互聯(lián)網(wǎng)金融第二章 互聯(lián)網(wǎng)金融支付

1、,互聯(lián)網(wǎng)金融基礎,,第二章 互聯(lián)網(wǎng)支付,主講教師 XXX,,,目錄,支付概述,,,案例導讀,支付寶與螞蟻金服的關系？,,,,案例導讀,螞蟻金服包含哪些業(yè)務品牌（子公司）？,,討論：每個子公司主要的業(yè)務是什么？,,,,行業(yè)旗艦：支付寶與螞蟻金服,,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通信運營商、金融公司、智能終端廠商在移動支付市場上較量與角逐日趨激烈。目前來看移動支付市場的話語權大多掌握在互聯(lián)網(wǎng)廠商手里，2016Q4第三方移動支付市場份額中，支付寶和財付通（微信

2、支付+QQ錢包）共占據(jù)91.12%份額，其中支付寶占比54.10%，財付通占比37.02%。支付寶的迅速發(fā)展也為其母公司螞蟻金服在互聯(lián)網(wǎng)金融其他業(yè)務上的布局鋪路，這也是螞蟻金服得以快速成長的重要因素。同時，這也反應出當前我國第三方支付強勁發(fā)展的態(tài)勢。螞蟻金服是阿里旗下的金融公司，成立于2014年10月16日，旗下品牌包括了支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸及網(wǎng)商銀行等品牌。,,,行業(yè)旗艦：支付寶與螞蟻金服,螞蟻金服宣傳片,

3、視頻,,,行業(yè)旗艦：支付寶與螞蟻金服,,據(jù)報道，螞蟻金服2017年5月已經(jīng)接近完成35億美元的融資，這筆資金將用于支持螞蟻的全球化。螞蟻金服此前投資了印度電子錢包Paytm等，2016年10月宣布與美國支付企業(yè)First Data達成合作，有望接入400萬家美國商戶，和蘋果支付在美國達到同一量級。早前，小米估值快速飆升之際，外界就預言小米將超越百度，與阿里、騰訊組成互聯(lián)網(wǎng)新三巨頭“ATM”。對此，馬云則表示，“ATM”中的“M”應該是螞

4、蟻金服。螞蟻金服背靠阿里巴巴強大的“靠山”，估值沒有受到質(zhì)疑，融資也并非“差錢”，更多是保障金融業(yè)務的健康持續(xù)開展，如螞蟻金融的主要股東中，就有人壽、人保、太保與新華人壽四家保險公司。因此，螞蟻金服上市后，其估值有望持續(xù)上漲，成為“ATM”中的一員也未可知。在業(yè)界看來，支付寶業(yè)務是螞蟻金服得以快速發(fā)展的重要因素。,,,（1）支付的發(fā)展,,貨幣和支付的關系是相互依存和相互促進發(fā)展的。一方面貨幣產(chǎn)生的直接目的是為了方便支付。另一方面支付又

5、是建立在貨幣基礎之上的商業(yè)行為。每一次貨幣形態(tài)的更新都會促進支付效率的提高，而每一次支付方式的革新也都會對貨幣的內(nèi)涵和外延進行新的定義。價值尺度和流通手段是貨幣的基本職能，其他三種職能是在商品經(jīng)濟發(fā)展中陸續(xù)出現(xiàn)的。價值尺度和流通手段是用來衡量價值標準，而貯藏手段體現(xiàn)了物質(zhì)的價值的多少，支付手段體現(xiàn)了價值的交換，世界貨幣可以全球流通，五種職能相互滲透、相互影響。,,,（2）支付的原理與要素,,在支付中我們都使用過信用卡，其支付過程有兩

6、個要點，第一刷卡的動作。為什么要刷卡呢，其實是傳遞你的信用卡對應的銀行賬戶信息。第二輸入密碼。為什么要輸入密碼呢，其實是驗證你是否有動用這個銀行賬戶進行支付的權限?？偨Y起來，其本質(zhì)就是兩個步驟，一是傳遞支付賬號，二是鑒定權限。,,,（2）支付的原理與要素,,同樣，我們來看看二維碼的支付，其實二維碼就是一段文字，只不過對文字進行了編碼，人類無法看懂，而電腦程序（例如智能手機中的APP）則可以識別其二維圖案、讀懂其中內(nèi)容，而且這段文字中還可

7、以包含網(wǎng)頁的地址，所以掃描二維碼還可以直接跳轉(zhuǎn)到指定的網(wǎng)頁。那么掃二維碼支付，其實就是讀取二維碼中包含的銀行賬戶，然后輸入支付密碼完成支付。所以本質(zhì)上來看和POS機上刷卡支付也沒有什么不一樣，同樣是第一傳遞賬戶，第二輸入密碼。只不過傳遞支付賬號的方式不是刷卡得到，而是掃碼得到。,,,馬云2015德國漢諾威電子展開幕式演講全程！ “刷臉支付”送默克爾淘寶禮物！,馬云刷臉支付,視頻,,,（3）網(wǎng)絡支付,,2010年9月1日央行實施了《非金融

