發(fā)展生源地助學(xué)貸款面臨的問題與對(duì)策

1、發(fā)展生源地助學(xué)展生源地助學(xué)貸款面款面臨的問題問題與對(duì)策摘要：最近中央政府出臺(tái)新政策，把生源地助學(xué)貸款納入國家助學(xué)貸款體系大力發(fā)展。筆者研究認(rèn)為，發(fā)展生源地助學(xué)貸款面臨四大問題：信用社存款的存期短與助學(xué)貸款期限長(zhǎng)存在矛盾；由信用社單獨(dú)審批助學(xué)貸款可能引致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；信貸風(fēng)險(xiǎn)控制缺乏基礎(chǔ)機(jī)制；政府貼息等政策落實(shí)機(jī)制缺失。本文提出，由國家開發(fā)銀行與信用社合作克服資金困難；由高校監(jiān)督規(guī)避逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；引入保證制度控制貸款風(fēng)險(xiǎn)；建立

2、溝通機(jī)制確保政策落實(shí)到位。關(guān)鍵詞：生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制激勵(lì)機(jī)制貧困生一、發(fā)展生源地助學(xué)貸款面臨的主要問題《國務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見》指出，要“大力開展生源地信用助學(xué)貸款。生源地信用助學(xué)貸款是國家助學(xué)貸款的重要組成部分，與國家助學(xué)貸款享有同等優(yōu)惠政策”。這使得生源地助學(xué)貸款走出了“性質(zhì)不明、待遇不定”的困境，為生源地助學(xué)貸款充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)提供了政策支持。但是，發(fā)展生源地助

3、學(xué)貸款仍面臨四個(gè)主要問題：1.農(nóng)村信用社存款的存期結(jié)構(gòu)與助學(xué)貸款的較長(zhǎng)期限之間存在矛盾。就讀期間由政府貼息，借款者畢業(yè)后承擔(dān)的利率也較低（目前利率％，而完全市場(chǎng)化的小額貸款利率一般在20％左右），這種經(jīng)濟(jì)利益激勵(lì)一部分經(jīng)濟(jì)狀況中等甚至較好的學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款，為信用社逆向選擇提供了可能性。同時(shí)，生源地助學(xué)貸款由信用社的基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)單獨(dú)審批發(fā)放，（校園地助學(xué)貸款以高校為單位統(tǒng)一申請(qǐng)，由高校以學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難程度篩選），為其逆向選擇帶來了現(xiàn)實(shí)

4、性。(2)生源地助學(xué)貸款中的道德風(fēng)險(xiǎn)。助學(xué)貸款由于政府貼息和提供部分風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金而存在租金，必然引起尋租行為，尋租者可以利用在助學(xué)貸款項(xiàng)目上政府與信用社之間目標(biāo)的差異性、信息的非對(duì)稱性，借用大學(xué)生的錄取通知書，甚至購買棄之不用的錄取通知書（近年來有一些學(xué)生對(duì)考取的大學(xué)或?qū)I(yè)不滿意，放棄不上，復(fù)讀重考），挪用學(xué)生貸款以作它用。國家1994—1996年對(duì)中央扶貧貼息貸款的審計(jì)結(jié)果表明，592個(gè)貧困縣的扶貧信貸資金用于目標(biāo)項(xiàng)目的平均比例是37％

5、，有的地方只有10％，個(gè)別地方僅占7％。這從側(cè)面說明國家貼息貸款存在租金以及尋租者的可能行為。3.信貸風(fēng)險(xiǎn)控制缺乏基礎(chǔ)機(jī)制。依據(jù)信息不對(duì)稱下信貸融資擔(dān)保理論，擔(dān)保是控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)機(jī)制。而國家資助新政策把生源地助學(xué)貸款安排為無需擔(dān)保的信用貸款。這就是說，相對(duì)于以前許多地方自主開展的有擔(dān)保的生源地助學(xué)貸款，新的生源地助學(xué)貸款缺乏控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)機(jī)制，從而增大了風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。生源地助學(xué)貸款的貸后管理主體是信用社，由于多種原因，信用社與商業(yè)