優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整

1、《經(jīng)濟師》2003年第5期●金融研究優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整摘要：文章針對溫州市金融信貸結(jié)構(gòu)的變化，提出了優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、促進(jìn)了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)合理調(diào)整的對策建議。關(guān)鍵詞：信貸結(jié)構(gòu)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整中圖分類號：咫30文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1004—4P14(2003)05—211～01近幾年來，溫州市金融機構(gòu)圍繞發(fā)展的主題，結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的特點和實際，不斷調(diào)整優(yōu)化信貸投向，增加信貸有效投入，為全市的經(jīng)濟發(fā)展作出了積極的貢獻(xiàn)。一、信貸結(jié)構(gòu)的變化從信貸

2、結(jié)構(gòu)具體項目來觀察，結(jié)構(gòu)優(yōu)化明顯，但信貸結(jié)構(gòu)仍不夠合理。增長速度明顯、占比上升的有：基本建設(shè)貸款增速居首。溫州市重視基本建設(shè)投資，努力改善硬環(huán)境，取得了驕人的成績。建筑業(yè)貸款增勢迅猛，私營企業(yè)及個體貸款大幅度增長，農(nóng)業(yè)貸款也有較大增長，三資企業(yè)貸款有較多增長。增長速度平緩、占比下降的有：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款增勢強勁，占全部貸款總量的比例有所下降；國有、集體工業(yè)貸款總量增長，但占比下降；商業(yè)(包括商業(yè)、進(jìn)出口、外貿(mào)企業(yè))批零貿(mào)易貸款增長趨緩。另外

3、，還有兩個值得重視的問題，發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸分布極不平衡，信貸集中化傾向突出。金融機構(gòu)不良貸款仍占一定比例，企業(yè)、個人逃廢銀行債務(wù)的問題時有發(fā)生。上述情況，基本上體現(xiàn)J，全市的信貸結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的總體框架及優(yōu)化程度，揭示了全市的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)在發(fā)展過程中逐步得到調(diào)整，顯示出現(xiàn)階段全市的經(jīng)濟發(fā)展處于工業(yè)化中期的特征。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍處于較低階段，產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢不明顯，結(jié)構(gòu)性矛盾和經(jīng)濟體制深層問題仍然比較突出，有效供給能力不強，經(jīng)濟增長內(nèi)在動力不足，企

4、業(yè)自主創(chuàng)新能力和市場適應(yīng)能力不強，開放型經(jīng)濟發(fā)展水平還不高，區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢未能得到充分發(fā)揮，消費需求增長不快等。二、對策建議1遵循市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，因地制宜，制定科學(xué)的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略。加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，推進(jìn)市場的優(yōu)化升級，足當(dāng)前面臨的緊迫任務(wù)。在指導(dǎo)思想上要突出重點，即大力發(fā)展效益農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)●李偉明化水平；大力改造傳統(tǒng)I一業(yè)，進(jìn)步提升上業(yè)水甲：改造和提升傳統(tǒng)【“場加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。要狠抓新型工業(yè)化經(jīng)濟，加快重點行業(yè)和骨干企

5、業(yè)的技術(shù)改造步伐，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升產(chǎn)業(yè)競爭力，擴大區(qū)域經(jīng)濟總量，增進(jìn)有效需求。同時要采取有效措施鼓勵和支持中小企業(yè)的發(fā)展的創(chuàng)新，充分利用地方資源優(yōu)勢，促進(jìn)地方特色經(jīng)濟發(fā)展。2合理引導(dǎo)信貸資金流向，有效增貸，促使經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整。一一是加大對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)改造的支持力度，支持科技成果轉(zhuǎn)化，促進(jìn)新興行業(yè)生產(chǎn)集約化、專業(yè)化，努力形成規(guī)模效益和區(qū)域性的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。二是積極支持工業(yè)園區(qū)建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)濟區(qū)域布局結(jié)構(gòu)的調(diào)整，優(yōu)化生

