國外農(nóng)業(yè)保險模式的成功經(jīng)驗對我國的啟示

1、盧豫一、國外典型的農(nóng)業(yè)保險模式(一)美國政府支持下的商業(yè)運(yùn)營模式。美國的農(nóng)作物保險從1938年開始至今經(jīng)過60多年的改革與創(chuàng)新，基本完成了從傳統(tǒng)向現(xiàn)代的歷史性轉(zhuǎn)變。經(jīng)歷了從政府設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司(簡稱FCIC)直接辦理農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)，到引進(jìn)商業(yè)保險公司共同經(jīng)營，再到直接業(yè)務(wù)全部由有實力、信譽(yù)好、管理和技術(shù)力量比較強(qiáng)的商業(yè)保險公司經(jīng)營和代理的轉(zhuǎn)變。(1)農(nóng)作物保險法律、法規(guī)健全。1938年美國通過了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，揭開了聯(lián)邦政府

2、開展農(nóng)作物保險的歷史。到1980年該法經(jīng)過了12次修訂，將農(nóng)作物保險作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式，在美國全面推行農(nóng)作物保險制度。1994年又頒布了新修訂的農(nóng)作物保險法《農(nóng)作物保險改革法》，為了提高農(nóng)民投保的參與率，建立了巨災(zāi)風(fēng)險保障制度；為了防止逆選擇，新推出了區(qū)域風(fēng)險保險計劃。1996年又推出(1996年農(nóng)場法》決定試辦收入保險，這種引起農(nóng)民極大興趣的保險產(chǎn)品既可以分散農(nóng)作物產(chǎn)量風(fēng)險，又可以對付農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險。2000年，美國總統(tǒng)簽署了

3、《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法》，該法進(jìn)一步提高了農(nóng)作物保險保費(fèi)補(bǔ)貼的補(bǔ)貼比例。美國農(nóng)作物保險法律、法規(guī)的不斷完善不僅為聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險的開展提供了法律依據(jù)，更重要的是推動了美國農(nóng)作物保險的發(fā)展。(2)政府補(bǔ)貼力度大。一方面，投保農(nóng)民根據(jù)保障水平的不同獲得保費(fèi)補(bǔ)貼。從1980年起，以作物平均產(chǎn)量的75％為保障水平的投保農(nóng)民，政府補(bǔ)貼保費(fèi)的169％；1994年政府補(bǔ)貼保費(fèi)的235％；2000年，補(bǔ)貼比例提高到55％。另一方面，參與農(nóng)作物保險的私人保險

4、公司在獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險損失責(zé)任的前提下。根據(jù)每年經(jīng)營的業(yè)務(wù)量，也可到FCIC獲得管理費(fèi)和保費(fèi)補(bǔ)貼。(3)農(nóng)作物保險組織體系科學(xué)合理。經(jīng)過長期發(fā)展和改革，美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險從政策研究、立法、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)，到產(chǎn)品的銷售(代理人)、定損(專職人員)、統(tǒng)計、精算、資料收集加工以及保險的宣傳、推廣和教育等，形成了一個完整的組織體系。各個環(huán)節(jié)均有不同的公司(法人)、政府機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會來參與，它們各自分工不同，都行使著自己的職能。聯(lián)邦農(nóng)

5、作物保險的運(yùn)作主要分三個層次，第一層為聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，第二層為有經(jīng)營農(nóng)險資格的私營保險公司，第三層為保險代理人和農(nóng)險查勘核損人。102(4)農(nóng)31k保險配套措施完善?！堵?lián)邦農(nóng)作物保險法》明確規(guī)定：聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對農(nóng)作物保險免征一切稅賦；政府通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，向私營保險公司提供比例再保險和超額損失再保險保障，以達(dá)到分散風(fēng)險的目的。(二)日本政府支持下的相互會社模式。日本1939年開始舉辦農(nóng)業(yè)保險，1947年將《家

6、畜保險法》、《農(nóng)業(yè)保險法》合并，頒布新的農(nóng)業(yè)保險法《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。逐步形成依法強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險和以合作組織為基本組織形式的農(nóng)業(yè)保險制度。(1)風(fēng)險共濟(jì)、自主管理、層級明確的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。日本采用的是政府支持下的相互會社模式，政府通過立法對主要的農(nóng)作物和飼養(yǎng)動物實行法定保險。直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的是保險相互會社，即農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合。他們不以盈利為目的，強(qiáng)調(diào)互助。農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合組織中的成員是精通農(nóng)業(yè)技術(shù)的農(nóng)戶，是投保人和保險人的統(tǒng)一體，他們對

