支付機(jī)構(gòu)資金賬戶透明度低

1、2013年6月7日，人民銀行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《辦法》）。人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《辦法》回答了記者提問。一、問：《辦法》出臺(tái)的背景和意義是什么？近年來，隨著技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新，非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，日漸成為支付服務(wù)市場的重要組成部分。大部分非金融機(jī)構(gòu)通過為客戶開立支付賬戶、吸收客戶備付金的方式開展支付業(yè)務(wù)，相關(guān)客戶備付金的安全與支付體系安全以及金融穩(wěn)定密切相關(guān)。為此，人民銀行于2010年6月發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付

2、服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令[2010]第2號(hào)發(fā)布，以下簡稱《管理辦法》），從業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、客戶備付金安全、業(yè)務(wù)規(guī)范角度建立了對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理機(jī)制，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者合法權(quán)益。截至目前，人民銀行已依法許可223家支付機(jī)構(gòu)，其中90%以上涉及客戶備付金問題，一旦這些資金被挪用、占用，將影響廣大客戶切身利益。隨著《管理辦法》的實(shí)施及人民銀行監(jiān)管工作的推進(jìn)，支付機(jī)構(gòu)日益重視并加強(qiáng)客戶備付金管理。但是，《管理辦法》重點(diǎn)在于建立

3、統(tǒng)一的非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入機(jī)制，在資金管理方面主要強(qiáng)調(diào)了客戶備付金的權(quán)屬關(guān)系、存管方式、客戶備付金與實(shí)繳貨幣資本的比例等原則性要求，在指導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金管理的細(xì)化要求方面仍需完善。支付機(jī)構(gòu)在實(shí)際運(yùn)營中仍存在客戶備付金與自有資金不分、銀行賬戶數(shù)量多且過于分散、資金存放形式多樣、資金賬戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)礎(chǔ)?！掇k法》參考國際經(jīng)驗(yàn)，綜合考慮國內(nèi)支付業(yè)務(wù)涉及客戶備付金的各種情形，從備付金產(chǎn)生和存放兩個(gè)角度，明確支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)

4、而實(shí)際收到的預(yù)收代付貨幣資金屬于客戶備付金。其中，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了“預(yù)收待付”和“實(shí)際收到”的資金屬于備付金，不屬于“預(yù)收待付”以及雖屬于“預(yù)收待付”但未實(shí)際收到的資金（即在途資金）不屬于客戶備付金。同時(shí)，《辦法》在《管理辦法》的基礎(chǔ)上進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)客戶備付金的應(yīng)用范圍，規(guī)定“客戶備付金只能用于客戶委托的支付業(yè)務(wù)和本辦法規(guī)定的情形”，且“任何單位和個(gè)人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金，不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)?！?。此外，為進(jìn)一步明確客戶

5、備付金接收與辦理的業(yè)務(wù)關(guān)系，明晰各方權(quán)利義務(wù)，《辦法》強(qiáng)調(diào)支付機(jī)構(gòu)的資金轉(zhuǎn)移中介性質(zhì)，規(guī)定其應(yīng)當(dāng)在收到客戶備付金或客戶劃轉(zhuǎn)客戶備付金不可撤銷的支付指令后，辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)，不能提前辦理。四、問：《辦法》對(duì)備付金銀行是如何分類管理的答：支付機(jī)構(gòu)客戶具有量大、分散的特點(diǎn)，其與支付機(jī)構(gòu)之間的資金往來涉及不同銀行、不同銀行賬戶之間的跨行資金劃轉(zhuǎn)，支付機(jī)構(gòu)主要通過在多個(gè)銀行開立賬戶實(shí)現(xiàn)。《辦法》適度考慮支付機(jī)構(gòu)與多家銀行收付款項(xiàng)的需求，引入