關(guān)于購銷合同審查若干要點及建議

1、關(guān)于購銷合同審查若干要點及建議銀監(jiān)會發(fā)布”三辦法一指引“，均要求貸款用途必須明確、合法。而購銷合同是證明貸款用途、貿(mào)易背景真實合法的必要佐證，也是測算資金需求、確定融資額度、還款方式、受托支付等環(huán)節(jié)的重要依據(jù)。但目普遍存在購銷合同虛假的現(xiàn)象，借款人為獲取貸款資金，編造貸款用途，偽造購銷合同。而部分銀行經(jīng)辦人員迫于績效壓力，有意降低對購銷合同的審查標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)為購銷合同只是貸款程序的形式要求，在認(rèn)識上未予重視，甚至主動參與幫助造假，違規(guī)操作。

2、這也成為了擔(dān)保人反復(fù)提出的抗辯理由和投訴原因。審查不到位，易招致監(jiān)管詬病。合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)一般高于合法標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)銀監(jiān)會《流動資金貸款管理暫行辦法》第24條規(guī)定：”貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用?！百J款支付需滿足”實貸實付“要求，銀行應(yīng)加強貸款資金的支付管理與控制，嚴(yán)格監(jiān)督貸款資金用途，對購銷合同的真實性做好貸前調(diào)

3、查和貸后跟蹤檢查，確保貸款資金按實使用。一旦投訴理由成立，銀行將面臨監(jiān)管意見或監(jiān)管處罰，且監(jiān)管部門的不利定性也會對審判實踐產(chǎn)生影響。審查不盡職，或影響合同效力。對于購銷合同存在明顯錯誤、不合理、不符合貸款要求的，而經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，根據(jù)《民法總則》第149條規(guī)定：”第三人實施欺詐行為，使一方在違背真（一）是否系合同原件。相比較復(fù)印件，原件更具證據(jù)效力，也更易識別真?zhèn)巍８鶕?jù)民事訴訟證據(jù)規(guī)則，無法與原件核對的復(fù)印件不能單獨作為認(rèn)定案

4、件事實的依據(jù)，因為復(fù)印件被偽造的可能性和可操作性較大。所以經(jīng)辦人必須查看購銷合同原件，并留存加蓋借款人、擔(dān)保人簽章的復(fù)印件或者影像資料，方便日后提供貿(mào)易背景真實的有力證明資料，避免承擔(dān)調(diào)查不盡職責(zé)任。（二）合同標(biāo)的物是否合理合法。合同標(biāo)的應(yīng)該是借款申請人生產(chǎn)經(jīng)營或者消費所需，并且符合監(jiān)管規(guī)定的行業(yè)準(zhǔn)入和資金用途。根據(jù)中國人民銀行《貸款通則》第17條規(guī)定，”借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織

5、、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人“，并且不得用貸款從事股本權(quán)益性投資、投機經(jīng)營有價證券、期貨，或者套取貸款用于借貸，”除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機“，更不能用于賭博、購買毒品等違法犯罪活動。同時銀監(jiān)會《流動資金貸款管理暫行辦法》第9條規(guī)定，流動資金貸款不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。所以經(jīng)辦人應(yīng)查看合同標(biāo)