7、保險組織面臨的風(fēng)險以及其他投保人自身的風(fēng)險具有更清楚的認(rèn)識和評價，有利于進(jìn)行風(fēng)險管理和核保理賠；成員既是投保人又是保險人，他們的雙重身份具有的共同利益關(guān)系有利于形成相互監(jiān)督機(jī)制，可以有效防止道德危險和逆向選擇。這種組織本身所具有的非盈利性經(jīng)營目標(biāo)和成員間的利益制衡機(jī)制，有利于降低農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)率成本和信息不對稱程度。具體而言，日本的農(nóng)業(yè)保險組織架構(gòu)分三個層次：村一級的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合設(shè)立在各個村(鎮(zhèn)、市)，只要可保農(nóng)作物的種植面積超過法定最低

8、限，就自動成為組合的成員。組合負(fù)責(zé)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，與成員簽訂合同，收取保費(fèi)，評定損失、支付賠款。中層的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會設(shè)在各個府(縣)，承擔(dān)自己轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合保險業(yè)務(wù)的分保，并對其進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。設(shè)在農(nóng)林省的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險特別會計處只接受聯(lián)合會的分保，主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的再保險。從而形成了政府領(lǐng)導(dǎo)與農(nóng)民共濟(jì)組合相結(jié)合的自上而下的農(nóng)業(yè)保險組織體系。(2)高額的財政補(bǔ)貼。為了減少農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，日本政府一直對保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，風(fēng)險越高的地區(qū)

9、政府補(bǔ)貼的份額越大。根據(jù)農(nóng)作物的保險費(fèi)率確定一定比率的政府補(bǔ)貼，如水稻是50％一70％，早稻、小麥和大麥?zhǔn)?0％一800／0；對畜牧業(yè)也給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，如對承保的牛、馬補(bǔ)貼保費(fèi)為50％，豬補(bǔ)貼40％。此外，政府部門還承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險管理費(fèi)用。為了更好地反萬方數(shù)據(jù)@外依此‘保險候式偽成功役駿付錢@偽啟添盧豫…、國外典型的農(nóng)業(yè)保險模式(…)榮嗣政府支持下的商業(yè)運(yùn)營模式。榮劇的農(nóng)作物保險從1938年開始3I今繞過60多年的改革與創(chuàng)新，基本究成

10、了從傳統(tǒng)向現(xiàn)代的歷史性轉(zhuǎn)變。經(jīng)歷了從政府設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司(簡稱FCIC)直接辦現(xiàn)農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)，到引進(jìn)商業(yè)保險公司共同鍛臂，再到直接業(yè)務(wù)金部由有實力、倍帶好、管礎(chǔ)和技術(shù)力量比較強(qiáng)的商業(yè)保險公司組營利代珊的轉(zhuǎn)變。(1)農(nóng)作物保險法律、法規(guī)健全。1938年榮國通過了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法).揭開了聯(lián)邦政府開展農(nóng)作物保險的歷史。到1980年該法經(jīng)過了12次修訂，將農(nóng)作物保險作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式，在熒國全面推行農(nóng)作物保險制度。1994年

11、又頒布了新修訂的農(nóng)作物保障法《農(nóng)作物保險改革法).為了提高農(nóng)民投保的參與率，建立了巨災(zāi)風(fēng)險保障制度為了防止逆選擇，新推出了區(qū)城風(fēng)險保險計劃。1996年又推出(l996年農(nóng)場法》決定試辦收入保險，這種引起農(nóng)民極大興趣的保險產(chǎn)品既可以分散在作物產(chǎn)量風(fēng)險，又可以對付農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險。2附年，美國總統(tǒng)簽署了《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保陪法).該法進(jìn)一步提高了農(nóng)作物保險保費(fèi)補(bǔ)貼的補(bǔ)貼比例。費(fèi)國農(nóng)作物保險桂律、法規(guī)的不斷完善不僅為聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險的開展提供了法律依