8、機構支付服務管理辦法》，同年12月又頒布了該辦法的實施細則。在這兩個文件中，央行對于非金融支付機構是分為三大類來進行監(jiān)管的，一是網(wǎng)絡支付，二是跨行業(yè)預付卡，三是銀行卡收單。注意到這里提到的是對于非金融支付機構的監(jiān)管。,,,2010年互聯(lián)網(wǎng)支付已成長為千億級市場,視頻,（3）網(wǎng)絡支付,,,（3）網(wǎng)絡支付,2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到8萬億，支付寶市場份額第一，占比約50%。2015年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達11.8萬億

9、元。,,,（3）網(wǎng)絡支付,,2015年7月央行發(fā)布了《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》，隨著8月28日征求意見的結束，上述辦法進入修改完善階段。,,,（3）網(wǎng)絡支付,,2015年12月28日，中國人民銀行公告〔2015〕第43號正式頒布了《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》下稱《辦法》，困擾互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)多年的支付業(yè)務相關問題算是塵埃落地?！掇k法》從實名制的認定方式、交易金額、轉(zhuǎn)賬對象的限制以及監(jiān)管的標準等大眾關心的

10、問題進行了詳細的說明，歸納起來有以下幾個特點：,,,（3）網(wǎng)絡支付,,不是存款根據(jù)《辦法》第7條規(guī)定，支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀行存款， 不受《存款保險條例》保護，其實質(zhì)為客戶委托支付機構保管的、 所有權歸屬于客戶的預付價值。 該預付價值對應的貨幣資金雖然屬于客戶， 但不以客戶本人名義存放在銀行， 而是以支付機構名義存放在銀行， 并且由支付機構向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。通俗地說，錢是通過支付機構存在銀行里的，嚴格地來看，

11、以后可別再說：“把錢從銀行取出來，存xx寶！”。,,,（3）網(wǎng)絡支付,解讀《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》：5000元限額僅規(guī)范賬戶余額付款150803,視頻,,,（3）網(wǎng)絡支付,解讀《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》：專家—央行擬規(guī)范賬戶余額付款 加速第三方支付機構洗牌 晚間新聞報道 150801,視頻,銀行業(yè)金融機構支付,,,案例導讀,中國銀聯(lián)是一家怎樣的公司？http://baidu.iqiyi.com/watch/

12、7824995666872441958.html?page=videoMultiNeed,,討論：銀聯(lián)支付的優(yōu)勢和缺點？,,,,無冕之王：銀聯(lián)在線,,2014年，銀聯(lián)已累計向違規(guī)的第三方支付機構“罰款”1億元。其實這并非真正意義上的罰款，因為中國銀聯(lián)沒有罰款權，但支付機構加入中國銀聯(lián)發(fā)卡受理網(wǎng)絡，需要遵守銀聯(lián)卡運行規(guī)章。銀聯(lián)通過系統(tǒng)偵測持卡人和機構投訴，根據(jù)制定的違規(guī)約束細則，要求違規(guī)入網(wǎng)支付機構補齊漏繳的支付分成。,,,無冕之王：銀聯(lián)

13、在線,銀聯(lián)重罰違規(guī)第三方支付,視頻,,,無冕之王：銀聯(lián)在線,,1993年，針對我國現(xiàn)金流動量大、資金體外循環(huán)以及經(jīng)濟犯罪等問題，根據(jù)中央領導的明確指示，我國正式啟動了旨在實現(xiàn)流通貨幣電子化的“金卡工程”，其核心是解決銀行卡的跨銀行和跨地區(qū)聯(lián)網(wǎng)通用問題。到2000年，初步建成了全國18個城市銀行卡跨行交換系統(tǒng)及信息交換總中心，“金卡工程”初戰(zhàn)告捷。2002年3月，為在更大范圍內(nèi)解決銀行卡跨行、跨地區(qū)使用問題，推動聯(lián)網(wǎng)通用，促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展，應

14、對金融市場開放的全新挑戰(zhàn)，經(jīng)國務院同意，我國自己的銀行卡聯(lián)合組織—中國銀聯(lián)在上海正式成立，這標志著我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)開始進入全面、快速發(fā)展的新階段。,,,無冕之王：銀聯(lián)在線,銀聯(lián)在線的支付方式主要有三種，分別是：,認證支付是指持卡人在銀聯(lián)支付頁面上輸入銀行卡信息（卡號、密碼、CVN2等）和手機號碼（已在銀行預留），通過銀行認證即可完成交易的支付方式。使用“銀行卡信息+手機號碼”的組合信息進行支付。,,快捷支付是銀聯(lián)為持卡人提供的一種安全便

15、捷的支付方式。注冊成為銀聯(lián)在線支付用戶并關聯(lián)銀行卡后，只需輸入用戶名、登錄密碼、短信驗證碼即可完成支付。使用“銀聯(lián)賬戶信息+手機號碼”的組合信息進行支付。,,在銀聯(lián)的支付頁面使用銀行卡信息進行支付的方式，無需輸入手機驗證碼。,,除了以上主要的三種支付方式，另外還有儲值卡支付和跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀支付。,,,（1）銀行卡支付及其規(guī)模,,在我國銀行卡業(yè)務是一個傳統(tǒng)金融業(yè)務與現(xiàn)代信息技術有機結合的新興業(yè)務。銀行卡業(yè)務是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務之一，是國內(nèi)外

