信貸管理流程

1、《貸款就這么容易》13信貸管理流程一、信貸管理流程的概念一、信貸管理流程的概念信貸管理流程是一組以信貸客戶信息與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部資源信息為加工對象，共同為客戶創(chuàng)造價(jià)值而又相互關(guān)聯(lián)的、按照一定順序組合的一系列信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)。一個(gè)完整的信貸管理流程同時(shí)包括內(nèi)部流程和外部流程，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為其客戶提供全面的信貸金融服務(wù)予以支持。在當(dāng)前我國信用環(huán)境不佳的背景下，更需要進(jìn)一步強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)的全流程管理。因此，貸款新規(guī)首次正式在部門規(guī)章中提出“全

2、流程”管理的概念和原則，明確要求貸款人應(yīng)建立有效的信貸全流程管理機(jī)制，制定每一貸款品種的操作規(guī)程和管理辦法，覆蓋主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，針對不同的貸款實(shí)施差別化的風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)范和推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。二、信貸管理流程的特點(diǎn)二、信貸管理流程的特點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理流程具有以下特點(diǎn)：一是一是整體性。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動(dòng)比較系統(tǒng)和復(fù)雜，一項(xiàng)專業(yè)服務(wù)往往需要許多部門協(xié)作完成，這些協(xié)同的活動(dòng)形成特有的結(jié)構(gòu)或關(guān)系，使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)得到“流轉(zhuǎn)”，

3、或稱為服務(wù)鏈。二是二是層次性。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理向集約化管理、精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變，本身就是一個(gè)層次不斷豐富細(xì)化的過程。金融活動(dòng)的復(fù)雜性、專業(yè)性決定了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸流程可以繼續(xù)分解。三是三是結(jié)構(gòu)性。流程的結(jié)構(gòu)可以有多種表現(xiàn)形式，不同的表現(xiàn)形式會(huì)給流程輸出效果帶來很大影響，尤其是金融業(yè)對于服務(wù)質(zhì)量和價(jià)值創(chuàng)造的較高要求，決定了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要選擇適合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信貸流程結(jié)構(gòu)。三、我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理流程存在的主要問題三、我國

4、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理流程存在的主要問題（一）信貸管理流程欠缺前端風(fēng)險(xiǎn)控制，對貸款合同或協(xié)議管理重要性認(rèn)（一）信貸管理流程欠缺前端風(fēng)險(xiǎn)控制，對貸款合同或協(xié)議管理重要性認(rèn)識(shí)不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待提升識(shí)不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待提升我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對前端風(fēng)險(xiǎn)控制的重視程度還不夠，沒有把明確貸款用途作為“了解你的客戶”、“了解你客戶的業(yè)務(wù)”和“了解你客戶的風(fēng)險(xiǎn)”的基本判斷準(zhǔn)則，未能改變粗放型的貸款經(jīng)營模式，在對借款人實(shí)際需求進(jìn)行合理評估

5、、按需求發(fā)放貸款等方面執(zhí)行尚有欠缺。同時(shí)，現(xiàn)在的貸款合同主要體現(xiàn)貸款種類、貸款金額、期限、利息等，對借款人未按合同約定用途使用貸款資金約束不力，往往未明確約定貸款人提前收回貸款或解除合同的條件。貸款人在合同的條款中沒有具體體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求并約定實(shí)施，致使貸款合同對借款人不存在真正的法律約束，也不能在法律上真正保護(hù)貸款人的利益。（二）貸款發(fā)放與支付管理薄弱，信貸資金挪用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，極大地威（二）貸款發(fā)放與支付管理薄弱，信貸資金挪用現(xiàn)象

6、時(shí)有發(fā)生，極大地威脅銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全脅銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全貸款發(fā)放與支付的管理始終是我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理流程中的薄弱環(huán)節(jié)之一。由于在放款環(huán)節(jié)上把關(guān)不嚴(yán)，沒有根據(jù)合約條件及受益人原則實(shí)行貸款發(fā)放與支付，確保貸款按照約定的用途和進(jìn)度使用，造成信貸資金被挪用，甚至違規(guī)進(jìn)入股票市場、房地產(chǎn)市場。同時(shí)，由于部分借款人通過虛假交易甚至無交易劃轉(zhuǎn)、套取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款，給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)《貸款就這么容易》33（三）