12、據(jù)，更3重要的是椎動了榮國農(nóng)作物保險的發(fā)展。(2)政府補(bǔ)貼力度大。一方面，投保農(nóng)民根據(jù)保障水平的不同旗得保費(fèi)補(bǔ)貼。從1980年起，以作物平均產(chǎn)康的75%為保障水平的投保農(nóng)民，政府補(bǔ)貼保費(fèi)的16.9o(i1994年政府補(bǔ)貼保費(fèi)的23.5%2(則年，補(bǔ)貼比例提高到55%0另一方面，參與農(nóng)作物保險的私人保險公蹲在獨(dú)立承扭風(fēng)險損失責(zé)任的前提下，根據(jù)每年經(jīng)營的業(yè)務(wù)囊，也可到FCIC獲得管現(xiàn)費(fèi)和保費(fèi)補(bǔ)貼。(3)農(nóng)作物保險組織體系科學(xué)合理。繞過長期發(fā)

13、展和改革，柴國聯(lián)邦農(nóng)作物保險從政策研究、立法、組織機(jī)構(gòu)設(shè)股、產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)，到產(chǎn)品的銷售(代理人)、定損(專職人員)、統(tǒng)計、精算、資料收集加工以及保險的宜傳、推廣和教育等，形成了一個究鸚的組織體系。各個環(huán)節(jié)均有不間的公司(法人)、政府機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會來參與，它們各自分工不間，都行使著自巳的職能。聯(lián)邦農(nóng)作物保險的運(yùn)作主要分三個層次，第一層為聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，第二居為有經(jīng)營農(nóng)險資格的私營保險公坷，第三層為保險代理人和農(nóng)險查勘核損人。102

14、(4)農(nóng)業(yè)保險配套措施究靜。《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》明確規(guī)定:聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對農(nóng)作物保險免征一切稅瞰政府通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，向私營保險公詞提供比例再保險和超額損失再保險保障，以達(dá)到分散風(fēng)險的目的。(二)日本政府支持下的相互會社模式。日本1939年開始舉辦農(nóng)業(yè)保險，1947年將《靠窗保險法》、《農(nóng)業(yè)保險法》合并，頒布新的農(nóng)業(yè)保險法《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法機(jī)逐步形成依怯強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險和以合作組織為基本組朗形式的農(nóng)業(yè)保險制度。(1)

15、風(fēng)險共濟(jì)、自主管理、層級明確的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。日本果用的是政府支持下的相互會社模式，政府通過立法對主要的農(nóng)作物和飼養(yǎng)動物實行法定保險。直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的是保險相互會址，即農(nóng)業(yè)共阱組合。他們不以盈利為目的，強(qiáng)調(diào)互助。農(nóng)業(yè)共擠組合組鑰中的成員是精通農(nóng)業(yè)技術(shù)的農(nóng)戶，是投保人和保險人的統(tǒng)一體，他們對保險組織麗臨的風(fēng)險以及其他投保人自身的風(fēng)險具有更清楚的認(rèn)識和評價，有利于進(jìn)行風(fēng)險管理和核保理賠成員既是投保人又是保除人，他們的雙重身份具有的共同利

16、益關(guān)系有利于形成相互監(jiān)督機(jī)制，可以有效防止道德危險和逆向選擇。邊種組織本身所具有的非撒利性經(jīng)營目標(biāo)和成員間的利益制衡機(jī)制，有利于降低農(nóng)業(yè)保除的費(fèi)率戚本和信息不對稱程度。具體而宵，日本的農(nóng)業(yè)保除組織架構(gòu)分三個原次:材…級的農(nóng)業(yè)共擠組合設(shè)立在各個村(鎮(zhèn)、市).只要可保農(nóng)作物的種植面幟趟過法定最低限，就自動成為組合的成員。組合負(fù)責(zé)組膏農(nóng)業(yè)保除，與成員簽訂合間，收取保費(fèi)，評定損失、支付賠款。中層的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會設(shè)在各個府(縣)，承扭自巳輔臟