16、銀行業(yè)競爭的焦點。特別是我國加入WTO后，面對國內(nèi)需求與國際銀行業(yè)的強大壓力，加之銀行傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間縮小，銀行卡業(yè)務逐漸成為國內(nèi)外商業(yè)銀行競爭的焦點。目前國際上有影響力的卡組織主要有6家，它們分別是：美國的VISA、MASTERCARD、大萊、運通、日本的JCB以及中國銀聯(lián)。目前，中國本土的銀行卡組織僅有銀聯(lián)一家。按照WTO的裁定，中國應該在2015年8月29日前開放國外卡組織進入中國市場。2015年4月，國務院下發(fā)《關于實施銀行卡清

17、算機構準入管理的決定》，并將從2015年6月1日起實施。未來，在中國市場上，或?qū)⒊霈F(xiàn)多家類似于現(xiàn)在銀聯(lián)的卡組織。,,,（1）銀行卡支付及其規(guī)模,(2015)三機構或分羹銀行卡清算,視頻,,,（1）銀行卡支付及其規(guī)模,,所謂發(fā)卡行，就是給持卡人發(fā)信用卡的銀行。發(fā)卡行通過收取發(fā)卡行年費、透支付利息以及商戶回傭分成（其中包括外貿(mào)信用卡收款通道的手續(xù)費分成）等，發(fā)卡行有自己的風控系統(tǒng)，對于有疑問和風險的訂單，一般是會交易失敗的。信用卡收單行主要

18、負責特約商戶的開拓與管理、授權請求、帳單結算等活動，簡單的說收單行就是商戶提供POS終端的銀行，目前大多發(fā)卡行同時也兼任著收單行的角色。發(fā)卡行、收單行以及負責他們之間資金清算的機構，三家共同收取商戶每一筆訂單的回傭或稱為刷卡手續(xù)費。收取商戶的刷卡手續(xù)費是在發(fā)卡行、收單行以及清算組織間進行分配的。,（1）銀行卡支付及其規(guī)模,,舉個例子，當客戶刷卡購買商品，簽字后離開。商家把簽字的那張簽購單留下，然后把它交給發(fā)給它POS機的銀行，這個銀行

19、就是收單行。收單行收到客戶簽購單，按上面的數(shù)目扣除傭金之后，付款給商戶。收單行然后再通過銀聯(lián)平臺連接到發(fā)卡行要該筆錢?？蛻艟瓦€錢給發(fā)卡行就可以了。收單就是指該商戶接受了消費，商戶可以憑POS單到銀行進行結算，這就是為什么消費日有時不是記賬日的原因。銀行根據(jù)商戶性質(zhì)的不同，收取一定的手續(xù)費。通常這些手續(xù)費是由商戶出。在中國這筆手續(xù)費按照7：2：1的比例在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)間進行分配。,銀行卡清算業(yè)務,（1）銀行卡支付及其規(guī)模,,銀行卡清

20、算業(yè)務是通過制定銀行卡清算標準和規(guī)則，運營銀行卡清算業(yè)務系統(tǒng)，授權發(fā)行和受理本銀行卡清算機構品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機構和收單機構提供其品牌銀行卡的機構間交易處理服務，協(xié)助完成資金結算的活動。銀行卡清算機構為保證清算，就需要通過各種風險措施和工具，填平當日網(wǎng)絡的資金缺口。,（1）銀行卡支付及其規(guī)模,銀行卡清算機構放開準入 銀聯(lián)推出最大規(guī)模促銷應對,視頻,（1）銀行卡支付及其規(guī)模,清算風險管理,,清算風險管理是銀行卡清算機構最為重要的風

21、險類型之一，一方面要求較高的資金來應對風險，另一方面如果發(fā)生資金不能正常到賬，將社會將對金融機構的信用產(chǎn)生懷疑，甚至引發(fā)擠兌風險等更為嚴重的措施。大家應該不難回憶起2014年8月，美國要求美屬的全球最大的兩家銀行卡清算機構VISA、MASTERCARD暫停俄羅斯的銀行卡交易處理，意圖通過限制資金的流動性，造成在俄境內(nèi)現(xiàn)金交易比例大幅提高，俄羅斯中央銀行及金融機構必須提供大量的現(xiàn)鈔供給，提供社會資金流動性，但給國家金融管理秩序造成不小影響

22、。,（1）銀行卡支付及其規(guī)模,西班牙支付腕帶替代銀行卡支付,視頻,（2）網(wǎng)銀支付及其規(guī)模,網(wǎng)上銀行業(yè)務,,網(wǎng)上銀行業(yè)務是指銀行借助個人電腦或其他智能設備，通過互聯(lián)網(wǎng)技術或其他公用信息網(wǎng)，為客戶提供的多種金融服務。網(wǎng)上銀行業(yè)務不僅涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務，而且可以突破銀行經(jīng)營的行業(yè)界限，深入到證券、保險甚至是商業(yè)流通等領域。1995年10月全球第一家網(wǎng)絡銀行“安全第一網(wǎng)絡銀行”(Security First Network Bank，SFNB)在

