城商行跨區(qū)域經(jīng)營對城商行風(fēng)險和收益的影響研究

1、城商行跨區(qū)域經(jīng)營對城商行風(fēng)險和收益的影響研究城商行跨區(qū)域經(jīng)營對城商行風(fēng)險和收益的影響研究【摘要】：【摘要】：城市商業(yè)銀行(以下簡稱城商行)作為金融監(jiān)管部門化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物在城市信用社的基礎(chǔ)上改制而來經(jīng)過18年的快速發(fā)展已經(jīng)成為我國銀行業(yè)體系中不可或缺的一部分。伴隨著近些年我國經(jīng)濟金融的快速發(fā)展銀行業(yè)體系發(fā)生了巨大的變化逐步形成了三層梯隊的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)：第一層梯隊是由包括中農(nóng)工建交五家大型商業(yè)銀行組成；第二層梯隊包括中國民生銀行、

2、中信銀行、浦東發(fā)展銀行、恒豐銀行中國光大銀行等12家全國性股份制商業(yè)銀行。由于股份制商業(yè)銀行的商業(yè)性資金來源和先進的經(jīng)營管理方式發(fā)展迅速經(jīng)營業(yè)績相對較為突出機構(gòu)和業(yè)務(wù)不斷拓展整體實力不斷增強成為我國銀行體系的重要組成部分。我國城商行是在城市信用社的基礎(chǔ)上產(chǎn)生并形成的也是化解地方區(qū)域金融風(fēng)險的產(chǎn)物以其靈活的機制和獨特的地域性優(yōu)勢在地方政府的大力支持和政策推動下不斷改革與轉(zhuǎn)型快速發(fā)展成為我國銀行業(yè)的活躍力量與農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)一起成為我國銀

3、行業(yè)體系中的“第三梯隊”。銀監(jiān)會統(tǒng)計資料顯示：截至2012年第二季度末全國城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)已經(jīng)到達了115134億元占銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的比例為9.2%相比去年同期增長31.5%增幅超過了同期的幾家大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和其他類金融機構(gòu)。城商行之所以會出現(xiàn)近些年在國家的很多優(yōu)惠政策下快速發(fā)展是由于當(dāng)時出于“服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市市民”的初衷從其開始成立發(fā)展至今監(jiān)管部門一直遵循其設(shè)立城市商業(yè)銀行最開始的原則并依托其地

4、方性經(jīng)營特色和對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)累積的專有信息優(yōu)勢成為貼近當(dāng)?shù)厥袌?、專門為地方經(jīng)濟和本地市民提供金融服務(wù)的社區(qū)銀行。然而自從2004年10月銀監(jiān)會批復(fù)了哈爾濱市商業(yè)銀行按市場原則收購雙鴨山市建設(shè)城市信用合作社的申請以此作為開頭城商行拉開了跨區(qū)域經(jīng)營的序幕。再后來城商行的發(fā)展出現(xiàn)了一種較為普遍的現(xiàn)象諸多城商行跨越了地域的限制在新的地區(qū)開疆辟土迅速擴張這主要是由于銀監(jiān)會逐步放寬中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)的市場準(zhǔn)入政策這不僅在一定程度上有利于城商行之間

5、較好的經(jīng)營模式的推廣而且有利于銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新服務(wù)水平的提高進一步拓寬了其發(fā)展空間但與此同時一些問題也凸顯出來諸如我國城市商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展與初始定位的偏離城商行市場定位的針對性鮮明性和特色化被嚴(yán)重的扭曲在一定程度上與城商行的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略相違背不僅使得我國部分市場的金融服務(wù)出現(xiàn)斷層也不利于城商行的可持續(xù)發(fā)展。作為盈利性金融機構(gòu)城商行經(jīng)營的目標(biāo)無非是在一定的風(fēng)險水平下提高其收益水平抑或在一定的收益水平上降低風(fēng)險那么跨區(qū)域發(fā)展是否能夠解決城

6、市商業(yè)銀行面臨的問題實現(xiàn)其規(guī)模擴張的初衷獲得收益降低風(fēng)險監(jiān)管部門應(yīng)該采取哪些措施來引導(dǎo)城市商業(yè)銀行走特色化和差異化的道路本文提出這樣的問題試圖通過研究城商行跨區(qū)域經(jīng)營對其收益和風(fēng)險的影響找出城商行熱衷于跨區(qū)域經(jīng)營的根本原因并為監(jiān)管部門合理引導(dǎo)城商行向著“立足于本地發(fā)展立足于特色經(jīng)營立足于服務(wù)實體經(jīng)濟立足于支持小微企業(yè)”的方向發(fā)展提出政策建議。本文分為五部分第一部分中在介紹選題背景和意義的基礎(chǔ)之上綜述國外有關(guān)商業(yè)銀行在地域限制方面以及國內(nèi)