17、內(nèi)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合保險業(yè)務(wù)的分保，并對其進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。設(shè)在農(nóng)林省的農(nóng)業(yè)共擠再保險特別會計處只接受聯(lián)合會的分保，主要要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的再保險。從而形成了政府領(lǐng)導(dǎo)與農(nóng)民共擠組合相結(jié)合的自上而下的農(nóng)業(yè)保險組織體系。(2)高額的財政補(bǔ)貼。為了減少農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，日本政府…寬對保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，風(fēng)險越南的地區(qū)政府補(bǔ)貼的份額越大。根據(jù)農(nóng)作物的保險費(fèi)率確定一定比擎的政府補(bǔ)貼，如水稻是50%70%.早稻、小麥和大盞是50%陽8000對窗牧業(yè)也給予一定的保費(fèi)補(bǔ)

18、貼，如對承保的牛、馬補(bǔ)貼保費(fèi)為50%，豬補(bǔ)貼柏%0此外，政府部門還承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險管理費(fèi)用。為了更好地反映不同地區(qū)風(fēng)險水平的差異，村與村之間的費(fèi)率可以根據(jù)農(nóng)作物損失率的差異而不同。日本的農(nóng)作物計劃通過保費(fèi)的合理化、農(nóng)民獲利的擴(kuò)大、收入的穩(wěn)定來改變農(nóng)民對強(qiáng)制性農(nóng)作物保險的保守態(tài)度，增強(qiáng)對農(nóng)民的吸引力。(三)西歐互助農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式(1)政府控股、社會參股的農(nóng)業(yè)保險股份公司。種植業(yè)、畜牧業(yè)發(fā)達(dá)的歐洲各國是歷史上最先重視農(nóng)業(yè)保險的國家和地區(qū)。以法

19、國為例，其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的歷史從1840年開始，距今已有160多年的歷史，法國的農(nóng)業(yè)保險以牲畜死亡、火災(zāi)、冰雹和意外事故等風(fēng)險防范為主。法國還是歐洲互助農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的典型代表，由政府牽頭、吸引私人資本成立的農(nóng)業(yè)相互保險集團(tuán)，以政府控股為主體、社會參股的形式組建農(nóng)業(yè)保險股份公司，具體負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營。20世紀(jì)40年代，政府對互助機(jī)構(gòu)進(jìn)行了聯(lián)合、合并，并成立了中央的互助保險機(jī)構(gòu)。很多保險集團(tuán)在政府的扶持下迅速發(fā)展起來。1966年，政府

20、在大區(qū)范圍內(nèi)創(chuàng)立了再保險機(jī)構(gòu)。(2)高額的財政補(bǔ)貼。政府為了確保農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，對農(nóng)業(yè)保險實行了低費(fèi)率和高補(bǔ)貼的政策，對農(nóng)民所交保險費(fèi)的補(bǔ)貼比例在50％。80％左右，也就是說，農(nóng)民只需交保費(fèi)的20％一500／o左右。此外政府還減免農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的所得稅和營業(yè)稅。(3)重視農(nóng)業(yè)風(fēng)險研究。為保護(hù)公司和農(nóng)戶的利益，提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率，政府投入巨資資助農(nóng)業(yè)風(fēng)險科學(xué)研究。商業(yè)保險公司在險種設(shè)計、風(fēng)險選擇和差別費(fèi)率等方面狠下功夫，通過特

21、定的風(fēng)險責(zé)任選擇條款設(shè)計來謀求社會效益的平衡。(四)亞洲發(fā)展中國家重點選擇性扶持模式。亞洲發(fā)展中國家的農(nóng)業(yè)保險開展的時間不長，一般都還處于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的初期、實驗階段。農(nóng)業(yè)保險主要由政府專門的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)經(jīng)營，保險所覆蓋的農(nóng)作物和牲畜種類較少，一般為本國主要糧食作物和列入政府發(fā)展計劃的牲畜。在農(nóng)業(yè)保險參與方式上，大多數(shù)國家是以申請農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款為約束對農(nóng)戶采取半強(qiáng)制性的農(nóng)業(yè)保險的推介，少數(shù)國家則采用強(qiáng)制性的統(tǒng)保措施。出于政府財力的考慮