23、美國誕生之后，中國的銀行業(yè)就開始快速跟進，并實現(xiàn)了中國式的創(chuàng)新。1996年，中國銀行在國內(nèi)率先設立網(wǎng)站，向社會提供網(wǎng)上銀行服務，1997年4月招商銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，推出了當時讓其名聲大噪的一網(wǎng)通服務。1999年，建設銀行、工商銀行開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務。從那時起的10多年來，網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)和交易量得到了迅猛發(fā)展。網(wǎng)上銀行代表了未來銀行業(yè)的方向，網(wǎng)上銀行業(yè)務的迅速發(fā)展必將推動著銀行業(yè)新的革命。,（2）網(wǎng)銀支付及其規(guī)模,電子銀行（

24、E-bank）,,與網(wǎng)上銀行容易混淆的一個概念是電子銀行（E-bank）。電子銀行是指商業(yè)銀行利用計算機技術和網(wǎng)絡通信技術，通過語音或其他自動化設備，以人工輔助或自主的形式，向客戶提供方便快捷的金融服務。呼叫中心，ATM，POS，無人銀行，電話銀行等多種多樣的金融服務形式都涵蓋在電子銀行的范疇之內(nèi)。而網(wǎng)上銀行則主要指金融機構通過Internet而提供的各種金融服務，是電子銀行的代表。,（2）網(wǎng)銀支付及其規(guī)模,想提高信用卡額度 結果被騙

25、18筆網(wǎng)銀交易,視頻,（2）網(wǎng)銀支付及其規(guī)模,艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達到1803萬億元，增長率為38.2%，其增長主要依賴于企業(yè)網(wǎng)銀，未來增速穩(wěn)定，但有所放緩。注意到2015年銀行卡交易規(guī)模約670萬億，以及第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模約11.8萬億，與這兩者相比較可見中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模是非常巨大的。,,（3）超級網(wǎng)銀,2010年央行推出了超級網(wǎng)銀，能夠?qū)崿F(xiàn)各大銀行網(wǎng)銀的互聯(lián)互通?！俺壘W(wǎng)銀”是“第二代網(wǎng)上

26、支付跨行清算系統(tǒng)”的別名，超級網(wǎng)銀主要用來處理用戶通過在線方式發(fā)起的小額跨行支付（金額在5萬元以下）和賬戶信息查詢業(yè)務，主要包括跨行轉(zhuǎn)賬、跨行賬戶查詢、資金歸集等功能。而傳統(tǒng)網(wǎng)絡銀行也被稱為第一代網(wǎng)銀，處于銀行間“各自為政”的狀態(tài)。,,（3）超級網(wǎng)銀,超級網(wǎng)銀免費明年元旦或終結2013,視頻,（3）超級網(wǎng)銀,用一個銀行賬戶可以訪問和操作到其他銀行的賬戶。實現(xiàn)了網(wǎng)上支付跨行業(yè)務的實時處理，而且實行7×24小時全天候的運行，為用

27、戶轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)絡購物、網(wǎng)上繳費、投資理財?shù)忍峁┳畲蠓奖恪３壘W(wǎng)銀就相當于增加一個安全閥，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行不再一一對接央行的核心支付結算系統(tǒng)，而是通過‘超級網(wǎng)銀’這一入口統(tǒng)一接入。或者說超級網(wǎng)銀的作用類似于線上的銀聯(lián)。,,我們來看看超級網(wǎng)銀的作用，主要體現(xiàn)為2個部分。,（3）超級網(wǎng)銀,騙子如何利用超級網(wǎng)銀詐騙悄悄,視頻,（4）中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng),中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是指中國央行運行的CNAPS系統(tǒng)，目前該系統(tǒng)已經(jīng)是第二代了。無論是從系

28、統(tǒng)架構還是功能使用上，都比第一代的CNAPS系統(tǒng)提升了很多。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）是中國人民銀行按照我國支付清算需要，并利用現(xiàn)代計算機技術和通信網(wǎng)絡自主開發(fā)建設的一套系統(tǒng)。,,該系統(tǒng)的功能有：能夠高效、安全處理1.各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務及其資金清算。2.貨幣市場交易的資金清算。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)：https://v.qq.com/x/page/k0105dopt7w.html,（4）中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng),簡單

29、的說，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS二代由大額支付系統(tǒng)HVPS、小額支付系統(tǒng)BEPS以及網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（超級網(wǎng)銀）IBPS構成。CNAPS系統(tǒng)結構分為三層：位于北京總中心的國家處理中心（NPC）、位于各個城市的城市處理中心（CCPC）和位于各個商業(yè)銀行的前置機系統(tǒng)（MBFE）。這是CNAPS系統(tǒng)體系結構圖。作為國內(nèi)唯一能夠?qū)崿F(xiàn)跨行資金結算的清算系統(tǒng)，CNAPS正以多種方式為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與人民銀行之間的支付業(yè)務提供快速、