6、產(chǎn)要素組合。三是根據(jù)市場需求，因地制宜，用“銀團(tuán)貸款”和“聯(lián)合貸款”形式，集中信貸資金重點支持主導(dǎo)優(yōu)勢行業(yè)，以點帶面，推動全行業(yè)結(jié)構(gòu)的升級。四是積極支持外貿(mào)出口企業(yè)，采用國際通行的信貸方式，形成多品種的組合“套餐”貸款，以適應(yīng)新形勢下開放型經(jīng)濟對信貸的合理要求，努力增加信貸投入，推進(jìn)開放型經(jīng)濟的發(fā)展。五是大力扶持民營企業(yè)的發(fā)展，增強經(jīng)濟后勁，充分發(fā)揮民營企業(yè)對整個經(jīng)濟發(fā)展的助推作用。六是以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為重點，進(jìn)一步增加對農(nóng)業(yè)的投入，促進(jìn)

7、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化水平的提高。七是確?；A(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)，推進(jìn)城市化、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，支持社會的綜合發(fā)展。3注重信貸經(jīng)營協(xié)調(diào)性，力求乎衡發(fā)展，是國有商業(yè)銀行市級分行要增強資金的綜合平衡能力，充分考慮欠發(fā)達(dá)地區(qū)的歷史包袱，區(qū)別對待欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資產(chǎn)負(fù)債比例；對不良資產(chǎn)的核銷，凡符合條件的，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)予以優(yōu)先考慮。二是因地制宜，積極扶持欠發(fā)達(dá)地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)的形成與成長、培育，支持特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。三是要支持發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟滲透，鼓勵欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮“

8、后發(fā)”效應(yīng)，實現(xiàn)聯(lián)動發(fā)展。四是加大對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸支農(nóng)力度。4創(chuàng)新金融信貸手段，挖掘信貸市場，增強信貸資金供給能力。5建立和完善信貸擔(dān)保機制，規(guī)范發(fā)展，解決貸款擔(dān)保難問題。是建立農(nóng)村信用擔(dān)保機制。建議政府牽頭，以財政出資為主，組建“農(nóng)村信用擔(dān)保有限公司”，專門解決從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)模經(jīng)營戶及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款擔(dān)保問題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)凋整加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)步伐。二足建立和完善中小企業(yè)貸款風(fēng)險共同擔(dān)負(fù)機制。(作者單位：溫州市商業(yè)銀行富隆支行浙江

9、溫州3250()0)(責(zé)編：偉平)度”，它采用五個方面的指標(biāo)來檢查銀行的經(jīng)營狀況：資本狀況(capitalade(1uacy)、資產(chǎn)質(zhì)量(幾№tquahty)、管理水平(MaJlagement)、收益狀況(Eamings)和流動性(L；quidity)。這五個部分英文單詞的首字母拼在一起恰好形成了“(、AMEL”(駱駝)、因此，人們習(xí)慣將這一指標(biāo)體系稱為“駱駝評級法”，，1997年1月后，美聯(lián)儲在(：AMEl。評級體系中加入了第六個指標(biāo)

10、——敏感性整個駱駝體系對商業(yè)銀行總評級的分值為1—5分，且分為5個等級。3必要的市場退出制度是發(fā)揮市場約束機構(gòu)的保障，“銀行也是企業(yè)，為什么虧損了卻要拿全體納稅人的錢為其買單”一家經(jīng)營惡化的金融機構(gòu)如果不及時被淘汰其結(jié)果不僅僅是保護(hù)落后、削弱競爭、降低效率、顯失公平，更為嚴(yán)重的是它會導(dǎo)致整個金融體系由于不斷喪失活力而發(fā)生金融機構(gòu)衰退或金融危機由于金融同業(yè)支付清算系統(tǒng)把所有的金融機構(gòu)連在一起，形成縱橫交錯的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)一家參與的機構(gòu)喪失支付能