22、，多數(shù)亞洲發(fā)展中國家規(guī)定由國家負(fù)擔(dān)保險機(jī)構(gòu)的附加保費(fèi)部分，對純保險費(fèi)部分國家不給予補(bǔ)貼，這意味著農(nóng)戶要承擔(dān)較高的純保費(fèi)，負(fù)擔(dān)過重。二、國外成功經(jīng)驗對我國農(nóng)業(yè)保險模式創(chuàng)新的啟示(一)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營離不開政府的財政扶持。農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)決定了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營離不開政府的大力支持，強(qiáng)有力的政府財政支持是解決農(nóng)業(yè)保險有效供求不足的基本途徑。發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的成功都離不開政府的財政補(bǔ)貼，政府不僅對投保農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼，而且對保險公司也進(jìn)行必要

23、的補(bǔ)貼，并且經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的國家對農(nóng)業(yè)保險在財政、制度等方面的支持力度越大。我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了芎主。要要要霎萋簍霎曼曼罡，二；：：’：：：==驀盞====：：互生篁宣置■政府難以支付足夠的財政資金用于扶持農(nóng)業(yè)保險，一條可供參考的路徑是通過我國當(dāng)前迅速發(fā)展的資本市場為農(nóng)業(yè)保險籌措必要的資金。政府可以促進(jìn)、幫助涉及農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的股份公司加快改革步伐，盡快達(dá)到上市公司的標(biāo)準(zhǔn)，通過上市公開發(fā)行股票來獲得所需的資本。鼓勵公司對農(nóng)業(yè)風(fēng)險開展研

24、究，通過提高經(jīng)營效率，細(xì)分投保群體、投保地區(qū)等措施來降低農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率，吸引更多的農(nóng)戶參與到農(nóng)業(yè)保險當(dāng)中。(二)建立和利用基層農(nóng)業(yè)組織，提高農(nóng)業(yè)保險效率。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中管理者和生產(chǎn)者之間明顯的信息不對稱，我國目前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式下，作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理者難以獲得投保農(nóng)戶的真實、完備信息(或者說獲得該信息的成本超出了公司的承受能力)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險過程中道德風(fēng)險和逆向選擇的情況比較嚴(yán)重。日本的農(nóng)業(yè)保險模式能夠為我國提供很好的

25、借鑒，通過建立基層農(nóng)業(yè)保險互助組織，由基層農(nóng)業(yè)保險互助組織負(fù)責(zé)收取保費(fèi)，評定損失、支付賠款等事務(wù)。這種模式變保險公司的監(jiān)督管理為農(nóng)戶風(fēng)險經(jīng)營的自主管理和監(jiān)督，既節(jié)約了公司的經(jīng)營成本，又發(fā)揮了農(nóng)戶風(fēng)險管理的主動性和積極性，農(nóng)業(yè)保險的效率得到顯著提高。(三)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險科學(xué)研究，拓展農(nóng)業(yè)保險的深度和廣度。目前我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營還處于起步、試點階段，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率不高，主要原因在于管理機(jī)構(gòu)不健全，險種設(shè)計不科學(xué)，農(nóng)業(yè)保險市場還有待進(jìn)一步細(xì)分。

26、而投保農(nóng)戶在群體特征上、分布地域上、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營上都存在明顯的差別，這些差別導(dǎo)致不同群體農(nóng)戶的投保意愿及影響因素有明顯區(qū)別，政府應(yīng)組織保險公司及科研機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險科學(xué)的研究，拓展農(nóng)業(yè)保險的深度和廣度，設(shè)計出符合農(nóng)戶實際需求的險種體系、風(fēng)險選擇體系和保費(fèi)費(fèi)率體系，通過特定的風(fēng)險條款實現(xiàn)保險公司和農(nóng)戶的“共贏”。(四)加快農(nóng)業(yè)保險立法，推行再保險。綜觀西方發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)營，各國都非常重視農(nóng)業(yè)保險法律體系的建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險法律體系

27、的健全將為農(nóng)業(yè)保險的制度建設(shè)和模式的完善提供法律依據(jù)；同時，考慮農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的高風(fēng)險特征，發(fā)達(dá)國家為農(nóng)業(yè)保險提供政府的再保險通過再保險降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的風(fēng)險，也是我國農(nóng)業(yè)保險實踐的有益借鑒。三、結(jié)論綜上所述國外農(nóng)業(yè)保險模式在實踐探索中積累了許多成功經(jīng)驗，系統(tǒng)總結(jié)和推廣這些經(jīng)驗，將有助于我國農(nóng)業(yè)保險的日益成熟。我國的農(nóng)業(yè)保險起步較晚，仍處于試辦階段，農(nóng)業(yè)保險模式還不成熟，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還受到諸多因素的制約。農(nóng)業(yè)保險模式的選擇要符合我國的農(nóng)

