淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風險

1、淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風險淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風險【摘要】隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，已經(jīng)得到了人們普遍的關注。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的本質(zhì)還是一樣的，只是在支付方式上，互聯(lián)網(wǎng)相對比較靈活，同時還可以籌集社會的閑散資金，并進行短期的理財。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融除了傳統(tǒng)金融行業(yè)所存在的風險之外，還存在自身獨特的風險。文章在對互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風險進行分析。下載【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融閑散資金短期的理財風險在人類歷史上經(jīng)過前兩次的工業(yè)革命之后，無論是科技

2、還是經(jīng)濟發(fā)生了巨大變化。特別是被稱為第三次工業(yè)革命的互聯(lián)網(wǎng)技術，自誕生時刻起就融入了社會生活，并潛移默化的促進社會經(jīng)濟各方面的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，給人們帶來方便的同時還存在著一定的潛在風險。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，還需要有相關防范風險的措施。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)云端技術等工具，并在信息安全的基礎上，結合傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務開展并推出新業(yè)務，以滿足信息時代人們的需求。因此，我們認為互聯(lián)網(wǎng)金融是以計算機為終端，

3、以網(wǎng)絡為平臺，通過云計算等進行計算分析后，在線上進行操作的金融模式。由于以移動支付等為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息科技手段的不斷創(chuàng)新，不僅深刻地改變了銀行等領域的外貌而且還促進了經(jīng)濟增長和產(chǎn)生很大的社會效益。但是，現(xiàn)在有一些輿論或許夸大了互聯(lián)網(wǎng)金融的作用及影響。從宏觀方面看，互聯(lián)網(wǎng)金融的機構數(shù)量等在全球金融體系中的比重占比仍然比較小，無法撼動傳統(tǒng)金融機構的主導地位；從微觀方面看，新金融的很多創(chuàng)新和發(fā)展，只是改變了金融交易的范圍和環(huán)境，但無法改變金融

4、交易的本質(zhì)。比如第三方支付業(yè)務模式中，互聯(lián)網(wǎng)扮演了資金清算和信息系傳遞渠道的角色。從這個意義上講，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮只是金融信息的傳遞者，其作用的本質(zhì)并沒有任何的改變。二、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的原因目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然處于一種亢奮和過熱的狀態(tài)。這是由于其自身的特點、社會環(huán)境和歷史因素共同促成的。（一）自身的特點首先具有及時性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在信息傳遞的方式上與傳統(tǒng)金融模式不同。傳統(tǒng)金融模式主要以營業(yè)網(wǎng)點為服務平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過移動終端和互

5、聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)實時的資金線上進行操作。它以及時和便捷的特點迅速被大眾普遍接受。大量的線上操作不僅降低了繁瑣的線下工作，而且還降低交易的成本，因此得到了金融機構和非正式金融機構的普遍接受。其次具有靈活性。互聯(lián)網(wǎng)金融線上實時操作的特點讓金融消費者的資金更靈活，還省去了線下操作的時間，不僅在讓金融消費者的資金利用率更加高效，而且還獲得了精神上的滿足感。最后具有高收益的特點。社會的閑散資金除了投資在銀行存款等低息金融產(chǎn)品之外，一般很難通過以投資高成長

6、性的股票市場等其他方式配置資產(chǎn)組合賺取高收益。在互聯(lián)網(wǎng)中，“余額寶”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等受到熱捧并得到迅速的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其高收益的特點在社會上的短時間內(nèi)引起廣泛關注的，從而推動了它的快速發(fā)展。（二）社會環(huán)境大多數(shù)在社會經(jīng)濟各領域發(fā)揮重要作用的小微企業(yè)，由于自身的規(guī)模小，可抵押的固定資產(chǎn)比例較低等內(nèi)部因素，以及征信體系確實造成的信息不對稱等外部因素的限制，小微企業(yè)融資困難主要由于融資渠道窄等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過整合線下的閑散資金，具備了

7、對中小企業(yè)進行融資的能力，特別是金融深化等政策機遇，無疑給互聯(lián)網(wǎng)金融注入無限活力和生機。（三）v史因素自從計算機的誕生至今，計算機技術和互聯(lián)網(wǎng)技術已經(jīng)發(fā)展到成熟的階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，利用互聯(lián)網(wǎng)技術為人類服務是不可逆轉的。互聯(lián)網(wǎng)不但改變了人類的生活方式等，也推動經(jīng)濟發(fā)展。因此，以互聯(lián)網(wǎng)技術和智能手機為主導的互聯(lián)網(wǎng)金融得到蓬勃發(fā)展是歷史的必然趨勢。三、互聯(lián)網(wǎng)金融常見的高風險互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新幾乎是沒有界限的，甚至還可以顛覆所有的傳統(tǒng)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)

8、金融業(yè)在各細分領域相互交融，使整個行業(yè)形成一種“牽一發(fā)而動全身”的效應，因此其風險隱患不可忽視。（一）出現(xiàn)信息造假的現(xiàn)象即使主流觀點認為，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效解決金融市場上信息混亂的問題，可以有效降低道德風險及逆向選擇，但我們認為只有基于大數(shù)據(jù)等的網(wǎng)絡貸款才可以在一定程度上降低信息混亂。而這種降低的信息混亂僅限于第三方平臺及融資者之間，投資者和融資者之間仍然存在信息混亂的現(xiàn)象。然而，這種解決信息混亂的現(xiàn)象嚴重依賴大數(shù)據(jù)，在復雜的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境

9、中，數(shù)據(jù)的準確性是值得商榷的。由于偽造虛假數(shù)據(jù)技術門檻低和成本低，虛假數(shù)據(jù)依然存在，例如淘寶刷好評現(xiàn)象。獲得數(shù)據(jù)的來源是線下，即使在一定程度上避免了數(shù)據(jù)造假的問題，而獲得線下數(shù)據(jù)，在傳統(tǒng)金融行業(yè)也能做到。由于傳統(tǒng)金融有廣大的客戶群和深厚的資歷，得到的大數(shù)據(jù)會更準確?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅不能解決信息混亂的問題，還會進一步的過大信息的混亂范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融機構掌握金融產(chǎn)品內(nèi)部信息等主導權，會有意識地利用金融消費者的信息開展業(yè)務。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構對金

10、融消費者具有“鎖定效應”，欺詐行為一般無法能被市場競爭消除。（二）出現(xiàn)資源浪費的現(xiàn)象互聯(lián)網(wǎng)金融是以一種特定的模式來進行運作：先籌集資金，再進行借貸。這種運作模式與傳統(tǒng)金融非常相似，不過，它的收益率比傳統(tǒng)銀行利率要高，還給一種跟銀行存活期相似的理財產(chǎn)品，可以在短期內(nèi)籌集到大量的閑散資金。由于給出的高收益，使互聯(lián)網(wǎng)金融機構不得不將自己手里的資金盡可能的投放出去，只留下日常周轉的小部分資金，否則資金成本將飛度上漲。資金以“乘數(shù)效應”的方式流入