11、力時，將產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，把與之有業(yè)務(wù)往來的其他金融機構(gòu)也連帶進(jìn)去，壓單壓票，結(jié)果使受連累的金融機構(gòu)又拖欠其他機構(gòu)的結(jié)算資金?？梢姡@些有問題的金融機構(gòu)退出市場，可能會一時引起金融體系的震蕩或社會的不安，但如果這些機構(gòu)不及時退出市場，讓其生存、發(fā)展下去，由于金融風(fēng)險具有擴散性和傳染性，可能會對局部或全國金融體系造成更為嚴(yán)重的影響。如果我國建立其存款保險制度在內(nèi)的完善的金融機構(gòu)市場退出制度，那么當(dāng)一家金融機構(gòu)出現(xiàn)危機時，就可以及時救助或?qū)ζ溥M(jìn)

12、行收購、兼并、破產(chǎn)處置，這樣就可以防止危機向其他金融機構(gòu)傳播，從而維護(hù)整個金融體系的穩(wěn)定，即中央銀行對于出現(xiàn)問題的金融機構(gòu)要根據(jù)具體情況在最后貸款人機制和市場退出機制之間進(jìn)行相機抉擇，從而創(chuàng)造一種不確定性來抗衡金融機構(gòu)和公眾的預(yù)期，降低金融體系的系統(tǒng)風(fēng)險和金融機構(gòu)的道德風(fēng)險。三、綜述金融自由化浪潮下的銀行體系的脆弱性呼喚金融監(jiān)管的創(chuàng)新；信息不對稱現(xiàn)象的存在(存款人與金融機構(gòu)，金融機構(gòu)與監(jiān)管當(dāng)局)可能導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險。因此，必須向市

13、場披露金融機構(gòu)的相關(guān)信息，使公眾形成合理的預(yù)期，強化市場懲戒機制的作用，借助金融機構(gòu)的信用評級制度，輔之以必要的市場退出制度。使市場約束機制與官方監(jiān)管機制內(nèi)外結(jié)合，互為補充，共同構(gòu)筑起防范與控制我國金融風(fēng)險的強有力的防線，讓我國金融機構(gòu)在入世后的5年過渡期內(nèi)，打下對金融風(fēng)險的預(yù)防針、增強免疫力。(作者單位：廈門大學(xué)金融系，重慶市沙坪壩區(qū)立信會計學(xué)校)(責(zé)編：若佳)一211～萬方數(shù)據(jù)《經(jīng)濟師》2003年第5期●金融研究優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)經(jīng)濟

14、結(jié)構(gòu)調(diào)整摘要：文章針對溫州市金融信貸結(jié)構(gòu)的變化，提出了優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、促進(jìn)了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)合理調(diào)整的對策建議。關(guān)鍵詞：信貸結(jié)構(gòu)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整中圖分類號：咫30文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1004—4P14(2003)05—211～01近幾年來，溫州市金融機構(gòu)圍繞發(fā)展的主題，結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的特點和實際，不斷調(diào)整優(yōu)化信貸投向，增加信貸有效投入，為全市的經(jīng)濟發(fā)展作出了積極的貢獻(xiàn)。一、信貸結(jié)構(gòu)的變化從信貸結(jié)構(gòu)具體項目來觀察，結(jié)構(gòu)優(yōu)化明顯，但信貸結(jié)構(gòu)仍不夠合理。

15、增長速度明顯、占比上升的有：基本建設(shè)貸款增速居首。溫州市重視基本建設(shè)投資，努力改善硬環(huán)境，取得了驕人的成績。建筑業(yè)貸款增勢迅猛，私營企業(yè)及個體貸款大幅度增長，農(nóng)業(yè)貸款也有較大增長，三資企業(yè)貸款有較多增長。增長速度平緩、占比下降的有：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款增勢強勁，占全部貸款總量的比例有所下降；國有、集體工業(yè)貸款總量增長，但占比下降；商業(yè)(包括商業(yè)、進(jìn)出口、外貿(mào)企業(yè))批零貿(mào)易貸款增長趨緩。另外，還有兩個值得重視的問題，發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸分布極