28、業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，適合我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特點、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)民的保險需求。農(nóng)業(yè)保險模式需要在實踐中探索、發(fā)展和完善。(作者單位：石河子大學(xué)經(jīng)貿(mào)學(xué)院)103萬方數(shù)據(jù)映不同地區(qū)風(fēng)險水平的差異，村與村之間的費(fèi)率可以根據(jù)農(nóng)作物損失率的提異而不同。日本的農(nóng)作物計劃通過保費(fèi)的合釀化、農(nóng)民在利的擴(kuò)大、收入的穩(wěn)定來改變農(nóng)民對強(qiáng)制性農(nóng)作物保險的保守態(tài)度，增強(qiáng)對農(nóng)民的吸引力。(三)西歐直助農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式(1)政府控股牧業(yè)發(fā)達(dá)的歐歐:惻洲各圃是歷史j上二最先3熏震

29、視農(nóng)業(yè)保險的國家和蛐眩。以浩田為例，其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保盼的歷史從1840年開始，距今日有160多年的歷史，法國的農(nóng)業(yè)保險以牲畜死亡、火災(zāi)、冰雹和意外事放等風(fēng)險防市為主。法周還是歐洲互助農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的典型代表，由政府牽頭、咂尋|私人資本成立的農(nóng)業(yè)相互保險集團(tuán)，以政府控股為主體、社會參股的形式組建農(nóng)業(yè)保險股份公司，具體負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)組膏。加世紀(jì)40年代，政府對互助機(jī)構(gòu)進(jìn)行了聯(lián)合、合井，并成立了中央的互助保險機(jī)構(gòu)。很多保險集團(tuán)在政府的扶持下迅

30、速發(fā)展起來。1966年，政府在大區(qū)施嗣內(nèi)創(chuàng)立了再保險機(jī)構(gòu)。(2)高額的財政補(bǔ)貼。政府為了確保農(nóng)業(yè)的快速發(fā)腿，對農(nóng)業(yè)保險實行了低費(fèi)率和高補(bǔ)貼的政策，對農(nóng)民所交保險費(fèi)的補(bǔ)貼比例在50%耐80%左右，也就是說，農(nóng)民只需交保費(fèi)的20%嗣50%左右。此外政府還減免農(nóng)業(yè)保險公詞經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的所得稅和青業(yè)稅。(3)重視農(nóng)業(yè)風(fēng)險研究。為保護(hù)公詞和農(nóng)戶的利報，提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率，政府投入院資資助農(nóng)業(yè)風(fēng)險科學(xué)研究。商業(yè)保險公詞在險種設(shè)計、風(fēng)險選擇和整別費(fèi)

31、率等方面狠下功犬，通過特定的風(fēng)險責(zé)任選擇條款設(shè)計來謀求社會放益的平衡。(四)亞洲發(fā)展中國家重點選擇性扶持模式。亞圳發(fā)展中回家的農(nóng)業(yè)保險開展的時間不長，一般都還處于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的初期、實驗階段。農(nóng)業(yè)保除主要由政府專門的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)組臂，保險所覆蓋的農(nóng)作物和牲畜種類較少，一般為本國主要糧食作物和列入政府發(fā)展計劃的牲裔。在農(nóng)業(yè)保險參與方式上，大多數(shù)國家是以申請農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款為約束對農(nóng)戶采取半強(qiáng)制性的農(nóng)業(yè)保險的推介，少數(shù)國家則采用強(qiáng)制性的統(tǒng)保

32、措施。出于政府財力的考慮，多數(shù)亞洲發(fā)展中回家規(guī)定由周家負(fù)扭保險機(jī)掏的附加保費(fèi)部分，對純保險費(fèi)部分國家不給予補(bǔ)貼，這意味著農(nóng)戶要承扭較高的純保費(fèi)，負(fù)擔(dān)過寞。=、閣外成功經(jīng)驗對我國農(nóng)業(yè)保障模式創(chuàng)新的啟示(…)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營離不開政府的財政扶持。農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)決定了農(nóng)業(yè)保除的經(jīng)營商不開政府的大力支持，強(qiáng)有力的政府財政支持是解決農(nóng)業(yè)保險有效供求不足的基本途徑。發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的成功都離不開政府的財政補(bǔ)貼，政府不僅對投保農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼，

