第三方支付對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究

1、1第三方支付對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究摘要：隨著第三方支付的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正在面臨空前的挑戰(zhàn)。從商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三個方面研究第三方支付對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響?？傮w來看，第三方支付雖然發(fā)展迅猛，但對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響規(guī)模較小，但這并不意味著商業(yè)銀行可以忽視其發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)提高業(yè)務(wù)人性化程度的同時積極開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。文章還提出了對應(yīng)的政策建議，力圖推動商業(yè)銀行與第三方支付共同發(fā)展。關(guān)鍵詞：第三方支付商業(yè)

2、銀行中間業(yè)務(wù)著信息技術(shù)的發(fā)展及其在金融領(lǐng)域的運用，電子商務(wù)正逐步發(fā)展起來。如今，電子支付甚至逐漸取代了現(xiàn)金支付成為重要的支付手段。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也正在面臨著空前的挑戰(zhàn)。謝琳和盧建軍（2003）提出了第三方支付平臺這一概念，介紹了應(yīng)用第三方支付平臺的電子商務(wù)的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和支付流程。第三方支付作為網(wǎng)絡(luò)交易中的一種第三方中介，可以有效降低交易風(fēng)險，很好地解決買家與賣家間的信用問題。目前，僅支付寶的平均日交易額已經(jīng)超過了60億元人民幣，這使任意

3、一家商業(yè)銀行都不能忽視第三方支付這一領(lǐng)域。第三方支付與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存在合作與競爭的關(guān)系。第三方支付主要針對小客戶，是對商業(yè)銀行大客戶群體的一種補充。第三方支付的發(fā)展也有利于改變消費者支付習(xí)慣，為商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)提3角色，不但為銀行完成支付功能，還為用戶提供賬號以便進行交易資金代管服務(wù)，完成支付后再定期統(tǒng)一與銀行結(jié)算。PayPal模式可分類為監(jiān)管型和非監(jiān)管型兩種賬戶支付模式。監(jiān)管型賬戶支付模式下，第三方支付公司在買家確認(rèn)收到商

4、品并檢驗合格之前，為買賣雙方提供暫時保管貨款服務(wù)。這一模式的典型代表就是“支付寶”。而非監(jiān)管型賬戶支付模式的特征是網(wǎng)上款項的支付以虛擬資金為介質(zhì)完成，這種方式使得支付的整個過程只在支付平臺系統(tǒng)內(nèi)部進行循環(huán)，其典型代表是“快錢”。2.支付網(wǎng)關(guān)模式。在支付網(wǎng)關(guān)模式中，第三方支付作為第三方銀行支付網(wǎng)關(guān)，通過與銀行合作，即與多家銀行實現(xiàn)幾十種銀行卡的直通服務(wù)，充當(dāng)起用戶和商家的第三方支付橋梁。這種模式主要特征是注重與銀行合作，并幫助商家吸引更多

5、消費者選擇在線支付的方式。這種模式下，第三方支付平臺的用戶不僅僅是消費者，還有商家與銀行，其收益來自按每筆交易額向商家收取的服務(wù)費以及銀行的利益分成。（二）第三方支付相對于商業(yè)銀行的優(yōu)勢。第三方支付之所以迅猛發(fā)展主要原因在于其具備商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所不具備的優(yōu)勢，這種優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：1.第三方支付交易成本低。就傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)而言，不同商業(yè)銀行間的業(yè)務(wù)，例如跨行轉(zhuǎn)賬、取款等需要按照交易金額支付手續(xù)費。而對于第三方支付來說，例如