16、不平衡，信貸集中化傾向突出。金融機構(gòu)不良貸款仍占一定比例，企業(yè)、個人逃廢銀行債務(wù)的問題時有發(fā)生。上述情況，基本上體現(xiàn)J，全市的信貸結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的總體框架及優(yōu)化程度，揭示了全市的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)在發(fā)展過程中逐步得到調(diào)整，顯示出現(xiàn)階段全市的經(jīng)濟發(fā)展處于工業(yè)化中期的特征。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍處于較低階段，產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢不明顯，結(jié)構(gòu)性矛盾和經(jīng)濟體制深層問題仍然比較突出，有效供給能力不強，經(jīng)濟增長內(nèi)在動力不足，企業(yè)自主創(chuàng)新能力和市場適應(yīng)能力不強，開放型經(jīng)濟發(fā)展水平還不

17、高，區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢未能得到充分發(fā)揮，消費需求增長不快等。二、對策建議1遵循市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，因地制宜，制定科學(xué)的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略。加快經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，推進(jìn)市場的優(yōu)化升級，足當(dāng)前面臨的緊迫任務(wù)。在指導(dǎo)思想上要突出重點，即大力發(fā)展效益農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)●李偉明化水平；大力改造傳統(tǒng)I一業(yè)，進(jìn)步提升上業(yè)水甲：改造和提升傳統(tǒng)【“場加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。要狠抓新型工業(yè)化經(jīng)濟，加快重點行業(yè)和骨干企業(yè)的技術(shù)改造步伐，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升產(chǎn)業(yè)競爭力，擴大

18、區(qū)域經(jīng)濟總量，增進(jìn)有效需求。同時要采取有效措施鼓勵和支持中小企業(yè)的發(fā)展的創(chuàng)新，充分利用地方資源優(yōu)勢，促進(jìn)地方特色經(jīng)濟發(fā)展。2合理引導(dǎo)信貸資金流向，有效增貸，促使經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整。一一是加大對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)改造的支持力度，支持科技成果轉(zhuǎn)化，促進(jìn)新興行業(yè)生產(chǎn)集約化、專業(yè)化，努力形成規(guī)模效益和區(qū)域性的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。二是積極支持工業(yè)園區(qū)建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)濟區(qū)域布局結(jié)構(gòu)的調(diào)整，優(yōu)化生產(chǎn)要素組合。三是根據(jù)市場需求，因地制宜，用“銀團(tuán)貸款”和

19、“聯(lián)合貸款”形式，集中信貸資金重點支持主導(dǎo)優(yōu)勢行業(yè)，以點帶面，推動全行業(yè)結(jié)構(gòu)的升級。四是積極支持外貿(mào)出口企業(yè)，采用國際通行的信貸方式，形成多品種的組合“套餐”貸款，以適應(yīng)新形勢下開放型經(jīng)濟對信貸的合理要求，努力增加信貸投入，推進(jìn)開放型經(jīng)濟的發(fā)展。五是大力扶持民營企業(yè)的發(fā)展，增強經(jīng)濟后勁，充分發(fā)揮民營企業(yè)對整個經(jīng)濟發(fā)展的助推作用。六是以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為重點，進(jìn)一步增加對農(nóng)業(yè)的投入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化水平的提高。七是確?；A(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)，

20、推進(jìn)城市化、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，支持社會的綜合發(fā)展。3注重信貸經(jīng)營協(xié)調(diào)性，力求乎衡發(fā)展，是國有商業(yè)銀行市級分行要增強資金的綜合平衡能力，充分考慮欠發(fā)達(dá)地區(qū)的歷史包袱，區(qū)別對待欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資產(chǎn)負(fù)債比例；對不良資產(chǎn)的核銷，凡符合條件的，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)予以優(yōu)先考慮。二是因地制宜，積極扶持欠發(fā)達(dá)地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)的形成與成長、培育，支持特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。三是要支持發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟滲透，鼓勵欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)揮“后發(fā)”效應(yīng)，實現(xiàn)聯(lián)動發(fā)展。四是加大對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸支農(nóng)