30、高效、安全的支付結算服務。同時通過與債券系統(tǒng)、外匯系統(tǒng)、銀行間同業(yè)拆借系統(tǒng)、銀行卡系統(tǒng)等多個清算系統(tǒng)的對接，中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)還可為其它行業(yè)提供資金清算服務。,,（4）中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng),2015年2月7日16時至20日16時 銀行小額支付系統(tǒng)暫停運行,視頻,第三方支付機構支付,移動支付：美國Square和中國拉卡拉,案例導讀,案例導讀,,中國移動支付的發(fā)展趨勢和規(guī)模（網(wǎng)絡搜索最新數(shù)據(jù)）？討論：移動支付是否安全？,移動支付：美國Sq

31、uare和中國拉卡拉,Square Stand把iPad變身為POS收銀機,視頻,移動支付：美國Square和中國拉卡拉,銀聯(lián)認證 盒子支付手機移動刷卡器,視頻,,移動支付：美國Square和中國拉卡拉,拉卡拉成立于2005年，目前是聯(lián)想控股旗下的高科技金融服務企業(yè)，是目前中國最大的線下支付公司，2011年第一批獲得中國人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務許可證》。依托遍布全國的拉卡拉支付終端，拉卡拉為用戶提供安全、簡單、方便、靈活的全方位便民金融

32、服務。在拉卡拉，用戶可以輕松完成很多原本需要去銀行完成的業(yè)務，包括還款、繳費、充值等等。,移動支付：美國Square和中國拉卡拉,《拉卡拉》：一個新支付時代的開端,視頻,,移動支付：美國Square和中國拉卡拉,截至2015年7月拉卡拉擁有的個人用戶量高達1億，2014年全年的交易總量為1.8萬億，是第二家跨入萬億門檻的支付企業(yè)，而2015年保守估計2-3萬億。平臺上每天處理的交易超過300萬筆，這意味著每天都有大量的強金融需求用戶與拉

33、卡拉產(chǎn)生非常直接的互動，在這樣的情況下，任何一個簡單的信息推送，都是最精準的金融產(chǎn)品投放，可產(chǎn)生極高轉(zhuǎn)化，而300萬商戶渠道資源，也為其理財產(chǎn)品的推廣提供了有力的線下通路。至2015年6月拉卡拉理財交易額已超過30億元人民幣。很顯然，拉卡拉正在打造一個融合了“支付+征信+小貸+理財”的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融閉環(huán)。,,（1）第三方支付定義和業(yè)務流程,我們知道在商品交易的過程中，存在兩種方式。一種是貨物和錢款當面同時交割，稱為同步交易。另外一種是

34、貨物和錢款無法當面同時交易，稱為異步交易。而在異步交易中存在著信用風險，例如在國際貿(mào)易中，貨物和錢款一般很難當面同時交付，到底是先付錢還是先發(fā)貨呢？于是出現(xiàn)了以銀行作為信用保證的信用證。同樣在網(wǎng)絡交易時，貨物和錢款也很難當面同時交付，于是出現(xiàn)了在買家和賣家之間的第三方，由第三方作為信用擔保，從而使得交易能夠成功的順利進行。第三方支付公司的出現(xiàn)能夠顯著降低網(wǎng)絡交易的風險，同時也促進了電子商務的迅速發(fā)展。注意到這個第三方機構必須具有一定的誠

35、信度。第三方機構可以是由有公信力的公司來充當，這個第三方機構也可以由銀行來充當，例如在國際貿(mào)易中往往就由銀行來充當?shù)谌健?（1）第三方支付定義和業(yè)務流程,第三方支付發(fā)展史,視頻,,（1）第三方支付定義和業(yè)務流程,第三方支付企業(yè)的作用就是通過搭建一個公用平臺，將成千上萬的小商家們和銀行連接起來，為商家、銀行、消費者提供服務，從中收取手續(xù)費。對于商家來說，不用安裝各個銀行的認證軟件，從一定程度上簡化了費用和操作。這是第三方支付的第一個特點

36、，即為銀行和商戶提供公共轉(zhuǎn)接平臺。第二個特點是能夠為用戶提供支付緩沖，這種緩沖不僅是支付金額上的，還包括支付信息上的緩沖，第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息。同時又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊事件，所以對于第三方支付中的賬戶支付，不僅讓用戶緩沖了直接支付的風險，而且還緩沖了銀行信息泄露的風險。總結一下即這兩個特點分別對應著第三方支付的兩種角色，即網(wǎng)關代理和信用中介。,,（1）第三方支付定義和業(yè)務流程,

37、第三方支付行業(yè)在我國興起國外監(jiān)管存在三種模式,視頻,,（2）第三方支付發(fā)展歷程及其分類,PayPal成立于1998年12月，總部在美國加州圣荷西市，全球有超過一億個注冊帳戶，是跨國交易中最有效的付款方式。任何人只要有一個電子郵件地址，都可以方便而安全地使用PayPal在線發(fā)送和接收付款，避免了傳統(tǒng)的郵寄支票或者匯款的方法。支持190多個國家和地區(qū)的交易，支持20多種幣種，Paypal快速、安全而又方便，是跨國交易的理想解決方案。,,（2