7、城市商業(yè)銀行相關(guān)問題的研究現(xiàn)狀爭取在先前學(xué)者研究基礎(chǔ)上有所創(chuàng)新；因此要做到更好的研究深入的了解城商行的跨區(qū)域發(fā)展以及城商行的概念產(chǎn)生與發(fā)展歷程是前提。第二部分簡述了城商行的產(chǎn)生的特殊背景分別將城市商業(yè)銀行與銀行業(yè)其他兩大類銀行作比較其中一類是大型商業(yè)銀行、包括中農(nóng)工建交另一類是全國性股份制商業(yè)銀行對城市商業(yè)銀行的行業(yè)內(nèi)部的橫向.比較以及縱向比較來進一步分析城商行的發(fā)展現(xiàn)狀還有發(fā)展到目前為止所面臨的一系列的問題。隨著我國監(jiān)管部門對于城商行

8、跨區(qū)域發(fā)展態(tài)度的轉(zhuǎn)變從一開始的限制單一城市經(jīng)營之后逐步放松再到2011年的審慎監(jiān)管我國城商行的跨區(qū)域發(fā)展進程也隨著政策的變動時快時慢選擇跨區(qū)域經(jīng)營的方式也各不相同。在城商行這一跨區(qū)域發(fā)展的過程中城商行內(nèi)部的經(jīng)營模式出現(xiàn)了很大的分化一部分向著全國性商業(yè)銀行發(fā)展一部分趨向于發(fā)展成為區(qū)域性的商業(yè)銀行也仍有一部分城商行尚未開始跨區(qū)?1.2.1國外研究文獻1517?1.2.2國內(nèi)研究文獻1720?1.3研究思路和研究方法2021?1.4創(chuàng)新點和不

9、足之處2123?1.4.1創(chuàng)新點2122?1.4.2不足之處2223?2.城商行發(fā)展現(xiàn)狀與問題分析2333?2.1城市商業(yè)銀行概述2324?2.2城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀2431?2.2.1城商行數(shù)量不斷增加但開始出現(xiàn)下降趨勢2425?2.2.2資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)定增長占比逐年上升2528?2.2.3不良貸款率逐年降低資產(chǎn)質(zhì)量逐步提高2829?2.2.4利潤水平逐年上升盈利能力不斷增強2930?2.2.5貸款集中度水平逐年下降多數(shù)達標(biāo)3031?2.

10、3城商行發(fā)展面臨的普遍問題3133?3.城商行跨區(qū)域發(fā)展的現(xiàn)狀及問題分析3347?3.1城商行跨區(qū)域經(jīng)營界定3334?3.2城商行跨區(qū)域發(fā)展的政策演變3435?3.2.1政策限制期(1995年—2003年)34?3.2.2政策松動期(2004年—2005年)3435?3.2.3政策開放期(2006年—2010年)35?3.2.4審慎推進期(2011年至今)35?3.3城商行跨區(qū)域經(jīng)營主要模式3539?3.3.1直接設(shè)立異地分支機構(gòu)353

11、6?3.3.2合并重組3637?3.3.3收購城市信用社或農(nóng)村信用社37?3.3.4直接參股控股異地城商行或農(nóng)商行3738?3.3.5業(yè)務(wù)聯(lián)合合作3839?3.4城商行跨區(qū)域經(jīng)營現(xiàn)狀3944?3.4.1過半數(shù)已跨區(qū)域經(jīng)營且以省內(nèi)為主3941?3.4.2城商行跨區(qū)域程度和方式各不相同41?3.4.3經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的城商行跨區(qū)域步伐明顯較快4142?3.4.4目標(biāo)城市選擇偏向東部地區(qū)但逐漸向西部轉(zhuǎn)移4243?3.4.5城商行網(wǎng)點布局各異體現(xiàn)不

12、同的戰(zhàn)略方向4344?3.5城商行跨區(qū)域經(jīng)營面臨的問題4447?3.5.1傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸喪失管控風(fēng)險增大44?3.5.2跨區(qū)域發(fā)展顧此失彼本地市場份額有下降趨勢4445?3.5.3發(fā)展路徑同質(zhì)化金融資源分布不平衡加劇4546?3.5.4盲目跨區(qū)域發(fā)展偏離原有市場定位4647?4.城商行跨區(qū)域經(jīng)營收益與風(fēng)險實證分析4758?4.1理論基礎(chǔ)4748?4.2變量選取及模型構(gòu)建4852?4.2.1績效指標(biāo)的選取4849?4.2.2影響因素指標(biāo)的選