論保險(xiǎn)的社會(huì)作用

1、論保險(xiǎn)的社會(huì)作用摘要：保險(xiǎn)從誕生到現(xiàn)在，已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，成為現(xiàn)代金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，成為政府提高管理效能的重要市場化機(jī)制。特別是在發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)已經(jīng)滲透到社會(huì)生產(chǎn)生活的各個(gè)層面，為人們提供“從搖籃到墳?zāi)埂钡谋ｋU(xiǎn)服務(wù)。本文將從多角度、分類別剖析保險(xiǎn)對(duì)于當(dāng)代社會(huì)的作用。關(guān)鍵字：經(jīng)濟(jì)學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)保障、財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任、信用一、概述保險(xiǎn)的社會(huì)作用（一）保險(xiǎn)業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析

2、，保險(xiǎn)保障了企業(yè)和家庭的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，有效地控制了風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了人們內(nèi)心的穩(wěn)定。從宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，保險(xiǎn)是政府履行社會(huì)保障職能的重要手段；可以促進(jìn)資本的有效配置和金融體系的繁榮和穩(wěn)定；有助于活躍經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)貿(mào)易；穩(wěn)定居民未來預(yù)期，拉動(dòng)內(nèi)需，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展。過去20年來，世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，1990年全球保費(fèi)收入為1.4萬億美元，到2009年達(dá)到4.06萬億美元，20年間增長了近3倍，年均增長6%左右，接近同期全球GDP增長速度的兩倍。目

3、前，全球保費(fèi)收入占全球GDP的比重達(dá)到8%左右，發(fā)達(dá)國家保費(fèi)收入占GDP的比重一般在10%以上，保險(xiǎn)業(yè)在現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)布局中的地位和作用十分突出。（二）保險(xiǎn)業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的重要支柱保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)一起，共同構(gòu)成現(xiàn)代金融業(yè)的三大支柱。根據(jù)美國紐約證券交易所的統(tǒng)計(jì)資料，保險(xiǎn)資金的股票投資占紐約交易所投資總額30%。根據(jù)《財(cái)富》雜志的統(tǒng)計(jì)，2009年世界500強(qiáng)企業(yè)中，共有金融企業(yè)117家，其中銀行集團(tuán)57家、保險(xiǎn)公司55家、多元化金融公司5

4、家。這55家保險(xiǎn)公司營業(yè)收入占金融業(yè)總營業(yè)收入的45%，利潤占金融業(yè)總利潤的34.7%。（三）保險(xiǎn)是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段從世界范圍看，保險(xiǎn)是災(zāi)難救助體系的重要組成部分。近40年來，商業(yè)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)方面的作用不斷增強(qiáng)。比如，美國“911”事件導(dǎo)致直接損如，汽車的安全氣囊、安全帶和防盜鎖，都是由保險(xiǎn)公司下屬的研究機(jī)構(gòu)率先推出的。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的社會(huì)作用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)或者物質(zhì)財(cái)產(chǎn)利益的損失負(fù)賠

5、償責(zé)任。其主要包括：火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)本身就是一種無形的貿(mào)易，作為第三產(chǎn)業(yè)的一種，它除了傳統(tǒng)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)外，還有創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、虛擬風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)等，如此豐富的種類，使其本身的發(fā)展就可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以通過對(duì)遭受損失的被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，提高保障機(jī)制，維持社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行部分分?jǐn)偅馐軗p失的企業(yè)便

6、不會(huì)因?yàn)橘Y金短缺而不能繼續(xù)生產(chǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致企業(yè)虧損、倒閉。并且，隨著社會(huì)的進(jìn)步和文明的提升，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)客戶的服務(wù)更加人性化，它已經(jīng)不僅僅局限于防范和控制貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還起到了調(diào)查、監(jiān)督、預(yù)警和管理人的作用。在投保前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)貿(mào)易雙方進(jìn)行詳細(xì)的自信調(diào)查，充分了解債權(quán)、債務(wù)雙方的支付能力，為評(píng)估出口業(yè)務(wù)是否具有風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)程度如何提供充足的證據(jù)。投保后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還能即使跟蹤債務(wù)方的經(jīng)營狀況，一旦出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)或者信用風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都能夠及

7、時(shí)向出口企業(yè)提出建議，如設(shè)定出口限額、改變結(jié)算方式、增加保值條款，甚至中斷后續(xù)交易合同等，將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完成后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以幫助企業(yè)建立較完備的客戶檔案，為企業(yè)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)提供資料，有助于企業(yè)的管理水平。第三，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以通過維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度的建立，企業(yè)將不確定的可能使其遭受較大損失的風(fēng)險(xiǎn)通過繳納少量保險(xiǎn)費(fèi)的方式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。這就在一定程度上減少了風(fēng)險(xiǎn)，使競爭激烈的市場環(huán)境更加公平