38、）第三方支付發(fā)展歷程及其分類,而在中國，1998年11月12日，由北京市政府與中國人民銀行、原信息產(chǎn)業(yè)部、原國家內(nèi)貿(mào)局等共同發(fā)起的首都電子商務工程啟動，確定首都電子商城（首信易支付的前身）為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺。1999年3月，具有半官方性質(zhì)的首信易支付作為最早的實踐者開始運行，標志著我國在第三方支付方面的實踐拉開了序幕。緊隨其后，環(huán)迅支付也于2000年在上海開始運營；2002年3月，經(jīng)國務院同意、央行批準，中國銀聯(lián)成立。同年6

39、月，中國銀聯(lián)控股的銀聯(lián)電子支付服務有限公司（ChinaPay）揭牌。2003年10月18日，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務，2004年12月8日，浙江支付寶網(wǎng)絡科技有限公司成立。2005年騰訊的財付通公司成立。,（2）第三方支付發(fā)展歷程及其分類,按照業(yè)務類型不同,,按照業(yè)務類型不同，第三方支付企業(yè)可以劃分為三類。一是依托大型B2C（企業(yè)與各客戶之間的交易）C2C（客戶與客戶之間交易）等網(wǎng)站的網(wǎng)關支付，如支付寶、財付通、快錢等；二是通過銷售點（

40、POS）終端的線下支付，如拉卡拉；三是儲值卡等預付卡服務。隨著第三方支付服務業(yè)務范圍、規(guī)模的不斷擴大和新的支付工具的推廣，以及市場競爭的日趨激烈，這個領域的問題逐漸暴露，新的風險隱患也相繼產(chǎn)生。,按照平臺主體不同,,按照平臺主體不同，第三方支付企業(yè)可以劃分為兩類。一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)，側重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應用。另一類則是以支付寶、財付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，它們以在線支付為主，捆綁大型電子商務網(wǎng)站

41、，迅速做大做強。,,（2）第三方支付發(fā)展歷程及其分類,我們認為，支付是一項經(jīng)濟活動的終點（交易完成），同時更是另一項經(jīng)濟活動的開始（數(shù)據(jù)收集）。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，支付公司的價值更凝聚在其沉淀的支付數(shù)據(jù)和用戶資源，并通過向企業(yè)和消費者兩個方向服務延伸加以變現(xiàn)，即第三方支付源于交易，貴于數(shù)據(jù)，成于服務。,,（3）第三方支付牌照及行業(yè)規(guī)模,2005年，央行出臺《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》和《電子支付指引（第一號）》，首次向市場表達

42、了要將第三方支付納入監(jiān)管的意圖。2007年，央行支付結算司在首次編寫的《中國支付體系發(fā)展報告（2006）》中明確提出，當年將正式發(fā)布實施《支付清算組織管理辦法》，并出臺《電子支付指引（第二號）》，進一步規(guī)范和發(fā)展網(wǎng)上支付服務市場。2009年4月16日，《中國人民銀行公告〔2009〕第7號》宣布對第三方支付企業(yè)進行登記備案。同月，央行籌建的“全國支付清算協(xié)會”有關事項協(xié)調(diào)會召開。2010年6月中國人民銀行公布了《非金融機構支付服務管理辦法

43、》，辦法規(guī)定未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務。至此，對于支付業(yè)務的準入制度正式建立起來。,,（3）第三方支付牌照及行業(yè)規(guī)模,2011年5月中國人民銀行對外公布了首批27家獲得“支付業(yè)務許可證”的企業(yè)名單，它們可以從事互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等諸多支付業(yè)務。其中，既有支付寶、財付通、快錢、匯付天下等民營第三方支付企業(yè)，也有銀聯(lián)商務有限公司、廣州銀聯(lián)網(wǎng)絡支付有限公司

44、、北京銀聯(lián)商務有限公司等國字頭企業(yè)。支付業(yè)務許可證是對企業(yè)發(fā)放的牌照，并非完全針對業(yè)務類型分類發(fā)牌，實際上，獲得牌照的支付企業(yè)是可以根據(jù)發(fā)展需要，向監(jiān)管部門提交遞補業(yè)務申請。,（3）第三方支付牌照及行業(yè)規(guī)模,央行發(fā)放第三方支付牌照：企業(yè)爭搶牌照欲分萬億“大蛋糕”,視頻,互聯(lián)網(wǎng)支付,O2O支付：百度錢包,案例導讀,案例導讀,,什么是O2O？討論：舉例說明你平時采用的O2O支付形式，其優(yōu)勢在哪里？,O2O支付：百度錢包,百度心付 心動發(fā)

