房地產(chǎn)調(diào)控政策對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的解決方式

1、房地產(chǎn)調(diào)控政策對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的解決方式房地產(chǎn)調(diào)控政策對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的解決方式2014年9月央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好住房金融服務(wù)工作的通知》（以下簡稱《通知》），其中包括有關(guān)支持棚戶區(qū)改造和保障房建設(shè)、放松首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)（松綁第二套房房貸政策，同時(shí)對(duì)第三套房房貸政策進(jìn)行調(diào)整）、增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款投放能力、擴(kuò)大房地產(chǎn)企業(yè)市場化融資渠道以及支持房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)合理融資需求等四條政策措施。2014年11月22日，中國人民

2、銀行決定下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)，5年以上貸款年利率為6.15%。至此，我國開始了在堅(jiān)持穩(wěn)健貨幣政策的前提下實(shí)施的定向?qū)捤韶泿糯胧Ｔ诖酥?，我國?jīng)濟(jì)面臨一定的下行壓力，房地產(chǎn)行業(yè)持續(xù)低迷。自2010年初開始，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》以及同年多部委聯(lián)合下發(fā)的合稱國五條，年末，住建部、財(cái)政部、央行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)文全面叫停第三套住房公積金貸款，并將第二套住房公積金個(gè)人住房貸款首付提至五成

3、。次年，新國八條發(fā)布，并在年初16月央行先后6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，2013年3月國務(wù)院常務(wù)會(huì)議確定了五項(xiàng)房地產(chǎn)市場調(diào)控的政策措施，又被稱為新國五條，再次重申堅(jiān)持執(zhí)行以限購、限貸為核心的調(diào)控政策。2信貸風(fēng)險(xiǎn)及其形成信貸風(fēng)險(xiǎn)是從借貸到還款的過程中發(fā)生的由信息不對(duì)稱、環(huán)種信貸業(yè)務(wù)的重放貸、輕管理模式直接導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸環(huán)境的安全有效性降低。銀行方面沒有對(duì)貸款者身份和資金的真實(shí)性進(jìn)行清晰的了解、核實(shí)并進(jìn)行認(rèn)真評(píng)估，對(duì)貸款者的后續(xù)還款能力沒能很好

4、的把握，造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)的加大。第三，在多變的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，市場的客觀變化是無法預(yù)知的，而人們有限的思維往往不能及時(shí)解決突發(fā)的市場難題。在這種不確定性的前提條件下，會(huì)造成許多人投機(jī)銀行信貸業(yè)務(wù)，尤其是房地產(chǎn)信貸市場的投機(jī)。購房者與商業(yè)銀行簽訂借貸合同及抵押擔(dān)保合同，與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂商品房屋買賣合同。如果購房者與房地產(chǎn)開發(fā)商聯(lián)合起來向商業(yè)銀行提供虛假信息并騙取貸款，這種嚴(yán)重的信息不對(duì)稱性就會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)。第四，市場