33、而且對保險公司也進(jìn)行必要的補(bǔ)貼，并且經(jīng)濟(jì)騰發(fā)達(dá)的國家對農(nóng)業(yè)保險在財政、制度等方面的支持力度越大。我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了政府難以支付足夠的財政資金用于扶持農(nóng)業(yè)保險，一條可供參考的路徑是通過我因當(dāng)前迅速發(fā)展的資本市場為農(nóng)業(yè)保險籌措必礎(chǔ)的資金。政府可以促進(jìn)、幫助涉及農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的股份公司加快改革步伐，盡快達(dá)到上市公詞的標(biāo)準(zhǔn)，通過上市公開發(fā)行股票來藐得所需的資本。鼓勵公商對農(nóng)業(yè)風(fēng)險開展研究，通過提高經(jīng)營般惑，細(xì)分投保群體、投保地區(qū)等措施來

34、降低農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率，吸引更多的農(nóng)戶參與到農(nóng)業(yè)保險當(dāng)中。(工)建立和利用基居農(nóng)業(yè)組織，提高農(nóng)業(yè)保險效率。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中管潮者和生產(chǎn)者之間明顯的信息不對稱，我國目前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式下，作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理者難以攪得投保農(nóng)戶的真實、完備信息(或者說挾得詼信息的戚本超出了公司的承受能力)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險過程中遭德風(fēng)險和逆向選擇的情況比較嚴(yán)重。日本的農(nóng)業(yè)保險模式能夠為我闊提供很好的借鑒，通過建立基層農(nóng)業(yè)保險互助組織，由幕屠農(nóng)業(yè)保險互

35、助組織負(fù)責(zé)收取保費(fèi)，評定損失、支付賠款等事務(wù)。這種模式變保險公詞的臟督管理為農(nóng)戶風(fēng)險經(jīng)營的自主管理和監(jiān)督，既節(jié)約了公司的鍛營成本，義發(fā)揮了農(nóng)戶風(fēng)險管理的主動性和積極性，農(nóng)業(yè)保險的效率得到顯著提高。(三)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險科學(xué)研究，拓展農(nóng)業(yè)保險的深度和廣度。目前我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營還處于起步、試點階段，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營般惑不高要原因在于管理機(jī)構(gòu)不健全，險種設(shè)計不科學(xué)，農(nóng)業(yè)保險市場還有待進(jìn)一步細(xì)分。而投保農(nóng)戶在群體特征上、分布地域上、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營上都存在明

36、顯的盞別，這些是差別導(dǎo)致不同群體農(nóng)戶的投保撒腿及影響因素有明顯fR別，政府應(yīng)組織保險公司及科研機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險科學(xué)的研究，拓展農(nóng)業(yè)保險的深度和廣度，設(shè)計出符合農(nóng)戶實際需求的除種體系、風(fēng)險選擇體系和保費(fèi)費(fèi)率體系，通過特定的風(fēng)險條款實現(xiàn)保險公詞和農(nóng)戶的“共贏“。(四)加快農(nóng)業(yè)保險立法，推行再保盼。綜觀西方發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)營，各國都非常重視農(nóng)業(yè)保險法律體系的建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險怯律體系的恤金將為農(nóng)業(yè)保險的制度建設(shè)和模式的完善提供法律依據(jù)

37、同時，考慮農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的高風(fēng)險特征，發(fā)達(dá)國家為農(nóng)業(yè)保險提供政府的再保險通過再保險降低農(nóng)業(yè)保險級營的風(fēng)險，也是我闊農(nóng)業(yè)保險實臟的有益借鑒。三、篇論綜上所述國外農(nóng)業(yè)保險模式在實踐探索中積累了許多成功經(jīng)驗，系統(tǒng)總結(jié)和推廣這些經(jīng)驗，將有助于我國農(nóng)業(yè)保險的日報成熟。我國的農(nóng)業(yè)保險起步較晚，仍處于試辦階段，農(nóng)業(yè)保險模式還不成熟，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還受到諸多因素的制約。農(nóng)業(yè)保險模式的選擇要符合我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，適合我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特點、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)民