45、布,視頻,,O2O支付：百度錢包,“百度錢包”是百度公司的支付業(yè)務品牌及產(chǎn)品名稱。百度錢包打造“隨身隨付”的“有優(yōu)惠的錢包”，它將百度旗下的產(chǎn)品及海量商戶與廣大用戶直接“連接”，提供超級轉(zhuǎn)賬、付款、繳費、充值等支付服務，并全面打通O2O生活消費領域，同時提供“百度理財”等資產(chǎn)增值功能，讓用戶在移動時代享受一站式的支付生活。,,O2O支付：百度錢包,O2O一直是百度的戰(zhàn)略性方向之一，尤其是在具有百度地圖等優(yōu)勢資源的前提下。百度對于O2O的

46、切入點分別從餐飲、電影等場景重點鋪開。在餐飲O2O中，百度全資收購了餐飲團購企業(yè)糯米網(wǎng)，并投資了O2O智能點餐平臺客如云?？腿缭?，作為全球領先的O2O創(chuàng)新企業(yè)，致力于為餐飲商家提供軟硬件一體，云端結合的產(chǎn)品。正是由于自身的屬性與百度“連接人與服務”理念相契合，所以在今年4月份，百度強勢領投了客如云B輪的6600萬融資。在餐飲業(yè)布局上，百度外賣做上門餐飲服務，糯米團購做到店餐飲服務，而客如云則提供餐飲平臺。電影業(yè)務，2015年1月，由

47、糯米原班人馬搭建“百度影業(yè)”，與美團貓眼電影一樣，從事在線選座和團購業(yè)務。6月，百度入股星美影城，在電影營銷方面試水。,,O2O支付：百度錢包,除了餐飲和電影這兩大重點O2O投資領域，百度對于其他垂直行業(yè)O2O也嘗試進行了戰(zhàn)略投資。例如交通業(yè)投資了中國Uber、51用車、天天用車。酒店、旅游業(yè)務，百度投資去哪兒網(wǎng)，之后又成為攜程網(wǎng)第一大股東。到家業(yè)務，百度領投e袋洗，以及其他的上門O2O公司。百度糯米是百度出品的一款移動團購軟件，集合

48、美食、電影、酒店、KTV、外賣、到家、到店付、儲值卡等一系列本地生活服務，給用戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的優(yōu)惠服務。,,互聯(lián)網(wǎng)支付,在支付領域內(nèi)目前最重要的兩個監(jiān)管文件就是中國人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》（2010年6月21日公布，同年9月1日施行）和《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（2015年12月28日公布，2016年7月1日施行）。非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金

49、轉(zhuǎn)移服務：,（一）網(wǎng)絡支付,（二）預付卡的發(fā)行與受理,（三）銀行卡收單,（四）中國人民銀行確定的其他支付服務,互聯(lián)網(wǎng)支付,,其中網(wǎng)絡支付，是指依托公共網(wǎng)絡或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。可以看到互聯(lián)網(wǎng)支付是網(wǎng)絡支付的其中一種，在業(yè)界分析中一般指通過電腦進行的支付，與移動支付相對應。,互聯(lián)網(wǎng)支付,中國互聯(lián)網(wǎng)支付需要重點關注的幾個動向是：,互聯(lián)網(wǎng)支付,中國互聯(lián)

50、網(wǎng)支付需要重點關注的幾個動向是：,互聯(lián)網(wǎng)支付,2016年互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展情況：,,在互聯(lián)網(wǎng)金融支付領域，2016年可以說是牌照競爭最激烈的一年。起初各個互聯(lián)網(wǎng)公司看見支付寶擁有那么大的資金流入流出，大部分是依靠其用戶量和天然的電商流量入口，很多企業(yè)認為這是應該的。但是當京東宣布剝離估值460億的京東金融的時候，很多企業(yè)都坐不住了，眼紅了。這時候支付牌照成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭的對象。,互聯(lián)網(wǎng)支付,2016年互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展情況,互聯(lián)網(wǎng)支付,201

51、6年互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展情況：,,幾乎所有大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都想要擁有一張支付牌照，支付牌照就像一座橋梁，而這座橋梁就是連接自身商業(yè)業(yè)務和金融業(yè)務的過渡產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)支付就是互聯(lián)網(wǎng)金融的地基，支付就是一個天然的流量入口，進可攻退可守?？蛇M軍理財保險借貸等其他金融服務，或者跨界合作；亦可退一步單純作為一個支付工具，免繳其他支付渠道的費用，自己也可以收集數(shù)據(jù)，作為未來征信工作的一部分。,互聯(lián)網(wǎng)支付,第四方支付：,,前幾年第三方支付為了爭搶用戶展開的“燒

52、錢大戰(zhàn)”，使用戶的消費支付習慣開始轉(zhuǎn)變，從原本的刷卡POS機演變?yōu)槎鄻踊膾叽a設備。然而，商家和消費者同時疲于應對各種帳號申請、對賬等過程，這就形成了支付市場痛點。所以第四方支付就開始涌現(xiàn)。第四方支付的天然優(yōu)勢在于其能夠滿足消費者的碎片化的需求。在移動支付的大潮下，支付場景愈加分化、碎片等特點決定了不可能一家獨大的市場格局，而多元化的群雄爭霸的局面將為第四方支付的發(fā)展創(chuàng)造了生存空間。,互聯(lián)網(wǎng)支付,第四方支付：,,第四方能夠拉近商戶和消費