21、力度。4創(chuàng)新金融信貸手段，挖掘信貸市場，增強信貸資金供給能力。5建立和完善信貸擔(dān)保機制，規(guī)范發(fā)展，解決貸款擔(dān)保難問題。是建立農(nóng)村信用擔(dān)保機制。建議政府牽頭，以財政出資為主，組建“農(nóng)村信用擔(dān)保有限公司”，專門解決從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)模經(jīng)營戶及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款擔(dān)保問題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)凋整加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)步伐。二足建立和完善中小企業(yè)貸款風(fēng)險共同擔(dān)負(fù)機制。(作者單位：溫州市商業(yè)銀行富隆支行浙江溫州3250()0)(責(zé)編：偉平)度”，它采用五個方面的

22、指標(biāo)來檢查銀行的經(jīng)營狀況：資本狀況(capitalade(1uacy)、資產(chǎn)質(zhì)量(幾№tquahty)、管理水平(MaJlagement)、收益狀況(Eamings)和流動性(L；quidity)。這五個部分英文單詞的首字母拼在一起恰好形成了“(、AMEL”(駱駝)、因此，人們習(xí)慣將這一指標(biāo)體系稱為“駱駝評級法”，，1997年1月后，美聯(lián)儲在(：AMEl。評級體系中加入了第六個指標(biāo)——敏感性整個駱駝體系對商業(yè)銀行總評級的分值為1—5分，

23、且分為5個等級。3必要的市場退出制度是發(fā)揮市場約束機構(gòu)的保障，“銀行也是企業(yè)，為什么虧損了卻要拿全體納稅人的錢為其買單”一家經(jīng)營惡化的金融機構(gòu)如果不及時被淘汰其結(jié)果不僅僅是保護(hù)落后、削弱競爭、降低效率、顯失公平，更為嚴(yán)重的是它會導(dǎo)致整個金融體系由于不斷喪失活力而發(fā)生金融機構(gòu)衰退或金融危機由于金融同業(yè)支付清算系統(tǒng)把所有的金融機構(gòu)連在一起，形成縱橫交錯的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)一家參與的機構(gòu)喪失支付能力時，將產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，把與之有業(yè)務(wù)往來的其他金融機構(gòu)也連

24、帶進(jìn)去，壓單壓票，結(jié)果使受連累的金融機構(gòu)又拖欠其他機構(gòu)的結(jié)算資金?？梢?，這些有問題的金融機構(gòu)退出市場，可能會一時引起金融體系的震蕩或社會的不安，但如果這些機構(gòu)不及時退出市場，讓其生存、發(fā)展下去，由于金融風(fēng)險具有擴散性和傳染性，可能會對局部或全國金融體系造成更為嚴(yán)重的影響。如果我國建立其存款保險制度在內(nèi)的完善的金融機構(gòu)市場退出制度，那么當(dāng)一家金融機構(gòu)出現(xiàn)危機時，就可以及時救助或?qū)ζ溥M(jìn)行收購、兼并、破產(chǎn)處置，這樣就可以防止危機向其他金融機構(gòu)

25、傳播，從而維護(hù)整個金融體系的穩(wěn)定，即中央銀行對于出現(xiàn)問題的金融機構(gòu)要根據(jù)具體情況在最后貸款人機制和市場退出機制之間進(jìn)行相機抉擇，從而創(chuàng)造一種不確定性來抗衡金融機構(gòu)和公眾的預(yù)期，降低金融體系的系統(tǒng)風(fēng)險和金融機構(gòu)的道德風(fēng)險。三、綜述金融自由化浪潮下的銀行體系的脆弱性呼喚金融監(jiān)管的創(chuàng)新；信息不對稱現(xiàn)象的存在(存款人與金融機構(gòu)，金融機構(gòu)與監(jiān)管當(dāng)局)可能導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險。因此，必須向市場披露金融機構(gòu)的相關(guān)信息，使公眾形成合理的預(yù)期，強化市場