金融脫媒對銀行存款的影響與對策

1、調(diào)查研究金融脫媒對銀行存款的影響與對策近年來，隨著金融脫媒的日益加重，許多資金的融通不再通過商業(yè)銀行等中介而轉(zhuǎn)向直接融資。雖然存款目前仍是銀行最主要的負債端金融資產(chǎn)，但儲蓄比重的降低使得銀行資金來源面臨著更大的不確定性。銀行組織存款的現(xiàn)狀一是存款資金逐漸轉(zhuǎn)向消費支出。儲蓄結構分化使定期存款活期化、長期存款短期化?；钇诖婵疃鄟碜云髽I(yè)和團體，是銀行主要的資金來源。儲蓄存款中活期存款比例較低，利息成本支出相應減少，資金流動量增大，降低了銀行通

2、過減少成本獲取資金的能力。儲戶為了實現(xiàn)自身存款的保值增值，會將資金存入利率較高的銀行定期存款賬戶，或用來購買收益較高的金融資產(chǎn)。樓市和股市的回暖促成了儲蓄分流，優(yōu)質(zhì)客戶的分流對中小銀行的貸款風險定價和信用風險控制能力提出了更高的要求。二是存款的快速流動使營業(yè)成本增加。存款利率的高低與存款期限的長短呈正相關關系，定期存款比重不斷上升，利息成本也不斷增加。活期存款對營業(yè)成本影響較大，活期可隨時存取，頻繁存取會使銀行辦理業(yè)務的費用增加，使得活

3、期存款的營業(yè)成本高于定期存款。三是投資增值多樣化給銀行組織資金帶來了沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品及高息融資產(chǎn)品不僅給客戶提供一定的收益，還兼顧支付結算功能，對銀行存款沖擊較大。月底存款數(shù)據(jù)的猛升使銀行頭寸緊張，金融機構大量涌入，銀行所具有的網(wǎng)點優(yōu)勢和信息優(yōu)勢被削弱。在小額支付市場中，非銀行支付機構占據(jù)了大部分份額。銀行傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶貸款被資本市場分流。信息的不對稱拉大了銀行與客戶間的距離。銀行總行擁有制定政策方面的優(yōu)勢，基層行擁有經(jīng)營

4、方面的信息優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺憑借多重優(yōu)勢，將金融服務融入自身平臺中，提供第三方支付結算、資金歸集和投資理財?shù)确?，金融交易削弱了銀行掌握客戶賬戶、產(chǎn)品和服務偏好等壟斷性信息的優(yōu)勢，客戶不與銀行直接接觸，黏性下降。第三方支付組織在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中充當虛擬銀行，完成支付交易，帶走大量存款和客戶。金融脫媒形勢下銀行組織存款的建議積極拓展中間及表外業(yè)務以控制存款成本。拓展零售銀行業(yè)務應對脫媒，積極拓展中間業(yè)務，擴大非利息收入。在鞏固已有代理業(yè)

5、務的基礎上，拓展代理融通資金、代保管業(yè)務和代理客戶會計事務。利用所掌握的信息、技術優(yōu)勢開展資信調(diào)查、信用等級評估，創(chuàng)新?lián)３兄Z類表外業(yè)務，選擇業(yè)務關系穩(wěn)定、資信良好的企業(yè)推行貸款承諾。發(fā)行銀行卡，加強與各大銀行、各業(yè)務層次之間的合作，在擴大市場發(fā)卡量、吸引存款的同時，發(fā)展特約商戶，拓展服務領域。優(yōu)化存款結構，控制存款成本，吸收存款的規(guī)模應與貸款的發(fā)放規(guī)模相適應。加大吸收存款的渠道建設，設定合理的存貸利差，提高活期存款利率，通過縮小定活存