發(fā)展農村普惠金融的農商銀行綜合方案

1、發(fā)展農村普惠金融的農商銀行綜合方案農村普惠金融是推進普惠金融發(fā)展的重點。當前，農村普惠金融發(fā)展無論廣度還是深度，都取得了一定成效，但仍存在不足。農商銀行作為農村金融的主力軍，應采取更加積極有效的措施，進一步推進農村普惠金融發(fā)展。一、推進農村普惠金融發(fā)展的有效實踐農商銀行的金融服務在整個農村普惠金融服務體系中占相對主導的地位。以山東日照東港農商銀行為例，改制為農商銀行后，銀行治理及制度逐步完善，服務“三農”的各項基礎金融服務、信貸產品更趨

2、多樣化。近年來，該行結合農區(qū)經濟發(fā)展及農村金融服務需求，有效推進了當?shù)剞r村普惠金融的發(fā)展。創(chuàng)新扶貧信貸品種，提升農戶小額貸款的可獲得性。結合地方政府政策，推出被征地農民養(yǎng)老保險小額貸款、失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貼息貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、富民農戶貸款等信貸產品，讓農戶享受到優(yōu)惠便利的金融服務。2016年，農商銀行順應當?shù)孛撠氄?，結合自身業(yè)務特色，放寬信貸準入條件，創(chuàng)新實行“委托經營、保底收益”的方式，幫助全區(qū)建檔立卡7700戶貧困戶，共發(fā)放扶貧小額貸

3、款31205萬元。推廣“家庭銀行”商業(yè)模式，增強基礎金融服務帶動性?！凹彝ャy行”商業(yè)模式契合了農區(qū)“家”的傳統(tǒng)觀念。以“家庭親情貸”推廣為切入點，嵌入其他服務品種，從單一服務向綜合服務轉變，讓整個家庭享受到全方位、一攬子的金融服務，使基礎金融服務的品種更網點下沉，但在農區(qū)，網點一般都設在鎮(zhèn)駐地，村級網點較少。雖然農商銀行在村居安裝的農民自助服務終端可以提供簡單的行內存取款、轉賬等業(yè)務，但受覆蓋面窄、業(yè)務種類單一等因素的限制，不能完全滿足

4、農戶的金融服務需求。小額信貸供給不足，不能有效滿足農戶需求。一方面，農村信用體系不完善、涉農貸款擔保機制以及風險補償機制不健全等因素一直制約著農村信貸規(guī)模擴大，而一些大型銀行下沉網點吸收的大量農村資金又流向城區(qū)；另一方面，受農戶信用意識不強、有效抵質押物不足、貸款審批程序繁瑣等因素影響，農戶難以真正獲得有效的資金供給。在廣大的農村地區(qū)，僅靠少數(shù)農村金融機構提供信貸資金，已經無法滿足農戶生活及生產的資金需求。金融產品創(chuàng)新跟不上農區(qū)金融需求

5、的變化。當前，農村地區(qū)客戶的金融需求日益多樣化，對農村金融機構產品創(chuàng)新提出了更高要求。一些農村金融機構的從業(yè)人員專業(yè)知識、創(chuàng)新思維相對匱乏，創(chuàng)新機制還不完善，不能及時因地制宜地推出適合農戶需求的金融產品，制約了普惠金融的發(fā)展。農村基礎金融設施及服務仍不完善。一是農村征信體系不完善。農信社早期在農村開展農戶信用信息采集工作，為農戶建立的信用檔案大部分停留在紙質、手工階段，實用性較差，不適應大數(shù)據背景下的互聯(lián)網金融發(fā)展。二是擔保體系不健全，