精神狀態(tài)、車輛狀況、道路狀況等因素有關(guān)這些因素都是獨立的因此交通事故造成的損失這個隨機變量是獨立的；而農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險的標(biāo)的的風(fēng)險損失卻是不獨立的這是因為災(zāi)害對農(nóng)作物造成的損失具有高度的空間相關(guān)性一個地區(qū)的農(nóng)作物往往因一場災(zāi)害集體受損。風(fēng)險損失的區(qū)域性。機動車輛不會因為在北京