發(fā)展農(nóng)村普惠金融的農(nóng)商銀行綜合方案

1、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的農(nóng)商銀行綜合方案農(nóng)村普惠金融是推進(jìn)普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)。當(dāng)前，農(nóng)村普惠金融發(fā)展無論廣度還是深度，都取得了一定成效，但仍存在不足。農(nóng)商銀行作為農(nóng)村金融的主力軍，應(yīng)采取更加積極有效的措施，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。一、推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的有效實(shí)踐農(nóng)商銀行的金融服務(wù)在整個(gè)農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系中占相對(duì)主導(dǎo)的地位。以山東日照東港農(nóng)商銀行為例，改制為農(nóng)商銀行后，銀行治理及制度逐步完善，服務(wù)“三農(nóng)”的各項(xiàng)基礎(chǔ)金融服務(wù)、信貸產(chǎn)品更趨

2、多樣化。近年來，該行結(jié)合農(nóng)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)村金融服務(wù)需求，有效推進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村普惠金融的發(fā)展。創(chuàng)新扶貧信貸品種，提升農(nóng)戶小額貸款的可獲得性。結(jié)合地方政府政策，推出被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)小額貸款、失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貼息貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、富民農(nóng)戶貸款等信貸產(chǎn)品，讓農(nóng)戶享受到優(yōu)惠便利的金融服務(wù)。2016年，農(nóng)商銀行順應(yīng)當(dāng)?shù)孛撠氄?，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特色，放寬信貸準(zhǔn)入條件，創(chuàng)新實(shí)行“委托經(jīng)營、保底收益”的方式，幫助全區(qū)建檔立卡7700戶貧困戶，共發(fā)放扶貧小額貸

3、款31205萬元。推廣“家庭銀行”商業(yè)模式，增強(qiáng)基礎(chǔ)金融服務(wù)帶動(dòng)性?！凹彝ャy行”商業(yè)模式契合了農(nóng)區(qū)“家”的傳統(tǒng)觀念。以“家庭親情貸”推廣為切入點(diǎn)，嵌入其他服務(wù)品種，從單一服務(wù)向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變，讓整個(gè)家庭享受到全方位、一攬子的金融服務(wù)，使基礎(chǔ)金融服務(wù)的品種更網(wǎng)點(diǎn)下沉，但在農(nóng)區(qū)，網(wǎng)點(diǎn)一般都設(shè)在鎮(zhèn)駐地，村級(jí)網(wǎng)點(diǎn)較少。雖然農(nóng)商銀行在村居安裝的農(nóng)民自助服務(wù)終端可以提供簡單的行內(nèi)存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，但受覆蓋面窄、業(yè)務(wù)種類單一等因素的限制，不能完全滿足

4、農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。小額信貸供給不足，不能有效滿足農(nóng)戶需求。一方面，農(nóng)村信用體系不完善、涉農(nóng)貸款擔(dān)保機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全等因素一直制約著農(nóng)村信貸規(guī)模擴(kuò)大，而一些大型銀行下沉網(wǎng)點(diǎn)吸收的大量農(nóng)村資金又流向城區(qū)；另一方面，受農(nóng)戶信用意識(shí)不強(qiáng)、有效抵質(zhì)押物不足、貸款審批程序繁瑣等因素影響，農(nóng)戶難以真正獲得有效的資金供給。在廣大的農(nóng)村地區(qū)，僅靠少數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供信貸資金，已經(jīng)無法滿足農(nóng)戶生活及生產(chǎn)的資金需求。金融產(chǎn)品創(chuàng)新跟不上農(nóng)區(qū)金融需求

5、的變化。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)客戶的金融需求日益多樣化，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更高要求。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)、創(chuàng)新思維相對(duì)匱乏，創(chuàng)新機(jī)制還不完善，不能及時(shí)因地制宜地推出適合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，制約了普惠金融的發(fā)展。農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)施及服務(wù)仍不完善。一是農(nóng)村征信體系不完善。農(nóng)信社早期在農(nóng)村開展農(nóng)戶信用信息采集工作，為農(nóng)戶建立的信用檔案大部分停留在紙質(zhì)、手工階段，實(shí)用性較差，不適應(yīng)大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。二是擔(dān)保體系不健全，