53、者之間的距離，通過這種弱關系，如果能夠加上一些日常的維系工作就可能轉(zhuǎn)化為強關系，進而發(fā)掘出消費者更多的消費需求和消費場景。第四方支付除了幫助商戶對接眾多的第三方支付產(chǎn)品，還能夠幫助商戶查看自己的財務情況和消費者記錄，還可以幫助商戶實現(xiàn)精準化的營銷。這也是今年第四方支付被資本市場看好的原因之一。,互聯(lián)網(wǎng)支付,第四方支付的生機：,,第三方支付的戰(zhàn)爭之后，迎來第四方支付的一片生機。第四方支付是整合第三方支付的集成式的支付平臺。據(jù)不完全統(tǒng)計，2

54、016年有8家第四方支付平臺獲得融資，詳情見下表：,互聯(lián)網(wǎng)支付,區(qū)塊鏈,區(qū)塊鏈技術到底是什么,視頻,互聯(lián)網(wǎng)支付,支付寶支付操作,支付寶支付操作,支付寶支付操作,支付寶的特點與優(yōu)勢：,支付寶支付操作,支付寶的特點與優(yōu)勢：,下面我們來演示如何注冊和使用支付寶錢包，主要分為三個部分：1.手機驗證方式的注冊2.銀行卡綁定3.充值、轉(zhuǎn)賬和支付。,支付寶支付操作,支付寶使用流程,視頻,支付寶支付操作,手機下載安裝支付寶錢包,用支付寶賬戶進

55、行一次支付操作（例如：購買余額寶、與自己的銀行卡轉(zhuǎn)帳等），提示注意操作的資金安全。,注冊并綁定支付寶賬戶,微信支付操作,微信支付操作,01,04,02,03,微信支付可以提供四類支付方式,公眾號支付，指的是在微信內(nèi)的商家頁面上完成公眾號支付,APP支付，是指在APP中，調(diào)起微信進行APP支付,掃碼支付是指用戶掃描商戶的二維碼(包含PC網(wǎng)站)進行掃碼支付,刷卡支付是指用戶展示條碼，商戶掃描完成刷卡支付。掃碼支付和刷卡支付正好是相互對應

56、的，一個是掃商戶的碼，一個是掃用戶的碼。,微信支付操作,在和支付寶對比的基礎上我們可以看到微信的一些優(yōu)勢特點以及不足之處：,1、用戶,,微信支付的用戶來自社交：微信的用戶量超過6億，日活量超一億；支付寶的用戶只要來自天貓和淘寶的交易平臺；總結起來：用戶可以一天不淘寶但是不可一天不微信，微信支付的粘性要高于支付寶。,微信支付操作,在和支付寶對比的基礎上我們可以看到微信的一些優(yōu)勢特點以及不足之處：,2、場景,,2015年春節(jié)綁定了2億張銀行

57、卡，干了支付寶8年才做到的事情。微信以紅包場景切入，后續(xù)和滴滴打車、大眾點評、京東合作，添加出行、飲食、購物的支付場景。二維碼支付更是加強了微信在O2O市場的格局。支付寶2003年出現(xiàn)，長期的發(fā)展幾乎覆蓋的所有的支付場景，滿足用戶隨時隨地支付的需求，用戶已經(jīng)養(yǎng)成習慣。形成了行業(yè)壁壘，所以即使在微信支付的沖擊下，市場份額仍然在80%左右。總結：即使支付寶覆蓋的場景很全面，仍然受到微信支付的社交場景的猛烈沖擊。,微信支付操作,在和支付寶對比

58、的基礎上我們可以看到微信的一些優(yōu)勢特點以及不足之處：,3、流量和存量,,流量泛指用戶進行交易的資金流。存量泛指用戶在交易、理財?shù)刃袨橹谐恋碓谫~戶上的存量資金。微信支付從流量來切入整個支付流程，使得支付流程更簡便，更注重用戶體驗；大而全的支付寶是居中的資金管理者。在存量上占明顯優(yōu)勢，存量也是支付寶贏利的重要方式?？偨Y：沒有存量負擔的微信支付比支付寶更開放，商家可以只把微信支付當成工具或渠道之一，自由度比支付寶更高；當然相應的缺點是，微信支

59、付體系內(nèi)沒有龐大的賬戶資金存量，商家能從支付寶體系內(nèi)得到的好處比微信支付更多。,下面我們來演示如何注冊和使用微信錢包，主要分為三個部分：1.手機驗證方式的注冊 2.銀行卡綁定 3.充值、轉(zhuǎn)賬和支付。,微信支付操作,微信支付,視頻,,微信支付操作,操作演練a） 手機下載安裝微信b） 在微信中綁定銀行卡用微信支付進行一次支付操作（例如：發(fā)紅包、與自己的銀行卡轉(zhuǎn)帳等），提示注意操作的資金安全。,空付：https://v.qq.co